机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究论文.docx

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机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究论文

高等教育自学考试

毕业设计（论文）说明书

汽车检测与维修专业（本科）

市　　地：

郑州市

河南科技大学高等教育自学考试办公室

高等教育自学考试

毕业设计（论文）任务书

一、题目：

机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究

二、本环节自2013年3月8日起至2013年6月7日

三、进行地点：

河南职业技术学院

四、内容要求：

毕业设计说明书（论文）要求层次分明、文理通顺、数据可靠、文字简练、说明透彻、立论正确、推理严谨。

指导老师：

王红伟职称：

讲师

批准日期：

2013年3月10日

机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究

摘要

我国自二十世纪八十年代全面恢复保险业务以来，保险业发展迅猛。

近几年来，保险市场主体急增，市场竞争空前激烈，竞争加快了市场及保险产品的开发和服务质量的提高。

机动车辆保险业务作为我国财产保险中的重要支柱，多年来一直占财产险业务收入的60％以上。

2011年度统计数据显示，我国车险保费收入为3504.56亿元，占财产险公司业务比重为73.33％，稳居财产险业第一大险种。

但自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的健康、可持续发展。

为此，如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，正越来越引起各家财产保险公司的高度关注与重视。

本文主要介绍了我国车险市场的发展及现状，指出加强车险赔付的风险控制迫在眉睫。

通过分析机动车辆险赔付率高的现状和原因，在此基础上，提出降低车险赔付率的对策和措施，提高车险业务整体利润水平。

关键词：

机动车辆保险，赔付率，财产保险，风险管理，经营管理

STUDYONTHEREASONSANDCOUNTERMEASURESOFTHEVEHICLEINSURANCERATE

ABSTRACT

Insuranceinourcountrydevelopedrapidlysinceitwasresumedinthe1970s．Inrecentyears，theinsurancemarketplayershasincreaseddrasticallyandunprecedentedfiercecompetitionhasspeededuptheimprovementofservicequalityandthedevelopmentofinsuranceproductsandmarket．Automobileinsuranceoccupiestheprominentunitinpropertyinsuranceinourcountry,andtheshareofitsbusinesshasaccountedforabout60％intheentirepropertyandcasualtyinsuranceformanyyears．Statisticsof2008showsthatthepremiumofautomobileinsurancereaches350.456billionYuan,whichis73.33％ofthepropertyinsurancepremium．

Since2000however,Carinsurancelossratiohasbeenstubbornlyhigh、Insurancecostandtheprofitcontributionisoneofseriousdon'tmatch,"Carinsurancepremium,highpay,highlowbenefit"themanagementstatusquo,directlyaffectthehealthyandsustainabledevelopmentofthewholeinsurancebusiness.Howtodothis,inthemotorvehicleinsurancebusiness,bothonspeedandefficiency,strengthenmanagement,reducecarinsurancelossratio,alreadykeepgooddevelopmentspeed,andconstantlyimprovetheireconomicbenefit,ofpropertyinsurancecompaniesisincreasinglypaidcloseattentionandattention.

ThisarticlemainlyintroducedthedevelopmentofChinesecarinsurancemarketandthepresentsituation,pointedoutthatstrengthentheriskcontrolofcarinsuranceclaimsisimminent.Byanalyzingthepresentsituationandthecauseofthehighmaneuveringmotorvehicleinsuranceratios,onthisbasis,putforwardthecountermeasuresandmeasuresandreducetheautoinsurancelossratio,improvetheprofitlevelcarinsurancebusiness.

KEYWORDS：

Motorvehicleinsurance,Lossratio,Propertyinsurance,Riskmanagement,Theoperationandmanagement

目　录

第一章我国机动车辆保险的发展和现状1

§1.1我国机动车辆保险的发展1

§1.1.1我国机动车辆保险的初始发展1

§1.1.2我国机动车辆保险的条款费率改革1

§1.1.3《机动车交通事故贵任强制保险条例》的实施1

§1.1.4行业基本条款的统一2

§1.2我国机动车辆保险的现状3

第二章我国机动车辆险赔付率高的原因分析5

§2.1内在因素5

§2.1.1产品设计因素5

§2.1.2承保因素5

§2.1.3理赔因素6

§2.1.4费率因素7

§2.1.5三者险赔付率不断上升7

§2.1.6交通事故发生率高8

§2.2外在因素9

§2.2.1车辆因素9

§2.2.2驾驶员因素11

§2.2.3环境因素12

第三章降低机动车辆险赔付率高的策略14

§3.1加强车险经营管理14

§3.1.1树立效益观念14

§3.1.2车险产品设计策略14

§3.1.3承保方面控制举措15

§3.1.4加强理赔管理工作16

§3.1.5降低第三者险的策略18

§3.1.6降低交通事故发生率18

§3.2机动车内在风险控制策略18

§3.2.1从车方面控制赔付率18

§3.2.2从人方面降低赔付率19

§3.2.3从环境方面降低赔付率21

第四章我国机动车辆保险的发展趋势22

§4.1进一步明确与发展强制汽车保险制度22

§4.2小排量汽车增长改变客户构成22

§4.3竞争转向以服务手段吸引客户24

结　论25

参考文献26

致谢28

前　言

自我国1979年恢复国内保险业务近30年来，我国保险业飞速发展，是国民经济中发展最快、也是最具活力的行业之一。

我国的机动车辆保险随着国民经济的发展，逐步成为财产保险业的主导性产品。

据中国保险监督管理委员会统计，2011年，全国保费收入达到14339.25亿元。

其中，财产险保费收入4617.82亿元，机动车险保费收入3504.56亿元。

机动车险保费收入在财产险保费收入中的占比为75.89％。

其经营的盈亏直按影响到整个财产保险行业的经济效益，另外，机动车辆保险具有承保标的量大、事故频繁、赔案多、管理难度大的特点，成为国内各财险公司业务操作的一大重头戏。

然而，在快速的市场增长背后，隐藏着的是中国车险业务持续严峻的盈利状况。

由于我国车险刚刚起步，各个管理环节尚不完善，导致车险出险频率较高，车险赔付率居高不下，严重超出预定的赔付率上限。

其直接结果是导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降。

汽车保险呈现出“高保费、高赔付、低效益’的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生了巨大的消极影响。

据统计，车辆保险企业的平均盈利率近年来持续在-7％左右。

这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。

从赔付率来看，车险行业的总体赔付率在60％左右。

因此，如何在机动车辆保险业务中加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益，是摆在产险公司，尤其是新兴财产保险公司面前的一个不得不面对的难题。

故加强对机动车辆保险业务的研究工作，分析与车险赔付风险相关的影响因素，不仅对于经营管理有着极大的指导意义，而且对于发扬保险保障功能，维护社会稳定，构建和谐社会都有着非常重大的现实意义。

本文首先概述我国保险市场的状况，简要回顾了我国保险业的发展和现状，以及机动车辆保险赔付率高的现象。

然后从社会环境因素、保险公司管理因素、汽车保险风险因素以及其他因素方面，分析了机动车辆保险赔付率高的原因。

又从完善社会环境、建立新的车险业务发展战略、切实做好控制风险策略等方面，论述了解决机动车辆保险赔付率高的对策。

最后对我国机动车辆保险今后发展的趋势做了简单介绍，希望本篇论文对财产保险公司解决机动车辆保险赔付率高的问题有所帮助。

第一章我国机动车辆保险的发展和现状

1.1我国机动车辆保险的发展

1.1.1我国机动车辆保险的初始发展

我国机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的过程。

新中国成立之后，在50年代初，中国人民保险公司就开办了汽车保险。

但是因宣传不够和认识偏颇，不久就存在了对这一保险的争议，不少人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者给予经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响，于是，中国人民保险公司于1955年停办了汽车保险业务。

直到20世纪70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车辆保险业务[1]。

1980年我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务，以适应国内企业和单位对汽车保险的需要。

随着改革开放的不断深入，我国社会经济发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得以蓬勃发展。

1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性，在此后二十多年的过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其是在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。

我国机动车辆保险业务的保费收入近几年一直占到财产保险保费收入的60％以上，成为财产保险行业的支柱险种。

1.1.2我国机动车辆保险的条款费率改革

2002年，中国保监会在认真总结从2000年4月起在深圳、广东进行的机动车辆保险改革试点经验的基础上，决定从2003年1月1日起在全国实行机动车辆保险条款、费率管理制度的改革，即保险监管部门从条款费率制订者的角色中转换出来，各保险公司从此拥有机动车辆保险产品的自主开发、定价权。

机动车辆保险市场化改革实施四年多来，机动车辆保险市场运行平稳，业务稳定发展，保费收入持续增长，机动车辆保险覆盖面进一步扩大。

1.1.3《机动车交通事故贵任强制保险条例》的实施

我国的机动车辆保险，在2006年3月1日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台以前，通常分为基本险（包括机动车辆损失保险和第三者责任保险）和附加险。

随着《机动车交通事故责任强制保险条例》的实施（2006年7月1日），我国的机动车辆保险首先划分为机动车辆交通事故责任强制保险（简称“交强险”）和机动车辆商业保险，其次，机动车辆商业保险又可以分为机动车辆损失保险、第三者责任保险、其它主险和附加险。

新的《机动车商业保险行业基本条款》和《机动车商业保险行业基本费率表》是由中国保险行业协会同中国人民财产保险股份有限公司、平安财产保险股份有限公司、太平洋财产保险股份有限公司（以下分别简称：

人保、平安、太平洋）分别制定的，共分A，B，C三款，各家保险公司只能选择一个主款作为自己的经营产品。

A，B，C三款产品涵盖的只是机动车辆保险中的基本险，各家公司可以根据自己的定位开发附加险产品。

同时，A，B，C三款产品是差距很小，甚至可以说同质化的，所以，各家保险公司的产品差异化主要体现在附加险方面。

但是，2006年颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》在某种程度上同《道交法》《保险法》还存在着不协调的地方，有的条文也不是十分严谨[2]。

这里面既有《条例》身存在的问题，也有相关法律，主要是《保险法》定位不明确，没有能够给一些特殊保险业务的经营操作与规范留有足够的自由空间等方面的问题。

如果能够在下次修订《保险法》时，对其第155条的规定进行拓展，允许对强制保险以及其他特殊险种同农业保险一样，可以另行制定法律、法规来规范，恐怕更符合强制保险的性质和《条例》的立法目的。

1.1.4行业基本条款的统一

2007年4月1日，中国保险行业协会及时将常用的附加险进行了统一，采取统一条款和费率，除原有的车损险和三责险外，新版商业机动车辆保险又将车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约险、不计免赔率特约险等6个险种也纳入了行业基本条款的范围，实现行业A（人保财险）、B（平安财险）、C（太保财险）三款的基本统一，费率结构、费率水平和费率调整系数全行业基本一致。

但是，从机动车辆保险经营的特点来看，机动车辆保险业务具有单个标的金额小、风险分散、保险期限短、承保环节简单，但理赔时间长、核算复杂的特点，在规模快速扩张的企业战略下，各种准备金往往提取不足，难以做到偿付能力充足，从而使机动车辆保险经营主体往往出现风险偏好的特点，易于采取价格竞争的手段。

从机动车辆保险产品的功能来看，其核心品质很难做到差异化，而机动车辆保险产品的非功能性差异，包括保险公司的资本实力、专业化的产品组合技术、销售服务、品牌等，在当前尚不成熟的机动车辆保险市场，消费者往往难以做出准确判断。

机动车辆保险产品的同质是必然的，而在机动车辆保险产品基本同质的情况下，价格竞争就成为市场竞争的主要手段。

因此，机动车辆保险市场价格竞争的避免和赔付率的控制是不可能随着行业条款和价格的统一一蹴而就的。

1.2我国机动车辆保险的现状

机动车辆保险是是财产保险的一大支柱险种，经营现状不容乐观。

近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳重有升。

据统计，2008年全国财产保险公司保费收入中车险收入占比为68%，市场份额前3家的公司，其车险收入占比在60%左右，中小公司车险占比在80%左右，个别公司占比高达90%以上。

2009年各家车险占比更是进一步增加，车险保费收入占总保费比例超过了70%。

占比高，赔付高，车险效益整体较差是目前摆在我们面前的事实，2008年车险几乎陷于全线亏损，绝大部分公司车险无利润可言。

2008年车险的保费利润率为负13%，也就是说做100元车险业务，公司要亏损13元。

2009年虽然有所改善，但仍然处于全行业亏损的状态。

因此产险公司要取得效益，期中车险能否取得效益是关键所在，具有举足轻重的作用。

2008年以来，车险保费收入增长每年递增，基本高于整个产险市场的增长速度，同时车险保费收入占财险保费收入比例一直维系在70%左右，并且呈现逐年上升的趋势。

见表1-1所示。

表1-1近三年保费收入情况表（单位：

万元）

年份

总保费收入

同比

车险保费收入

同比

车险保费占比

2008年

24462491

17.24%

17025204

14.70%

69.60%

2009年

29928989

22.35%

21556069

26.61%

72.02%

2010第一季度

10280669

36.87%

7434175

40.71%

72.31%

数据来源：

历年中国保险年鉴相关数据整理所得

在财险车险市场快速增长的背后，隐藏着的是中国车险业务持续严峻的盈利状况。

各财险公司的车险业务量占财产业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。

由于我国车险刚刚起步，各个管理环节尚不完善，导致车险出险频率较高，但是自2008年以来，车险赔付率直线上升趋势。

赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。

据统计，车辆保险企业的平均盈利率近年来持续在-7％左右。

这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。

从表1-2可以看出，车险行业从2008年以来历年的总体赔付率均在60％左右，且均高于财险总体赔付率。

因此，如何在机动车辆保险业务中加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益，是摆在产险公司，尤其是新兴财产保险公司面前的一个不得不面对的难题。

故加强对机动车辆保险业务的研究工作，分析与车险赔付风险相关的影响因素，探讨降低车险赔付率的对策，全方位控制核心风险点，不仅对于经营管理有着极大的指导意义，而且对于发扬保险保障功能，维护社会稳定，构建和谐社会都有着非常重大的现实意义。

表1-22008—2010年财险及车险赔付率

年份

2008

2009

2010

财险赔付率

60.70%

54.79%

45.08%

车险赔付率

61.47%

55.70%

45.80%

数据来源：

历年中国保险年鉴相关数据整理所得

第二章我国机动车辆险赔付率高的原因分析

2.1内在因素

2.1.1产品设计因素

为了增强自身的竞争力，新险种的开发对保险公司而言是必不可少的，特别是在基本险与主要附加险的条款和费率基本统一后，保险公司在其它附加险上的创新也在一定程度上影响其在机动车辆保险市场的竞争能力。

但是，新险种开发是一项复杂的系统工程，它包括信息反馈、资料收集的构思过程，方案筛选、营业分析的操作过程，以及最后推向市场检验的过程，在这个过程当中任何一个环节发生失误，都将导致险种策划定位风险，最终导致赔付率的增加。

2.1.2承保因素

承保条件宽松，承保质量偏低。

长期以来，经营车辆保险的公司。

为了抢占更多的市场份额。

大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。

目前市场上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标。

在保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。

导致这种现象的原因主要有两个：

一是保险市场不完善，市场竞争不规范，各家保险企业为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速度”、“快发展”，以保费收入作为公司业绩考核的重要指标，忽视业务质量和合理的业务结构而导致的。

二是一些保险代理入受个入经济利益的驱动，为了片面追求业务数量，不注意风险选择，对一些不符合保险公司承保条件的标的也承保进来而给保险企业带来的。

在核保环节，如果保险企业缺乏严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择和承保控制就会产生承保风险。

承保风险主要表现在：

一是忽视风险责任控制，随意降低费率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破坏性竞争：

二是超能力承保，任何一家保险公司承保能力都是有限的，如果超过自身的承保能力和承保技术，盲目接受风险，必然会导致财务的不稳定性；三是保险单证、保费收据等管理混乱，使不法分子有机可乘，为他们进行保险欺诈提供了机会。

2.1.3理赔因素

一、理赔管控不严，理赔质量偏低

诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。

同时，也给公司带来不应有的损失，如：

第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为”的产生[3]。

二、理赔环节的脱节现象严重

查勘、定损、理赔环节是整个保险运作过程的重要组成部分．它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立、各自为政的孤立存在。

实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，由于没有采取有效的应对措施，致使整个保险体系不能顺利运作，缺乏必要的监督和信任，形不成良好的互动机制。

三、理赔程序简化，查勘定损技术不高

机动车辆保险理赔流程本来比较复杂，包括报案、查勘定损、缮制审核、赔付结案环节，但在实际操作中为了缩短赔付时间和减少麻烦，保险公司往往放松对车辆和报案资料的核查，简化交通事故理赔程序，特别是在杏勘定损、审核和赔付上都不够谨慎。

另外。

我国大多保险公司在定损技术方面还不够高。

四、理赔人员业务素质和道德素质不高

理赔人员业务素质良莠不齐是导致赔款增大的一个重要因素。

部分理赔人员由于业务不熟练，缺乏相关的保险、法律、会计、金融、医学汽车等专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额而给保险企业造成多赔的情况时有发生；在定损、报价环节上缺乏必要的监督、制约机制，少数定损、报价人员、理赔人员道德素质低下。

一些理赔人员把理赔视为发财致富的“工具”,置公司利益于不顾，明里暗里谋取私利，如通过种种方式制假造假。

对保户采取吃、拿、卡、要、报等行为，违背了职业道德’损害了保险公司的利益。

2.1.4费率因素

近年来，机动车辆保险已完全实行费率市场化，经营主体也迅速增加，目前已超过了30家。

为了生存和发展，新、老保险公司都在使出浑身解数拼抢业务，使得车险市场竞争日渐加剧，价格战愈演愈烈，从而导致费率水平不断下滑，经营风险越来越大，自身效益也每况愈下。

以下是1998-2004年全国汽车保险的平均费率（即保费收入与保费金额之比）资料：

表2-1全国汽车保险的平均费率[4]

年份

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

平均费率%

1.24

1.26

1.09

1.15

1.10

0.99

0.85

2.1.5三者险赔付率不断上升

一、强制三者险方面

交强险自2006年7月1日起执行，交强险本是政策性保险，对交强险的定位是不盈不亏，也就是说商业保险公司在交强险上是赚不到钱的。

但是要求保险公司对交强险和商业险分开核算，保单、赔案、财务等分开处理，每个保单要同时运作两次，同时考虑到实施细则中无过失责任的问题，给保险公司商业险运营造成了压力，