点点赢平台商业计划书.docx

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点点赢平台商业计划书

一、项目介绍

1、项目背景

由于中国的文化、理财传统的关系，社会大众对现代理财概念的了解不够，过分依靠银行储蓄，不明白理财。

随着这些年来财宝积存差不多相当可观，理财需求看似专门大，但实际上，理财市场的进展并没有分流太多的储蓄。

从中国城镇居民金融资产的构成来看，银行存款是主体，其中定期存款和活期存款两项之和在金融资产中的比重高达近65%，而定期存款的占比近50%窗体顶端，

窗体底端股票和其他资产所占比重相对比较低。

随着通胀时代的来临，CPI连创新高，通胀压力日趋严峻，资产的保值增值成为投资者最为关怀的话题。

然而资本市场表现不佳，投资房产又受到诸多限制，在此背景下，许多投资者纷纷将目光转向银行理财市场。

另一方面据中国互联网络信息中心〔ＣＮＮＩＣ〕19日公布的«第28次中国互联网络进展状况统计报告»显示，截至今年6月底，中国网民规模达到4．85亿，较2020年底增加2770万人，增幅6．1％；报告显示，目前中国互联网普及率攀升至36．2％，较2020年提高1．9个百分点。

中国手机网民规模为3．18亿，较2020年底增加了1494万人。

手机网民在总体网民中的比例达65．5％，成为中国网民的重

要组成部分。

报告显示在经历了2020-2020年快速增长之后，商务类应用迎来了一段较为平缓的进展期。

大部分商务类应用使用率都在增加，如网络购物使用率提升至35.6%，半年新增用户1215万，增长率为7.6%；网上银行和网上支付的用户使用率也小幅上升，网上支付用户规模达到1.53亿，半年新增用户11.7%。

在居民日益增长的理财需求背景下和互联网普及、以及用户网银支付的广泛应用下，我们提出了点点盈理财平台。

2、点点赢平台介绍

点点赢平台是一个为用户提供各类金融产品购买的平台，一个为大众人群提供购买金融理财产品支付渠道和支付服务的平台。

目前中国居民财宝不断积存，进展至今出现出鲜亮的〝高增长、高积存、高分化〞的特点，人们对财宝的保值和增值更为关注。

目前市场上的金融理财产品包括：

国债、银行理财产品、信托产品、券商债券、基金、保险、证券等。

结合目前市场上的金融产品的销售背景和政策要求，点点赢金融产品销售平台优先实现的功能，即为用户提供基金销售和保险销售服务；随着人民银行对金融产品和金融创新监管政策的不断更新，信托产品甚至券商债券等亦有可能成为点点赢平台的支付服务的产品。

3、点点赢平台的目标

点点赢平台作为销售基金、保险等理财产品支付服务平台，其核心目的是通过与基金公司和保险公司的代理销售合作，逐步占据基金和保险类理财产品的市场销售份额，以实现点点赢平台的价值。

前期点点赢平台能够作为手机支付平台下的一项新增服务，用户开立点点赢账户后可进行相关的金融产品购买服务；然而此账户与手机支付账户独立，是专门为购买金融产品而开立的。

后期随着点点赢平台交易量增加，以及后期金融产品种类的扩充，能够逐步独立于手机支付平台而成为新的金融服务体系，手机支付平台仅作为用户购买相关金融产品的渠道，逐步实现点点赢平台独立运营体系。

3、点点赢平台的项目打算

点点赢平台一期目标：

使点点赢平台具备基金购买功能，个人用户将〝点点赢〞账户绑定到自己的银行账户以后，就能够以优待费率购买基金产品。

点点赢平台二期目标：

将保险等其他理财产品逐步在点点赢平台推出，使点点赢平台成为综合的理财产品销售平台。

此次提出的项目打算要紧是针对一期目标进行介绍和打算，针对二期目标及后续进展方向的调整需要通过后期业务进展进行调整。

二、基金市场销售分析

1、市场规模

据银监会2020年报，资产治理行业目前有7万亿的银行理财、5万亿的保险资产治理、3.2万亿的信托资产、2.5万亿的公募基金、5000亿的阳光私募、以及1500亿元的券商资管。

依照最近10年基金发行的数据进行分析，整体情形如以下图所示：

数据来源：

凤凰网财经

由上图能够看出，自2000年后，基金发行额和发行数量呈整体上升的趋势，市场规模除07年外也呈逐年上升的趋势。

同时随着国民经济的进展，股市、证券等金融产品的丰富，使得基金市场也愈发的繁荣起来。

自2007年的描述情形如下：

•2007年我国基金市场出现爆炸式进展。

仅仅通过半年时刻，基金业的总规模已从0.8万亿增长到1.8万亿；又通过三个月时刻，基金业的总规模又从1.8万亿膨胀到3万亿，基金行业规模曲线的陡峭上升也带来了基金公司收入与盈利的快速大幅上升。

•08年基金连续减仓，第3季度末占A股流通市值的比例从高点的30%降为20%，策略上的保守，使基金交出了市场话语权。

基金发行步入冰点：

股市低迷，基金难发，08年基金成立的平均规模仅18亿，为历史最低。

基金自投也亏损：

26家基金自投门下基金10.7亿；

•通过低迷的08年，09年基金市场可谓红火，不妨回忆一下09年基金市场的特点和重大事件。

一、09年新基发行不断。

09年共有138只新基金发行，其中股票型基金（包括指数型）76只，混合型基金19只，34只债券型基金，6只货币型基金，2只创新封闭式基金和1只QDII基金。

那个数据超过了历年的新发基金的数据，创出基金新发只数新高。

基金公司方面，60家基金公司09年参与发行新基金，有10家基金公司新基金发行量达到4只。

二、基金类型不断创新。

基金产品的不断创新是09年基金市场的又一特色，9月份基金"一对多"专户理财获准开闸，有10多家基金公司的30多只产品同时获批;解决中小投资者不能够投资ETF产品的ETF联接基金有5只在09年成立;在产品设计上不断突破的创新封闭式基金在09年连续被投资者所关注。

09年共有百余个〝一对多〞产品推出，相关于公募基金来说，该类产品的投资比例更加灵活，股票仓位从0%-100%，即可空仓也可满仓;〝一对多〞产品追求的是绝对回报，基金公司可针对超过业绩基准部分的收益进行提成，这关于提高治理者的积极性具有现实意义。

•截至2020年，我国基金账户总数约3121.79万户，基金治理公司数量达60家，正式运作的证券投资基金625只。

纳入统计的621只证券投资基金，资产净值合计26760.80亿元，份额规模合计24535.07亿份。

目前，我国基金的规模差不多突破3万亿，在股票市场中，基金所持有的股票占到流通市值的28％，基金开户人数差不多突破9000万，基金的资产占到居民金融性资产的25.4％以上，基金日益成为居民理财的最重要的工具。

2、市场机会

基金在发行和销售的费用一样包括两大类：

一类是在基金销售过程中发生的由基金投资人自己承担的费用，要紧包括认购费、申购费、赎回费和基金转换费。

这些费用一样直截了当在投资人认购、申购、赎回或转换时收取。

另一类是在基金治理过程中发生的费用，要紧包括基金治理费、基金托管费、信息披露费等，这些费用由基金资产承担。

基金公司会依照相关法规对旗下基金进行计提相关费用。

目前在基金市场上的参与对象为基民、基金公司、银行、券商，依照2020年基金半年报披露完毕，作为23000多亿基金资产的出资人，基民战战兢兢过了半年，得到的是合计达1254亿元的亏损，而倚仗着万亿级资产生存的基金公司，今年上半年赚得的治理费与去年同期相比还略有增长，达149.22亿元。

银行、券商更是靠着卖基金和基金的交易量无惊无险地分别从基金资产吸血逾20多亿元。

综合来看，基金支付的治理费、托管费、客户爱护费和交易佣金等〝四费〞合计高达约227亿元。

1〕基民：

买基金半年亏1254.33亿元

统计数据显示，全部61家基金公司旗下的763只基金（分级基金合并运算）上半年利润为-1254.33亿元。

分类型来看，上半年股票型基金和混合型基金成为亏损大户，本期利润分别为-789.45亿元和-478.55亿元。

其中，股票型基金平均单只亏损1.48亿元，混合型基金平均单只亏损1.44亿元。

2〕基金公司：

半年收治理费149亿同比微增

据财汇资讯最新统计，今年上半年，上述61家基金公司共计向基金投资人收取了149.22亿元的治理费用，比去年上半年149.06亿元的治理费收入相比增加了1600万元。

3〕银行：

发行基金半年赚23.8亿元

在今年上半年新基金加速扩容的背景下，银行作为基金的发行渠道，向基金公司收取的客户爱护费（俗称跟随佣金）更是水涨船高。

半年报披露的数据显示，剔除无客户爱护费的基金，纳入统计的710只基金上半年共向销售机构支付客户爱护费23.8亿元，占当期治理费的16.68%，较去年上半年上升了1.03个百分点。

在有可比数据的60家公司中，42家公司的上半年跟随佣金占治理费的比例同比上升。

从单只基金来看，一些基金的跟随佣金比例超过60%，也确实是说，该基金的治理费有超过六成被销售机构拿走。

除跟随佣金外，银行上半年从基金公司赚取的托管费也高达26.56亿元，比2020年上半年增加了3438万元。

4〕券商：

基金交易佣金半年赚27亿元

在上半年的震荡市里，基金的交易较往年有所减少，但基金公司支付给券商的分仓佣金依旧是熊市里券商口中的一块肥肉。

据天相投顾统计，基金公司上半年股票交易量共计3.29万亿元，为此支付的交易佣金量为27.13亿元，较去年同期的28.40亿元略有降低。

数据显示，有三家公司在上半年付出超过1亿元的交易佣金，分别为嘉实基金、华夏基金和博时基金。

而华富基金上半年交易佣金大幅上升，交易佣金从去年上半年的0.12亿元增加到0.25亿元，增加了一倍多。

此外，万家基金、农银汇理、光大保德信、华商基金等基金公司，上半年交易佣金均同比提升。

由此能够看出即使股市由于市场波动造成股民、基民资金缺失也可不能阻碍基金公司、银行、券商的手续费等收入，因此点点盈平台以渠道接入，其收入是有保证的。

3、市场竞争

以往的销售数据显示，银行代销基金占基金销售的70%，而基金直销和券商渠道仅各占15%。

依照«证券投资基金销售治理方法（修订稿）»，从2020年10月1日起，以后基金的代销渠道将分为银行（包括中资行和外资行）、证券公司、投资咨询公司、独立基金销售机构四个渠道。

　监管部门这一新政策让外资行、第三方理财机构寄予了厚望，但目前的基金销售却差不多陷入了逆境。

依照普益财宝的监控数据显示，今年上半年商业银行发行理财产品的规模约有8.25万亿元，而前5个月共募集新基金的规模仅为1630.91亿元，连银行理财产品的零头都达不到。

然而一旦股市的行情从熊市转入牛市，基金产品销售情形也会随之改善。

1〕中小银行

　尽管销售与银行理财产品相比是冰火两重天，只是正在托管的2.5万亿基金仍旧是一块令人觊觎的蛋糕，各家中小银行正在为这一蛋糕而进行暗战。

　目前传统大银行的基金销售渠道差不多变得越来越拥挤，而大银行由于自身渠道优势，向基金公司收取的费用水涨船高，令众多基金公司苦不堪言。

而中小银行那么是主动出击争取新基金的托管资格，在渠道费用等方面往往比大型银行更加优待。

近期，中小银行托管基金的首发规模差不多开始反超大型银行，一些中小银行的新基金发行能力相比之下也毫不逊色。

万家添利基金与邮政储蓄银行合作，首发规模达26.35亿元；在民生银行托管的光大保德信信用添益债券基金首发募得26.27亿元；中欧沪深300基金选择了兴业银行为托管行，首发成绩为12.02亿元；浦银货币基金的托管行为中信银行，首发取得了37.74亿元的好成绩。

天津银行、上海银行、杭州银行、浙江稠州商业银行等城商行也频频开始代销基金。

　2〕外资行基金代销分一杯羹

　在中美战略与经济对话中，中国就承诺将承诺外资行代销和托管公募基金，6月21日，证监会公布«证券投资基金销售治理方法（修订版）»明确了外资行申请基金销售业务的资格。

包括东亚、汇丰、渣打、花旗、恒生等在华外资法人银行对此差不多跃跃欲试。

〝他们的网点太少了，中资行占的优势专门大。

〞一位股份制银行财宝治理中心工作人员告诉记者，〝尽管也能够通过大力建设网银来解决一些问题，只是基金销售渠道对银行网点的要求依旧专门高的。

〞

　据银行证券基金研究中心的统计数据显示，去年15家开展基金托管业务的银行中，五大行的市场占有率达到了91%，招行托管基金的市场占有率为2.57%，其余的中小银行市场占有率合起来都不到2%。

　尽管如此，基金托管与销售的渠道费用，关于仅仅集中开展个人理财和个人存贷业务的外资银行个人银行业务部门来说，依旧具有相当大的吸引力。

因为按照行业的潜规那么，新基金认购费用全部归银行，老基金的申购赎回费用，银行也会从中提取分成。

　天相投顾出具的统计数据说明，去年21家基金公司旗下的243只基金向银行支付的跟随佣金为21.11亿元，支付的当期治理费为130.84亿元，跟随佣金占治理费的比重为16.13%，较2020年提升0.89%。

　3〕第三方机构基金销售开闸

在新规中，基金销售还向第三方理财机构以及第三方支付企业放开了怀抱。

目前，第三方理财机构中的好买基金、诺亚、展恒三家机构差不多预备提交基金代销资格。

代销基金的第三方理财机构，其注册资本从500万元提升至2000万元。

业内人士估算，以后2-3年或将显现50-100家基金第三方销售公司，但网点较少、手续费较高、成本高利润薄等因素将阻碍这些公司的生存环境，想要与银行的销售渠道抗衡，需做到30亿-50亿元的规模。

而前段时刻刚刚获得〝正规军〞认证的第三方支付平台，也在着手建立并扩大更加完善的第三方支付基金销售平台，其显著代表为〝汇付天下〞的〝天天盈〞基金销售平台。

　汇付天下从2020年下半年开始拿到了网上基金销售支付的牌照，10月底〝天天盈〞正式上线，个人用户将〝天天盈〞绑定到自己的银行账户以后，就能够四折的费率优待购买基金产品，目前〝天天盈〞差不多能支持23只基金公司旗下的400多只基金产品的销售，并同19家国内商业银行取得了合作。

业内人士估量，网络电子商务销售基金有可能在3年内将市场占有率提升至30%。

4、点点盈平台的优势

由此可见，点点赢平台在市场上最大的竞争源于商业银行；由于传统观念，以及长期的金融行业进入壁垒导致，目前对第三方支付机构代理销售基金、保险等功能还未获得用户的普遍认可，因此平台推广和业务进展存在一定困难。

然而另一方面由于市场上要紧支付渠道被银行垄断，也给点点赢平台赢得了一定市场机会：

1、点点赢平台作为手机支付平台下的独立子平台，具备移动用户推广、产品销售独有的优势，能够实现移动代理点定期购买基金、线下基金介绍等独有的服务；

2、相关于银行渠道而言，点点赢平台在用户购买产品时，申购、认购的手续费具备销售优势；

3、点点赢平台作为移动公司旗下平台，其具备与要紧基金公司、保险公司沟通优势；

4、目前市场上仅有少量从事独立的金融产品销售的平台，然而其交易量和用户数相对较小，点点赢平台具备竞争的条件和进展机会。

5、2004年«保险代销机构治理方法»和2020年刚通过的«证券投资基金销售治理方法»，均明确提出鼓舞其他取得相关资质的服务机构进行保险、基金代销服务；不存在政策风险。

三、推广策略

作为一个专门从事金融理财产品的平台，点点赢平台在先期推广、及被市场认可上有一定的难度，然而作为市场上目前少量的金融理财产品的综合销售平台，其推广后是具有极强的竞争力的；

先期的推广能够借助以下两个方面：

1、利用移动公司品牌和营销活动，向移动高端用户推广；

移动公司具备营业厅现场渠道，能够通过与基金公司合作，请基金公司在移动营业厅现场推广；或者通过移动全球通高端用户群体推销金融理财产品；

2、与重点的基金公司的合作，借助基金公司的推广，实现基民、保民对点点赢品牌的认知；

3、与银行合作，凭借移动和浦发银行的合作关系拓展基金销售渠道。

依照上述的分析，在基金销售领域银行的收入要紧来源于基金销售和基金托管业务，点点赢平台能够针对浦发银行的托管基金进行定向营销，共同拓展基金销售渠道，增加销售份额。

四、利润来源

点点赢理财产品平台的利润要紧是依靠于用户通过平台购买理财产品产生的交易佣金和服务费，以及随着业务量增加销售平台具备一定阻碍力后向用户提供相关的增值服务费用以及基金发行公司支付的客户爱护费；

1、要紧的利润来源有以下几点：

a、通过理财产品销售产生的交易服务费；

以银行销售偏股型基金的费率为例，托管费0.25%、申购费1.5%、认购费0.6%—1.2%不等，赎回费0.5%。

一样银行销售偏股型基金的收益差不多达到1.5%;目前市场上从事基金销售的第三方支付公司汇付天下2020年销售基金约50亿，代理销售费用近5000万，收益率约为1%〔包括销售费用和客户爱护费用〕。

b、平台对粘性用户收取服务费用；

当平台交易数据稳固至较高水平后，能够将向活跃用户提供基金的咨询服务费用、付费年报等增值服务，收取用户会员费。

c、网站与相关的基金公司沟通，对重点基金销售举荐和网站广告服务的收费。

d、品牌效益：

点点赢金融销售平台的品牌效益。

2、点点赢平台利润模型

1.1.销售目标

随着«证券投资基金销售治理方法»的公布及实行，第三方支付公司的基金销售工作将进入新的纪元。

点点赢金融产品销售平台打算在2021-2021年销售额分别达到2亿、20亿、50亿、80亿、100亿的交易规模。

估量在项目运营2年达到盈亏平稳，5年内实现盈利3000W目标。

1.2.成本估算

公司的成本要紧包括人员成本、运营成本、其他成本等。

其中运营成本包括营销费用、运营设备投入费、基金购买时利用银行充值产生的交易费用等。

其他费用要紧包括治理费用、咨询费、会议费、营业税、所得税等。

依照交易额估算出的平台成本如下表所示：

单位：

万元

成本项

2021年

人员成本

219.6

464.4

558

738

889.2

运营成本

140

375

700

1040

1290

其他成本

33.6

47.5

74.4

合计

393.2

886.9

1327

1850

2253.6

备注：

具体运算方法请查看附件1.

1.3.收入来源分析

我公司金融产品销售平台的盈利点如下：

1、申购/赎回收入：

基金销售额的0.5%，较一样基金公司的0.6%取得一定价格优势；

2、客户爱护费：

基金公司付给基金代销机构的资金；前期由于点点赢平台的初步进展，为进展基金公司等合作机构，暂不收取；

3、其他收入，含咨询收入及广告收入，利息收入等；由于前期未成规模，此项收入忽略。

点点赢平台的估算收入如下表所示：

单位：

万元

收入项

2021年

申购/赎回收入

100

1000

2500

4000

5000

其他收入

合计

100

1000

2500

4000

5000

1.3收益分析

由以上分析可知，平台预算的毛收益如下：

由上图可知，平台2021年在起步时期，由于销售额不成规模，处于亏损状态，亏损将近300万元；2021年，销售额有较大增长，但未扭转平台亏损。

但随着销售额的增长，2021年估量收益将达到2500万左右。

由此可见，平台存在较大的盈利潜力。

1.4.社会效益分析

点点赢金融产品销售平台的投入及进展，表达了公司的社会责任感、让投资者在服务、价格上受益，带动基金产品的创新，提升投资人的整体中意度，推动基金公司实现优胜劣汰等，利于社会民生，同时推动电子商务产业链的进展，进一步推动电子商务市场的纵深进展。

五、技术实现

点点赢平台作为基金销售平台，承载金融交易，其系统稳固性、安全性都有更高的要求。

a、平台开发可行性

点点赢平台其核心业务是为用户提供购买保险业务和基金业务服务，用户通过平台点点赢平台完成开户、实名认证、充值、申购、赎回、提现等交易。

1〕开户

点点赢平台给用户开户，分配基金账号；开户过程中需要进行实名认证和风险偏好评估。

2〕充值

点点赢平台提供用户两种充值渠道，一是用户采纳网银直截了当充值；二是用户采纳账户汇款的方式进行充值，完成资金充值。

3〕申购

用户在基金公司选择基金后，能够选择点点赢平台进行支付付款，完成基金申购申请。

4〕赎回

针对用户基金赎回的申请，能够将资金退回至用户的基金账户或者退款至点点赢账户。

5〕提现

用户能够将点点赢平台的资金进行提现至绑定的银行卡。

以上交易在手机支付平台和基金公司差不多差不多具备功能，因此以上功能具备开发可行性。

b、数据库和系统开发可行性

点点赢平台能够借用现有的支付平台的数据库构建体会和系统开发积存体会，为点点赢平台进行系统运维以保证点点赢平台的稳固运营。

c、系统安全认证

采纳专业的安全控件及系统加密方法，多重、立体的安全保证，保证用户交易的安全性。

六、项目风险

1、政策法律风险

依照«证券投资基金销售治理方法»的要求，从事基金代销业务的机构，需向证监会提供相关申请材料进行备案。

依据«保险专业代理机构监管规定»，成立保险代理机构，须向保监会提交申请，领取保险专业代理许可证。

手机支付平台正在积极申领«支付业务许可证»，其申请条件高于于保险销售和基金销售要求，点点赢平台能够利用手机支付平台的支付牌照申请相关业务。

2、移动集团政策风险

点点赢平台作为手机支付业务新的业务进展方向，对移动基地已有业务一定冲击，需要争取相关支持。

移动基地成立新公司后，关于业务的主导能力和操纵力正逐步加强；通过进展新的点点赢平台，对基地业务探究方面有重要关心。

另一方面，移动集团入股浦发银行后，其布局金融行业的目标差不多逐步显现，也表达了集团对金融业务的重视和支持；点点赢平台有利于加强手机支付基地在移动集团整体业务中金融支付领域的地位。

3、与移动商务谈判风险

4、项目治理风险

a、项目团队治理人员要求

点点赢平台项目开展后需要有技术团队负责平台建设，业务团队进行行业合作拓展与爱护，网站宣传、策划以及后续业务推广；目前高阳团队中差不多具备较强的技术团队，然而基金销售和保险销售均对治理人员和从业人员具有较强的专业素养和专业能力，包括基金从业资格证、保监会要求的资格证书等；依靠现有的人员结构无法满足点点赢平台的需求，需要补充业务团队。

b、治理体会不足

点点赢平台是新的面向金融业务和金融产品的交易平台，目前创业团队缺少金融平台的运营、进展体会，在业务运营初期会显现目标偏差的情形。

然而鉴于前期点点赢平台的产品和模式均较简单，能够通过设置明确的考核指标〔如合作基金公司数量、基金销售额等〕促进业务迅速进展，以业务进展解决初期治理方面的问题。

六、点点赢平台对高阳通联和移动基地的意义

1、对高阳通联的意义

a、与基地新的商务模式

点点赢平台作为基于手机支付平台的创新平台，其能够作为与基地商务模式谈判的一部分，为公司争取运营支撑更多的利益；或者与基地商讨新的商务模式。

b、金融行业的积存

点点赢平台是独立手机支付平台外的金融交易平台，其能够加强高阳通联与金融机构的交流与合作。

为高阳开展自身业务打下基础。

2、对移动基地的意义

a、实现金融业务突破

通过点点赢平台业务的推广，有助于移动基地逐步向金融业务转变，符合移动逐步转向金融行业的公司目标；也能够借此加强与浦发业务的合作。

b、对业务量增加

每年新增金融产品销售市场庞大，仅基金和保险业务至10年差不多达到8万亿交易，是10年B2C和C2C交易总额的8倍，是京东商城10年交易量；因此点点赢平台对移动基地的业务进展有重要作用。

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