浅析我国网络银行的发展现况.docx
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浅析我国网络银行的发展现况
摘要:
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视。
外资银行主要借助网络无极限的优点,实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足,在今后相当长的一段时期内,金融竞争归根结底将集中在3条战线:
国内与国外(中资与外资)、业内与业外(同业与混业)、网上与网下(网上银行与传统银行)。
由此,中资银行在应传统业务领域竞争以外,还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。
本文分析网上银行特征的基础上,剖析了我国目前网上银行发展的现状,并针对我国网上银行发展存在的问题,建议我国在发展网上银行应采取如下对策:
营造我国网上银行发展的良好环境;培育我国网上银行主体积极发展;加强对网上银行的有效地监管。
关键词:
网上银行网银支付网上银行发展现状
目录
引言……………………………………………………………………………………4
一.网上银行的定义及发展历史……………………………………………………4
1.网上银行的发展经历了三个阶段………………………………………………4
2.网上银行的模式…………………………………………………………………4
3.国内银行业目前的发展状况……………………………………………………4
二、网上银行的运行特点……………………………………………………………5
1.业务智能化、虚拟化.……………………………………………………………5
2.服务个性化………………………………………………………………………5
3.金融业务创新的平台……………………………………………………………5
三、我国商业银行应该大力发展网上银行…………………………………………5
1.我国商业银行大力发展网上银行的必要性…………………………………6
2.我国商业银行大力发展网上银行的紧迫性…………………………………7
四、网上银行发展的前景……………………………………………………………7
1.产融网络结合的趋势将会加强…………………………………………………7
2.网上银行业务将向多样化、创新化发展………………………………………7
3.网上银行业务的创新将会推动金融市场………………………………………8
4.网上银行全球化、国际化发展趋势明显………………………………………………8
五、我国网上银行发展的现状及存在的问题………………………………………8
1.经过几年的发展,我国网上银行发展现状……………………………………8
2.我国网上银行与发达国家相比,存在许多问题………………………………9
六、实现我国网上银行发展的对策分析…………………………………………10
1.营造我国网上银行发展的良好环境…………………………………………10
2.积极转变观念,加强网上银行经营管理……………………………………11
3.强化银监会对网上金融风险的监管…………………………………………13
七、结论……………………………………………………………………………15
八、参考文献………………………………………………………………………16
网上银行建立在it(计算机通讯技术)之上的网上金融,是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行,即在任何时候(anytime)、任何地方(anywhere),并以任何方式(anyhow)为客户提供服务的银行。
它是金融领域的一场革命,将引发金融业经营管理模式,业务运作方式,经营理念风险监管等一系列重大变革。
同时,网络经济特别是电子商务的迅速发展,为网上银行提供了极其广阔的市场。
本文拟在通过分析我国网上银行发展的现状及存在的问题,探讨促进我国网上行发展的一些对策措施。
一、网上银行的定义及发展历史
网上银行,又叫网上银行。
世界范围内电子商务的快速发展,促进了支付电子化、转帐网络化,网上银行担当了这一重要角色。
网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能,为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。
作为电子支付和结算的最终执行者,网上银行起着连结买卖双方的纽带作用,网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。
1. 网上银行的发展经历了三个阶段。
第一阶段是计算机辅助银行管理阶段,这个阶段始于20世纪50年代,直到80年代中后期;第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段,这个阶段是从80年代后期至90年代中期;第三阶段是网上银行阶段,时间是从90年代中期至今。
2.网上银行的模式基本上有两种:
(1)纯网上银行:
纯网上银行就是仅仅通过网络为客户提供储蓄、查询、转帐等银行服务的金融机构,
(2)电子分行:
就当前的实体银行。
3. 国内银行业目前的发展状况是四大国有商业银行为主导,中小型商业银行和股份制银行并存,银行服务项目和受众数量快速增长。
据银监会发布的数据,截至2005年年底,中国银行业总资产达到37万亿,四大国有商业银行资产规模分别为工行6.4万亿,农行4.8万亿,中行4.7万亿,建行4.2万亿。
其他的中小商业银行和股份制银行的资产规模均不超过1万亿,其中招商银行最高,为7657亿。
二、网上银行的运行特点
1.业务智能化、虚拟化。
传统“砖瓦型”银行,其分行是物理网络,主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。
而网上银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网上银行高质、快速、准确、方便的服务。
2.服务个性化。
传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求,网上银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
3.金融业务创新的平台。
传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行新的需求,而网
络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
三、我国商业银行应该大力发展网上银行
在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求,是我国商业银行大力发展网上银行(包含网上支付)的根本动力。
1.我国商业银行大力发展网上银行的必要性
银行业是一个服务性行业,与人们的生活有着千丝万缕的联系。
电子商务正在使人们的生活发生显著的变化,如果商业银行不及时参与和推动电子商务的发展,不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务,仍然依赖其传统的柜台服务方式,则不仅不能有效拓展自身的发展空间,而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。
数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。
网上银行突破了时间和空间限制,在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸,加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点,因而正在受到越来越多客户的欢迎,这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。
我国商业银行大力发展网上银行,其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体,更为主要的是:
要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想,强化“以客户满意为目标”的服务理念,并及时调整发展战略,逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局,即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展,以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
我国中小商业银行只有10年多历史,机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比,不可能、也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路,必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。
大力发展网上银行,可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。
发展网上银行,中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上,如果能够在这场竞赛中获胜,就可以在不久的将来掌握更多、更大的主动权。
2.我国商业银行大力发展网上银行的紧迫性
随着中国加入世界贸易组织,来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。
能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行,这些银行的竞争优势是非常明显的,主要体现在以下三个方面:
(1)普遍实行现代商业银行管理制度。
经营机制既规范又富有生机,高度重视金融创新,比较适应当代市场经济发展进程中金融需求日益多样、金融服务日渐丰富、同业竞争日趋激烈的形势。
(2)经营规模庞大,资金实力雄厚,资产质量优良。
如美国花旗银行集团的资产已达到7000亿美元,相当于我国工、农、中、建四大国有商业银行资产的总和,且美国商业银行目前的不良资产率仅为0.67%,比我国商业银行要低得多。
(3)科技化程度高。
有关资料证实:
90年代初,西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化,并在发展网上银行方面先行一步。
1997年3月“世界银行10D强”中70%的银行在互联网上建立了网站,向客户提供网上支付服务。
目前,全球约800家银行加入了互联网,其中100多家可提供在线交易服务,美国和欧洲的40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务,而且能够办理一拢子的在线交易业务。
四、网上银行发展的前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,今后网上银行发展的潜力很大,市场前景广阔。
1.产融网络结合的趋势将会加强。
随着人们思想观念的转变,传统工作方式的更替,资本市场的发展,直接融资比例的提高,一大批企业将会设立自己的网站网页,居民也会积极投身于网上银行之中,网络企业的扩展,网络消费者的增加,使众多的网络企业从开展电子商务转而向网上银行结合,相互持股和参股,大企业集团将与传统银行合作共同建立网上银行,提高网络金融服务业务,产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高,对网络平台的依赖性增强,网络客户群将稳定发展,网上银行的经济效益会显著提高。
2.网上银行业务将向多样化、创新化发展。
网上银行的出现,使传统银行经受了一场技术革命,传统银行业务将受到挑战,网上银行具有灵活强大的业务创新能力,不仅可延伸改造传统的业务,而且会不断设计业务新品种,创新业务方式,满足客户多样化的需求,网上银行利用现代金融技术,大力开展网上交易,网上支付和清单业务,拓宽业务范围、增加业务收入,利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持,银行业务通知等基本业务服务,还要利用互联网作为营销渠道,交叉出售产品和服务,如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务,并且不断进行升级换代,拓宽技术创新空间和领域。
3.网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。
随着网上银行业务的深入开展,迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来,这些市场网络化的发展也能提升和促进网上银行的进一步发展。
网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现,带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊,距离缩短,各类市场将混为一体,并且可能出现综合性市场。
4.网上银行全球化、国际化发展趋势明显。
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快,世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张,采取“打出去,请进来”等多种途径、多种方式扩展业务,占领世界市场。
目前,我国海外银行的分支机构多达600多家,引进外资金融机构200多家,估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢,而主要靠网上银行的发展来增加客户,扩展业务范围。
因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的距离,模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统,业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争,在传统银行基础上的网上银行模式近几年可能有大的发展。
但纯网上银行经过结构调整和休养生息后天,将会有一个大的发展。
五、我国网上银行发展的现状及存在的问题
经过几年的发展,我国网上银行发展现状:
1996年6月,也就是美国开始有了网上银行8个月后,中国银行在因特网上设立网站.开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点:
1.是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。
截止到2002年12月,我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家,占全部大中型中资商业银行的50%。
(1)外资银行开始进入网上银行领域。
目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
另外,还有几家外资银行的申请正在审核之中。
(2)网上银行业务量在迅速增加。
这表现在客户数和交易金额两个方面。
2000年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户,交易金额6500亿元。
到2002年12月底,客户数已超过350万户,交易金额超过5万亿元。
业务覆盖全国主要大中城市。
(3)网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(b2d,b2c)、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌网站和名牌产品。
但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
(4)中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
2002年9月,中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站,这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2.我国网上银行与发达国家相比,存在许多问题
(1)发展环境欠完善。
目前我国网上银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全,认证中心(ca)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
(2)市场主体发展不健全。
目前国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。
目前,国内网上银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。
更难“客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。
(3)监管服务有待进一步加强。
虽然《网上银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。
然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。
就此而言,监管的成熟之路还很长
六、实现我国网上银行发展的对策分析
面对五年过渡期的快要结束,外资银行将全面进入中国,网上银行将是中外资银行竞争的重要战场,中国及中国的银行应当增强竞争意识,增加竞争本领,惟有迎难而上,苦练内功,学会“与狼共舞”,才能“招狼为婿”,在竞争中壮大自己。
1.营造我国网上银行发展的良好环境
(1)大力推进信息化、网络化建设。
扩大网上银行的生存空间,电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度。
因此,要加强网络信息基础建设,尽快普及计算机及网络知识。
现阶段必须提高认识,增强紧迫感,如果落后三五年,今后可能差之千里,必须进一步推广应用网上银行成果,使国民通过感性认识,感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势,感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用,感知到网上银行迅速发展没商量,通过教育、培训等方式提高国民素质,更新理财观念,大力发展互联网业务,提高银行体系网络化水平,这是推动网上银行发展的前提,也是当务之急。
(2)结合信贷登记系统和存款实名制,建立和完善社会信用体系。
要积极推行“银行信贷登记咨询系统”,在建立和完善企业信贷登记制度的基础上,尽快开发和推广个人信贷登记系统,逐步实现贷款信息共享,为防范信贷风险服务,还可以以居民存款实名制为基础,开发个人信用数据库,用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证,信用等级评估和信用咨询服务,逐步建立个人信用体系。
中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设,逐步建立健全全社会个人信用体系。
(3)建立和规范安全认证体系。
资金在网上划拨,安全性是最大问题,发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递。
而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。
国内不少银行都在做网上银行业务,但都因为法律、管理等方面的原因,最后只能实行局限交易,也就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(ca)系统,才能为网上支付提供法律保障。
目前中国金融ca工程已正式启动,商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度,逐步为网上银行的发展创造一个良好的法律环境。
(4)建立统一的支付网络体系,解决跨行结算体系。
支付网关连接消费者、商家和银行,是商业银行系统与公共网络联系的桥梁,由于历史的原因,我国国有银行资金平衡能力脆弱,超负荷经营态势严重,直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施,而这一问题的症结,在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式,为了彻底改革这种传统的联行业务体制,必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路,而建立这种支付网关,需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性,又可按市场化运作的第三方机构进行建设,可由中国人民银行牵头,建立会员制机构。
(5)建立健全自身的网络安全系统。
随着网上银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。
同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障都难以避免,而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全,各方的合法权益难以得到保障。
在网络环境下,银行业一些传统业务的风险将被放大,使银行面临的风险更大。
因此,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统。
以及防止自然灾害恶意侵入,人为破坏,金融诈骗等各类因素。
2.积极转变观念,加强网上银行经营管理
(1)建立新型的银行组织管理制度。
适应网络金融发展,网上银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化,银行业是一种具有规模经济特质的行业,在传统经济条件下,商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制,而网上银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念,经营方式发生变化,而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制,而是技术、创新和品牌,这是就外部组织制度而言,从内部组织制度看,随着商业银行外部制度的变化,商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。
从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代,银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。
我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构,即由商业银行总行下辖多个一级分,一级分行下辖多个二级分行,二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式,这种组织机构形成大多按行政区划对等设置,管理层次多,管理机构庞杂,业务上的条块分割造成管理效率低下,冗员较多,管理的成本高,不利商业银行的经营与发展。
商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系,网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息,商业银行业务经营中的各种授权,授信等均可通过网络实时实现。
银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析,法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。
从现在起银行必须有所准备,建立起银行内部的人才库。
(2)树立全新的银行理念。
在网络经济条件下,银行业拓展全新的服务,以此来实现以客户为中心,提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。
因此,要求银行在经营管理的指导思想中,只有客户这个中心,而没有其他的中心,银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。
从国际经验看,客户导向的服务理念经历了客户至上,客户第一,客户满意,增加客户价值四个阶段。
在客户至上阶段,把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方,体现了银行的服务姿态;在客户第一阶段,把客户放在银行工作日程表的前端,银行全体人员和全部行为都围绕客户,客户的事情是银行工作的重心;在客户满意阶段,把客户的需求和利益放在前面,调动所有资源让客户感到满意,以客户的满意程度作为评价银行工作的标准;增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现,在这一阶段,把客户资产价值增加放在首位,让客户享受增值服务。
进入90年代后,我国银行业在商业改革进程中,“客户中心论”的研究和实践才露出端倪,银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性,但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上,而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户,不重视客户,自身的发展就失去了立足之地。
(3)开发新的产品服务。
进行全新的业务拓展,银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合,采用新的业务开拓视角,新的操作方式,金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网上银行。
网上银行不断创新金融产品,增强网上银行支付的灵活性功能。
网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要,就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品,必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。
网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞,电子支票,电子信用卡,其他电子金融工具。
新的产品及服务内容主要包括:
线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造,以提高这些业务的办理效率与质量,改善对客户的服务,降低经营管理的成本,扩大银行的收益水平。
例如,基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营,无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。
未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员,看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。
而行员、业务员的角色,也将转型成理财、投资、财务顾问,提供各种理财产品的服务、咨询。
3.强化银监会对网上金融风险的监管
一般认为,政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。
这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。
这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性,都极易给消费者带来消极影响。
引发消费者对银行体系的不信任。
因此,需要政府进行干预,政府