网上支付与结算实训内容.docx

网上支付与结算实训内容.docx

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网上支付与结算实训内容

一、实验运行环境

Windows2OO3+SQLserver

2.实验目的

通过本实验让学牛明确各商业银行提供的网上金融服务：

掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重培养学牛•的分析问题、解决问题的能力。

三、实验要求

（1）学牛遵循实验口的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；

（2）实验过程屮不迟到、不早追

（3）实验结朿后，总结实验过程并写出实验报告。

报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。

其字数不少于2000字。

内容：

（1）访问我国儿大商业银行网站，浏览各大商业银行捉供的网上金融服务内容；

（2）対比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析0银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。

（3）企业与个人网络银行系统的比较：

从安全保障机制屮考虑存在哪些不同？

从提供的功能模块屮考虑存在哪些不同？

（4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，対存在的不足，提出解决建议或结介行业发展的实际，提出展望）

步骤：

（1）在XX等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、

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银行

招商银行

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中国银行

人长宀逐堂款、人私成M.U/JI.11存服务个才HK-i畐爰Q款一卷个人迫务一r需r个篡屮银账助金服务个银一

中国工商银行

曲子、敲牘资电询J.1:

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缴

戻金

期贵

基债

中国建设银行

Xu-nH^*、

A^J>一\、卡金基责行行改、副艮艮房务电顔纺釉保

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3）卅汇■一{啟外非驟表

账务查询

行家当£3tM,可出银查、测信述输人可島、户果印个版信易账结打

入上査关的联余朋易进网可有户关的账交需人行嘶账苗KP八\人^16联贝th细

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网上支付

可以自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付

括账还户舲共务包转卡账账权服要行用、、授类丄跨信款询约人

限制在人民币5000元内。

转账汇款

口助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、个人结汇/购汇业务

办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需耍指定口期或预约周期，实现有规律的自动转账。

可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款

活企跨预批外账定向:

:

转‘，账账账账款期款转转转转转汇活汇互业行约量汇

自助缴费

通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位口助交纳各类口常牛活费用（以当地分行开通的缴费项冃为准）

可以在网上自助缴纳于机费、固定话费、水电费等（缴费品种各地区有所不同）

可选择全国或本地范围的缴费服务，并且可查询在网上缴纳工行代理的全国范围内各种服务缴费交易明细情况。

代缴手机、固话、水电费等星本服务,部分电子银行还开通了Q币充值、银彩通、代缴平安保费、代缴中小学学费等个性化功能

表二银行网上企业业务的比较

招商银行

中国银行

工商银行

建设银行

账务查询

1.杳询企业存款账户的余额信息；

2.查询企业存款账户的

可通过INTERNET随时随地查询、下载其在境内、海

通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账

1.査询企业存款账户的余额信息；

明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析。

户服务。

无论是集团企业还是中小企业，都可以随时杳看总（母）公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细账，实时掌握和监控企业内部资金情况；

2.杳询企业存款账户的明细交易记录信息：

3.下载企业存款账户明细述行财务分析。

转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护

通过批量委托、授权模式定制、全程跟踪转账交易状态、到帐时间查询、实时EMAIL付款通知【、预约付款、定向支付、交易数据下载；客户留言互动、个性化页面圧制、定期提醒密码更新等服务

国内支付结算，国际结算，基金业务，伞业理财服务，金融机构服务，电子银行服务，资产处置，投资银行

1.主动付款：

可由屮国建设银行签约账八向全国任何一个商业银行的账户进行转账：

2.主动收款：

经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构

企业3.实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；

4.实现网上批量代发工资；

5.实现企业电子商务，组建网上商城。

金理资管

1.离岸业务：

银行吸收居民的资金，为非居民服务

2.资产托管业务：

托管业务产品C基本覆盖境内市场所有托管业务品种

3.企业年金业务:

招商银行企业年金,从年金开始创造芙好退休牛活。

轻松实现集团内部账户信息査询及汇总、主动归集下属公司资金、统一对外支付款项、定制自动归集时间和金额、定时自动补足下属公司备款、限定资金体内流动、集团内外付款分权限控制；境外账户管理

网上国债业务是为企业网上银行客户提供的通过企业网上银行自助办理记账式国债申购、买卖和国债信息査询的业务。

您可通过网上国债进行査询、申购、卖出等功能

1•对下级单位账户进行实时监控；

2.对下级单位账户的资金进彳丁定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；

3.对自有账户资金对外支付时间进行预先

4•融资租赁业务：

招银租赁为企业提供专业的融资租赁服务。

定制；

4.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。

财务内控管理

可以

可以

可以

1•财务人员根据职责分配不同的角色和权限；

2.不同额度传账流程控制；

3.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心

（4）对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较,并通过文字总结分析；

银

行

安全机制

招

商银行

1、Ukey

2、网上支付卡和“•网通”实行帐户分立密码分设。

3•网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码。

4.支付信息直接发送银行。

5.帐户信息和交易信息不在客八的电脑上存储。

6.以国际通行的SSL1办议加强信息传输的安全性。

7.每日消费设置限额。

中国银行

1、用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20位数字和英文字母）

2、动态口令牌随机牛成的动态口令（6位数字）。

3、用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证

工

商

银

U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、于机短信认证、小e安全检测、工行网银助于

行

建

短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保

设

障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密

银

码安全检测

行

1、动态口令卡特点

①…次一密、安全可靠。

②操作简单、方便快捷。

③技术成熟、应用广泛。

④量身定做、便于携带。

2、USBKEY是结合『现代密码学技术、智能卡技术和USB技术的新一代身份认证产品，是一种秘密数据存储设备，它具有如下特点：

1）、双I大I子认址

每•个USBKey都具有硬件PIN码保护,PIN码和硬件构成了用户使用USBKey的两个必要因素，即所谓“双因子认证”o用户只持有USBKey和用户PIN码,才可以登录网上银行系统。

即使用户的PIN码被泄漏，只要用户持冇的USBKoy不被盗取，合法用户的身份就不会被仿冒；如果用户的USBK巳y遗失，拾到者［tr丁不知道用户PIN码，也无法仿冒合法用户的身份。

2）、带有安全存储空间

USBKey具冇8K-64K的安全数据存储空间，可以存储数字证书、用八密钥等秘密数据，对该存储卒间的读吗操作必须通过程序实现，用户无法直接读取，其屮用户私钥是不可导出的，杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。

3）、硕件实现加密算法

USBKey内置CPU或智能卡芯片，可以实现PKI体系小使用的数据摘要、数据加解密和签塔的各种算法，加解密运算在USBKey内进行,保证了用户密钥不会出现在计算机内存中,从而杜绝了用八密钥被黑客截取的可能性。

支持RSA,

DES,SSF33和3DES算法。

4）、便于携带，安全可靠

如拇指般大的USBKey非常方便随身携帯，并冃密钥和证书不可导出，Key的硕件不可

复制，更显安全可靠。

3、数字证书的功能及特点：

1）实体的鉴别

通过CFCA签发的数字证书，使电了交易的各方都拥冇合法的身份，在交易的各个环节，交易的各方都可验证对方数字证书的有效性，从而解决相互信任问题。

2）保证电子交易屮信息的保密性

信息泄漏主要指交易双方边行交易的内容被第二方窃取或交易…方提供给另…方使用的文件被第三方卄法使用，通过对倍息进行加密，从而解决了这方而的问题。

3）保证电子交易中数据的真实性和完整性电子交易信息在网络丄传输的过程屮，可能被他人作法的修改、删除或重放（指只能使用一次的信息被多次使用），这方面的安全性是111身份认证和信息的加密来保证的。

4）支持不可否认性

CFCA的高级证书中使用了一套专门用来进行签名/验证的密钥对，以保证签名密钥与加密密钥的分隔使用。

对签名/验证密钥对中用来签名的私有密钥IIUH，其产牛、存储和使用过程必须安全，且只能由用户独自控制。

5）时间戳

支持时间戳功能，确保所有用户的时间一致。

（5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析:

从安金保障机制屮考虑存在哪此不同？

从提供的功能模块小考虑存在哪些不同？

1、屮国银行在对公业务屮：

屮国银行在国际结算业务屮与其他三家国冇银行区别较大，其中进II汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是屮国银行专门设计的贸易融资综合解决丿J案。

中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：

国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。

屮国银行的船情调杳业务是屮国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调杳服务。

这些服务都其他二家国有银行所不具备的业务。

对私业务中：

除基本的业务外，中国银行述具冇赴英留学特色金融服务一一为赴英留学生量身左制的代理开户见证业务

2、工商银行

业务特点：

安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富网上业务较多，无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面，都做的比较完善•而且设置灵活一以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。

屮国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。

工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，这在极大程度上方便了用户根据自C的情况选择业务种类。

网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。

3、建设银行

业务特点:

便捷易用、安金可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值

产品线丰富，多渠道支持。

便捷使用时网上银行系统主要业务目标之一。

实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并R客户能够比较方便的使用这些服务，争取史多的客户使用成本低廉的网上银行服务。

建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐金的而向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。

客户只耍冇标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊软件。

友好的操作界而和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。

建设银行的所冇客户都可以称网丄的客户，即在建设开设帐八的客八经过申请就能使用网上银行服务。

由于需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。

网上银行登录速度一般，内附的功能也无特色。

4、招商银行

业务特点：

安金可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上银行业务主要优势是：

包含的金融业务品种齐金，如其特色业务“一网通”的使用。

通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。

招商银行的网上银行…般公认做的比较出色，网上银行一般安全性不值得怀疑，如果不安全就是砸自己的牌子.于续费多家银行差别并不大，关键选服务好的，服务项目多的,招商银行在这方面注重创新和改革，业内比较看好.网上、网下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由「招商银行网站的栏目设置合理，页而简洁，用户可以在网站提示下,很简单地完成操作；而R查询速度很快，网站的安全性也非

常高。

五、实验结果分析与总结

通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了史深入的了解。

并熟悉了网上支付的各个流程。

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作坏境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信于•段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

但是我觉得LI前国内网上银行还存在着•此不足之处，有待进一步完善提高。

一、网上银行的业务品种匮乏

日前网上银行提供的产品，无论是帐务杳询、转帐服务、代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。

二、网上支付功能急待突破和完善

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对丁•客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。

我还明确了各商业银行提供的网上金融服务，掌握了个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点，培养了学牛的分析问题、解决问题的能力。

而对这些在银行业有地位的银行现行的网上银行业务，我国的网上银行业务发展冇待提高了。

现在银行有风险，就是凭风险来赚大钱的。

所以银行在网络业务发展上也要冇风险管理模式加强。

银行网上业务的信用风险，市场风险，操作风险。

针对这些风险，屮国银行现行曲丁风险管理不到位而造成的不良资产可谓规模巨大。

所以在开发网上银行业务同时要提高其高风险能力。

今世界止经历着•场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。

网络银行的出现，就是这场革命的产物，将來的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户町以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。

一、网络银行的电子支付

1.网络银行的电子支付

电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性耍求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通估是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须而向金社会，对所冇公众开放。

电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。

最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后來出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的、呂及面明显跟不上业务发展的需要，为前的发展趋势主要是internet电子支付网络平台。

Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如一卜:

（1）顾客接入I大I特网（Inlcrncl）,通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填药订单，交给销售中心;

（2）销售屮心接到订单后，经过审批，向配送屮心发出发货请求。

由配送中心向顾客进行送货；

（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。

再将收货单进行数字签名后，发送给销伟屮心进行挂帐处理；

（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况,将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；

（5）销售屮心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；

（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行屮；

（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各門的用户,电子支付全部完成；

（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。

2.电子支付的大众化网络平台

Internet是电了支付的大众化网络平台。

在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由丁终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用八而很难扩人，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了金世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。

与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet±i）t行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。

由J：

Internet和相关技术的迅猛发展,用户的数量惊人増长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是口前唯一可行的真正大众化的通信平台。

3.安全电子支付和SET协议

电子商务最車要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电了支付，是电子支付的关键问题。

安全电子交易协议（SET）是在Internet上进彳亍信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。

SET小的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。

SET协议体系的不断完善为Internet电子商务捉供了安全保障。

SET与其他电子交易标准比较，己获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。