网上支付与结算实训内容.docx

1、网上支付与结算实训内容一、 实验运行环境Windows 2OO3+SQL server2.实验目的通过本实验让学牛明确各商业银行提供的网上金融服务：掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重 培养学牛的分析问题、解决问题的能力。三、实验要求（1） 学牛遵循实验口的及操作步骤进行练习，及时记录 实验过程和数据；（2） 实验过程屮不迟到、不早追（3） 实验结朿后，总结实验过程并写出实验报告。报告应 分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。内容：（1）访问我国儿大商业银行网站，浏览各大商业银行 捉供的网上金融服务内容；（2）対比各银行网上业务（个人和企业），并通过列 表形式

2、比较分析0银行网上业务的特点；提供的服务功能及 异同。（3） 企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机 制屮考虑存在哪些不同？从提供的功能模块屮考虑存在哪 些不同？（4） 实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论， 対存在的不足，提出解决建议或结介行业发展的实际，提出 展望）步骤：（1）在XX等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、 , Ja.M 银M 胶亦亦tp:tp:讪灿 * *i4lf p 9V LJd 4_1_ 1r. a 银行招商银行Hr 、点如紛经途出、泳绪,、 卡、款牛子行 味先家电矿中国银行人长宀逐堂款 、人 私成M.U/JI.11存服务个 才 HK- i畐爰Q款一卷个人迫务一

3、r需r个篡 屮银账助金服务个银一中国工商银行曲子、敲牘 资电询J.1:股U、和网埶货 务金行、债期 业年工坛、 司业、论财金 公企行k理基ah 、 xd 一 r/ fihk 柯信么lT泊 电融行血血金坛外r缴戻金期贵基债中国建设银行Xu- nH* 、AJ 一 、卡金基责 行行改、副 艮艮房务 电顔纺釉保以缴过 e助通点 务自；特3)卅汇 一 啟外非驟表账务查询行家当3tM,可出 银查、测信述输 人可島、户果印 个版信易账结打入上査关的联余朋易 进网可有户关的账交 需人行嘶账苗KP八 人16联 贝 th细勺/T 净专匕匕11 邓戶今车厶冃L7 川 ，八rl 删卡矽和耳转 自册能询账行 注只杳入进

4、储查砒九查 有户信、询金 要账、询杳年 主蓄询查金业询网上支付可以自 行设置一 个或多个 银行卡账 户用于网 上支付括账还户舲 共务 包转卡账账权服 要行用、授类 丄跨信款询约人限制在人民币 5000元内。转账汇款口助转账、同城 转账、境内汇 款、境外汇款、 个人结汇/购汇 业务办理方 式灵活，可 以即时转 账，也可根 据需耍指 定口期或 预约周期， 实现有规 律的自动 转账。可以使用工 行汇款向同城 或异地的任意 工行个人或单 位客户进行汇 款活企跨预批外 账定向: 转，账账账账款 期款转转转转转汇 活汇互业行约量汇自 助 缴 费通过招行电 话银行、网上银 行向招行的特 约收费单位口 助交纳

5、各类口 常牛活费用（以 当地分行开通 的缴费项冃为 准）可以在 网上自助 缴纳于机 费、固定话 费、水电费 等（缴费品 种各地区 有所不同）可选择全国或 本地范围的缴 费服务，并且 可查询在网上 缴纳工行代理 的全国范围内 各种服务缴费 交易明细情 况。代缴手机、 固话、水电 费等星本 服务,部分 电子银行 还开通了 Q 币充值、银 彩通、代缴 平安保费、 代缴中小 学学费等 个性化功 能表二 银行网上企业业务的比较招商银行中国银行工商银行建设银行账务 查询1.杳询企业 存款账户的 余额信息；2.查询企业 存款账户的可通过 INTERNET随 时随地查 询、下载其 在境内、海通过网上银 行进行

6、账户 信息查询、 下载、维护 等一系列账1.査询企业存 款账户的余额 信息；明细交易记 录信息；3. 下载企业存 款账户明细 进行财务分 析。户服务。无 论是集团企 业还是中小 企业，都可 以随时杳看 总（母）公司 及分（子） 公司的各类 账户的余额 及明细账， 实时掌握和 监控企业内 部资金情 况；2.杳询企业存 款账户的明细 交易记录信 息：3.下载企业存 款账户明细述 行财务分析。转账、 财务支付、 代发工资、 收款方管 理、款项用 途维护通过批量 委托、授权 模式定制、 全程跟踪转 账交易状 态、到帐时 间查询、实 时EMAIL付 款通知【、预 约付款、定 向支付、交 易数据下 载；客

7、户留 言互动、个 性化页面圧 制、定期提 醒密码更新 等服务国内支付 结算，国际 结算，基金 业务，伞业 理财服务， 金融机构服 务，电子银 行服务，资 产处置，投 资银行1.主动付款： 可由屮国建设 银行签约账八 向全国任何一 个商业银行的 账户进行转 账：2 .主动收款： 经过对方授权 可以主动收取 国内中国建设 银行其他机构企业3.实现中 国建设银行账 户之间资金调 拨实时到账；4.实现网上批 量代发工资；5.实现企业电 子商务，组建 网上商城。金理 资管1.离岸业 务：银行吸 收居民的资 金，为非居 民服务2.资产托管 业务：托管 业务产品C 基本覆盖境 内市场所有 托管业务品 种3.

8、企业年金 业务:招商 银行企业年 金,从年金 开始创造芙 好退休牛 活。轻松实现 集团内部账 户信息査询 及汇总、主 动归集下属 公司资金、 统一对外支 付款项、定 制自动归集 时间和金 额、定时自 动补足下属 公司备款、 限定资金体 内流动、集 团内外付款 分权限控 制；境外账 户管理网上国 债业务是为 企业网上银 行客户提供 的通过企业 网上银行自 助办理记账 式国债申 购、买卖和 国债信息査 询的业务。 您可通过网 上国债进行 査询、申购、 卖出等功能1 对下级单位 账户进行实时 监控；2.对下级单位 账户的资金进 彳丁定时、定金 额、定余额、 零余额等各种 方式的自动归 集；3.对自有

9、账户 资金对外支付 时间进行预先4 融资租赁 业务：招银 租赁为企业 提供专业的 融资租赁服 务。定制；4.集团理财功 能为集团客户 建立网上结算 中心。财务 内控 管理可以可以可以1 财务人员根 据职责分配不 同的角色和权 限；2.不同额度传 账流程控制；3.集团理财功 能为集团客户 建立网上结算 中心(4)对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较, 并通过文字总结分析；银行安全机制招商 银 行1、 U key2、 网上支付卡和“ 网通”实行帐户分立密码分 设。3网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都 使用不同的密码。4.支付信息直接发送银行。5.帐户信息和交易信息不在客八的电脑上存

10、储。6.以国际通行的SSL 1办议加强信息传输的安全性。7.每日消费设置限额。中 国 银 行1、 用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20 位数字和英文字母）2、 动态口令牌随机牛成的动态口令（6位数字）。3、 用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的 开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/ 密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行 身份验证工商银U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、 于机短信认证、小e安全检测、工行网银助于行建短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保设障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密银码安全检测行1、动态口令卡特点次一密、安

11、全可靠。操作简单、方便快捷。技术成 熟、应用广泛。量身定做、便于携带。2、USB KEY是结合现代密码学技术、智能卡技术和USB技 术的新一代身份认证产品，是一种秘密数据存储设备，它具 有如下特点：1） 、双I大I子认址每个USB Key都具有硬件PIN码保护,PIN码和硬件构成 了用户使用USB Key的两个必要因素，即所谓“双因子认 证” o用户只持有USB Key和用户PIN码,才可以登录网上 银行系统。即使用户的PIN码被泄漏，只要用户持冇的USB Koy不被盗取，合法用户的身份就不会被仿冒；如果用户的 USB K巳y遗失，拾到者tr丁不知道用户PIN码，也无法仿冒 合法用户的身份。2

12、） 、带有安全存储空间USB Key具冇8K-64K的安全数据存储空间，可以存储数字证 书、用八密钥等秘密数据，对该存储卒间的读吗操作必须通 过程序实现，用户无法直接读取，其屮用户私钥是不可导出 的，杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。3） 、硕件实现加密算法USB Key内置CPU或智能卡芯片，可以实现PKI体系小使用 的数据摘要、数据加解密和签塔的各种算法，加解密运算在 USB Key内进行,保证了用户密钥不会出现在计算机内存中, 从而杜绝了用八密钥被黑客截取的可能性。支持RSA,DES , SSF33 和 3DES 算法。4） 、便于携带，安全可靠如拇指般大的USB Key非常方便

13、随身携帯，并冃密钥和证书 不可导出，Key的硕件不可复制，更显安全可靠。3、数字证书的功能及特点：1） 实体的鉴别通过CFCA签发的数字证书，使电了交易的各方都拥冇合法 的身份，在交易的各个环节，交易的各方都可验证对方数字 证书的有效性，从而解决相互信任问题。2） 保证电子交易屮信息的保密性信息泄漏主要指交易双方边行交易的内容被第二方窃取或 交易方提供给另方使用的文件被第三方卄法使用，通过 对倍息进行加密，从而解决了这方而的问题。3） 保证电子交易中数据的真实性和完整性 电子交易信息在网络丄传输的过程屮，可能被他人作法的修 改、删除或重放（指只能使用一次的信息被多次使用），这 方面的安全性是1

14、11身份认证和信息的加密来保证的。4） 支持不可否认性CFCA的高级证书中使用了一套专门用来进行签名/验证的 密钥对，以保证签名密钥与加密密钥的分隔使用。对签名/ 验证密钥对中用来签名的私有密钥IIUH，其产牛、存储和使 用过程必须安全，且只能由用户独自控制。5） 时间戳支持时间戳功能，确保所有用户的时间一致。（5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析: 从安金保障机制屮考虑存在哪此不同？从提供的功能模块 小考虑存在哪些不同？1、屮国银行在对公业务屮：屮国银行在国际结算业务屮与 其他三家国冇银行区别较大，其中进I I汇利达是中国银行独 具特色的贸易融资新产品，出口全益达是屮国银行专门

15、设计 的贸易融资综合解决丿J案。中国银行在国际结算业务中还有 一个比较特色的业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易 结算。屮国银行的船情调杳业务是屮国银行通过与国际海事 局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、 货物情况等在内的调杳服务。这些服务都其他二家国有银行 所不具备的业务。对私业务中：除基本的业务外，中国银 行述具冇赴英留学特色金融服务一一为赴英留学生量身左 制的代理开户见证业务2、 工商银行业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富 网上业务较多，无论是在投资、管理、借贷、理财等各 个方面，都做的比较完善而且设置灵活一以登录卡为主线， 可为牡丹信用卡、灵通卡、

16、外币活期一本通等不同类型的账 户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修 改。屮国工商银行的网上银行分为金融家存折版、金融家 网上注册版、金融家柜面注册版和金融家证书版，成为工 行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便 的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现 便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交 易服务。工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分， 这在极大程度上方便了用户根据自C的情况选择业务种类。 网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。3、 建设银行业务特点:便捷易用、安金可靠、经济实惠、功能丰富、 物超所值产品线丰富，多渠道支持。便捷使

17、用时网上银行系统主 要业务目标之一。实用性表现在应向客户提供有价值的服 务，并R客户能够比较方便的使用这些服务，争取史多的客 户使用成本低廉的网上银行服务。建设银行网上银行系统将 柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐金的而 向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。客户只耍冇 标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊 软件。友好的操作界而和演示系统是客户不经专业培训就能 操作使用。建设银行的所冇客户都可以称网丄的客户，即在 建设开设帐八的客八经过申请就能使用网上银行服务。由于 需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续 变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能

18、也无特色。4、招商银行业务特点：安金可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐金， 如其特色业务“一网通”的使用。通过一网通网上支付，您 可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提 供的商品，足不出户，即可进行网上消费。招商银行的网上 银行般公认做的比较出色，网上银行一般安全性不值得怀 疑，如果不安全就是砸自己的牌子.于续费多家银行差别并 不大，关键选服务好的，服务项目多的,招商银行在这方面注 重创新和改革，业内比较看好.网上、网下加电话，申请方 式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由招商银 行网站的栏目设置合理，页而简洁，用户可以在网站提示下

19、, 很简单地完成操作；而R查询速度很快，网站的安全性也非常高。五、实验结果分析与总结通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了史深入的了 解。并熟悉了网上支付的各个流程。网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其 各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作坏境基于 开放的因特网，使用的是最先进的通信于段，具有方便、快 捷、高效、经济的优势。但是我觉得LI前国内网上银行还存在着此不足之处，有待 进一步完善提高。一、 网上银行的业务品种匮乏日前网上银行提供的产品，无论是帐务杳询、转帐服务、 代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。二、 网上支付功能急待突破和完善三、 网上交易的安全问题亟待

20、解决资金安全对丁客户、商家和银行都是至关重要的，因此 安全问题是网上银行的核心问题。我还明确了各商业银行提供的网上金融服务，掌握了 个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点，培养了学 牛的分析问题、解决问题的能力。而对这些在银行业有地位 的银行现行的网上银行业务，我国的网上银行业务发展冇待 提高了。现在银行有风险，就是凭风险来赚大钱的。所以银 行在网络业务发展上也要冇风险管理模式加强。银行网上业 务的信用风险，市场风险，操作风险。针对这些风险，屮国 银行现行曲丁风险管理不到位而造成的不良资产可谓规模 巨大。所以在开发网上银行业务同时要提高其高风险能力。今世界止经历着场以因特网和无线互联网为核

21、心的 信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将 來的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银 行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不 同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十 分低廉，客户町以在任何可以上因特网的地方很方便地处理 银行金融业务和开展服务。一、网络银行的电子支付1.网络银行的电子支付电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性耍求较高、 分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通估 是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信 平台，必须而向金社会，对所冇公众开放。电子支付的网络 平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、

22、Internet和EDI 等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X. 400 网络等，后來出现了 X.435、X.500等网络平台，这些网络 平台的、呂及面明显跟不上业务发展的需要，为前的发展趋势 主要是internet电子支付网络平台。Internet网络银行的 购物与电子支付基本过程如一卜:(1)顾客接入I大I特网(Inlcrncl),通过游览器在网上 浏览销售中心的商品，选择货物，填药订单，交给销售中心;（2） 销售屮心接到订单后，经过审批，向配送屮心发出 发货请求。由配送中心向顾客进行送货；（3） 顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收 单进行签字验收。再将收货单进

23、行数字签名后，发送给销伟 屮心进行挂帐处理；（4） 当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况, 将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；（5） 销售屮心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行 帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户 银行；（6） 商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融 区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户 银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行屮；（7） 双方的开户银行将交易成功信息发送给各門的用户, 电子支付全部完成；（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。2.电子支付的大众化网络平台Internet是电了支付

24、的大众化网络平台。在传统通信网和 专用网络上开展电子支付业务，由丁终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用八而很难扩 人，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费 用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当 务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就 成了金世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。 与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也 在不断涌现，在Internet i）t行电子支付已成为现代化支 付系统的发展趋势。由J： Internet和相关技术的迅猛发展, 用户的数量惊人増长，终端和应用系统的丰富多样和简易实

25、现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是口前唯一可 行的真正大众化的通信平台。3.安全电子支付和SET协议电子商务最車要的部分就是如何完成电子支付的全部流 程，在Internet上如何进行安全的电了支付，是电子支付 的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进彳亍 信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的 机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操 作性等。SET小的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字 签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为 Internet电子商务捉供了安全保障。SET与其他电子交易标 准比较，己获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电 子支付系统的发展方向。