在资兴市设立浦发村镇银行的项目可研报告.docx
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在资兴市设立浦发村镇银行的项目可研报告
关于在资兴市设立浦发村镇银行
可行性分析报告
目录
一、总论1
1.1项目基本情况1
1.2结论与建议2
1.3可行性研究报告编制依据2
二、项目建设背景和建设的必要性3
2.1项目背景3
2.2建设的必要性3
三、项目承担单位概况6
四、建设规模与产品方案7
4.1建设规模7
4.2产品方案7
五、项目选址8
六、生产工艺技术方案和设备选型10
6.1工艺技术说明20
6.2粪便（堆肥）工厂化生产有机肥处理工艺体系示意12
6.3粪便（堆肥）工厂化生产有机肥处理工艺设施布置图12
6.4设备选择13
七、项目建设方案与建设内容14
7.1总体要求14
7.2建设内容14
八、环境保护16
8.1概述16
8.2环保依据16
8.3环境保护评价重点和目标16
8.4环境影响分析17
九、经营管理与实施进度18
9.1项目建设期间的组织与管理18
9.2项目建设后的组织与管理18
9.3注重人才培养20
9.4经营方式19
十、投资估算与资金筹措22
10.1投资估算编制依据22
10.2投资估算22
10.3资金筹措23
十一、效益分析24
十二、结论和建议25
根据中国银行业监督管理委员会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发【2006】90号）文件精神，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行拟在湖南省资兴市（县级市）设立资兴浦发村镇银行。
根据本次调研情况，我们对在资兴市设立浦发村镇银行的可行性进行了研究分析，现将有关情况报告如下。
JZ〗〖HT2”H〗 第一部分〓资兴市经济金融发展情况
〖HT3H〗
一、资兴市基本情况〖HTF〗
（一）区域位置。
资兴市是湖南省郴州市辖县级市，地处湘粤赣三省交汇处，总面积2747平方公里，人口36.6万，下辖17个乡、10个镇和1个街道办事处。
资兴市是一座新兴的工业城市和旅游城市。
1984年国务院批准撤县建市，拥有160平方公里水面、82亿立方米储水量的东江湖，有“南洞庭”之称。
资兴市是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。
铁路有郴三线与京广线相接，公路有郴资桂高等级公路与京珠高速相通（距郴州市32公里、桂阳县57公里、永兴县58公里、宜章县70公里），交通便利，南下广州，北上长沙，只需3小时，。
发达的交通网络为地方经济发展奠定了较好的基础。
（二）总体发展情况。
近年来，资兴市坚持以科学发展观为总揽，大力实施“生态立市、开放活市、产业强市、文化兴市”战略，与时俱进，开拓创新，实现了经济社会又好又快发展。
2006-2008年，该市GDP总量、财政收入均保持两位数的高位增长，GDP年增幅达15.81%，财政收入年增幅达19.84%，超过了全省的平均水平。
2008年，该市实现GDP105.13亿元，同比增长13.8%。
财政总收入和地方一般性收入达7.66亿元和4.14亿元，分别增长18.23%和12.9%。
全市城镇居民可支配收入和农民人均纯收入分别为13602元和5363元，分别增长10.03%和14.8%。
2009年该市以“振奋精神、坚定信心、改进作风、科学发展”为主题，以“项目建设年”和“干部作风建设年”为主线，坚持加大投资扩大内需保增长，坚持调优结构转变方式强后劲，坚持开放开发先行先试增活力，坚持改善民生维护稳定促和谐，确保经济社会平稳较快发展。
该市主要预期目标是：
生产总值增长11%；财政总收入和一般预算收入分别增长12.5%、12.66%；全社会固定资产投资增长40%；实际利用外资增长23.4%；社会消费品零售总额增长16%；城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长9%、6%。
目前，该市经济综合实力已跻身全省八强，是湖南省文明城市和湖南省唯一的国家可持续发展先进示范区。
到2011年，该市经济综合实力有望跻身全省五强或三强，GDP、财政总收入有望突破200亿元、20亿元。
（三）产业发展情况
1.资源富集，经济特色鲜明。
资兴资源丰富。
素有“水乡、电城、煤都、林海、粮仓、基因库、游乐园”的美称，是湖南省重要的林业基地市源基地和建材基地。
全市300万亩山，30万亩水，30万亩田，东江湖水面160平方公里，蓄水量达81.2亿立方米；森林覆盖率达69.66%，活立木总蓄积量880万立方米；煤炭储量3亿吨，年产量300万吨。
该市已经被国务院评为“资源枯竭型城市”，国家财政每年将资助1.1亿元对该市进行产业结构的调整。
2.农业产业化成效显著。
该市农业人口约21.6万人，2008年，该市实现农业增加值13.83亿元，同比增长8.6%，实现农民人均纯收入5363元。
农业产业化已形成一定的规模,现有农业龙头企业16家，其中，国家级企业1家，省级企业1家及郴州市级7家。
2008年，农业产业化创造的总产值为10.43亿元，增长23.7%。
上缴税金7061万元，增长15.4%。
根据该市“十一五”发展规划，到2010年，该市农民人均纯收入将达到6482元，年销售收入5000万元以上的农业龙头企业将达到20家以上，农民专业合作组织发展到120个以上。
加快推进农业机械化，实施大型农机具购置补贴项目，5年内农机总动力达到72万千瓦，机械收获比重达到60%。
3.工业化进程加快推进。
工业是资兴经济发展最重要的倚靠，该市坚持扩总量与提质量、保平稳与促调整相结合，以加快转型升级为导向，努力提升工业经济发展新质效。
2008年该市被评为湖南省推进新型工业化先进市。
近两年来，该市投资1个多亿完善了园区水、电、路、讯等基础设施配套。
启动了3.4万平方米标准厂房和首座220KV变电站项目建设。
大力开展园区储备用地，园区总面积达10800亩，推动了产业、资金、技术向园区聚集，先后吸引了青岛啤酒、香港华润、广东立白、中国建材等100多家知名企业到该市投资置业。
2008年有30多家企业入园发展，投资总额达17.25亿元，园区规模工业增加值实现17.2亿元。
在推进新型工业化中，该市十分注重调优产业结构，培育壮大优势产业。
能源产业方面，突出抓好华润A厂60万KW扩建、东江水电厂50万KW扩机等战略性投资项目；冶炼产业方面，成功引进投资过十亿元预计销售收入过百亿的湖南双百工程项目华信有色，加快推进了预计销售收入过20亿的展泰银业等项目工程；食品产业方面，大力实施了东江湖渔业、金浩茶油、斯美特二期等工程建设；林产产业方面，加快了创兴板业二期项目进程；建材产业方面，引进了中国建材、鑫阁铝材等项目建设；新材料、新能源产业方面，引进并启动了新加坡苏米特LED项目建设，等等。
一批重点工业项目得到较好实施，新的工业经济增长点正在加速形成。
2008年，该市实现工业增加值60.49亿元，同比增长22%，其中湘煤集团资兴公司、华润A厂、东江金磊、青岛啤酒等111家规模以上企业完成增加值43.9亿元，同比增长21.96％，新增规模工业企业18家。
全市税收上亿元的有1家，上千万元的有13家，上百万元的近40家。
从工业产值结构来看，非公有制经济工业增加值达49.96亿元，增长29.3%，非公有制企业在该市工业中占主要地位，呈现出良好的发展态势。
4.第三产业发展迅速。
健全了农村商贸流通体系，推进“万村千乡”市场工程。
东江湖华天大酒店正式营业，全市星级酒店达8家。
旅游业发展势头良好，加快了寿佛寺、东江湾水上休闲、东江门楼旅游配套设施、东江湖国际渡假山庄二期、世外桃源休闲度假村等旅游休闲项目建设和回龙山、五岛一村等旅游项目提质的改造。
东江湖风景区已成为国家4A级景区，资兴已被评为中国优秀旅游城市。
该市正在开展的国家5A级旅游景区、国家森林城市、国家卫生城市、中国最佳旅游城市、国家级风景名胜区创建活动进展顺利。
2008年，该市接待国内外游客212.4万人次，实现旅游总收入16.67亿元，同比分别增长13%和16.33%；实现第三产业增加值25.49亿元，同比增长12%。
〖HT3H〗（四）资兴市金融发展情况分析〖HTK〗
1.资兴市金融机构设置情况〖HTF〗
全市现有金融机构7家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄银行，共59个网点。
〖HTK〗 2.资兴市金融数据分析〖HTF〗
〖HJ〗〖HT〗〖HT4H〗〖JZ〗 资兴市金融统计数据报表
〖HT4K〗〖JY，1〗 单位：
万元
〖HTF〗
〖BG（!
BTXDF〗〖BHDFG2，FK13ZQ，FK6。
3F〗
〖JZ〗项〓〓目〖〗08年年末〖〗占比（％）〖〗比年初增减
〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项存款余额〖HT4F〗〖〗691680〖〗100〖〗136036
〖BH〗企业存款〖〗143115〖〗20.69〖〗34968
〖BH〗储蓄存款〖〗486679〖〗70.36〖〗84070
〖BH〗其中：
〖WB〗活期存款〖〗167269〖〗24.18〖〗26800
〖BH〗〖DW〗定期存款〖〗319410〖〗46.18〖〗57270
〖BH〗工商银行〖〗123685〖〗17.88〖〗24656
〖BH〗农业银行〖〗79873〖〗11.55〖〗8041
〖BH〗中国银行〖〗61497〖〗8.89〖〗11197
〖BH〗建设银行〖〗183432〖〗26.52〖〗54783
〖BH〗农业发展银行〖〗2690〖〗0.39〖〗-621
〖BH〗农村信用合作联社〖〗146539〖〗21.19〖〗24008
〖BH〗邮政储蓄银行〖〗89244〖〗12.90〖〗11541
〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项贷款余额〖HT4F〗〖〗311282〖〗100〖〗65374
〖BH〗短期贷款〖〗142207〖〗45.68〖〗37530
〖BH〗其中：
〖WB〗农业贷款〖〗54744〖〗17.59〖〗6121
〖BH〗〖DW〗商业贷款〖〗8637〖〗2.77〖〗-3358
〖BH〗〖DW〗工业贷款〖〗59300〖〗19.05〖〗31601
〖BH〗〖DW〗乡镇企业贷款〖〗5804〖〗1.86〖〗-824
〖BH〗中长期贷款〖〗168778〖〗54.22〖〗30488
〖BH〗其中：
〖WB〗基本建设贷款〖〗91270〖〗29.32〖〗26385
〖BH〗〖DW〗其他中长期贷款〖〗77508〖〗24.90〖〗4103
〖BH〗票据贴现〖〗297〖〗0.01〖〗-2603
〖BH〗工商银行〖〗42292〖〗13.59〖〗17483
〖BH〗农业银行〖〗6365〖〗2.04〖〗-12542
〖BH〗中国银行〖〗13389〖〗4.30〖〗7765
〖BH〗建设银行〖〗144642〖〗46.47〖〗43499
〖BH〗农业发展银行〖〗14937〖〗4.80〖〗-1443
〖BH〗农村信用合作联社〖〗96194〖〗30.90〖〗7304
〖BH〗邮政储蓄银行〖〗3463〖〗1.11〖〗3308 〖BG）F〗
〖HT4H〗〖JZ〗资兴市金融机构盈利情况一览表
〖HT4K〗〖JY，1〗 单位：
万元
〖HTF〗〖BG（!
BTXDF〗〖BHDFG2，FK13，FK6。
3F〗
金融机构〖〗2006年末〖〗2007年末〖〗2008年末
〖BH〗资兴工行〖〗1521〖〗1768〖〗2991
〖BH〗农业银行〖〗1131〖〗893〖〗543
〖BH〗中国银行〖〗735〖〗862〖〗1493
〖BH〗建设银行〖〗2750〖〗3583〖〗4868
〖BH〗农业发展银行〖〗74〖〗276〖〗495
〖BH〗农村信用合作联社〖〗189〖〗661〖〗1013
〖BH〗合〓计〖〗6400〖〗8042〖〗11403〖BG）F〗〓〓
〖HJ〗〖HT〗〖HJ1*5〗〖HT3F〗 2008年末该市金融机构存款余额较年初增长为24.48%，高于全国金融增长率。
从存款结构来看，全市的存款中以储蓄存款，尤其是定期存款为主。
其储蓄存款较年初增长84070万元，其中68%为储蓄定期存款。
企业存款的比重达到了20.69%，高于郴州市这一比例。
这说明该市企业群体数量相对较多，企业生产贸易经济活跃。
从存款在不同银行机构的分布来看，银行机构所占份额〖JP2〗相差悬殊。
获得市场份额最大的是资兴市建设银行，拥有存款18.34〖JP〗亿元，占整个存款市场的26.52%；其次是农村信用合作联社占21.19%；工商银行和邮政储蓄银行，市场占有率分别为17.88%和12.90%。
从上可知，建设银行和农村信用合作联社两家机构的存款份额达到47.71％，市场优势明显。
建设银行因其企业存款量大，各项存款总量也相应较大；而农村信用合作联社依靠其网点优势，在储蓄市场竞争中具有明显的优势。
5.金融生态情况。
该市自2003年开展金融安全区创建活动以来，金融生态环境不断优化，顺利通过了湖南省金融安全验收评估，是郴州市创建金融安全区先进单位。
〖CX3〗 一是该市党政领导金融意识不断增强。
〖CX1〗近年来，该市市委、市政府对金融的重要性认识不断提高，特别是金融法制意识和风险意识明显增强，支持金融改革，充分尊重金融机构的经营自主权，注重发挥金融杠杆作用，调整产业结构，促进地方经济社会协调发展。
加大了打击逃废债务的力度，法院对金融案件的执结率达98%。
积极推进历史遗留债务问题的解决，银行的合理债权均能够得到当地政府的大力支持。
〖CX3〗二是金融秩序健康稳定。
〖CX1〗具体来说是“一高、二强、三好”。
〖HTH〗“一高”即：
社会信誉高。
〖HTF〗通过开展创建金融安全区活动，进一步树立了诚实守信的观念和“有借有还、再借不难”的意识；单位、企业讲信用，能积极主动归还金融机构的贷款本息，无恶意逃废金融债权行为。
在企业改制中，无悬空金融债权现象。
〖HTH〗“二强”即：
支付能力强。
〖HTF〗辖区内金融机构无支付风险，保证了存款支付正常，抗风险能力强，无挤兑和支付风波；〖HTH〗清算能力强，〖HTF〗资金清算快捷，到位及时，无拖延、压票、退票等现象。
〖HTH〗“三好”即：
资产质量好。
〖HTF〗各金融机构的质量逐步好转，不良资产率低于本系统平均水平，且逐年下降，2008年资兴不良贷款为3.36%；〖HTH〗经营效益好，〖HTF〗实现家家盈利，2008年各金融机构盈利1.15亿元；〖HTH〗金融秩序好，〖HTF〗无乱设金融机构、乱办金融业务、乱集资、乱拆借、乱抬利率行为，无重大违规经营行为。
〖JZ〗〖HT2”H〗第二部分〓组建资兴市村镇银行的必要性和可行性
〖HT3H〗
一、组建资兴市村镇银行的必要性〖HTK〗
（一）资兴市金融供给单一化，当地中小企业融资较难〖HTF〗
目前，资兴市金融机构贷款余额为31.13亿元，存贷比为45％，与国家控制的75％的存贷比例来看，相差比较大。
从贷款机构的分布来看，以资兴市建设银行和资兴市农村信用合作联社为主，其中农村信用合作联社的存贷比为58.82％，该社2008年末短期农业贷款余额5.36亿元，占全资兴市农业贷款总额的97.93%，农村信用合作联社成为资兴市支持“三农”金融供给主力军。
2008年资兴市国有商业银行贷款投放以大中型企业为主，四大商业银行2008年发放给华润电力湖南有限公司、华润电力鲤鱼江有限公司、东江金磊水泥有限公司等三家企业贷款超过10亿元，占国有商业银行贷款投放总量的79%，国有商业银行已逐步退出农业贷款市场。
由于国有商业银行逐步退出县域金融市场，信贷审批权限上收，贷款投放要求更为苛刻，大多数中小企业难以满足国有商业银行的贷款条件，国有商业银行贷款投放功能渐渐萎缩，主要功能基本是资金的筹集，农村信用合作联社逐渐成为县级市场主要信贷供给方。
在农村信用合作联社信贷供给有限的条件下，市场金融需求不能通过合规渠道获取得到满足，资兴市民间融资交易特别活跃。
我们调查获悉，全市民间融资利率是基准贷款利率4倍左右。
〖HTK〗
（二）当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多〖HTF〗
资兴市经济总量大，2009年财政收入将达到8亿元。
但当地金融服务水平比较低，国有商业银行仅能满足当地客户的普通结算服务，国有商业银行将当地筹集资金的50％都投放到市以外地区，对于当地中小企业、广大农村地区的农户、涉农工商户、农业企业和农业产业化项目信贷支持的重担几乎全部落在农村信用合作联社，金融市场信贷资金的供给方事实上处于垄断地位。
由于农村信用合作联社资金总量的制约、服务方式单一和服务水平的落后，难以覆盖全市所有地区的金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖、种植大户、农业产业化项目、新农村建设的资金需求难以得到金融机构的支持。
〖HTK〗 （三）农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持〖HTF〗
近年来，资兴市农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，一批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业的发展步伐。
资兴市农业产业化的发展，已对地方金融需求提出更高的要求。
综上所述，在资兴市成立村镇银行能够在一定程度上解决资兴当地银行业金融机构网点覆盖率抵、金融供给不足、竞争不充分问题。
能够有效地促进该地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务。
〖HT3H〗 二、组建资兴市村镇银行的可行性〖HTK〗
（一）资兴市经济金融总量较大〖HTF〗
资兴市经济金融总量较大主要表现：
一是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。
资兴市城区面积15平方公里，城区人口总数为15万。
二是城镇居民收入稳步提高。
三是园区经济发展初见成效。
工业园入园企业31家，园区规模工业增加值实现17.2亿余元。
四是财政收入连年增加。
五是城区金融总量较大。
截至2008末存款总量为69.17亿元，城区存款总量约为54亿左右，财政性资金存款超过3亿元，财政代发工资年支出近2.8亿元。
六是外来投资项目多、资金大。
2008年重点工程项目投入资金8.03亿元。
2009年资兴市确定重点项目40个，总概算投资60亿元。
〖HTK〗
（二）潜在的、具有发展前景的客户数量多〖HTF〗
我市民营企业数量众多，发展迅速，创造了占全市70%的工业生产总值，但从当地金融机构能够获取的资金极少，如果能够得到更多的发展资金，可以预见这批企业的发展将创造更大的价值。
此外，资兴市的大多数骨干企业均已经实现与实力雄厚的企业集团的对接，这些骨干企业的复活必将带动一批中小配套企业的发展。
一些农业产业化龙头企业如东江湖鱼、金万嘉食品、东江湖酒业、创兴板业、华兴木业、狗脑贡茶等正在崛起。
村镇银行在支持三农之余，通过差异化市场竞争策略，支持小型民营企业发展，可以培育一大批诚信、优质的客户。
〖HTK〗 （三）资兴市农业发展基础较好，农业产业化初具规模〖HTF〗
资兴市属于湖南省的农业大县，近年来，全市每年实现的农业增加值都以6％以上的比例递增。
根据该市“十一五”发展规划，2010年农业生产总值将达到22.34亿元。
重点将建立无公害蔬菜、水果、药材等生产基地。
大力发展林业经济，实现林业总产值2.08亿元，牲猪饲养达到26万头，淡水养殖23万亩。
〖HTK〗 （四）资兴市区位优越、辐射力强，带动周边作用十分明显〖HTF〗
该市经济总量和财政收入一直居郴州市各县区之首，是郴州市“４＋２”（即郴资桂高等级公路所连接的资兴市、苏仙区、北湖区、桂阳县加上宜章县、永兴县）区域发展格局中的核心增长极，资兴市距郴州市区32km，距永兴县57k宜章县70km、桂阳县77km，对周边县区的辐射带动作用十分明显。
桂阳、永兴、宜章三县是郴州市“４＋２”区域发展格局中的重要组成部分，城镇密集、园区集中、产业发达、经济活跃。
桂阳、永兴、宜章三县总人口分别为80.85万、64.13万、56.68万。
2008年，桂阳县实现地区生产总值107.14亿元，完成财政收入6.84亿元，完成金融存款64.91亿元、〖JP2〗贷款14.53亿元，存贷比为22.4%；永兴县实现地区生产总值97.47〖JP〗〖JP2〗亿元，完成财政收入6.22亿元，完成金融存款52.31亿元、贷款14.39〖JP〗亿元，存贷比为27.5%；宜章县实现地区生产总值64.84亿元，完成财政收入4.62亿元，完成金融存款59.21亿元、贷款15.62亿元，存贷比为26.4%。
因此，在资兴市成立村镇银行，在开展资兴本市信贷业务的同时，可强力拓展桂阳县、宜章县、永兴县、苏仙区、北湖区等县区的信贷业务。
〖JZ〗〖HT2”H〗第三部分〓资兴市村镇银行市场前景分析
〖HT3H〗
一、资兴市村镇银行的优势〖HTF〗
组建后的资兴市村镇银行发展前景十分美好，完全可以发展成为省内一流、国内先进的地方性金融机构。
资兴市村镇银行的发展具有以下极大优势：
〖HTK〗
（一）政府支持〖HTF〗
资兴市政府一直希望再引进一家银行，改善本地企业融资状况。
资兴市政府认为这是促进县域地方经济发展的良好机遇，资兴市政府明确表示支持资兴市村镇银行，已由市政府办牵头成立相应的工作小组负责具体协调资兴市村镇银行组建工作，同时在政策和业务上给予倾斜，支持资兴市村镇银行办成一家有效益的商业银行。
〖HTK〗
（二）农村金融具有广阔的发展空间〖HTF〗
随着我国金融改革开放进程的不断加深，国内银行业的竞争日趋激烈，各大中城市金融机构林立，金融工具和产品的种类也日益丰富，可以说，目前我国城市金融业务的供给已经基本能够满足需求。
然而，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率底、金融服务不充分等问题却普遍存在。
据测算，近些年，农村的资金供需缺口不断扩大，2000年－2003年，每年都有超过5000亿元的农村金融得不到满足；2004－2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。
根据有关方面预算，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿－20万亿元。
农村金融已成为中国金融业发展中致命的“短板”，关系到社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。
2006年，银行监管部门出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在四川、青海、甘内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。
2007年推广到全国31个省（区），这也说明我国农村金融具有广阔的发展空间。
二、资兴市村镇银行经营面临的不利因素分析
（一）村镇银行“广受公众信赖”的银行信誉的树立需要长时间的经营
资兴市村镇银行立足于服务三农的定位，注册资本相对于其他商业银行总量很小，抗风险能力相对较弱。
作为一种新型银行金融机构要想赢得广大客户的认同和信赖，需要一定的时间才可以建立。
（二）业务拓展需要一定时间经营
在存款结构上，该市企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。
村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本的大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。
根据盈亏平衡分析，村镇银行的存款至少达到7958万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到一些不可预计费用的支出，存款应达到8500万元以上才能保证盈亏平衡。
村镇银行要达到这一存款规模水平，需要一定时间的经营，因此村镇银行的经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在2－3年内村镇银行股东的投资回报处于轻微亏损状态。
（三）村镇银行的风险控制仍需摸索
村镇银行的市场定位为服务三农，村镇银行的主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。
如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于浦发行是一个全新的课题。
（四）村镇银行的汇兑网络制约业务发展
由于人民银行对于村镇银行进入支付结算系统的资格问题没有给于明确的政策答复，村
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