商户管理系统方案说明书V15.docx
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商户管理系统方案说明书V15
商户管理系统方案说明书
版本<1.5>
修订历史记录
日期
版本
说明
作者
<2007/09/27>
<1.50>
方案与业务拓展
<韩明国>
前言
随着网络技术和移动通讯技术的不断成熟和发展，电子支付业务有了长足的进步，而随着技术手段和社会信用的进一步发展，电子支付手段在支付行为所占的比重越来越大，未来将成为主要的支付手段。
从当前的支付应用来看,支付运营商大多为非银行机构,从支付原理上看，只要有一个手机号或电子邮件地址，付款人就可以在支付运营商处开设账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户转移至虚拟账户下。
这种支付中介服务其实类似于结算业务，支付运营商需要不但涉足了结算领域，而且还为用户进行资金管理和转账业务。
从政策面上来讲，非银行机构从事这些电子支付业务目前没有明确的政策允许，未来将逐步被纳入到管理范围，必须申请牌照并经过银监会的批准才能从事,所以，完全的第三方支付运营商的前景可以说具有很大的不确定性。
对于商业银行，电子支付业务应该说属于商业银行的中间业务类，另外，银行作为金融机构,其信用是得到大众认可的，其技术能力和安全防范手段也是为大众所接受的。
综合以上因素，逐步由银行与运营方联合建设和主导商户管理系统的应用，不但很容易被大众接受，具有非常好的发展前景。
从消费者和市场角度来讲，毕竟目前这些独立的支付运营商毕竟不是银行，消费者很难判断支付运营商的信用等级，在运营商处虚拟账户中放置资金要冒非常大的风险。
另外，支付的各个环节中存在的各种安全隐患，也可能使得消费者的一些隐私甚至是密码等内容暴露在网络上或运营商处。
从业务人员的反映的情况分析，大量的中小型商户更愿意选择直接与银行直接进行结算，如机票代理、鲜花、蛋糕、物业管理公司等。
这些合作商户存在一些特点，如结算金额小、数量多等特点，如果要这类型商户使用网上银行进行结算，会碰到客户的层次不足、商户与第三方支付公司合作存在芥蒂等问题。
结合目前银行系统的建设情况，一些在系统建设方面走在前列的银行，目前电话银行和网上银行的电子支付手段已经具备，而且建立了集中的电子支付业务系统，网上用户可以直接链接银行端网银系统进行接入，而电话银行方面，可以直接通过电话银行系统进行接入，最终通过电子支付业务系统直接支付各类订单业务，大大扩充了电子支付业务的客户群。
在实际中我们发现，订单支付业务越来越受到商户和消费者的欢迎，但是由于种种原因，如商户没有基本的IT系统、系统建设成本太高、保有维护成本太高或接入成本太高等原因，很难平滑接入到银行系统，无法充分利用银行的电子支付渠道，这样这些客户不得不求助于第三方的电子支付网关，造成了很多优质公司客户的流失。
为了能够更好地支持不同层次／情况的商户／客户的需要，提供灵活的电子支付渠道，建议由银行与指定的运营方联合提供一个包括商户管理、产品管理、订单管理、支付与结算管理等功能的商户订单管理系统，这样，中小型商户就可以只要一台PC和一根电话线就可以通过我行商户订单管理系统拓展自己的业务，大大降低了商户接入成本，可以迅速拓展这类小型商业客户群。
商户订单管理系统的建设，从直接效益上不仅可以提高我行的中间业务收入水平，而且可以沉淀包括商户和消费者在内的更多的资金。
另外，随着电子支付业务的丰富和发展，可以更好地体现银行的中间支付结算能力，为商户和消费者提供多种渠道支付手段，同时通过与商户联合又能够为银行客户提供更多的产品、服务，从而形成一个良性循环的局面，大大提高银行的服务水平，还可以吸引更多的用户，不断扩大银行的客户数量，创造更多的规模效益。
本文是以“商户订单管理系统”需求为基础，结合第三方电子支付平台的先进需求，提出的商户订单管理系统建设和实施方案。
第一章商户平台概述
商户管理平台定义
商户管理平台是为中小商户提供一套集“商品管理、订单管理、系统管理、结算管理”为一体的综合性零售商业务处理系统。
其核心功能如下：
商户管理平台建设的意义
商户管理平台的建设，对于商户、客户和银行都具有非常重要的意义，能够带来巨大的综合性价值。
✓对商户来讲：
为中小型商户开创新型电子商务模式，节省大型商务系统开发费用，加速商品零售的电子化程度，效率提升，利润增长。
✓对客户来讲：
充分享受电务子商带来的方便快捷的购物体验，节省时间，增加资金的安全性和即时性。
✓对银行来讲：
以商务平台为载体，拓展中小商户市场，带动支付业务、传统结算、银行存款等综合性业务的增长。
系统目标
✓作为商户的自助式运行平台，满足商户/客服人员对订单的管理（包括商品管理、订单录入、查询、修改、对帐、查询统计等）需要。
✓实现与银行“订单支付平台”进行信息交互，完成订单支付、退款等功能。
✓满足业务人员对商户、业务的管理、查询统计等功能。
✓具有良好的扩展性和平台可移植性，为电子支付业务的拓展提供更有力的支持。
第二章业务功能
业务流程
录入商户资料：
指相关业务部门根据发展需要，与合作商户签订合作协议，并就手续费等达成协议后，在银行开立结算账户，由银行在核算系统、电话银行、本系统中录入相关的信息，注册相关的参数，为合作商户开通交易做好准备。
商户录入订单资料：
指合作商户在与客户协商后，通过Internet或致电客服系统进行订单要素信息录入。
为了方便商户进行录入，并考虑到有些商户不能进行联网，系统应同时支持商户自行录入与由银行客服人员进行订单录入的功能。
不论哪一方录入的信息，支付后，订单即不能进行修改。
目的是保证订单信息的完整、准确。
客户进行电话/网银支付：
指客户致电我行电话银行，并在系统的提示下，通过商户编号、订单号查询出需要进行支付的订单，并在确认客户姓名、订单金额后，进行支付。
为了保障客户的资金安全，开通这种服务需要客户与银行进行签约，系统可以通过短信通知等进行客户提醒。
但同时限制每日最高支付金额（普通签约XXXX元，柜台签约可另设）。
商户根据支付结果发货：
指商户通过Internet查询支付结果，如果客户已支付，则发货。
如需要，商户发起退款：
客户与商户就退款事宜协商好后，由商户通过Internet银行进行退款交易。
系统收到商户的退款请求后，向支付平台发起退款申请，接收到退款结果后，进行处理。
银行进行T+1或T+N资金清算：
银行隔日或隔N日对商户的交易流水进行统计，并在核对无误后，将扎差金额上到商户账户。
订货与支付交易流程
订货与支付交易流程：
1.客户通过商户的网站或者电话在商户处购买产品（对于基金等一些业务，客服系统也可以作为商户进行交易）
2.商户（或客服代表）接到客户的请求后，通过商户订单管理系统银行电话、网站或其他媒介下订单，并将订单号通知客户（可以用短信通知方式）
A.此时的订单存放在商户订单管理平台中
3.客户通过登录网银，或拨打银行电话银行系统或者手机银行进行支付
4.各电子渠道向商户管理平台发出订单信息要求
5.向订单管理平台发出订单要求进行确认，订单管理平台此时将相应订单发送至电子支付平台
6.客户通过网银、电话、手机得到订单确认信息，并进行确认支付
7.客户如认可，通过核心主机扣划客户卡内资金到相应商户在银行的结算账户
8.划款结果由核心主机反馈给支付平台
9.支付平台告知商户平台商户支付结果
B.商户通过商户管理平台网银渠道查询或者通过短信、email等方式主动通知商户订单支付结果
10.商户根据结果决定商品的配送
业务应用模式
业务应用模式
盈利模式
商户手续费
从商户处按照交易金额或交易笔数收取手续费是最常见的收费模式。
一般的第三方支付系统对于商户的手续费收费比例是相当高的，低的一般在３％左右，高的甚至超过１０％。
从手续费费率来讲，只要能够发展一定的直接商户，不但可以吸引更多的单位客户，还可以取得可观的手续费收入。
在经营策略上，银行可以考虑对本行商户，在手续费的比例上提供一定的优惠，以鼓励商户加入商户管理系统中来。
当然，从商户角度来讲，通过第三方支付系统进行交易，从清算周期到资金安全性等方面，都是有很多顾虑的，所以即使在费率相同的情况下，更愿意直接通过银行进行交易。
另外，从消费者角度来讲，通过银行完成资金支付过程，更加安全和快捷，所以也愿意通过银行完成交易。
象票务代理，百货批发等业务，一般可以采用这种盈利模式。
传统的代收付业务，一般也是采用这种盈利模式。
折扣差价
这种模式和手续费盈利模式有些不同，银行和商户之间事先签订折扣比例，对于通过银行进行消费的客户都给予相应的折扣，而银行给消费的提供的报价又是另外一个价格，银行不收商户的手续费，而是赚取零售价和商户协议价格之间的差价。
如银行代理鲜花礼品销售，事先跟商户谈定对于我行客户的协议价，比如６折，而银行提供给消费者该项礼品服务时，可以提供８折的优惠价格，这样，从消费者的角度来讲，作为银行的客户，享受到了鲜花礼品的优惠价格，对于商户来讲，大大拓宽了销路，而对于银行来讲可以赚取可观的差价。
当然，从系统的处理上，这种收入仍然可以归纳为手续费收入。
代理费用
这种模式一般多用于保险代理或者基金代理销售等方面，是手续费收入的另外一种表现形式。
资金沉淀
随着商户系统的建设和推广，银行和商户之间的联系更加紧密，为商户提供了更加广泛、更加方便的服务，不但可以留住更多的客户，还可以吸收更多的优质商户成为直接客户，不但有利于资金沉淀，还为其它业务的拓展提供了坚实的基础。
间接效益
在经济发达地区，特别是沿海商贸活动活跃的地区，民营企业和个体工商户的发展越来越蓬勃，随着社会主义市场经济的不断发展，所体现出来的影响力也越来越大。
掌握了多少中小型客户资源，可以说直接关系银行未来的盈利能力。
加强与商户之间的直接联系，为商户提供多方位的、更加优质、更加方便的服务，可以避免客户流失到第三方支付中心或者通过第三方支付中心流失到其它银行，不但更好地留住老客户，同时还可以吸引更多的商户成为银行的直接客户，为银行其它业务的拓展提供了坚实的基础和广泛的空间，可以带来巨大的间接效益。
银行系统的投入与收益分析
投入分析
银行端系统建设包括电子支付平台的建设和渠道建设。
渠道建设完全可以利用银行现有的接入渠道，包括电话银行、手机银行、柜面系统、网络银行等。
在与电子支付平台的交互上，只要投入一些渠道的接口交互的改造费用即可。
电子支付平台的建设，是商户管理系统进行支付交易的关键环节，也是整个商户管理相关业务流程中必不可少的一个环节，必须同步进行建设。
电子支付系统的建设，与未来的业务品种和交易量有着很大的相关性，在一期系统建设上，可以采用PCServer作为服务器，加上应用系统的建设，其投入估算如下：
硬件成本：
5~8万
应用系统：
50~80万
线路成本：
采用Internet连接模式，可以服用对外网站的域名、地址和互联网链路资源
维护成本：
因系统实现上采用全自动处理模式，基本不需要设置专门的业务人员，维护上的工作量又非常小，可以由现有运行维护人员兼顾，所以这方面的投入可忽略不计。
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预计总投入：
60~90万
直接收益分析
在以下假设条件下，系统成功推广后，直接收益估算如下：
预计日交易量：
1000笔
预计平均交易金额：
200元
预计平均手续费率：
0.8%
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预计日收益：
1,600元
预计年收益：
584，000元
间接收益分析
扩大商户数量（略）
增加资金沉淀（略）
运营商系统的投入与收益分析
投入分析
运营商系统建设包括商户管理平台的建设和渠道建设。
渠道建设包括电话接入、互联网接入、客户服务系统。
电话接入和互联网接入方面可以单独申请相关资源，也可以利用银行现有的电话银行和网站的接入渠道；客服系统方面，建议建立独立的客户服务系统，以专注推广商户系统服务，同时保证服务的可靠性。
商户管理系统的建设，在开始，可以采用PCServer作为服务器，加上应用系统的建设，其投入估算如下：
硬件成本：
20~50万
应用系统：
200~500万
场地与线路成本：
运营成本：
120万/年（按照20个客服人员计算）
维护成本：
30万/年（按照1个常备维护人员加外包服务计算）
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预计初期总投入：
220~550万
预计年运营投入：
150~200万
直接收益分析
成功推广该系统，并在以下假设条件下，直接收益估算如下：
预计日交易量：
5000笔（按照联合拓展5个机构，平均1000笔/单位）
预计平均交易金额：
200元
预计平均手续费率：
1.5%
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预计日收益：
15,000元
预计年收益：
5,475，000元
第三章系统架构设计
系统架构
本系统的设计业务逻辑是：
商户订单管理系统负责客户订单信息的录入与管理，并将系统中的订单信息与电子支付平台按约定的通讯接口方式进行信息交互，以方便客户通过支付平台对订单系统中的订单信息进行支付；支付完毕后，商户可方便的查询本商户订单的支付结果，从而根据客户的支付结果进行相应的后续处理。
信息的操作与展示均通过WEB服务器的B/S架构模式，可方便对系统的维护与操作。
本系统的功能主要分为银行用户子系统、商户用户子系统及后台处理子系统三大部分。
银行用户子系统：
商户信息管理、订单管理、交易监控、交易对帐、查询统计；
行内商户用户子系统
商户用户子系统：
订单录入、订单批量录入、订单撤销、订单退款、交易监控、商家对帐、资金清算、查询统计；
后台处理子系统：
未支付订单查询、订单支付处理、订单退款处理、资金对帐处理、交易明细查询；
系统的基本架构如图所示：
（1）银行人员使用Intranet使用本系统
（2）运营商业务人员使用Intranet使用本系统
（3）商户人员使用Internet使用本系统
（4）运营商系统与银行系统通过专线或internet以HTTP协议进行交互
（5）运营商系统与第三方单位可以通过internet以HTTP方式（携程等第三方支付网关）或者通过专网（移动、网通等单位）以专有格式进行交互
电子支付平台逻辑架构
根据当前我们对系统的理解，系统划分为渠道接入层、支付应用层、账务处理层等3个部分。
电子支付系统核心处于支付应用层。
渠道接入层除了支持原有的柜面系统、电话银行等渠道的接入外，还应该提供互联网网关代理，以跟运营商系统的商户管理平台进行交互，传输商户订单信息。
电子支付系统分为支付模块、签约模块、对帐与清算模块。
支付模块主要是处理订单的支付过程，包括订单支付与退定等等；签约模块主要用来处理行内持卡客户及商户的签约过程，包括交易限额、交易日限额、清算模式等等；对帐清算模块处理与主机业务系统的对帐，并生成核对过的交易清单，提供给运营商进行核对处理，同时还发起已核对交易的资金划转。
核心业务系统根据电子支付系统的交易申请，处理账务过程。
商户管理平台逻辑架构
商户管理系统分为渠道层与业务处理层。
渠道层分为银行、商户和消费者提供服务。
与银行系统的交互，商户管理系统是通过互联网网关代理完成的。
通过互联网网关代理可以进行订单数据的查询，订单结果的传递，清算对帐数据的交互，还可以进行退定订单的操作；
与商户的交互，是通过商户服务网站服务器完成的，在商户网站服务器上部署了商户管理需要的各种静态、动态页面信息，并通过逻辑服务模块与商户管理业务处理层进行交互。
与消费者的交互，是最为多种多样的，包括电话自动语音服务、客户服务系统（电话人工）、互联网服务等等。
消费者可以通过不同的渠道进行商品的订购和退定申请。
商户管理系统（业务处理层）是整个系统的核心，主要包括消费者签约模块、商户签约模块、银行签约模块、商户商品管理模块、订单处理模块等等。
公共基础模块主要是提供身份认证、通讯加解密、对帐清算等基础服务。
银行与运营方功能划分
银行端系统建设以电子支付平台为主，主要用来处理商品订单的支付与退定、对帐清算等功能。
运营商系统建设以商户管理平台为主，主要是处理消费者、商户相关的业务，为了保证系统的安全性，还要提供进行相关的公共模块建设。
商户管理系统与电子支付系统的交互模型
●商户订单管理系统
商户管理模块：
提供给商户进行的系统管理、商品定义、商品属性定义等的功能
订单管理模块：
订单下单、撤销、退款、结算、订单状态查询等的功能
支付相关模块：
未支付订单查询、订单状态同步等与订单支付系统交互的功能
清算与结算模块
对帐后处理及按照商户清分数据生成对帐文件等的功能
●订单支付系统
本系统是完成订单的支付、结算、支付信息完整性的确认，其与商户订单管理子系统的交互主要是订单的获取、确认、支付结果通知。
订单支付系统与商户管理系统功能逻辑上相对独立，专注于支付的过程。
对于商户订单管理子系统，订单支付子系统将其作为专门的服务商管理，该服务商不需要进行清算资金化解等功能，但是对帐结果需要传输给订单管理子系统
第四章
业务推广方案（暂略）
第五章IT系统实施方案
电子支付平台的实施周期5个月
商户管理平台的实施周期6个月
实施计划（暂略）
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