让你纠结的15个财务问题.docx
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让你纠结的15个财务问题
令你纠结的15个财务问题
Ｑ1我是该辞职读一个MBA，还是继续在职场中实践？
辞职去读MBA
准备好你的学费。
近年来，MBA学费一路看涨，2012年国内一流商学院的在职MBA项目学费均超过18万元，根据福布斯发布的“福布斯2012中国最具价值全日制MBA项目”中的数据，清华大学经济管理学院、北大光华管理学院的学费至少要12万元，而中欧国际工商管理学院、长江商学院的全日制MBA学费都已超过30万元。
根据《金融时报》2012全球MBA排名，排名前五的学校中，斯坦福大学商学院、哈佛商学院、宾夕法尼亚大学沃顿商学院、哥伦比亚大学商学院的全部费用都超过了11万美元（约70万元人民币）。
但回报率也不低。
中欧国际工商学院、北大国际MBA、北京大学光华管理学院、清华大学经济管理学院、长江商学院的全日制MBA毕业生获益都不错，目前年薪平均在50万元以上，均已超过入学学费。
全日制MBA毕业生毕业5年后平均年薪达到41.6万元，是入学前的4.5倍，毕业后年均薪资增幅达到了17%。
另外，读MBA的另外一大收益是人脉的拓展，不少职场人正是冲着这一点去的。
不过，需要注意的是，目前的回报率正逐年下降。
榜单上的商学院的2007届全日制MBA学员入学前的平均年薪为9.3万元，毕业后平均薪资涨幅高达94.2%。
但是由于2011届MBA学员的入学前平均年薪就达到了14万元，所以2011届MBA毕业后的平均薪资涨幅下降为57.5%。
这意味着，在作出辞职读MBA的决定时，职场人要降低自己的期望值。
留在职场
升职的关键在于你是否积累了有足够含金量的经验，学位的含金量只占其中一小部分，经历的含金量才更受到HR的重视。
企业HR对应聘者在过去职务中的作用和成就的评估依据是：
你是在巨大的挑战下取得这些成就的，还是在每个人都同样成功的条件下取得的？
HR和猎头一致认为，“在工作中学习”是对自己最好的提高，在实践过程中发现自己欠缺的地方，在工作中发现自身的短板，这样抱有强烈的愿望去学习和钻研解决问题，是你最有含金量的经历。
当你刚开始希望从技术岗位转换到管理岗位时，读MBA其实并不能帮助你解决很多问题。
尤其是一些高级管理岗位，猎头在挖人的时候更看重那些有实际管理经验的职场人，而非刚刚从MBA学院里毕业的管理岗位新人。
Q2我是去考公务员，还是去公司上班？
当个公务员
除去对“从政”的兴趣，不少人选择去国家机关做公务员图的是稳定和有保障，这也是公务员最吸引人的地方。
它们实行职级工资制，由职务工资加上级别工资构成。
按照国家统计局的数据，2008年中国公务员平均年薪是33869元—别先忙着质疑，此后没有更新数据公布，而且，不同城市的薪酬标准也会不同。
更吸引人的是公务员的稳定福利：
一是各种使用权，比如食堂、托儿所、幼儿园、浴室、理发室、疗养院等；另一类是各种补贴，比如上下班交通补贴、防暑降温费、洗理费、房租补贴、生活用品价格补贴以及生活困难补助等。
公务员组织里鲜有那些经常让公司人抓狂的管理制度：
绩效考核、末位淘汰、无休止的加班，甚至是打卡机。
奖金、福利、津贴、节假日丰富而稳定，总体收入不错，基本不会受到组织业绩的影响，更不大会无故失业。
但从另一个角度来说，公务员的稳定也是一种弊端。
公务员调岗所受的限制因素多，流动性不像公司那么强，当职业发展出现瓶颈的时候，很难像公司人那样通过跳槽来解决问题。
没有好机会的话，公务员可能在一个位置和级别上做5年，甚至更长的时间。
做个公司人
短期内快速晋升的可能性，完成挑战后巨大的成就感，相对活跃的气氛与环境一般是职场人选择进公司发展的原因。
虽然在工作的前两年公司人的收入不一定会很高，不过一旦你成了某项业务的熟手，并且有机会进入核心领域，在职业中后期快速发展的机会、幅度和可能性都大于公务员，收入增长也要高过公务员的工资增长。
伴随高增长率的自然就是高风险。
公司解散导致失业、工作出现失误导致巨额经济损失等都是各行业的公司人容易碰到的职场意外状况。
Ｑ3我是该等晋升，还是不断跳槽？
在同一家公司做下去
这么做，主要的成本投入是等待升职的时间成本。
等待的过程也许得不到立即回报，但未来收益是相对有保障的。
通常来说，资历深的员工被公司认可的程度高、被认为忠诚度高，晋升的机会相对更多。
对公司制度、流程、运营状况、人际关系、文化等方面越熟悉，就越有机会接触到公司的核心业务。
物质收获方面，达到公司的标准年限后，你可能会有增加补充公积金的优待，有期权计划的收益。
有些公司还会推行额外的退休金计划，除了缴纳社会保险之外，与商业银行或商业保险机构合作，随着员工在这家公司工龄的增长，增加支付一定比例的额外退休金。
当然，风险也是有的。
有一些外企本土员工会有无形的玻璃天花板，到了一定职位之后，本土员工就很难获得进一步的上升机会。
公司突然更换高管，或者空降一个它们从其他公司挖来的牛人来占据你原本有可能升上的职位也是常事。
跳槽
从你进这家公司开始，为这份工作付出的所有精力和资金在你递交辞职信的那时起，都将成为沉没成本。
HR们认为，职场人一般对新的公司和业务有3至6个月的熟悉期，接下来的第7至18个月才被认为能真正进入核心业务领域，开始为公司做贡献。
至此，公司和上司还需要再花1年半左右的时间继续观察和反馈你的业绩、经验和成长。
也就是说，在一家公司有3年以上工作经验后再跳槽会更容易被HR认同，成功率更高。
只有不到1年工作经验就跳槽会被HR认为你的环境适应性较差，进入一家公司的决策也并不是经过深思熟虑。
Ｑ4我是该在一个小公司里独当一面，还是到大公司里练资历？
在小公司历练
在猎头看来，小公司更关注金融、市场以及销售岗位。
民营企业里制造业比较多，技术领域是强项，它们喜欢招聘本土学校有技术类专业背景的公司人。
小公司，尤其是创业公司，部门之间的壁垒不那么高，不同职位的工作职责界线也不那么分明，你会更容易接触到有关公司运营的全方位知识，得到更丰富的锻炼机会。
在这样的公司，你很可能一个人要做大公司里两三个人的工作，适合暂时在职业发展上还没有挖掘出特别喜好和明确目标的职场人。
一旦你表现出色，展现了独当一面的能力，由于小公司内部层级相对简单，你可能很快就晋升至公司高层。
到大公司当个螺丝钉
大公司就像一部运作良好的精密仪器，有着成熟完善的公司体系。
法国PCM泵业公司HR施敏妍认为，大公司在用人方面相对精准一些。
规章制度明确，绩效和考核制度更完善，越大的公司绩效标准和薪水也越是透明，形成模式化和流程化，一人一职，职位的薪酬是预设的，相对固定。
公司对职位的分工越细，公司人做的工作就越专业。
大公司面对的客户或者供应商多为全球范围内该行业内数一数二的公司，这对职场人拓宽眼界、积累有效人脉很有好处。
所以大公司的高职位公司人会成为猎头争夺的焦点，此时你的价值很大程度体现在人脉和管理经验上。
Ｑ5我是在一线城市打拼，还是回到老家二线城市？
留在京沪广深
一线城市资源集中，垄断着相关产业设计、金融与高层管理资源，起点高，是技术创新、商业创新最活跃的地方。
所以如果你打算在新兴行业和创意等领域工作，想去资本市场博弈，喜欢跨国大公司严谨高效的工作氛围，需要丰富的社交圈去结识一些可能对你有帮助的人，一线城市能给你更大的发展空间。
同时，一线城市的猎头活跃，当你的职业发展到了一定的程度之后，猎头的推波助澜能帮助你获得跃升。
但是，在一线城市打拼的职场人必须面对生活成本高居不下的压力，交通、房租、饮食等各项消费支出在收入总额中占的比例越来越高。
同时，由于经济不景气，一线城市的大大小小公司更容易因为生产成本和用人成本增加的压力而裁员或降薪，职场人不得不面对随时有可能降临的失业风险。
回到二三线城市
二三线城市的职场竞争没有一线城市激烈，压力相对较小。
虽然收入有可能会下降，但开支也会相应缩减。
如果是回老家，可以立即减少一大笔住房开支，就算仍需租房或买房，租金和房价相对一线城市也要低不少。
另外，随着更多公司在中小城市的布局计划，你也有可能接触到更多工作机会，它们会欢迎在大公司有拓展经验的职场人。
根据美世咨询公司发布的《2011年六大行业调研报告》，房地产、化工和消费行业在二线城市的人才竞争加剧，激烈程度甚至超过了这些行业相对饱和稳定的一线城市。
以化工行业为例，一线城市全行业2012年预计薪资增长率为9.6%，而二线城市该数值在10%左右。
一些跨国化工企业表示，它们在三线城市已经失去了5年前的高薪优势，预计在未来的几年内，二三线城市将面临更激烈的人才竞争。
Q6我要不要买保险？
购买保险
如果你年近30岁，有了家庭和孩子，身上还有10至20年的房贷，除了社会保险外没有其他任何保险产品，那么是时候为自己和家庭添一份保障了。
家庭保险需要记住“双十原则”，即家庭保费总支出不超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍。
除此之外，应该先大人、后小孩，先保障、后理财。
如果不从事危险工作，遇到意外的几率较小，你可以购买交通意外险或短期意外险。
随着家庭责任的增加，要逐渐考虑大病险的保障度。
超过30岁，大病险和寿险的保费会大幅上涨。
如果你对晚年生活有所担忧，可以购买商业养老保险。
40岁以前购买，缴费压力相对较小，资金会产生更多时间价值。
不购买保险
对于大部分不相信保险的人来说，投资和追求收益相较于长时间的保险投入来得更实在和重要。
以从30岁开始投保为例，假设用一年1.5万元的保费做一年期银行存款，利率为3.5%，那么20年后的单利和本金投入为41.025万元，也就是说，如果50岁前无病无灾，存银行一年期利率比投保收益还要多出11万元。
假设进行基金定投，预计收益在8%左右，那么20年后收益率将更高。
对于收益敏感型人群来说，保险确实不是理想的投资类产品，保险最重要的功能就是保障，一旦发生意外或伤残，在未必能支援出一大笔现金的情况下，保险的价值才能最大化体现。
Ｑ7房价跌了，该租房还是买房？
去租房吧！
虽然房价在严厉调控的作用下已经下跌，一线城市的房租仍在稳定上涨，但是，单纯从居住消费的角度来说，目前在中国租房仍然比买房划算。
根据上海易居房地产研究院测算，北京、上海等一线城市的住房租售比大概在1：
400，中心城区更为突出，甚至超过1：
500。
租售比表示的是月租金和房产总价的比值。
国际通行标准认为，合理的房屋租售比在1：
200到1：
300之间。
比值越高，说明房产的投资价值越高，买房获利更丰厚；比值越低，说明房产的投资价值越小，租房更划算。
如果换算成百分比来表示，租售比低于4.5%，说明该地区的房价存在泡沫；比值高于5.5%，则升值潜力大。
以一线城市市中心的一套两居室住房为例，北京、上海目前的情况是：
如果市场售价180万元，则月租金水平在3600元左右。
但是如果按照国际通行的租售比标准，这套房子在租金不变的情况下，要降到108万元以下，才会被认为是合理的价格。
目前，5年期以上人民币贷款年利率为7.05%，2010年各样本城市的住宅租售比水平均低于5年以上个人住房贷款利率。
也就是说，要想贷款买房，并且靠以租养房来长期投资，就亏大了—租金根本不够还贷款的，收益是个负数。
去买房吧！
即使是自住，也对房产增值抱有期待。
和3年翻一倍的房价相比，利息算什么？
况且，房租不也是年年涨吗？
2012年新年前两个月，16家标杆房企1月份销售业绩总额不足300亿元，不及前一年同期销售金额的一半。
由于房企债务在2012年第二季度集中到期，安信证券研究中心认为，第二季度将是房企资金链最危险的时期。
承受着业绩压力和资金压力，部分房企开始酝酿新一轮降价以刺激成交，这时，也是适合买房的时机。
上海易居房地产研究院的统计数据也显示，上海市一手商品住宅成交均价走势从2011年5月开始发生逆转，进入下降通道。
截至2012年2月，全市成交均价因为降价楼盘的大量出现，已经比8个月前的最高峰下跌了27%。
对市场在售楼盘的抽样调查也显示，目前上海全市85%以上的新盘价格均显示为降价或者价格与过去持平。
10年来，房价涨多跌少。
2010年开始，政府调控了2年多才算把疯涨的房价摁住了。
去年信贷全面紧缩实际影响了购买能力，今年开始政策明确支持而且只支持首套房信贷，恢复8.5折的利率折扣，一线城市降价的房子又大多是中低价、你负担得起的，还有什么理由拿着首付款迟疑呢？
Q8买房，要一次到位，还是先买小再换大？
先买小房，日后置换
不想把鸡蛋都放在一个篮子里？
先买小房，过几年再置换。
以北京、上海等一线城市房价的整体情况为例，地段较偏、面积50平方米左右的一居室，一手房价100万元左右。
首次购房者购买，首付最低三成，享受最低8.5折的利率优惠。
买这套房，首付准备30万元，贷款70万元，申请20年期商业贷款，采用等额本息还款方法，每月还款额5000元。
5年间，归还本金9.6万元，已支付的利息总额是23万元。
卖掉，购入200万元的大房子。
这套房被视为家庭第二套房，首付最低六成，利率上浮1.1倍。
假定小房子以130万元卖出，还清剩余贷款本金，到手70万元。
大房子首付130万元，同样贷款70万元，申请20年期商业贷款，等额本息还款，月还款额5750元，20年利息总额68万元。
至此，买这两套房付出的利息成本一共91万元。
而购买第一套小房通常只要支付1%的契税即1万元，卖出时满5年不缴税。
买二套房时，也假定为一手房交易，则需缴1.5%即3万元的契税。
至此，买卖两套房的契税支出最少4万元。
如果两套房都是二手房的话，还要多交3万元的中介费。
以98万元的购买成本，用5年的时间差缓冲资金压力，方便挪出资金来配置其他投资，但对第二次买房的首付要求比较高，小房卖掉以后到手70万元，还需要再追加60万元的首付款。
一步到位，买大房
如果是一步到位买大房呢？
两房两厅、面积在90平方米左右、位置相对较好的房子，基本能够满足家庭的生活自住需求，同样以一线城市、200万元以上的住房为例，按照首付三成，贷款8.5折利率优惠，20年期的等额本息还款，200万元的房子首付60万元，贷款额高达140万元，月还款1万元，利息总额100万元。
税费方面，主要缴纳1.5%的契税3万元。
由此，一步到位要付出的全部成本是100+3=103万元。
对于首付资金不多但高收入的家庭来说，一步到位买大房的好处是用较低的首付买到目标房产，也省掉来回买卖置换的麻烦。
另外，避开了第二次买房的高首付门槛和上浮1.1倍的高利率。
但是，想要买房一步到位，至少要先准备65万元，而且按照月还款额不能高于家庭月收入50%的国际警戒线，家庭月收入要高于2万元才能通过银行贷款审批。
否则家庭负债率太高，万一遇到失业等意外，房贷断供会影响个人信用，连续拖欠还款，房子会被银行强行拍卖。
这两年政府严厉打击住宅市场投资投机行为，房价已经开始回落。
从中长期的角度来看，房地产市场的价格将趋于稳定、小幅增长。
市场动荡的时候，房屋的总价越高，受房价总体涨跌影响就越大。
单纯从价格变化看，如果市场普降20%，那么100万元的房产市值缩水了20万元，200万元的房产则蒸发40万元。
所以，在房地产市场价格走平、下跌的时候，一步到位买大房在短期内可能要面临更大的风险。
Ｑ9我是该提前还贷，还是继续每月还贷计划？
提前还贷吧！
在还款的前几年，主要都在还利息，尤其是房贷利率在9折以上，甚至超过基准利率的，还得就更多。
考虑提前还贷吧，越早开始越好，在大多数银行规定的还款满1年后提前还贷免交违约金最划算。
在还贷的第13个月（第2年）就提前还掉一部分本金，选择“缩短还款期限，月还款额不变”的方式，节省的总利息比“减少月还款额，还款期不变”的方式多。
所以，缩短还款时间是降利息的最有效办法。
还得越晚，节省的利息就越少。
等额本息还款法如果过了还款期一半，等额本金还款法过了还款期的1／4，提前还贷就省不了多少利息了。
继续按月还款！
如果你的房贷享受7折或8折的利率，那么即使按照目前已经上调到7.05%的5年期以上贷款基准利率，实际打折后利率为4.93%到5.64%。
那还是继续按月还款吧！
即使你有闲钱20万元，提前还款也最多节省18.5万元的利息，而这20万元即便放在银行里存18年，复利操作，按照目前的人民币整存整取的利率，到期总利息是27.7万元。
有了大额资金，放在银行做定期储蓄当然只是中下策，如何获得稳定回报和收益才是关键。
可以根据家庭收支情况和风险承受能力，用这20万元配置家庭投资。
Ｑ10我有50万元闲置资金，是该用它做投资，或干脆投资房产首付？
房产首付
先要明确，你不能光凭借价格来判断是否应该买房。
如果你现在对房子的需求非常急迫—女朋友的父母非让你买套房才允许你们结婚，一居室已经容纳不下一家三口，而且你具备买房的资格，财力能够支持房贷，在这些前提下，用50万元付首付，现在的时机不算太坏。
中国指数研究院对2012年一季度主要城市房产交易的调查显示，2011年8月以来，房价连续第7个月处于下跌状态。
不过你也要注意，房价的区域化差异非常大，北京、上海等一线房价比去年大幅下跌，但大连、贵阳和重庆等二线城市，房价比去年还上涨了20%到30%。
投资
结合股市较为震荡的背景，保本型的银行理财产品可以作为投资首选，这并不是什么新鲜的做法，但50万元的起点能让你拥有更强的议价能力，一些银行可以为这类客户上浮年化收益率。
信托产品也并非遥不可及。
特别是房地产信托产品，由于现阶段房地产公司融资需求仍比较旺盛，愿意支付较高的融资成本，因此房地产信托产品也有着不错的回报率。
债券利率与银行利率有负相关性，那么降息预期也意味着对债券的利好，因此今年的债市仍是被看好的市场，但由于大部分债券都在银行间交易，因此建议投资债券型基金，而存在杠杆的分级债基也能给你带来更多收益，只是风险也会更大。
Ｑ11我是该趁职场开端先计划要孩子，还是等到事业有成再生？
在职场起步阶段要孩子
以大学毕业22岁计算，进入职场的前三年被认为是职业起步阶段，收入不高。
这时候生孩子的机会成本最低。
根据太和顾问统计，2011年一线城市大学本科毕业生第一年平均薪资3200元左右，第二年转正后增长15%。
按照这个数据计算，同龄的夫妻两个人在25岁之前年收入9万元，根据国家统计局《中国统计年鉴-2011》的数据，估算两个人的家庭支出在4.5万元左右。
同时，至少需准备3万元的生活准备金。
孩子出生后每年花销将增加2.5万元左右，这时，家庭月收入刚好负担每个月的支出。
有利因素是这时候双方父母相对年轻，有他们帮忙带孩子，重返职场的时间不会拖得太久。
等事业有成再要孩子
要做到“事业有成”，至少需要8至10年的时间，而30岁以后生育，最大的优势是经济基础比较扎实，但由于薪资变高，生育的机会成本也随之变高—至少1年的收入8万元。
管理咨询公司合益（Hay）集团和人力资源咨询公司华信惠悦发布的《2005年中国大陆地区整体奖酬调研报告》显示，2006年到2011年，中国企业平均年加薪幅度在7.5%到8%，那么现在家庭年收入9万元在8至10年后会增长到16.5万元至19万元。
此时生孩子所需的花销不是太大的问题。
不过高龄产妇的生育费用明显高于25岁产妇，此时父母年龄偏大，照顾孩子力不从心，而请一个不错的育儿保姆每月的开销也省不了。
Q12我是该把父母接到身边，还是让他们留在老家？
把父母接到身边
你必须知道的一个现实状况是，父母来了，但他们的社保、医保关系却来不了。
在你身边，养老金还能正常领取，但是却不能在你的城市享受医保福利。
一生病就回老家看显然不现实，你要做的是给父母准备一笔足以承受他们10年后大病医疗费用的资金，考虑到通货膨胀因素，这笔资金到时最好是30万元以上。
从现在开始，以10万元作为父母医疗金的基础，坚持做中等风险的投资，并在10年间逢低追加，10年后逐渐转成灵活支取的低风险理财产品。
父母来了，如果房子住不下，或者全家换租一套大些的房子，或者为他们在附近租房住。
最好把父母在老家的房子出租，贴补现在的房租。
让他们留在老家
留在老家，最近几年你还不必担心，但是十几年后，等到他们年过70，没有子女在身边照顾，总是让人不放心。
养老金、医保齐全，父母留在老家，将来没有人照顾是很大的问题，即使有医疗保险，大病也需要先垫付再报销。
因此，你除了给父母准备一笔医疗垫付资金，还需要每月预留1000元至2000元，将来父母行动不便需要雇佣家政服务人员的时候，贴补家政服务人员的工资。
如果可能，最好关注父母的财务状况，帮他们规避可能出现的财务风险。
当然，如果到时候你的收入可以在自己的家庭开支外，轻松承担父母的这类开销，那就再好不过了。
Ｑ13为孩子移民，还是事业为重留在国内发展？
为了孩子，移民吧！
如果投资移民，以美国申请核准时间最短、资格条件限制最少的EB-5项目为例，投资移民要向美国投资移民区域中心投资一般为5年期限的50万至100万美元（约合人民币320万元至640万元），近年条件解除率90%左右，意味着90%左右的持2年期有条件限制绿卡的人在移民申请获批满5年时开始回收投资本金。
根据上海市外联因私出入境服务有限公司的统计，以会计和IT业者为例，这两类技术移民在主流移民国的年薪一般为35万元。
移民中介费、项目管理费、律师费、资料费、体检费、保证金等各项移民费用，3至4口之家至少需要准备40万元。
3到4口之家一年的中等生活水平生活费在20万元至30万元。
尽管生活费不低，但好在主流移民目的地—北美的儿童福利不错，从孩子出生开始可以申请每月领取约合人民币2500元至4000元的补贴，直到年满18岁。
由于实行12年制义务教育，从小学到中等公立大学毕业，北美国家的学费约合人民币5万元。
而且，以永久居留者身份申请到奖学金的几率大大增加。
留在国内发展！
好处是，经济压力没那么大，事业发展的机会也更多。
根据智联招聘薪酬数据研究中心的2011年度薪酬报告，从2011年的薪酬涨幅看，IT业多在10%以上，金融类的职位年均涨幅也在10%左右。
尽管总是有人嚷嚷国内物价比美国还高，但实际情况是，国内一线城市一年10万元左右的中等收入家庭的支出水平，远低于北美国家中等收入家庭的支出水平。
而且，在国内接受高等教育的费用总体来说并不高，但由于儿童福利薄弱，子女养育、教育费用几乎全部由个人承担。
Ｑ14我是该买指数基金，还是买一个主动管理型基金？
指数型基金
常有人说，即便是一边嚼着口香糖一边开车都觉得困难的傻瓜也可以轻松驾驭它。
美国投资大师伯顿·麦基尔在《漫步华尔街》中也承认，投资指数基金就是一种“傻瓜投资法”，实际上投资者是市场“拖”着走的。
如果说获得市场平均收益水平对你来说已经够好了，而且你也不打算为投资浪费太多精力，那么定投指数型基金将是你最好的选择。
从长期回报的角度看，指数型基金的表现确实不错，标普500指数战胜过大部分投资专家。
美国第二大基金公司先锋集团曾做过统计，截至1997年，75%以上的主动型基金在35年间，业绩不如标普500指数。
在中国恰恰相反，指数基金的回报在任何时期都不是最好的，2004年到2006年，股市从熊市转为牛市时，在回报为正的83只基金中，业绩最好的华安中国A股增强指数以100.39%的回报率仅名列43位，而当股市从牛市转为熊市时，有近一半的指数基金在5年内的回报低于8%，它们一起为基金排名垫底。
从2004年到2011年整个时间段来看，业绩最好的指数基金也仅仅排在中间位置，在83只收益为正的基金中，融通深证100指数以164.82％的回报率位列45位，而前33位的回报率都超过200%。
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