住房公积金制度的住房保障作用研究以常州为例.docx

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住房公积金制度的住房保障作用研究以常州为例

住房公积金制度的住房保障作用研究——以常州为例

上海交通大学

硕士学位论文

住房公积金制度的住房保障作用研究?

?

以常州为例

姓名:

章钧

申请学位级别:

硕士

专业:

公共管理

指导教师:

胡昊

20090524上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

住房公积金制度的住房保障作用研究?

?

以常州为例

摘要

在我国住房金融体系的制度设计中,住房公积金制度是政策性住房金融的

主体。

住房公积金制度通过支持职工住房消费,在推动城镇住房制度改革、改

善城镇居民住房水平、促进房地产市场的发展繁荣方面发挥了重要作用。

但是,

制度安排的先天缺陷,以及社会经济的发展,尤其在市场化住房体制已经确立

的形势下,住房公积金制度在管理和运作中的一些弊端不断显现,正面临着越

来越多的挑战。

本文以住房保障问题为中心,应用公共物品、市场失灵等公共经济学理论,

阐述住房公积金制度发挥住房保障作用的理论依据,进而对住房公积金制度在

住房保障体系中的作用和现状作解析,初步构建住房公积金制度定位和功能的

理论框架。

展开横向和纵向比较,通过借鉴他国成功经验和对我国住房公积金

制度在不同时期发挥住房保障功能的比较分析,借助收入分配理论、消费理论

等社会保障理论研究成果,寻找各国在公共住房金融上的相通之处和各自特色。

结合中国现实情况,重点分析住房公积金制度在发挥住房保障功能上的重要作

用和不足之处。

以常州为例,建立住房公积金制度的住房保障作用评价模型,

设立了包括住房公积金制度的住房保障广度、深度、力度、倾斜度在内的评价

指标体系,进行典型城市住房公积金抽样分析和历史比较分析,并比较了住房

公积金对于不同收入水平、不同购房价格、不同购房面积、不同年份的住房保

障水平,通过实证研究,定量化评价住房公积金制度在住房保障中的作用。

在

定性研究和定量分析的基础上,重新审视住房公积金制度的政策目标和定位,

对相关政策措施进行效果评估,进而提出制度完善和政策创新建议。

本文的重点是通过理论研究和实际调查,在充分吸收前人研究成果的基础

上,探讨住房公积金制度作为一项公共住房政策和一种公共住房金融工具,在

住房保障体系中的作用和地位,尤其是通过对典型城市的住房公积金样本数据

进行数据模拟分析,研究测算政策效果,是通过实证研究,较全面地定量化评

估住房公积金制度的住房保障作用的有益尝试,也是开展住房公积金制度创新

的基础性研究。

基于理论研究和政策定量评估的结果,对住房公积金制度如何

充分发挥住房保障作用等政策实务问题作出更准确的回答,分别从缴存政策、

-I-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

使用政策和利率政策的角度提出推进和完善住房公积金制度的思路,供有关部

门参考,从而更好地构建我国的住房保障体系。

文中强调住房公积金作为基于

强制性储蓄的公共资金,其政策制订和资金运作都包含强烈的公共政策和公共

管理要求。

住房公积金政策的完善应突出体现发挥普遍性住房保障的作用,扩

大制度的受益群体,为支持中低收入群体解决住房问题增强支付能力,提供公

共住房金融低成本融资帮助。

关键词:

住房保障,住房金融,住房公积金,政策评估,常州

-II-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

ASTUDYOFTHEHOUSINGSECURITYFUNCTIONOF

HOUSINGACCUMULATIONFUND:

TAKING

CHANGZHOUASANEXAMPLE

ABSTRACT

InChina'shousingfinancesystemdesignofthesystem,thesystem

ofhousingaccumulationfundisthesubjectofthehousingfinancepolicy.

Systemofhousingaccumulationfundtosupportworkerhousing

consumption,throughinpromotingurbanhousingsystemreform,

improvethelevelofurbanresidentsintherealestatemarket,promotethe

housingboomofdevelopmenthasplayedanimportantrole.However,

theinstitutionalarrangementsofthebirthdefects,andthedevelopmentof

socialeconomy,especiallyinthehousingmarketsystemhasbeen

established,underthesituationofthehousingaccumulationfundsystem

inthemanagementandoperationofsomeshortcomingsappeared

unceasingly,facingmoreandmorechallenges.

Basedonthehousingproblemforthecenter,theapplicationof

publicgoods,publiceconomicstheory,marketfailure,housing

accumulationfundofhousingsecurityroleplaythetheoreticalbasisof

housingaccumulationfund,andtheroleinthehousingguaranteesystem,

preliminaryanalysisandcurrentbuildinghousingaccumulationfund

positioningandthefunctionofthetheoreticalframework.Horizontaland

verticalspread,throughthereferencingofsuccessfulexperienceandour

country’shousingcommonreservefundsystemindifferentperiodsof

housingsafeguardfunctionplayedbycomparativeanalysis,theincome

distributiontheoryandconsumptiontheoryofsocialsecuritytheory

research,insearchofpublichousingfinanceandsimilaritiesintheir

respectivecharacteristics.WithChina'sreality,focusonanalyzingsystem

ofhousingaccumulationfundofhousingsafeguardfunctionofplaysan

importantroleanddeficiencies.Forexample,inChangzhouestablish

housingaccumulationfundofhousingsafeguardfunctionevaluation

modelwasestablished,includinghousingaccumulationfundofhousing

ofbreadth,depthandstrength,slope,theevaluationindexsystemof

-III-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

urbanhousingaccumulationfund,atypicalsamplinganalysisand

comparisonanalysisandcomparison,thehistoryofthehousing

accumulationfundfordifferentincomelevels,differenthouseprices,the

areathatbuyahouseanddifferentyearshousingsafeguardlevel,through

quantitativeevaluation,empiricalstudiesinhousingguaranteesystemof

housingaccumulationfund.Qualitativeandquantitativeanalysisfor

researchonthebasis,thehousingaccumulationfundsystem,andthe

policyobjectivesofrelatedpoliciesandmeasuresareputforward,and

evaluationsystemofperfectandpolicyinnovationSuggestions.

Thisarticleisthroughthetheoreticalresearchandpractical

investigation,fullyabsorbedinthepreviousstudies,thispaperdiscusses

thebasisofhousingaccumulationfund,asapublichousingpolicyanda

publichousingfinancialtools,inhousingguaranteesystem,especially

theroleandstatusofthecitybyatypicalhousingaccumulationfund

sampledatasimulation,theeffectismeasuringpolicybyempiricalstudy,

acomprehensivequantitativeassessmentofthehousingaccumulation

fundofhousingsafeguardfunction,butalsothebeneficialattemptin

housingaccumulationfundsysteminnovationofbasicresearch.Basedon

thetheoreticalresearchandpolicyofquantitativeevaluationresult,how

togivefullplayofhousingaccumulationfundofhousingsafeguard

functionetcpolicypracticeproblemsmoreaccurateanswerrespectively

fromtheuseofpolicyandpolicy,andputsforwardtheAngleofinterest

ratepolicypromoteandperfectthesystemofhousingaccumulationfund,

relevantdepartmentsforreference,soastobetterbuildourhousing

guaranteesystem.Theemphasisofhousingaccumulationfundasbased

oncompulsorysavingmoney,thepublicpolicyformulationandcapital

operationcontainsstrongpublicpolicyandpublicmanagement

requirements.Housingaccumulationfundpolicyshouldhighlightsthe

roleplayuniversalityhousingsafeguardsystem,enlargethebenefitfor

thesupportgroup,inlow-incomehousingproblemsolvingabilitytopay,

enhancepublichousingfinancefinancingtohelplowcost.

KEYWORDS:

housingsecurity,housingfinance,housingaccumulation

fund,policyevaluation

-IV-上海交通大学

学位论文原创性声明

本人郑重声明:

所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取

得的成果。

除文中已经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发

表或撰写过的作品成果。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明

确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

学位论文作者签名:

章钧日期:

2009年5月24日上海交通大学

学位论文版权使用授权书

本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定,同意学校保留并向国

家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论文被查阅和借阅。

本人授权上

海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用

影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

保密□,在年解密后适用本授权书。

本学位论文属于不保密√。

（请在以上方框内打“√”）

学位论文作者签名:

章钧指导教师签名:

胡昊

日期:

2009年5月24日日期:

20XX年5月24

日上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

第一章绪论

第一节课题背景和选题依据

“民以食为天,以住为地”,住房问题是关系到国计民生的经济和社会问题,

“居者有其屋”也是我国构建和谐社会的必然要求。

近年来,住房保障已成为

社会普遍关心的热点和难点问题,各地正在逐步建立起以廉租房、经济适用房

和住房公积金制度为主要内容的住房保障机制,但是在制度实施过程中还存在

一些问题和缺陷。

住房公积金制度作为一项住房保障政策,还存在很多有待深

入研究的问题。

我国住房公积金制度创立于20世纪90年代初,当时主要是为了配合城镇

住房制度改革,在学习新加坡中央公积金制度的经验基础上同时结合国情加以

创造性发展运用的一种义务性、长期住房储蓄制度。

在我国住房金融体系的制

度设计中,住房公积金制度是政策性住房金融的主体。

住房公积金制度通过支

持职工住房消费,在推动城镇住房制度改革、改善城镇居民住房水平、促进房

地产市场的发展繁荣方面发挥了重要作用。

但是,制度安排的先天缺陷,以及

社会经济的发展,尤其在市场化住房体制已经确立的形势下,住房公积金制度

在管理和运作中的一些弊端不断显现,正面临着越来越多的挑战。

本文的研究目标是提出对住房公积金功能定位的新认识,构建住房公积金

发挥住房保障作用的理论框架;对住房公积金制度的政策效应和主要缺陷进行

分析;借鉴国际经验,完善我国的公共住房金融体系和住房公积金制度建设;

将住房公积金对住房保障的贡献程度定量化;针对完善住房公积金的住房保障

功能,提出改进政策建议。

本文研究的思路框架是通过综合运用文献研究、调查研究、系统分析、比

较分析、案例分析、实验分析等研究方法,提出问题、分析问题、解决问题,

具体包括理论研究?

?

住房公积金与住房保障的有关概念和理论;实践研究?

?

我国住房公积金制度的发展实践;比较研究?

?

国外公共住房金融的典型发

展模式;定量研究?

?

住房公积金的住房保障作用实证分析;对策研究?

?

完

善住房公积金住房保障功能的政策建议。

-1-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

第二节课题研究的意义和应用价值

本文针对住房公积金制度实施中面临的矛盾和问题,在公共管理学和公共

经济学相关理论的指导下,通过客观分析评价我国住房公积金制度运行经验,

结合国家住房政策和住房市场发展的新形势和新要求,从理论和实践上对进一

步推进和完善住房公积金制度提出观点和建议,评估结论和建议具有应用价值

和现实意义。

文中以住房保障问题为中心,应用公共物品、市场失灵等公共经济学理论,

阐述住房公积金制度发挥住房保障作用的理论依据,进而对住房公积金制度在

住房保障体系中的作用和现状作解析,初步构建住房公积金制度定位和功能的

理论框架。

展开横向和纵向比较,通过借鉴他国成功经验和对我国住房公积金制度在

不同时期发挥住房保障功能的比较分析,借助收入分配理论、消费理论等社会

保障理论研究成果,寻找各国在公共住房金融上的相通之处和各自特色。

结合

中国现实情况,重点分析住房公积金制度在发挥住房保障功能上的重要作用和

不足之处。

以常州为例,建立住房公积金制度的住房保障作用评价模型,研究评价指

标体系,进行典型城市住房公积金随机抽样分析和历史比较分析。

通过实证研

究,定量化评价住房公积金制度在住房保障中的贡献作用。

在定性研究和定量分析的基础上,重新审视住房公积金制度的政策目标和

定位,进行政策效果评估,进而提出制度完善和政策创新建议。

目前国内对住房公积金的研究主要集中于分析住房公积金制度缺陷,完善

和规范管理,但缺乏对于住房公积金制度定位和功能、政策与业务、运行与监

管的理论体系,而且在研究方法上量化模型少、实证分析少。

本文将对典型城

市的住房公积金样本数据进行数据模拟分析,研究测算政策效果,是通过实证

研究,较全面地定量化评估住房公积金的住房保障作用的有益尝试,也是开展

住房公积金制度创新的基础性研究。

文章的主要创新点包括确立住房公积金住

房保障效果的评价指标,以及对常州市住房公积金管理中真实的、具代表性的

样本数据进行实证分析,并比较了住房公积金对于不同收入水平、不同购房价

格、不同购房面积、不同年份的住房保障水平,通过实证研究,定量化评价住

房公积金制度在住房保障中的作用。

基于理论研究和政策定量评估的结果,对

住房公积金如何充分发挥住房保障作用等政策实务问题作出更准确的回答,分

别从缴存政策、使用政策和利率政策的角度提出推进和完善住房公积金制度的

思路,供有关部门参考。

-2-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

第三节国内外研究现状和发展趋势

我国住房公积金制度经过十多年来的发展,已成为我国公共住房金融的主

体。

当前国内对住房公积金的研究主要集中在应用性理论研究和政策实务两个

方面。

应用性理论研究方面,首先是介绍、借鉴国外的住房金融制度。

如郭建

勋（2003）介绍了新加坡中央公积金制度的历史背景和发展历程、机构设置、

具体实施情况,汪利娜（2000）则将我国住房公积金与德国住房储蓄进行了比

较分析。

20XX年发表于《中国房地产研究》丛书中的《中国的住房公积金制度》

（汪利娜,2002）是住房公积金研究中的重要文献,对公积金制度的缺陷进行

了全面客观的分析。

住房公积金制度的效率和公平问题不仅受到普通大众的关注,学者们对此

也进行了一些研究。

张志华（2005）从委托代理环节的效率损耗和管理主体的

效率损耗来分析了住房公积金贷款的制度效率问题。

陈瑾（2008）通过对公积

金各参数分析,建立了一个可以评价公积金运行效率的模型,该模型一定程度

上也可反映公积金对居民购房的支持程度。

丁虹（2006）分析了现行住房公积

金制度及执行过程造成的各种利益差别,提出一些调整措施。

王凌云（2007）

对我国住房公积金制度中存在的不公平现象进行了分析。

作为一项政策实践,住房公积金的相关研究还是主要集中在这一方面,并

大多出自公积金管理机构工作者之手,主要是反映制度和政策运行过程中出现

的各类实际问题,并就这些问题提出改进和完善的建议。

如张其光（2000）提

出为了转移和分散住房贷款的风险、刺激住房贷款需求需要建立住房公积金贷

款保险制度。

温来成（2005）指出,公积金不应用于委托理财,不然势必会造

成暗箱操作的可能。

央行在《20XX年房地产金融报告》中建议,应成立专门的

监管机构,来对公积金管理中心进行监管。

胡昊和屠梅曾（2005）从住房公积

金利率上调的政策调整入手,分析了公积金的现状和存在问题,指出应着手对

住房公积金政策进行创新。

曾筱清和翟彦杰（2006）讨论了我国住房公积金的

法律属性问题,从法学理论的视角分析了现行住房公积金管理模式的缺陷,并

提出了完善现行制度的若干过渡性改革建议。

关永宏（2007）对公积金贷款的

办理流程中存在的问题进行了分析,并提出了优化措施和风险控制的手段。

田

种贤（2007）对住房公积金财务管理方面存在的问题进行了分析。

裴波（2000）、

严志华和吴从容（2003）、韩来禹（2005）、刘清华（2002）、吕晖蓉（2005）、

冯玉（2005）、李勇辉（2005）、褚超孚（2005）、汪利娜（2005）等从全局

或特定的视角对我国住房公积金制度的改进提出了大量政策建议。

王守峰

（2001）、陈黄强（2002）、王春敏（2002）、宋佐军（2002）、郭向阳和王

威（2004）等则就公积金的管理模式开展了有益的探讨。

钱凯（2007）对各大

-3-上海交通大学MPA学位论文住房公积金制度的住房保障作用研究--以常州为例

报刊杂志中关于我国公积金制度中存在的问题、如何改革和完善的观点进行了

较全面的综述。

近年来,国家建设部、重庆市住房公积金管理中心等单位组织

有关专家就如何建立公积金的长效机制、加强风险防范、保值增值等开展了课

题研究或调研。

住房公积金管理现状一直受到注意。

蒋勤和丛诚（2003）介绍了上海住房

公积金的管理构架,包括决策、管理、结算、监督机构的职责,以及运作实践

中归集、使用、信息管理和风险管理的经验。

包林梅（2005）也对北京住房公

积金管理中心的机构设置情况、住房公积金的归集、使用的有关规定进行了解

读。

我国公积金制度的发展方向一直被学者们思索和研究。

杨继仙（2001）提

出应对住房公积金制度进行改革。

尹中立（2005）认为,住房公积金制度是按

照我国住房体制改革设计的产品,现在某些地方公积金管理出了