农村信用社SWOT分析.docx

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农村信用社SWOT分析

农村信用社SWOT分析

农村信用社现状及发展思路浅析

从我国现实国情来看，农村市场在相当长的时期内仍然是农村合作金融机构最广阔的市场，它拥有数量最多的人群和最辽阔的地域空间，在国家富民政策及全面建设社会主义新农村战略的推动下农村市场有着比以往任何时候都要巨大的发展空间，绝不是无所作为。

农村信用社有着先入为主的优势，与这个市场关系最为亲密，而这种关系是在长期合作的积淀中形成的，所以要树立根据地思想，牢牢抓住这一优势不能动摇，要做大做强，巩固自己的优势地位。

从可持续发展看，农信社应该走一条从乡镇崛起，在县域、城郊相对垄断，在城市奋力开拓的“由农村包围城市”的道路，将农村市场作为最稳固的根据地和最坚实的保障，打好地基，逐步向中心城市辐射，这是农信社市场竞争的基本战略。

下面我就从信用社发展现状及具体发展思路展开论述。

一、农村信用社发展现状分析

（一）农村信用社的发展优势

1、稳定的客户资源优势

农村信用社长期在农村从事了长达五十多年的金融服务，与农村客户建立了稳定的供求关系，积累了庞大的客户群，95%以上的农户贷款来源于农村信用社。

随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。

近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。

2、机构网点资源优势

农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，基础金融服务基本覆盖了全农村地区，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。

3、品牌资源优势

农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。

同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。

4、市场资源优势

农村信用社是农村金融名副其实的主力军，存贷市场份额在农村市场占有压倒性优势，充分实现了互通资金有无，调剂资金盈缺的目的。

（二）农村信用社的发展劣势

1、人力资源管理基础薄弱

受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。

农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。

另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。

2、金融产品创新能力弱

农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。

大部分农村信用社没有实现全国的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。

与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。

3、风险管理整体滞后

一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段，对风险的认识主观性太强。

4、科技支撑体系严重落后

农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的复合型人才。

目前不少地区农村信用社科技应用率很低，虽然计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。

金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有涉及。

5、贷款缺乏有效担保，难以提高信贷资产质量

制约信贷资产质量提高的主要原因有以下难处：

（1）农民贷款担保难。

发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的，宅基地不能抵押。

因此农民发展生产贷款和消费贷款，很难提供符合信贷政策的担保人和抵押物。

（2）企业贷款担保难。

一是国有企业土地是划拨的、办理贷款抵押手续繁琐，抵押变现难；二是民营企业无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用证；（3）中小企业贷款一般具有额度小、时间较短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以实现其需要。

（4）一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小，收费高、担保面窄。

（三）农村信用社的发展机会

1、逐渐公平有序的竞争环境

随着城乡一体化进程的加快，农村市场的管理将进入依法管理的新阶段，这为农村信用社的发展创造了减少外部干预和逐渐公平、有序的竞争环境。

随着政府的管理归位，其经济职能将发生根本的转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本官营化”的弊病，取得完全的经营管理权，为灵活贴近市场经营创造了机会。

2、国家政策优惠扶持

国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专项贷款等一系列优惠政策；各级政府也相应地废止歧视性规定，减免、拨付省（市）级联社开办费用，创建良好发展环境等，为农信社解决部分历史包袱，更好地全力支农提供了优惠的政策扶持。

3、农村征信系统建设加快

央行的个人征信系统建立了符合中小企业特色的信用评定体系，并逐步建立和完善了社会信用体系的建设。

同时，国家制定和完善了各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不公平竞争，切实改善了农村金融环境。

（四）农村信用社发展面临的威胁

1、激烈的市场竞争

随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。

一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。

二是农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新的竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大的网络和汇兑优势，加剧了农村存款市场的竞争。

这一变化，对于农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、优质客户和市场份额的流失

随着农村金融市场上金融服务提供者增多，竞争日益加剧，业务、客户和市场逐渐走向细分。

一是资金实力雄厚的大银行逐渐在县域龙头企业客户中占据有利位置，把大量的优质客户吸引过去，使一些过去主要依靠农村信用社信贷支持成长起来的优质客户流失；二是邮政储蓄银行利用其网络优势瓜分农村金融存款。

客户和市场份额的流失对农村信用社在农村金融市场长期的主导地位造成了很大的威胁。

二、农村信用社的发展思路

（一）建立科学的人力资源管理制度

要保障农村信用社的快速发展，不仅要关注市场和经营方面的发展，更要加强和完善农村信用社的人力资源管理，构建全方位人力资源管理体系，在规范内部管理的基础上，推动农村信用社市场和经营活动的顺畅发展。

1、制定科学的人力资源规划。

农村信用社的人力资源规划，一是做好岗位设计，因事设岗，对所有岗位进行科学描述，对照相应的岗位招聘合适人才，保证事（岗位）得其人，人（人员）尽其才，人事相宜。

二是核查现有人力资源。

对农村信用社现有的人力资源数量、质量、结构及分布情况进行核查，按技能清单和管理能力清单建立人才信息库，以便对员工进行配置、培训、调整等工作。

三是依据农村信用社各年度的企业目标，社会环境的变化情况等，做好农村信用社的人员供、需平衡分析。

2、建立科学的激励机制。

从目前来看，在农村信用社建立科学的激励机制，在物质激励的同时，要注重员工的精神激励。

要建立一种多维化的激励体系，如员工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表扬、奖励等。

培养和增强员工的组织归属感。

通过激励机制来增强人的求胜欲和进取心，让员工不断为企业贡献。

3、建立科学的培训与开发体系。

企业员工培训教育工作是企业新的利润增长点，因此，农村信用社在全方位构建现代人力资源管理体系中应特别加强员工的培训与开发。

一方面，要完善各类培训及与培训相关的制度、依据绩效考评所反映出来的员工情况和农村信用社自身发展需要，制定培训规划。

其次是为每位员工做好个人发展规划。

根据每一位员工的专业、爱好、特长、能力、潜力、品质等结合农村信用社自身的发展目标，从员工进入单位起为每位员工的成长为其制定详细的发展规划。

在不断提高员工素质，让员工更多的为企业贡献的同时，进一步增强员工的凝聚力和向心力，增强员工的价值认同感。

另一方面是积极为员工创造有利于培训教育成果转换的组织气候，让员工能学以致用，提高员工对农村信用社的认同感和归属感。

（二）树立品牌意识，加快业务创新步伐

创建金融品牌，必须有先进的营销理念和高质量的金融服务。

农村信用社应根据需求及时开拓相应的新业务种类，如推出人民币理财、房贷理财等理财产品；根据客户不同的实际需要，实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式等；不断提高服务质量，简化业务程序和手续。

同时，通过对客户的收入、消费、需求偏好等行为特征分析而提供差别化、个性化服务，根据市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段。

（三）实施规范管理战略，建立科学的内部管理体系

应尽快完善内部管理规章制度，完善内部管理制度体系，彻底解决农村信用社目前存在的风险管理激励约束机制欠缺、褒奖力度小、惩罚措施轻的现象；加强风险控制制度建设，建立严格的授权授信管理制度，特别是内部责任制度，对信贷决策实行问责制；强化规章制度的执行力，使其规范化、系统化，真正把责任落实到具体的责任人，形成正向激励与制度约束相结合的经营机制。

加大科技装备的投入力度，建立专门的科技信息部门，出台激励措施，推进科技创新，同时加强与其他金融机构和区域之间的合作，提高与各商业银行银行的抗衡能力。

（四）实施市场扩张战略，积极开拓城区市场

农村信用社应充分发挥其密切联系农户的长处，采取一切措施来巩固农村市场。

首先，通过如送贷下乡、服务上门等方式，拓宽服务领域，广泛参与农户的生产经营活动；其次，推行公开办贷，把贷款条件、程序、利率等向社员公开，对贷款计划、额度、收回情况等向群众公布，接受群众和社会监督，取得农户的信任和支持；第三，根据农村经济发展的特点、农户对金融的需求，打破常规，与有关金融机构联合，向农户提供适用的、丰富的金融产品。

农村信用社还应积极研究农村经济发展的新趋势，开拓城区市场。

要把握机遇，积极向城区渗透。

以在县城城区创建精品网点为手段，以集中资金支持中小企业贷款为发展方向，针对社区居民、个体工商户、国家公职人员、企业等金融服务对象的不同需求，开设特色业务网点、专柜或超市，拓展业务内容和范围，获得更多的优质客户群。

（五）加强信贷管理，提高信贷质量

1、调整信贷营销策略，优化信贷资产质量。

一方面必须扎根农村，搞好三农资金的服务，另一方面要根据国家产业政策，把多余的信贷资源投向质量高、效益好的优质产业、朝阳产业。

建立一批社会信誉高、收益好、风险小的优良信贷客户群体。

2、科学改进信贷流程，确保规范经营。

虽然在信贷风险方面，除建立和完善了审贷分离、分级授权等信贷管理制度，引进信用等级、客户授信等管理方法外，还要适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，业绩与利益挂钩。

科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层社发挥应有的活力，同时承担相应的责任。

3、审计监察部门要组织一些随机性的突击检查，加大检查频率和次数，及早发现问题并加以解决；另一方面，应注重检查效果与质量。

每次组织检查，都应对检查人员、被检查信用社以及检查发现的问题一一记录在案，以便日后查找，落实责任。

对于检查中发现的问题，要寻根溯源，除追究当事人的责任外，还应追究检查人员的责任，以增强检查人员的责任感，避免检查走了形式和过场。

（六）提高服务水平和质量，树立信用社的社会形象

在金融产品日趋同质化的今天，市场的生存之道“不在产品而在服务”，以产品来拉开竞争差距的作用在减少，服务营销战略的作用在明显增大。

对于信用社而言一方面要通过科技手段创新金融产品以防在产品同质化进程中落后，而另一方面更要注重服务与营销，推进服务创新，加大营销力度，以崭新姿态让客户来重新认识信用社，形成可持续发展的、有区域特色的竞争优势。

三、总结

农村金融是现代农村经济的核心。

农村金融的发展，对于促进城乡经济社会一体化发展,构建和谐社会具有非常重要的作用。

农村信用社作为农村金融的主力军，发展是第一要务，是解决农信社所有所有问题的关键。

在改革发展中必须一如既往地坚持走差异化和特色化发展道路，坚持科学发展这一主题，牢牢把握发展方式转变这一主线，大力推进体制机制和服务创新，持续强化对城镇化和农业现代化的金融服务，全面支持城乡经济结构的战略性调整，提升服务“三农”的能力和水平，增强信贷对农村经济结构的引导性和针对性，充分发挥比较优势，将农村信用社建设成为联系国家政策和“三农”的桥梁和纽带，落实国家“一号文件”的急先锋。

只有这样农村信用社才能走上发展的快车道，才能更好地发挥金融对经济的促进作用，才能为新农村建设乃至和谐社会的建设提供了有力支撑。

同时，为股东提供合理的回报，为员工提供良好的职业发展空间和生活保障。