招行中小企业金融方案.docx

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招行中小企业金融方案

招行中小企业金融方案

一、＠信用评级服务

在该公司与新客户洽谈阶段，由于是与c公司初次打交道，对方又提出以赊销方式结算，让该公司犹豫不决。

既不想失去这个很好的发展机会，又对风险和对方的资信状况没有把握。

通过我行的＠信用评级服务在线查询对方资信状况，方便快捷，给企业的最终决策带来了一定的参考价值。

招商银行提供的＠信用评级服务是与科法斯中国联合向中国市场提供的互联网企业资信查询服务。

客户只要通过招商银行的一网通网上银行即可随时随地在科法斯集团的全球企业资信数据库（目前包括4，___万家企业的数据）中查询其贸易伙伴的最新资信状况。

二、国际保理

在该公司确定了与c公司的合作关系后，我行参与了双方有关国际保理业务的商务洽谈。

由于该公司规模小，原有银行融资方式须落实抵押担保措施等，融资难。

而通过叙做国际保理业务，采用由我行为企业提供保理融资，随后我行通过美国当地保理商核定买方信用额度的方式，解决了企业的融资难题。

该客户改为赊销方式进行结算后，免除了押汇成本和信用证成本以及信用证瑕疵的困扰。

此后，该公司与c公司的业务量迅速放大到___万美元。

并且针对人民币升值对远期收汇的影响，公司在___时就获得了我行的保理融资，实现了提前结汇、核销和退税，成功规避了汇率风险。

国际保理业务，既帮助客户保障收汇安全，又扩大了出口规模，还解决了企业的赊销难题。

三、代理进出口货运险

该公司与b公司签订的出口合同，价格条款多为cif。

该公司业务经理王先生获悉招商银行代理进出口货运险业务，可以为企业出具货运险保险单据，并负责审核保险单据和信用证条款的一致性，于是向我行咨询了保险价格和业务流程。

王经理在认真比较后觉得通过代理的货运险费率比市场费率更优惠，而且招商银行能提供从结算到保险一站式服务，免去了自己办保险的许多环节，又能得到单证一致的保证，于是决定在招行购买货运险。

通过招商银行的代理进出口货运险业务，双方顺利完成交易并有效化解了货运风险。

担保公司的选聘

（一）选聘数量要求。

原则上维持___年准入担保公司的数量，特殊情况除外。

新成立异地机构可适当增加___家。

（二）选聘流程及报送资料要求：

调查过程中应按照我行专业担保机构业务管理办法（招银发〔___〕___号）规定收集担保公司相关资料和签署法律文书，并分别形成___年拟合作担保公司调查报告连同相关___材料报送分行中小企业金融部，调查材料应至少包括：

1、担保公司成立批文及行业主管部门___；

2、最新年检的合法营业执照，___机构代码证，税务登记证、法人代表证明；

3、公司章程及按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会做出的同意与我行合作的决议（授权文件）；

4、人民银行贷款卡，年检记录及人民银行征信系统查询情况；

5、法定代表人及其代理人___明文件及签字样本、业务授权书，公司高管从业经验介绍等；

6、验资报告和实收资本运用情况、代偿情况；

7、经审计的最近两年及最近一个月财务报表，成立时间不足两年的公司提供公司成立以来连续年度的财务报表，以及最近一期财务报表；

8、银行基本账户和主要结算账户最近连续三期银行对账单；

9、专业担保机构当前已担保余额、已签订协议担保额度、累计担保赔付金额、累计担保收入额数据；以及机构其他业务经营情况；

10、控制股东或实际控制人、高管层个人的人行征信查询记录；

11、《专业担保机构合作资格及担保额度申请书》（见附件）及我行要求的其他资料文件。

（三）对担保公司准入条件的提示。

应严格执行总行对其准入条件的规定，特别是对于担保公司的股东背景和企业性质要进行认真___，优先选择由政府财政控股、有较强实力的法人参股、担保业务主业突出、管理规范的专业担保机构。

三、为确保担保资源的有效利用，对于___年分行审批通过，但未能签订合作协议的担保公司，本次原则上不再上报认定，请各单位引起重视。

四、报送时间要求。

请各经营单位接到通知后及时___人员开展认定和担保公司___推荐及上报工作，并切实做好实地调查工作。

请各单位于___年___月___日前将担保公司调查报告及相关___材料纸质资料报送分行中小企业金融部，同时___年对已合作担保公司的评审报告一并报送，并将调查报告及评审报告的电子版发至137871邮箱。

第三篇：

招行管理理念：

我们的经营理念：

因势而变，因您而变

“因势而变”。

强调招行必须根据政治、经济、社会、技术等内外部环境的变化和要求改变自己，适应市场。

“因您而变”。

是招行的自我定位，是一个目标追求，还是一种思想方法。

体现了招行根据客户需求提供产品和服务，并永远贯彻始终。

我们的发展理念：

效益、质量、规模协调发展

效益、质量、规模在银行的经营管理中是有机统一的整体，效益是目的、质量是前提、规模是手段，三者必须保持动态（范本）的协调发展。

我们的竞争优势：

我们相信，以下竞争优势使招行有别于中国其它银行，并且使招行在中国发展蓬勃的银行业具有重要优势。

1）依靠自身发展成为中国最好的商业银行之一

2）中国领先的零售银行

3）领先且高速发展的信___卡业务

4）高速发展的非利息收入业务

5）呈战略性布局的分行网络和有效的分销渠道

6）通过产品创新和卓越的客户服务树立了高美誉度的品牌

7）先进的信息技术实力以及电子银行平台

8）审慎的风险管理

9）有效的公司治理和经验丰富且胜任的高级管理团队

企业文化：

我们的愿景：

力创股市蓝筹，打造百年招银

“力创股市蓝筹”：

既是一个静态的概念，也是一个动态（范本）的概念，要想长期保持蓝筹地位，需要持续奋斗，不断向上的决心、勇气和行动；“打造百年招银”：

体现了招银成为基业长青企业的志向和决心，体现对社会、客户、员工、股东的长期承诺。

我们的核心价值观：

服务、创新、稳健

“服务”。

坚持以客户为中心，尊重和关爱客户，发现客户需求，提供个性化的产品和服务，满足客户期待与梦想；强调内部服务，内部服务是外部服务的基础，各级管理者都要有很强的服务意识，做好对内部客户的服务、一线的服务。

“创新”。

顺应银行业的发展趋势、市场竞争态势以及企业面临的各种挑战，灵活应对各种变化和挑战；保持开放的心态，大胆地进行尝试、持续地改进工作，并容忍失败。

“稳健”。

重视风险管理，视资产质量为银行的生命，有效控制经营风险，审慎投资；规范经营，合规运作，以实现长期、稳定的发展。

我们的人本理念：

尊重、关爱、___

“尊重”：

企业尊重员工的人格、尊严、个人需求；员工在充分发挥潜能的同时，忠诚于公司；员工之间

第四篇：

【招行】

同业及类金融机构信贷政策第十章同业及类金融机构信贷政策

第一节同业机构信贷政策

一、总体策略

二、政策准入底线

三、各类同业客户选择指引

第二节融资性担保公司信贷政策

近年国内融资性担保公司发展较快，但规范性不足，部分还存在偏离主业，涉足房地产、民间借贷；经营失当造成代偿能力下降；充当资金___，套取银行贷款等问题，成为民间融资风险向银行传染的重要途径，对合作银行造成较大风险。

过度依赖担保公司的风险缓释作用，容易造成：

一是因担保代偿能力下降造成的贷款风险并未有效缓释，二是弱化我行对直接用款人的风险控制、定价及获取的能力。

___年我行将继续严格加强融资性担保公司的风险管理，防范银担合作风险，主要措施包括合理控制担保额度，审慎选择担保机构，以及强化监测等方面。

一、合理控制担保额度

（一）在当前形势下，各分行必须客观认识银担合作的必要性、担保公司风险缓释的可靠性，审慎控制担保额度和在保余额，避免依赖扩大担保额度来推动业务的发展。

（二）充分重视对直接用款企业的信用___，对其是否授信必须首先取决于第一还款来源的可靠性和充分性，而非担保机构的担保能力。

应加强对借款人资信、经营等情况及实际偿债能力的分析，从源头上防范信贷风险，禁止“见保即贷”。

二、提高准入标准

（一）慎重选择合作机构

进一步严格准入标准，仅与部分经营规范、资信良好的担保机构保持适度合作：

对国有控股、政策性、大型外资机构附属担保公司、大型企业下属担保机构，可有限合作；对民营担保公司、专业市场内设担保公司，应严格控制，对于不符合制度规定的，不予准入；对涉及违规经营、触碰监管制度“红线”的担保公司，应禁止准入或坚决清退。

对新增担保公司应符合有关准入标准，严格限制；对存量担保公司，分行需深入分析其合作价值、经营合规性、担保业务必要性，对不符合政策要求的，逐步压缩退出，对项下担保业务不符合政策的，要逐步整改补正。

（二）进行授信担保合作业务的融资性担保公司，必须符合以下准入底线：

1.持有合法有效的经营许可证，合规经营，无重大违法经营行为；

2.出资真实，注册资本（实缴货币资本）不低于人民币___亿元，对于仅办理个人二手房贷款阶段性担保业务的，注册资本要求不低于人民币___亿元。

自有资金的对外投资透明清晰，符合监管规定；

3.资信记录优良，无恶意拒绝履行担保代偿义务等不良信用记录；

4.股东背景良好，主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员个人无不良债务信用记录；

5.稳定持续经营年限超过三年，在保余额原则上最高不应超出其净资产的___倍（不含担保公司在我行拟新增担保额度）。

对地市级以上财政绝对控股的新成立的担保公司可不受此经营年限限制；

6.担保主业突出，在区域内具有良好口碑和影响力，内部管理团队拥有丰富风控经验，内部已建立完善的风险管理制度，已足额提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金；

7.我行内部信用评级5c以上（含）。

（三）对具有下列情形的担保公司，不得介入，存量客户必须压缩退出：

1、公司或实际控制人、高管存在非法吸收存款、非法集资和___等各种非法经营活动；

2、以各种方式直接或变相抽逃资本的；

3、内部风险管理存在缺陷，信息缺乏透明度，超出其经营许可证的许可范围开展业务的；

4、实际控制股东同时从事房地产开发、___、典当公司等多元化经营活动，并存在资金混用情况的；

5、严重违反监管机构对融资性担保公司监管规定的。

三、业务管理要求

与担保公司开展担保授信业务时，应当遵循以下管理要求：

1.必须根据担保公司的注册资本、风险控制能力，业务规模、在保余额倍数、风险准备金等合理审慎确定可承受的担保授信额度。

2.授予担保授信额度的同时应合理收取代偿保证金，收取比例应按合作时间、经营实力、经营业绩、资信等情况、其他合作银行收取保证金的比例进行确定；

3.担保项下贷款实行“小额、分散、短期”的管理原则

（1）新发生由民营担保公司担保的业务，单户借款金额必须限制在___万以内（含），不得突破。

国有担保公司担保单户金额原则上控制在___万元以内。

（2）各分行担保公司担保项下超过___万元的大额贷款占比应符合总行的要求。

对执行不到位的机构，总行将采取暂停市场准入等管制措施。

（3）适度分散客户集中度风险，对单个被担保人的担保金额不超过担保公司净资产___%（集团客户为___%）；

（4）担保额度期限原则上不超过___年；

4.与担保公司的业务合作范围仅限于授信担保业务，不得超出担保公司合法的业务范围开展其他合作业务；

5.主要与分行营业网点所在地注册的专业担保机构进行合作，限制接受省外异地担保机构提供的担保。

6.关于被担保人选择，应重点围绕我行“千鹰展翼”客群、高科技成长型小企业，结合投连贷等业务，与pe、vc、担保公司或基金机构等共同开发。

这样既符合国家和地___府政府产业政策，有利于控制信贷风险，同时也可以增加非利息业务收入。

7.担保机构集团内两个及以上机构为我行多家分行提供担保的，应按照我行集团客户管理要求发起建立集团，并根据集团类型实施统一授信。

对担保机构集团，如集团总部所在地分行对集团总部有担保授信的，原则上由集团总部所在地分行统一负责担保额度的尽职调查和额度申报。

四、加强对合作担保公司的风险监控

（一）加强对担保机构的动态（范本）跟踪与管理。

各分