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信用社案例库

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省联社实现了由草根金融向正规化、股份制现代银行的转变

11月6日，全国地方金融第十四次论坛在北京召开。

本届论坛以“聚焦城乡统筹发展金融支持”为主题，重点研讨认识新“三农”、探讨城镇化过程中突出问题解决之道、研究统筹城乡发展金融支持、讨论相关金融监管及政策支持等问题。

省联社理事长、党委书记宋文瑄出席论坛并做了题为《科学履行省联社职责推动农村信用社持续健康发展》的主题发言。

宋理事长在发言中说：

山东省联社自2004年6月成立以来，根据国家政策和监管要求，立足山东实际，理清思路，积极创新，科学管理，高效服务，有力推动了全省农信社改革与发展。

截至今年9月底，全省农信社存贷款规模分别达到6762亿元和5118亿元，是2003年末的3.3倍和3倍，账面利润从2003年的1亿元提高到2018年的50亿元，整体发展实力和经营管理水平迈上一个新的台阶，走上了稳步健康发展的良性轨道。

在工作中，省联社主要做到了四个科学把握，突出了四项重点。

一是科学把握政策要求，找准职责定位。

在实践中，山东省联社大胆探索，不断总结，进一步厘清了“管理、指导、协调和服务”四项职能的具体内涵，明确了职责边界。

“管理”就是管宏观和大局、管经营方向、管队伍建设、管风险防控，引领农信社贯彻落实好国家货币金融政策、监管要求，实现依法合规经营、持续稳健康发展；“指导”就是引导推动农信社围绕国家政策导向和市场要求，改革产权制度、组织形式，提高法人治理水平，加快经营机制转换，推进业务和内控全面发展；“协调”主要是协调农信社法人之间、农信社与政府、部门、企业及其他社会经济组织之间的关系，创造良好的改革发展环境；“服务”就是在产品创新、科技研发、网络建设、信息咨询、资金调剂、支付清算、人员培训等方面搭建统一的平台，提供高效优质的服务，解决单个法人社“干不了、干不好”的困难和问题。

四个“厘清”为科学有效履职奠定了坚实的基础。

二是科学把握改革导向，明确履职目标。

深化改革，根本目的在于推动农信社的稳定健康发展，在于改进农村金融服务。

是否有利于服务“三农”，是否有利于农信社持续稳定健康发展，既是省联社履职的目标，也是衡量省联社履职的基本标准。

围绕提高“三农”服务水平，山东省联社引导全省农信社坚持服务“三农”的经营宗旨，确立“面向‘三农’，面向社区，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，“跟着农民走，围着市场转”，积极创新适应“三农”需要的产品和服务，促进社会主义新农村建设和城乡一体化发展。

围绕促进持续稳健发展，山东省联社引导全省农信社树立科学发展理念，加快组织形式和经营机制改革创新步伐，提高“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的能力；指导全省农信社正确处理改革、发展与稳定，业务发展与风险防范，速度、规模与质量、效益等各方面关系，促进发展质量的全面提升，提高可持续发展能力。

三是科学把握基层实际，突出履职重点。

基于目前农信社法人治理、发展能力等方面的差距，省联社在不干预县级法人具体经营管理的同时，将“管方向、管制度、管队伍、管自律、管风险、管平台搭建”作为工作重点，着力提高履职的针对性、有效性。

一是管方向。

在银行化、股份制改革的基础上建立现代企业制度是大方向，是主流。

服务“三农”是宗旨，是基本社会责任。

省联社要确保全省农信社任何时候都“不偏向、不出轨”。

二是管制度。

“无规矩不成方圆”，建章立制是农信社稳健发展的根基。

省联社要制定基本行业制度，指导县级法人完善自身制度建设，提高制度执行力。

三是管队伍。

制度靠干部员工贯彻落实，事业靠干部员工拼搏创造。

省联社要管好队伍建设，提高干部员工素质，为农信事业的发展提供强有力的组织和人力支持。

四是管自律。

自律是农信社依法合规经营的前提和保证。

省联社在把该管的切实管好的同时，不事事干预，包办代替，注重发挥县级法人的积极性和创造性，稳步提高县级法人自我管理、自我约束能力。

五是管风险。

风险管理能力是省政府衡量省联社履职水平的首要指标。

省联社要把风险防范作为履职的重中之重，指导农信社全面加强风险管控。

六是管平台搭建。

农信社实现跨越式发展离不开强有力的支撑平台。

省联社要在资金结算、资金调剂、产品开发、计算机网络、信息咨询、行业形象宣传等方面为农信社提供全方位的支持服务。

四是科学把握市场规则，提高履职水平。

山东省联社注重坚持“五项原则”：

一是差别化原则。

各县级法人组织形式不同，经营状况、管理能力、风险水平等各异。

省联社在履职中要坚持因社制宜、分类管理，不能简单划一，不搞“一刀切”。

二是合规性原则。

省联社按照国家有关法律法规和省政府、监管部门的要求履行职责，做到依法合规尽责履职。

三是规范化原则。

根据有关政策和法律法规科学制定履职规程，做到履职程序化、制度化和规范化。

四是非行政化原则。

从以行政手段为主，转变为以制度化、市场化手段为主，从直接具体的管理转变为间接的行业性管理，通过政策引导、制度约束、业务指导、示范推动等途径实现行业管理目标。

五是寓管理于服务的原则。

防止和克服以管理代替服务、重管理轻服务的思想，树立管理就是服务的现代管理理念，寓管理于服务之中，以高效的服务实施有效的管理。

宋理事长在发言中指出：

六年来，山东省联社科学履行职责，着重在“引领方向，建章立制，真抓实干，高效服务”四个方面发挥作用，有力地推动全省农村信用社改革与发展，取得了“六大成效”。

一是改革发展方向得以全面确立。

省联社积极引领全省农信社明确股份制、银行化的改革发展方向，制定符合农信社现阶段实际的法人治理指导意见，率先制定了监事会运行细则，组织开展“机制创新年”活动，加快经营机制转换。

立足山东农信社实际，前瞻性地提出“一二三四六”的发展思路：

争创一流金融机构的奋斗目标，确立稳健经营、稳步发展的经营理念，明确风险防范优先、注重经济效益和持续协调发展三项原则，坚持面向“三农”、社区、中小企业和县域经济的市场定位，加强信用工程、制度规范、电子网络、督查体系、员工队伍和企业文化六大建设。

在上述措施推动下，全省共有34家（次）县级法人获得山东省“良好银行”称号。

二是服务“三农”的能力和水平显著提高。

扎实推进信用工程建设和企业信用等级评定，推行贷款证和贷款上柜台。

目前，贷款证贷款占农户贷款的73%，农户贷款需求满足率达74%。

推行“三包一挂”贷款管理模式，开展支持万家小企业、百千万农村青年和妇女创业等行动，拓展农民专业合作社贷款、消费贷款和社团贷款等业务，扩大服务范围，促进城乡协调发展。

截至9月底，涉农贷款余额达3918亿元，新增涉农贷款占全省金融机构总额的95%以上，涉农贷款余额、新增额和农户贷款余额、新增额等指标连续多年居全国同行业第一位。

三是创新发展能力不断增强。

在全国率先开发推广了“齐鲁惠农一本通”业务，将财政各项涉农补贴通过农信网络直接发放到户，被财政部、农业部列入“十一五”规划，在多个省份推广。

开发了锦绣前程校园卡、齐鲁乡情卡、城市一卡通，有效发卡量达到1300万张。

开发了大联保体贷款业务，探索贷款发放、管理、担保新机制。

开发外派劳务贷款，解决了劳务输出人员出国前期费用问题。

创新开办生源地助学贷款业务，得到教育部的充分肯定。

积极开发推广农户、个体工商户、住房、汽车等消费贷款业务，探索推行经营权抵押、担保基金担保、建立信用共同体等担保方式，扩大了贷款营销范围。

四是风险全面防控机制初步建立。

以管控风险为核心，制定发布行业制度办法500余项。

深入开展案件专项治理，制定风险管理机制建设3-5年规划，实施业务条线案件防控机制和“一岗双责”制度，有效提高了案件防范水平。

实施审计问责制、“查处分离”等工作模式，提高了制度执行力。

实行大额贷款咨询、定期通报、风险提示、约见谈话和责任追究等制度，建立了大额贷款风险管理的长效机制。

实行财务集中管理和分类指导，从严控制财务开支和固定资产购建。

推行柜员制、会计主管委派制和事后监督系统，逐步实现了对高风险业务的有效控制。

创新市场化处置和政府贷款收购、优质资产置换方式，六年来不良贷款余额净下降518亿元。

五是队伍素质整体提高。

全面推行人力资源管理改革，坚持逢进必考，拓宽进人渠道，建立内部退养、协议离岗和规范临时用工等多途径退出渠道，专科以上学历员工比重由2003年的34%提高到67%。

启动“百千万人才工程”，三年内培养选拔百名高级专业人才、千名高级管理人才，万名专业技能人才。

强化高管人员管理，六年提拔交流市县高管人员1328人，通过转聘调研员、免职等方式调离领导岗位158人，本科以上学历高管人员占比由56%提高到75%。

六是改革发展环境更加优化。

想基层所想、急基层所急，积极争取各级政府在深化改革、资金组织、税费减免、不良资产处置等方面出台扶持政策。

六年来，各级政府帮助农信社整体处置不良资产313亿元，减免各项税费65亿元。

牵头与其他金融机构、拍卖机构合作，搭建中间业务、理财业务、国际业务和不良资产集中处置平台，开发上线“新一代”银行信息系统，加入了银联、人民银行的各种清算渠道，构建了遍布城乡、连通全国的支付结算体系。

六年累计办理资金清算业务2.55亿笔、金额36.8万亿元。

省联社灵活有效做好资金调剂业务，六年累计为109家县级联社调剂资金1500亿元，缓解了部分地区支农资金不足的问题。

通过利率调整，直接为县级联社让利6.1亿元，有力地支持了困难社发展。

宋理事长在发言时最后指出：

经过六年的改革发展，山东省农信社从一个弱小分散、经营落后、管理粗放、产品单一、风险突出的银行机构，一跃成为全省存贷款规模最大、营业网点覆盖面最广、产品功能日益健全、服务日益完善、风险可管可控的现代化金融机构，实现了由草根金融向正规化、股份制的现代银行转变。

山东农信也成为“山东60年60品牌”。

总的来看，山东省联社较好地发挥了管理、指导、协调、服务的职能。

但是，受体制、政策、环境以及队伍素质、经营理念等因素影响，省联社在履职中还存在一些困难、问题和不足，需要适应新形势、新情况、新要求，创新履职思路、方式、途径，采取科学有效措施，进一步完善省联社履职，推动农信社持续健康发展。

严把“四道”关口提高客户经理素质

桓台县农村信用联社重视加强客户经理队伍建设，从选拔、教育、考核、监督等四个方面强化管理，有效提高了客户经理队伍的整体素质。

把好“用人关”，严防道德风险。

联社在选拔任用客户经理过程中，既注重考察其市场营销和维护客户关系的能力，更注重考察其政治素质、思想道德品质、对信用社事业的忠诚度等。

通过竞争上岗，择优录取的原则，选拔使用思想道德素质优良、职业形象和专业素质良好的员工担任客户经理，从源头上防范因用人不当造成的风险隐患。

目前，共聘任客户经理110名，其中大专以上学历98名。

把好“教育关”，提高队伍素质。

一是有针对性地组织开展职业道德教育和法纪、案例警示、合规意识等专题教育活动，引导客户经理树立正确的世界观、人生观、价值观，从案件中汲取教训，增强法纪意识、廉洁自律意识和合规意识，增强遵纪守法和执行制度的自觉性，筑牢思想道德防线。

二是组织客户经理开展多渠道、全方位培训，根据客户经理应具备的条件和业务不断变化发展的需要，定期、不定期地组织业务培训，为客户经理搭建一个相互交流、共同成长的平台，进一步提高营销服务水平。

三是深入学习《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》和各类规章制度，使其知悉违规操作行为表现形式、相应处罚标准等内容，确保依法合规办理信贷业务。

把好“考核关”，提高履职水平。

一方面，加强客户经理业绩评价，进一步完善客户经理绩效考核机制，把客户经理遵守各项制度情况作为年度考核的重要内容，将客户经理的工资、绩效收入与其承担的责任、风险的控制和业务指标完成情况紧密结合起来，切实调动和发挥客户经理合规操作的积极性。

另一方面，结合专业部门的定量考核和人力资源、纪检监察、内控部门的定性考核意见，对客户经理的政治素质、廉洁自律等行为表现进行综合评价。

把好“监督关”，防范信贷风险。

一是严格按照关键岗位人员岗位轮换和强制休假的有关规定，对在同一服务区域范围内从事贷款工作满三年和需要交流的客户经理，实行定期轮岗。

二是