王美丽个人理财规划书范本.docx

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王美丽个人理财规划书范本

王美丽个人理财规划书

◆客户背景

◆前言

◆现状综述

◆财富分析

◆购房规划

◆结婚规划

◆育儿规划

◆退休规划

◆家庭风险管理

◆投资规划

◆规划汇总

◆免责条款

◆附录

客户背景

王美丽，32岁，本科毕业，未婚，目前就职于一家著名IT公司，年收入（税后）177675元，预计该行业工资年增长5%；每年有2个月的年终奖。

同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。

王小姐年支出主要是生活费每年33600元，父母赡养费每年24000元，房租每年24000元。

王美丽小姐家庭情况：

王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。

王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。

目前还有8万元尚未还清。

家庭资产方面有：

活期存款2000元，股票市值45万，1500点入市，（购买股票有浙江医药10万，南京化纤6万，中石化15万，万科A4万，上海汽车10万。

基金市值12万元（购买基金景顺内需6万元，沪深300指数基金6万元），目前形势不太好但对股市抱有兴趣。

另王小姐保险购买了太平洋保险公司的长泰安康8万及其附加住院补贴。

家庭每月主要花费：

房租2000元、饮食费用800、交通费用200、衣物费用1000（王小姐600、王小姐父母400）。

家庭医生定期检查费用（主要是王小姐的父母）1000，其他费用2000，家庭年度费用：

全家身体检查及小额医药费用4000，国内旅游费用20000，理财目标：

1、计划能在一年之内帮父亲还清8万元的债务。

2、在还清债务之后，尽快在北京买一套70平米左右的房子，总价约150万元，房贷利率为6%，首付三成。

3、如果在5年内还没有遇到合适对象，王小姐会放弃结婚打算，但是想收养一个3岁小孩。

届时每年会多出2万元的支出到22岁为止，另准备年1万元的大学学费。

4、由于王小姐是家里的独生女儿，孝顺的王小姐希望能够赡养父母终老并维持他们现有的生活水准，预计还要25年。

5、由于切实体会到父母老来退休金不足，王小姐希望为自己的退休做好安排。

目标为退休后能保持相当于现在每月3000元的生活水准。

通过前期交流和调查表测试，王小姐的风险偏好为积极投资者。

前言

尊敬的王小姐，您好！

首先非常感谢您到我行咨询、寻求理财策划建议。

我们依据您提供的个人财务信息，合理评估您的理财需求，并在此基础上为您提供高质量的财务策划建议和长期服务。

本策划在不影响您目前生活方式的前提下，保障您家庭资金需求的充裕，帮助您打理财富。

本方案包含退休计划、风险管理、子女教育规划、购房规划等内容。

转移和减轻您家庭用度的同时，以每年递增投资、保持长期均衡投资水平的方式，确保您家庭的长期需求和财务的安全。

此外，帮助年迈的父母购买相应的保险，以保障家人的健康和安全。

达到满足家庭需求和家庭幸福的双重目的。

如对方案内容有疑问，欢迎随时致电我行个人理财工作室，我们期待与您共同完善和执行本规划。

授权代表签字：

现状综述

家庭成员状况：

王美丽32岁身体健康工薪阶级

王父61岁身体健康退休

王母60岁身体健康退休

主要资产状况：

不动产：

父母名下的一栋房产现值50万元

金融资产：

活期30万、定期18万、股票市值45万

，基金12万元保险：

长泰安康8万元

负债：

王小姐需替其父还债8万元

主要收入状况：

年工资薪金（税后）81300万；每年一个项目收入10万元，年终奖金2万元（税前）

。

风险承受能力：

您的风险偏好为积极投资者。

*家庭详细财务状况参看《资产负债表》《现金流量表》

家庭资产负债表

家庭资产

市值

占比

负债

金额

占比

流动资产

93400

12.56%

信用卡欠款

10000

100%

（股票）

450000

浙江医药

100000

南京化纤

60000

中石化

150000

万科A

40000

上海汽车

100000

（现金及现金等价物）

480000

活期存款

300000

（保险的现金价值）

80000

景顺内需

60000

沪深300基金

60000

总资产

743400

总负债

10000

净资产

733400

家庭税后现金流量表

收入

金额

支出

金额

薪资收入

179575

家庭生活支出

81600

资本利得：

出售股票盈利

52325

饮食费用

9600

交通费

2400

衣物购置

1000

房租

2000

国内旅游

20000

医疗费用

4000

健康检查

1000

保障型保险保费支出

20000

其他

1000

总收入

231900

总支出

61000

净收入

170900

财富分析

综合来看，您家庭属于中等收入家庭，资产负债在合理范围之内。

每年的现金收入非常充沛，但同时支出却相对较低，因而年家庭结余相对较高。

在开支中：

风险保障支出较少，仅为每年8万元，占总收入45%；虽然王小姐的父母身体健康，但是已入年迈之境而无保险保障，再者王小姐尚无自己的住所，也需要进行购房规划。

这部分的费用需要做进一步策划。

财务目标

1. 调整资金用度，在充分利用资金发展事业同时，合理顾及家庭长期生活需求，要每月准备2000元供给父母，预计要25年；

2. 尽快在一年之内帮父亲还清债务；

3. 有购置北京住房的打算；

4. 需要准备一笔子女教育基金，以备小孩上学；

5.从年轻开始进行自己的退休规划，希望60岁退休后享受生活。

主要财务指标

1、偿付比率：

净资产/资产＝733400/743400=98.65%

证明家庭偿还债务能力较强。

2、负债总资产比率：

负债/资产＝10000/743400=1.35%

综合偿债能力很强。

3、储蓄率：

130300/179575=72.56%

过往家庭生活储蓄占比较大

4、流动性比率：

流动性资产/每月支出=93400/81600=1.15，家庭流动性资产可以满足1个月的开支，流动性比率较低。

5、收支比率：

收入/支出=199575/101600=47.8%

收支比率低于50%，基本合适。

客户定位

您的家庭属成长期，资产正高速增长。

经过接触调查，有较高的风险承受能力。

鉴于您的实业投资存在一定的风险，本规划侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。

本方案使用假设

①、长期通货膨胀率3%

1999至2010年12年间我国年度CPI（消费者价格指数）的中位数为3.03％，通胀在3%以下为低，3-5%为中,5%以上为高。

CPI是滞后指数，估计较为保守，因此假设长期平均通胀水平3%。

②、预期寿命85岁

根据国家计生委公布的数据，2002年全国女性平均寿命已超过72岁，以往30年间大约每10年以3岁递增。

为充分保障财务安全，本方案保守设定预期寿命为85岁。

③、国内子女教育经费的增长率10%按照近5年大学教育经费及生活费推算。

④、长期房产升值率5%国家政策控制房价的指导性指标（国务院发展研究中心宏观部）。

购房规划

由于您的工作基本稳定，又准备结婚生小孩，尽早营造一个方便温馨的居住环境对您来说是一件非常重要的事情，也是一种合理需求。

根据本地房地产权威部门的分析预测，由于受前述国家宏观调控的影响，本地的房地产价格在未来的三年内仍将维持现有的平稳增长趋势，您不必担心因为房价大涨给您买房带来额外的负担。

利用三年的时间，您一方面可以进一步积蓄资金，准备购房的首付款；另一方面您可以有充足的时间和您的未来老公共同比较挑选一套比较满意的住房。

考虑到您和您的未来老公都是工薪阶层，以后子女出世后需要请人带小孩，上学以后需要有一个良好的学习空间，根据您的家庭财务状况，您自己需要购买一套70m2左右的三居室住房，以保证您家庭今后能够拥有一个舒适的居住环境。

资金需求：

房价：

PV＝1500000元，i＝3%，FV＝1639091元

各项税费约1.2万元

融资安排：

首付款：

按照每月8000元的盈余计算，三年后您将有28万多元（未考虑投资收益）的收入盈余，再加上45万元的股票处置资金，您的自有资金足以支付45万元的首付款和办证的各项税费。

再者您的公积金账户原来有8万元，公积金账户的投资报酬率为4%，三年后，您的公积金账户应有18万元。

则您需要贷款150-28-18-4=100万（处置股票4万元），首付金额为50万元.

一手楼贷款：

您可以选择期限20年、利率6%贷款金额为100万元的一手楼贷款，这样您每个月的还款额为7164元。

（3）房屋装修资金：

付完首付款及各项税费后，您还有大约5万元的自有资金作为装修的启动资金，根据您的喜好，您还可以从以后的收入盈余中拿出部分资金添置家具，进一步优化您的家居环境。

结婚规划

您的计划是在5年内与您的男朋友结婚生小孩，你需要对您的终身大事进行规划。

鉴于您的男朋友也是IT行业的精英，年收入24万元（税后），再加上年终奖金10万元（税后），则您们俩的工资总收入为51万元。

因此建议您们的婚礼可以策划为以下方式：

A、国外旅游蜜月型：

依据您们选择的旅游景点，费用大概为40000元。

B、国内婚宴型：

根据您们需要宴请的亲朋好友，费用大概为50000元，婚宴会收到相关礼金大概为20000元。

育儿规划

介于您和丈夫准备在结婚后养育一个孩子，给孩子提供一个良好的成长和教育环境对您和您的家庭来说是至关重要的。

我们知道，孩子出生以后，将会使家庭的生活开支增加，另外为了保证孩子受到良好的教育，还必须为孩子计划准备一笔教育费用。

孩子的抚养和教育优先于您家庭中的任何开支，无论您家庭发生何种变故都应充分保证，因此，对孩子的抚养和教育费用您需要及早进行规划，才能不致因您家庭变化而受到影响，保证自己的孩子能够在一个良好的环境里学习和成长。

子女的教育可以分为基础教育和大学教育两个阶段，我们根据两个阶段不同的资金需求，为您制定了以下规划建议：

基础教育规划

由于我国实行九年制义务教育，高中阶段的教育费用也相对较低，所以对于基础教育部分，您可以把他作为一项长期基本开支，孩子出生后每个月从您的家庭收入中支出1000元作为孩子的日常生活和教育费用，并按照3%的通涨率逐年增加。

大学教育规划

由于大学教育费用普遍较高，且费用不断提高，所以有必要进行详尽的规划。

●目前大学教育所需费用。

由于大学教育费用包括学费、住宿费、书本费、生活费和各项杂费，按照国家教育部公布的有关数据分析，现在大学一年所需费用约为15000元左右，大学四年所需费用约为60000元。

（中上等水平）

●根据目前费用，预算将来子女入学时所需费用。

近年来，随着经济的发展，我国的大学教育费用也在不断提高，涨幅通常是在通涨率的基础上再加上2—3个百分点，所以为了确保您孩子的大学教育资金更有保障，我们在这里假设的教育费用增长率为5%。

按照5%的增长率计算，您孩子在23年后（18岁）入学时所需的教育费用约为184291元（PV=60000，I=5%，N=23）。

●选择投资工具进行投资。

由于您在孩子一出生（5年后）就进行教育投资计划，可以选择一些长期的教育投资工具，财务负担和风险均较低。

在此，我们为您推荐以下投资方案：

一是购买保险。

您可以在孩子刚出生就购买平安保险公司的“平安子女教育B”保险（保险金额6万元、年缴保费2950元、共缴18年），为孩子大学教育提供基础教育资金。

保障范围

保险利益

基本保障

教育保险金

孩子18—21周岁，每年领取15000元高等教育金

身故保险金

孩子身故，领取保单现金价值，合同终止

成长年金

投保人身故或高残，孩子每年领取2500元的成长年金至21周岁止

附加利益

豁免保费

若缴费期内投保人身故或高残，可免交以后各期的保险费，保险合同继续有效

二是建立子女教育基金，进行组合投资。

在您孩子出生后您每月拿出350元建立子女教育基金，按照投资规划中的建议进行分散组合投资，按照5.5%的投资收益率计算，在您孩子18岁时您可以积累大约123821元教育资金。

这样，您就为孩子上大学准备了约183821元的教育资金，在保障了孩子的大学教育费用后，若有节余还可用做孩子的进一步深造。

退休规划

随着时代的进步，现代人可以活得更健康、更长久，由于在退休之前，您不仅要为了事业而认真辛苦的工作，作为家庭的一员，您和您丈夫还必须担负起为人夫（妻）、为人父（母）的责任，可以说，在您工作的几十年里始终是处于忙碌与紧张之中的。

因此，一旦退休，您们理所当然地希望过上一种舒适、愉快的休闲生活。

但是由于预期寿命的增长、老龄化社会的到来、社保与养老资金的紧张、通货膨胀、市场利率波动等其他不确定因素的存在，您必须尽早开始考虑制定退休计划并且通过一套科学、系统的程序来保障退休资金的充分积累，以应对未来可能出现的不确定因素，满足您在退休后过上舒适的生活。

●运用开支比例法计算退休后的资金需求。

在退休以后，除了基本的生活费用外，您可能不在需要养车、家庭的交际费用也会降低，但是退休后您家庭的保健费用将会增加，另外可能会增加旅游方面的开支，因此，按照80%的开支比例计算，我们估计您家庭退休后的月支出为5000元（未考虑通货膨胀）,夫妇二人各占一半。

妻子

丈夫

合计

当前年龄

退休年龄

预期寿命

退休后生活年数

通货膨胀率

退休后的投资回报率

现在每年开支（假设夫妇各占一半）

33600

预测您退休时每年开支（假设开支比例80%、通涨率为3%）

65244.82

所需退休开支在60岁终值（FV）计算

1109162

1435386

2544548

退休后每年退休金

14400

9600

60岁时可用资金合计

244800

240000

484800

60岁时的退休资金需求

864362

1195386

2059748

●建议。

从上面的分析计算中，可以看出在您60岁退休后，您和妻子还有大约2059748元的退休资金需求，为此，我们建议您从生育子女后（即5年后）就开始进行退休养老规划。

一方面，五年后您已经购买住房、生养子女，生活相对稳定，也有了一定的收入盈余，另一方面，及早的进行养老退休规划，可以使您具有更大的选择和调整空间，可以确保您的退休规划有效实现。

根据对您家庭收支的预测，我们建议您按照以下计划准备退休养老资金：

在您32岁时准备1万元的退休金，以后每年按照4000元的比例递增至60岁。

每年您将准备的退休金按照前面投资计划中的建议进行分散组合投资，按照预期5.5%的投资收益率计算，在您60岁时，您将能拥有约254万元的资金，完全能够使您和丈夫在退休后享有一个舒适、愉快的退休生活。

家庭风险管理

您是家庭唯一的经济来源，您是参加了长安泰康的保险以及医疗保险，您未来的先生也在单位参加了保险，但是您的家庭成员均没有参加社会医疗保险，您父母也没有投保商业的医疗或意外保险，因此家庭风险管理是本方案的重点之一

当前您家庭的风险主要表现在：

1、您本人遭受重大疾病或意外的风险；

2、您家人遭受重大疾病或意外的风险；

本规划通过调整现有保险、增加定期寿险弥补风险缺口、建立健康基金等多种手段，规避和转移家庭风险。

现有保险分析：

见附录《》

建议取消项目

*世纪泰康建议60岁退保，退保金额约为92万元。

因为60岁后从保额的5倍赔付减为2倍，保障大为减少；且当时退休基金已经形成，家庭风险基本解除。

*附加住院补贴建议取消，保额太小，且和住院安心重复。

*附加住院医疗也建议取消，每天40一年45天的住院费用补贴对您来说价值不大，手术费用已有住院安心的80%，且最高限也相同。

建议考虑项目

*平安康泰重大疾病赔付其实就是保费返还，身故赔付也就2倍保额，在缴满保费前患重大疾病时可以有免保费享受保障的好处。

鉴于您身体健康，60岁前患重大疾病可能性不大，因此只有其附加险还不错，而主险没有很特殊的亮点。

考虑到保单已经成立，同时附加险必须和主险并存，可保留。

*平安子女教育B按照目前的现金价值看大约是3年前购买的，由于是给孩子购买的，所以身故赔款对家庭来说经济意义并不大。

这是一款终身险，按照分红条款每年也就是2.5%左右的收益率，相比现我行代理的几款分红险万能险来说相差较大，但现在退保的损失较大，可以考虑2到3年后，现金价值和保费相差不多时退保重购其他产品。