理财规划书.docx
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理财规划书
一、声明
尊敬的钟金贵客户:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。
综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。
建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
4.保密条款:
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
5.应揭露事项
1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:
如顾问契约。
2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:
相互独立，如顾问契约。
3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:
经确认无利益冲突状况。
4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:
向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
二、理财规划报告书摘要:
1.理财规划目的:
以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。
2.客户背景:
客户为某房地产开发公司室内设计师，40岁，配偶40岁，双胞胎女儿12岁。
3.资产负债状况:
以2017年底市价计算，总资产5573000万元，无负债，财务结构健全。
资产中自用资产占35.9%，金融资产中39.7%为国债及存款等收益性资产，31.8%为股票基金等成长性资产，流动性资产占3.1%,限制性资产12.7%‚2017年的投资报酬率20%,主要包括处理投资性房产的收入,若不含则不到3%,仍属偏低。
4.收入支出状况:
以设计经营业绩提成为主要工作,占总收入93.1%,林先生家庭年税后总收入59.8万元,家庭总支出232000万元,净储蓄率73%,理财规划弹性大。
2006年净储蓄43万元，自由储蓄额42.2万元，但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得、房租与偶然所得,因此下年度自由储蓄额预估
为18.9万元，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。
5.理财目标:
依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学2年取得硕士学位，15年后夫妻俩退休安养的月生活费现值7,000元，三年以后要支助双方父母每月1,000元生活费，预计要支付15年。
明年开始国外旅游计划年预算2万元，预计持续25年。
1年后换屋180万元，3年后换车15万元，均以现值计算。
6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率7.59%，高于客户可接受风险下的合理报酬率7.17%，提出3个方案最后建议支出成长率假设由5%降为4.7%，,内部报酬率可降低至7.12%，可在保守的支出成长率下达成目标。
7.保险产品配置计划依据遗属需要法，客户应投加保寿险保55.6万元，加保险种依照客户年龄与
离退休年限，以缴费15年期定期寿险为主。
客戶與配偶各应加保醫療保额10万元与14万元。
9.投资产品配置计划依照分離定理，考慮優化與风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，
建议股票29%、债券44%與貨幣27%的投资组合，预期投资报酬率7.17%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐。
原有部位定存比重过高‚长期投资报酬率不易达到7.17%‚因此第1年换房时变现部分定存,买入股票型基金与债券型基金。
因为一年后还会重新做一次理财计划，因此第二年后的调整仅当作参考。
10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。
暂时预约2008年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
三、基本状况介绍:
一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的:
规划购房、子女教育与退休等一般性需求
2.客户基本状况
钟金贵先生现年40岁，已婚，目前在某房地产开发公司担任设计师，家庭成员如下:
姓名
年龄
关系
职业
保险状况
退休计划
钟金贵
40
本人
为某房产开发公司室内设计师，税前月收入15000元，每个设计方案完成后另有绩效奖金5万-10万
三险一金
62岁
钟太太
40
配偶
为房产代销公司业务经理，月薪3000元，销售业绩1%的提成
三险一金
62岁
大女儿
12
父女
二女儿
12
父女
3.规划限制:
1）避免投资工具:
避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。
2）保费预算:
目前每年保费元，占收入的%，寿险保费预算可增至林天赐先生收入的%，林太太的%，。
3）家人保密:
谘商面谈时将与林夫人同来，有关规划不需对林夫人保密。
4）换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。
四、宏观经济与基本假设的依据
1.目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。
2.利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为5.2%，当地住房公积金贷款额的上限为40万元。
商业房贷利率五年以上为7%。
信用卡循环信用贷款利率为18.25%。
3.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%。
失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。
4.货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。
股票平均收益率为12%，标准差为20%，货币与债券及股票无相关，股票与债券的相关系数为0.2。
5.出国留学时考虑的学费成长率估计为5%。
五、家庭支出收入现金流量表（创业前）
家庭所得项目
本人
配偶
家庭合计
占收入%
工资薪金所得
157560
36000
193560
32.09%
年终奖所得
56555
301005
357560
59.29%
个体工商户经营所得
0
0.00%
劳务报酬所得
0
0.00%
稿酬所得
0
0.00%
特许权使用权
0
0.00%
利息股息红利所得
2000
2000
4000
0.66%
财产租赁所得
24000
24000
48000
7.96%
财产转让所得
0
0.00%
偶然所得
0
0.00%
税后所得合计
240115
363005
603120
100.00%
税后收入贡献率
39.81%
60.19%
100.00%
家庭工作储蓄
0
0.00%
家庭净储蓄
600000
600000
1200000
198.97%
既定储蓄保险费
200000
200000
33.16%
还车贷本金
还公积金房贷本金
还自用房贷本金
还投资房贷本金
还其它负债本金
上年度自由运用储蓄
上年度非经常净收入
上年度自由储蓄预算
家庭支出项目
本人
配偶
子女
家庭合计
占支出%
食品饮料
40000
40000
40000
120000
51.72%
衣着服饰
0
0.00%
房租支出
0
0.00%
家用服务
36000
36000
72000
31.03%
交通通讯
0
0.00%
教育支出
40000
40000
17.24%
娱乐
0
0.00%
医疗保健
0
0.00%
消费支出
76000
76000
80000
232000
100.00%
车贷利息
0
公积金贷款利息
0
自用房贷利息
0
投资房贷利息
0
其他利息
0
保障型保费
0
理财支出
0
0
0
0
0
支出合计
76000
76000
80000
232000
创业后
家庭所得项目
本人
配偶
家庭合计
占收入%
工资薪金所得
0
0
0
0.00%
年终奖所得
0
0
0
0.00%
个体工商户经营所得
332375
332375
664750
92.75%
劳务报酬所得
0
0.00%
稿酬所得
0
0.00%
特许权使用权
0
0.00%
利息股息红利所得
2000
2000
4000
0.56%
财产租赁所得
24000
24000
48000
6.70%
财产转让所得
0
0.00%
偶然所得
0
0.00%
税后所得合计
358375
358375
716750
100.00%
税后收入贡献率
50.00%
50.00%
100.00%
家庭工作储蓄
0
0.00%
家庭净储蓄
100000
100000
200000
27.90%
既定储蓄保险费
200000
200000
27.90%
还车贷本金
还公积金房贷本金
还自用房贷本金
还投资房贷本金
还其它负债本金
上年度自由运用储蓄
上年度非经常净收入
上年度自由储蓄预算
家庭支出项目
本人
配偶
子女
家庭合计
占支出%
食品饮料
40000
40000
40000
120000
20.62%
衣着服饰
0
0.00%
房租支出
30000
30000
60000
10.31%
家用服务
36000
36000
72000
12.37%
交通通讯
0
0.00%
教育支出
190000
190000
32.65%
娱乐
0
0.00%
医疗保健
0
0.00%
其它支出
70000
70000
140000
24.05%
消费支出
176000
176000
230000
582000
100.00%
车贷利息
公积金贷款利息
0
自用房贷利息
0
投资房贷利息
0
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