我国商业银行个人贷款风险防范研究.doc

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我国商业银行个人贷款风险防范研究

摘要

随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，我国房地产市场化、货币化程度不断加深，大力发展个人住房贷款已成为房地产市场稳健发展的催化剂，同时也是提高居民住房条件和水平的重要手段。

近年来，我国各家商业银行加大了对个人住房贷款的支持力度，个人住房贷款规模占银行资产中的比重逐年上升。

截止2008年底，个人住房贷款余额达到2.95万亿，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。

与此同时，个人住房贷款的快速发展，其信贷风险日益彰显，尤其是美国次贷危机的爆发，对我国房地产市场发展的警示作用不容忽视。

因此，当前研究和探讨我国商业银行个人住房贷款的风险防范与控制问题，对于确保商业银行信贷资产稳健运营，进而促进房地产业乃至国民经济的可持续健康发展具有重要的理论和现实意义。

本文在综述个人住房贷款风险及其防范理论和相关文献的基础上，首先界定了个人住房贷款相关概念的内涵与特征，分析了我国个人住房贷款业务开展现状，以及商业银行经营中面临的金融风险，进而剖析个人住房贷款风险生成的具体原因。

接着，以美国次贷危机爆发对金融、经济的严重冲击为警示，结合我国实际，提出了有效防范我国商业银行个人住房贷款风险的思路与对策:

在个人住房贷款风险内部控制方面，建立健全银行信贷风险内控机制:

完善个人住房贷款呆账准备制度:

创新金融产品，有效转移信贷风险。

在个人住房贷款风险外部防范方面，健全个人住房贷款法律体系;加强个人住房贷款金融监管;完善个人征信体系;健全个人住房贷款担保机制;建立健全个人住房贷款保险制度;稳健发展房地产业;加快实施社会住房保障制度。

关键词:

个人住房贷款，风险，次贷危机，防范

Abstraet

中文文摘

从我国银行业务发展趋势来看，随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，我国房地产市场化、货币化程度不断加深，个人消费信贷特别是个人住房抵押贷款已成为银行贷款发放的主要领域之一。

近年来从我国房地产业来看，市场急速扩张，相应地银行房地产信贷也就大幅增长。

值得注意的是，自1998年以来，我国居民个人住房贷款余额呈直线上升趋势。

据统计，1997年我国个人住房商业贷款余额规模仅为190亿元，到2002年底己增加到8253亿元，截至2008年底，个人住房贷款余额2.95万亿，比1997年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。

一方面，我国商业银行个人住房贷款业务快速发展其累积的金融风险日益彰显;而另一方面，当前各商业银行普遍认为房地产个人信贷不良贷款率低，是优良的贷款品种，而忽略了其潜在的风险性，相应地对个人住房贷款风险防范对策研究滞后。

因而，为了推动我国房地产个人信贷业务以及整个经济金融的健康发展，促进金融与国民经济的协调持续发展，本文力图研究和探讨我国商业银行个人住房贷款的风险防范与控制的可行性途径，以确保商业银行信贷资产稳健运营。

本文在阐述了个人住房贷款及个人住房贷款风险一般理论的基础上，详细剖析了个人住房贷款风险的类型及其成因，并在国际借鉴和比较的基础之上，结合从美国次贷危机中总结的经验教训，试图结合我国房地产市场实际情况，就我国商业银行如何防范和控制个人住房贷款风险提出了相应的可行性途径。

全文共分六章:

第一童，绪论。

主要介绍了选题的研究背景和意义、本文的研究内容和基本思路、本

文的研究方法和创新之处。

第二章，个人住房贷款风险防范理论及相关文献述评。

综述个人住房贷款风险相关理

论及相关文献将有助于更系统深入地研究个人住房贷款风险防范问题。

本章首先通过阐述

了金融脆弱性及西方经济学的金融风险防范理论，提出了有关商业银行个人住房贷款风险

防范的理论依据;接着对中西方个人住房贷款风险防范研究文献进行综合述评，并对目前国内外个人住房贷款风险防范相关研究成果作相应总结。

将国内外有关商业银行个人住房

贷款风险及其防范理论的合理因素作为本文的指导与借鉴。

第三章，我国商业银行个人住房贷款发展现状及其风险表现。

首先，阐述了个人住房贷款的概念及特点以及我国个人住房贷款业务发展现状;其次，对当前我国商业银行个人住房贷款的发展状况以及面临的金融风险进行深入分析。

我国的房地产业和房地产金融业都是在改革开放后逐步发展和壮大起来的，在短短几十年的时间里，二者都取得了较大的成绩，但由于起步相对较晚，也就必然存在着许多不够成熟、不够健全的地方。

我国房地产个人住房贷款业务在迅速发展的同时，也面临着一系列的问题，当前各商业银行普遍认为房地产个人信贷不良贷款率低，是优良的贷款品种，而忽略了其潜在的风险性。

而实际上，我国个人住房贷款具有系统性风险、利率风险、信用风险、流动性风险、提前偿还风险、抵押物风险、政策及法律风险等风险，而个人住房贷款风险是慢慢积累和逐渐释放的，一般3一8年以后才显现，目前正渐进风险爆发期。

第四章，我国商业银行个人住房贷款信贷风险的成因。

从我国商业银行个人住房贷款业务发展现状及其风险表现来看，其风险具有一定的特殊性和复杂性，因此深入分析产生这些信贷风险的成因，将有利于对个人住房贷款风险防范的具体对策的提出。

论文指出个人住房贷款风险是由商业银行风险控制不健全;个人信用评级体系不完善;社会信用制度尚未建立健全;相关政策法律法规不配套;住房贷款二级市场建设相对滞后;房地产市场发展不成熟、不规范;国家宏观调控作用未完全发挥等方面原因所导致的。

因此需要综合行业内部和行业外部两方面提出风险防范的可行性途径。

第五章，美国次贷危机对我国个人住房贷款市场的警示。

2007年下半年以来，美国次级贷款危机爆发并不断加重，给美国经济造成重大损失，也使全球经济受到不同程度的影响。

目前，次级贷款危机尚未结束，也未对中国经济造成严重的直接损害，但我们必须全面总结这场危机带来的警示作用，防止在我国出现类似的金融问题。

论文通过对美国次级贷款危机的爆发过程、其对全球经济的负面效应进行深入描述和分析，力图以美国的次级贷款危机中得到的教训为我国的个人住房贷款风险防范方面提出警示，以确保我国商业银行和房地产市场的健康稳健发展。

第六章，有效防范商业银行个人住房贷款风险的对策。

在吸取美国次贷危机的教训基础上，论文根据我国的实际情况，借鉴发达国家成功经验，提出了可供探讨的有效防范我国商业银行个人住房贷款风险的思路与对策，以促进商业银行稳健经营。

在个人住房贷款风险内部控制方面，提出建立健全银行信贷风险内控机制;完善个人住房贷款呆账准备制度;创新金融产品，有效转移信贷风险。

在个人住房贷款风险外部防范方面，提出健全个人住房贷款法律体系;加强个人住房贷款金融监管;完善个人征信体系;健全个人住房贷款担保机制;建立健全个人住房贷款保险制度;稳健发展房地产业;加快实施社会住房保障制度。

总而言之，从我国房地产及住房信贷市场的发展经验看，房地产市场繁荣时，银行机构均把住房抵押贷款当作优质资产，对房地产出现逆转、房价下跌给住房抵押贷款带来的风险往往认识不足。

目前，尽管短期内中国经济仍能保持年均8%左右的较高增长速度，但经济运行中的结构性矛盾依然长期存在，特别是房地产市场在积累了大量的利润的同时也积累了大量的风险。

因而必须尽快采取有效措施加以控制和防范。

我们必须全面总结美国次贷危机带来的教训，对于个人住房贷款业务要尽职进行贷前调查和贷后监控，谨慎推行个人住房贷款证券化，加强个人住房贷款金融衍生产品市场的风险监管，防止在我国出现类似的金融问题。

还必须说明的是，我国个人住房贷款风险管理与控制体系的建立，不是商业银行自身能完成的，必须通过社会、个人、金融机构、政府、立法机构等多角度全方位的协同努力，通过内部控制、外部防范两个方面规避和化解个人住房贷款金融风险，才能真正起到防范和化解个人住房贷款风险的作用。

目录

摘要...............……，..........................................……工

Abstract............................................................……工工工

中文文摘..............................................................……V

目录...............................................................……VH

第一章绪论.........................................................·……1

一选题背景和研究意义，.............................................……1

二.研究内容和基本思路..............................................……2

三.研究方法和创新之处..............................................……2

第二章个人住房贷款风险防范理论及相关文献述评..........................一5-

一、个人住房贷款风险理论回顾与评价...................................一5-

（一）金融脆弱性理论............................................一5-

（二）信息非对称与贷款风险理论..................................一5-

（三）个人住房贷款违约风险及其防范理论..........................一7-

（四）小结.......................……，................·······一7-

二、对个人住房贷款风险防范的相关研究综述.............................一8-

（一）国外相关文献述评...........................................一8-

（二）国内相关文献述评...........................................一8-

（三）小结............……~.，.................................一9-

第三章我国商业银行个人住房贷款发展现状及其风险表现...................一n-

一、个人住房贷款的内涵与特征........................................一n-

二、我国个人住房贷款业务开展现状....................................一n-

三、商业银行个人住房贷款的风险表现..................................一12-

（一）系统性风险................................................一12-

（一二）利率风险..................................................一12-

（三）信用风险.............................................····一13-

（四）流动性风险................................................一14-

（五）提前偿还风险.............................................一14-

（六）抵押物风险...............................................一巧-

（七）政策及法规风险...........................................一15-

第四章我国商业银行个人住房贷款信贷风险的成因..................