建行和招行网上银行报告.docx
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建行和招行网上银行报告
电子支付结算
课程报告
课程名称:
网上电子支付结算
项目名称：
招商银行与建设银行对比报告
学院（直属系）:
经济与贸易学院
年级/专业/班:
10级电子商务（3）班
小组成员:
王小莉332010110209009
邹惠玲332010110209018
任课教师:
高庆成
一.银行概述
1．1中国建设银行
中国建设银行（ChinaConstructionBank）成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行）。
是国有控股五大行之一，在中国五大银行中排名第二。
简称建设银行或建行。
中国建设银行股份是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。
主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。
中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有约13629家分支机构，在、新加坡、法兰克福、约翰斯堡、东京、首尔和纽约设有海外分行，在伦敦设有子银行，在悉尼设有代表处。
近日，美国《福布斯》杂志发布了2013年全球2000强上市企业排行榜。
中国建设银行凭借良好的经营业绩，在销售额、利润、资产和市值等四项指标的综合排名中位列全球第2，较上年提升11位。
建行个人网上银行于1998年开始，至今已有十余年历史。
目前已形成一套体系完整、功能丰富、设计先进的服务体系，在国处于领先水平。
更高标准，更大力度发展电子银行业务，全力赶超国先进同业，交易额未来三年增长200%，是建行目前发展战略的重要组成部分。
1.2招商银行
招商银行（以下简称“招行”）于1987年在中国改革开放的最前沿----经济特区成立，是中国境第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。
成立26年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过2500亿、资产总额超过3.4万亿、全国设有超过800家网点、员工超过5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已发展成为中国境最具品牌影响力的商业银行之一。
在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。
同时荣膺英国《金融时报》、《欧洲货币》、《亚洲银行家》、《财资》（TheAsset）等权威媒体授予的“最佳商业银行”、“最佳零售银行”“中国区最佳私人银行”、“中国最佳托管专业银行”多项殊荣。
在美国《财富》杂志发布的“2012年度全球最大的500家公司”排行榜第498名，在英国《银行家》杂志2011年公布的世界千强银行榜单上位列第56名。
本公司以品牌价值68亿美元位居MillwardBrown发布的2012年度BrandZ最具价值中国品牌榜第14位。
目前，招行在中国大陆的110余个城市设有99家分行及853家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和小企业信贷中心），1家代表处，2,174家自助银行，1家全资子公司——招银租赁；在拥有永隆银行和招银国际等子公司，及一家分行（分行）；在美国设有纽约分行和代表处；在伦敦和台北设有代表处。
2012年，本集团实现净利润452.73亿元，比上年增长25.31%。
招行将“服务、创新、稳健”作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发展，在国同业中逐渐脱颖而出。
在公司治理上，一开始就将所有权和经营权分离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。
在人员管理上，率先打破当时国企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资”的“三铁”制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”机制。
在信息化上，领先同业构建了全行统一的IT平台，创建了国第一个银行，较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。
在产品开发上，招行不少创新业务产品具有比较明显的市场竞争优势。
一卡通是是国第一基于客户号管理的银行借记卡，目前累计发卡超过6500万，卡均存款突破1万元，远超全国平均水平，被誉为客户最喜爱的银行卡之一；依托“水泥+鼠标+拇指”移动互联网时代业务发展模式，招行在国首创移动金融生活门户概念，提出了“移动金融生活一站式开放平台”的手机银行设计理念，推出了全终端模式和SIM卡模式的手机钱包，手机银行和iPad银行下载量居行业前列，保持了行业领先的客户体验。
2012年，招行零售电子渠道综合柜面替代率达90.66%，网上企业银行交易结算替代率达88.47%；信用卡是国第一符合国际标准的双币信用卡，目前发卡量超过4400万，被哈佛大学编写成MBA教学案例；金葵花理财是国首个面向高端客户的理财产品，在高端客户中享有很高的美誉度；私人银行服务在国股份制银行中率先推出，被国外权威媒体多次评为“中国最佳私人银行”；跨银行现金管理在国同业首开先河，成为大型企业集团资金管理的首选。
此外，个人储蓄存款、个人消费贷款、资产托管、企业年金、离岸金融等业务，在股份制银行中居于领先地位。
招行的风险管理也一直为业界称道，资产质量始终保持良好水平。
截至2012年12月31日，本公司不良贷款率为0.65%，不良贷款拨备覆盖率为352.47%。
招商银行是我国第一家提供互联网网上支付服务的商业银行。
截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户，国一些主要的知名，包括卓越网、当当网，都是招商银行的网上合作商户。
统计显示，2006年1-8月，招商银行网上公司银行交易额达到14000亿元人民币，网上个人银行交易额达到2300亿元人民币。
二.电子银行介绍
2.1中国建设银行
图：
中国建设银行网上银行主页
2.1.1个人网上银行
1.功能简介：
2009年8月16日后，在建行营业网点新开通个人网上银行的客户无需现场设置登录密码。
客户可在方便的时候，访问建行个人网上银行登录页面，使用网上银行首次登录功能，设置登录密码和交易密码，这项新功能减轻了客户忘记先前设置密码的烦恼。
设置成功后，即可登录建行个人网上银行办理各项业务。
办理条件：
●需要成为建行个人网上银行高级客户。
●尚未设置过个人网上银行登录密码。
2.操作流程：
2009年8月16日后，在柜台直接开通个人网上银行，且未设置登录密码的客户，首次登录流程如下：
第一步：
打开个人网上银行登录页面，点击“如果客户是在银行柜台开通网上银行首次登录，请点击这里进入”，进入首次登录页面后，输入证件、；
第二步：
选择任意签约账户，并输入签约账户取款密码、附加码；
第三步：
设置客户的个人网上银行登录密码和交易密码，如果客户使用的是非预制网银盾客户，则提示客户继续下载数字证书；
第四步：
点击“进入网上银行”，登录成功。
3.特点优势：
个人网上银行是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。
具有以下特点：
便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、服务超值：
。
4.服务功能
●我的账户
“我的账户”为客户提供了丰富的账户查询和管理功能，客户可以查询活期、定期、公积金、支票通、履约保函等账户信息，核对VIP对账单，对客户的账户进行个性化设置，追加新的网上银行账户，实现网上银行与手机银行、银行等的互动，挂失账户等等。
足不出户，账户维护尽在指掌中。
●转账汇款
服务功能为：
活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款，结果查询，收款人名册，功能介绍。
●缴费支付
服务功能为：
缴费支付，批量缴费，预约缴费，缴费支付记录查询，E付通，银行卡网上小额支付，功能介绍。
“缴费支付”为客户提供全方位的缴费服务，包括缴纳手机费、费、水费、电费等各种日常生活费用，新推出的银行卡网上小额支付功能让客户的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
●信用卡
服务功能为：
信用卡开卡，信用卡查询，信用卡还款，购汇还款，信用卡管理，3DS管理，功能介绍。
●个人贷款
服务功能为：
我的贷款，归还贷款，贷款维护，贷款试算，功能介绍。
●投资理财
服务功能为：
基金业务，外汇买卖，黄金业务，债券业务，保险业务，银证业务，银行存管，证券管理，理财产品，银期直通车，功能介绍等。
●客户服务
服务功能为：
用户昵称设置，日志查询，个人资料修改，网页定制，服务，定制快速通道，网银积分查询，功能介绍。
●安全中心
服务功能为：
修改密码，动态口令，账号保护，短信服务，安全设置，软件下载，功能介绍。
5.如何开通
（1）开通条件：
只要具备以下几个条件即可：
①在建设银行开设有银行账户，包括各种龙卡、定期存折、活期存折、一折通或一本通账户等；并拥有有效件，包括、护照、军官证等。
②具备使用因特网机器和网络条件，使用IE6.0以上浏览器。
（2）开通方式
可以通过柜台或建设银行两种渠道开通个人网上银行服务。
按开通方式选择，个人网上银行划分为全功能的高级签约版和查询还款等一般功能的普通简版，两种版本对应的使用者分别称为高级客户和普通客户。
（3）开通流程
①普通客户开通流程：
普通客户：
通过建设银行开通使用网上银行，客户身份和账户信息没有经过柜台或E动终端验证，只能办理账户查询、投资理财、本人信用卡还款等业务的客户。
开通流程：
②便捷支付客户开通流程：
便捷支付客户：
通过建设银行开通使用网上银行，客户身份和账户信息没有经过柜台或E动终端验证，除享受网上银行普通客户的所有服务外，在通过手机收到的短信验证后，还可以使用小额的转账汇款、缴费支付、网上支付功能的客户。
开通流程：
③高级客户开通流程：
高级客户：
通过在柜台或E动终端验证客户身份和账户信息，开通使用网上银行，并且可以使用网上银行提供的全部业务的客户。
开通流程：
（4）注销流程
如果不再使用网上银行服务、遗忘网上银行交易密码或其他原因需要注销网上银行，可注销网上银行服务。
注销方式分为三种：
①通过建设银行，进行注销。
②登录网上银行，进行注销。
③到建设银行网点，申请注销。
6.安全措施
1）安全策略：
安全是建行网上银行应用的关键和核心。
为了能让客户安全、放心地使用网上银行，建行制定了八大安全策略，以全面保护客户的信息资料与资金的安全。
①短信服务
建行网上银行提供了从登陆、查询、交易、直到退出的每一个环节的短信提醒服务，客户可以直接通过网上银行捆绑其手机，随时掌握网上银行使用情况。
②加强证书存贮安全
建行网上银行系统支持网银盾证书功能。
网银盾具有安全性、移动性、使用的方便性，建行在推广网银盾证书的时候，考虑到客户的需求，在网银盾款式、附加功能上进行了创新，使建行的网银盾更具吸引力。
为保证客户的资金安全，请用完后立即拔下网银盾。
③动态口令卡
建行网上银行除了向客户提供证书保护模式外，还推出了动态口令卡，可以免除了客户携带证书和使用证书的不便，动态口令卡样式轻小、安全性高。
④先进技术的保障
中国建设银行网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL（加密套接字层协议）加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息安全。
⑤双密码控制，并设定了密码安全强度
网上银行系统采取登录密码和交易密码两种控制，并对密码错误次数进行了限制，超出限制次数，使用者当日即无法进行登录。
在系统登录时，我们为客户提供了附加码和密码小键盘等服务，避免泄露客户的信息。
⑥交易限额控制
网上银行系统对各类资金交易均设定了交易限额，以进一步保证客户账户资金的安全。
⑦信息提示，增加透明度
在网上银行操作过程中，客户提交的交易信息及各类出错信息都会清晰地显示在浏览器屏幕上，让客户清楚地了解该笔交易的详细信息。
在转账交易要求客户输入转账交易附加码，并提示客户核实转账信息。
⑧客户端密码安全检测
建行网上银行系统提供了对客户的客户端密码安全检测，能自动评估客户设置的网上银行密码安全程度，并给予客户必要的风险警告，有助于提高客户在使用网上银行时的安全性。
如果客户需要获得以上2、3项中的服务，需要到建行营业网点办理，
2）安全产品
建设银行为客户提供了网银盾和动态口令卡两种安全产品，客户可以根据自己的喜好自由选择一种或两种
安全
产品
特点
办理指南包括
建行
网银盾
✓无驱无软、预制证书，真正做到即插即用。
✓国领先的安全保障，使您远离黑客、木马病毒。
✓网上银行安全的最佳选择。
✓使用完毕后立即拔出，不要长期插在电脑上。
产品介绍
办理流程
安装使用
Flash演示
操作示例
热点问题
动态
口令卡
✓一次一密、安全可靠
✓操作简单、方便快捷
✓量身定做、便于携带
✓按顺序刮开使用密码
产品介绍
特点优势
证书下载
操作示例
更换补办
7.收费标准
1）网上银行申请免费。
2）安全产品费用：
动态口令卡、建设银行网银盾（USBKey）价格各地分行不同，具体咨询当地建设银行。
3）普通查询服务不收费；转账、交易类收费服务一般情况下享有比柜面更低的折扣。
4）网上银行的短信通知服务目前暂不收费。
2.1.2企业网上银行
建行企业网上银行是集信息、交易、申请、咨询等为一体的综合服务平台。
整体产品服务规模不断扩大并向差异化、多元化服务转型；同时注重打造强势产品，在业界率先推出e贷通等系列网络银行产品，为电子商务客户提供了快捷、畅通的全程电子化企业融资渠道。
1.高级版企业网银
（1）服务功能
●查询——实时、动态掌握账务信息
●资金划转——足不出户，资金任意调度
●资金管理——强大的企业理财功能
●财务控管理——部管理好帮手
●方便快捷——更体贴的功能设计
（2）申办流程
①办理条件
●在中国建设银行营业机构开立的企业账户。
●营业执照或全国组织机构代码证。
●拥有上网的计算机，其中浏览器需IE5.0或NETSCAPECOMMUNICATOR4.0以上版本，浏览器的加密位数是128位。
②开通流程
（3）安全保障
为了令客户更安心的享受网上金融服务，中国建设银行企业网上银行系统采用了多重安全机制，保证客户的账户资料安全，解除客户后顾之忧。
①技术方面
●国际认可标准的安全技术SSL128位加密，确保安全可靠。
●数字证书提供安全身份认证功能。
●数字签名保证交易的真实和可靠。
●ISS实时扫描系统以及防火墙等。
●24小时的动态安全监控系统。
②业务处理方面
●用户操作权限控制、用户角色控制。
●多级复核、交易流程控制。
●采用分级操作权限管理，加强企业部管理。
●多重密码控制。
●提供日志查询，各类重要操作在系统留有记录，可随时查询打印。
2.简易版企业网页
（1）服务功能
●查询会计存款账户的余额信息；
●查询会计存款账户的明细交易记录信息；
●对下级单位在全国建设银行围开立的账户进行实时查询、实时监控；
●跨越时空，提供24小时服务。
（2）办理流程
①办理条件：
和高级版一样
②办理流程
（3）安全保障：
简易版企业网上银行采用中国建设银行数字CA证书，通过CA认证系统发出的证书为网上银行提供身份认证、信息加密等多种服务。
3.现金管理系统
为满足对公客户现金管理需要，中国建设银行组织开发了现金管理系统（CashManagementSystem，简称CMS）。
现金管理系统面向大、中、小所有对公客户建设，提供了专线、互联网或拨号（备份）等多种接入方式。
客户可选择采用主机直连或客户终端服务模式，使用该系统办理现金管理和人民币支付结算等业务。
现金管理系统实现了产品（功能）灵活定制，能够及时响应客户需求。
现金管理系统采用数字证书身份认证、专用报文加密、用户密码和权限控制等多种有效的安全管理措施，实行总行集中管理，能够确保系统安全、高效地运行，确保客户业务正常办理，确保客户信息安全。
主要业务功能有：
账户管理、收款业务、付款业务、票据业务、集团理财、投资理财、商务卡、服务管理、客户服务。
4.重要客户
（1）服务功能
●客户信息管理功能，包括开销户、资料变更、挂失等子功能；
●资金实时划转功能，包括主动付款、主动收款、第三方划款、向他行付款等子功能；
●账户信息查询功能，包括余额查询、当日明细查询、历史余额查询、历史明细查询等子功能；
●代理业务功能，包括代理业务签约、代理资金存管、代理资金结算等子功能；
●报表统计功能，包括行管理数据的统计与输出、客户信息的统计与输出等子功能；
●系统监控功能，包括系统运行情况监控、客户交易情况监控、系统异常情况的监控与处理等子功能；
●对账处理功能，包括重要客户服务系统与客户系统之间的对账等功能；
●清算处理功能，包括我行与客户之间的资金清算等功能。
（2）服务对象：
大型集团公司、政府、金融机构、期货公司等优质客户。
（3）特点优势
●量身定制，个性服务
●专线专网，安全可靠
●产品丰富，定制灵活
●专业团队，全天服务
（4）主要产品：
集团现金管理产品、政府机构产品
5.安全产品：
企业客户签名通、网银病毒专杀工具
6.常见问题回答解释
2.1.3银行:
1.介绍：
95533银行是方便广大客户办理各项金融业务的主要渠道之一，提供7×24小时金融服务，客户可以通过办理多种非现金交易，集自助、人工等服务为一体，为客户提供快捷、便利的金融服务。
建设银行银行分为个人银行和企业银行，开通流程有区别，功能都一样。
2.主要功能：
（1）服务咨询
（2）服务监督：
投诉服务、建议服务。
（3）交易处理：
查询、转账、代理缴费、股票业务、证券资金银行存管、理财卡服务、外汇买卖、基金服务、国债服务、个贷服务、账户金：
高级客户拨打95533完成账户金实时买卖、获利委托、止损委托和委托撤销操作、支付、彩票投注金上缴。
（4）外呼经营
●外呼营销：
银行会主动联系客户，向客户推荐新产品、新服务，在客户贷款逾期时提示客户按约定还款等。
●贴心服务：
银行有时会对客户进行服务回访，或者问卷调查和市场调查，也为客户提供贷款到期提醒。
（5）24小时人工服务窗口：
24小时的不间断人工服务，主要有挂失、预约、代办申请。
（6）增值服务：
包括医疗服务、机场贵宾服务、酒店预订、机票预订等。
2.2招商银行
图：
招商银行“一网通”主页
2.2.1网上个人银行
1．招商银行个人网上银行大众版
（1）系统介绍
招商银行个人网上银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的、通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。
只要客户是招商银行的银行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其联名卡/认同卡）客户或存折客户，客户就可以凭在招商银行开立的银行卡或普通存折账户，通过网上个人银行大众版可办理如下自助业务：
查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，客户还可以通过网上个人银行大众版申请一卡通大众版支付功能、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。
（2）功能：
●账户查询：
余额查询、交易查询、密码管理、一卡通挂失、年金查询、到期换卡申请
●自助转账：
转出一卡通、定向互转、通知存款转账、银证转账、理财专户转账、外汇结汇
●自助缴费：
普通缴费、保险缴费、支付通
●网上支付：
支付交易查询、支付额度管理、支付申请、网上商城
●投资管理：
证券、基金、国债、受托理财、风险评估
●贷款管理：
个人贷款查询、逾期贷款查、随借随还还款
●在线客服：
在线客服服务
2．招商银行个人网上银行专业版
（1）介绍：
招商银行个人网上银行专业版是招商银行基于互联网平台开发的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。
客户如持有招商银行卡，可通过互联网使用网上个人银行专业版进行资金调拨、全方位理财。
（2）特点：
安全可靠、功能强大、方便快捷、安装智能化、信息丰富
（3）功能
●一卡通银行业务：
我的财务管理、账户管理、部互转、主安装汇款、自助缴费、投资管理、贷款管理、电子商务、理财计划、财务分析、功能申请
●信用卡银行业务：
账户管理、还款管理、网上支付、卡片管理、积分管理、网上申请、客户服务
●存折：
账户管理、自助转账、自助缴费、投资管理
●财务管理：
财务管理是半自动的个人家庭财务管理系统，能全面管理客户的日常收支、储蓄、股票、基金、外汇、债权、国债、受托理财、重大资产、家居物品、债务等，系统根据客户提供的各种收支明细和理财交易明细自动为客户统计分析出各种报表，让客户轻松掌控自己的资产负债、收支分配、投资收益、债权债务等财务情况。
为了方便客户随时随地管理财务，系统还提供了数据同步功能，该功能将客户的财务数据同步到服务器保管箱中，使客户在任何一台联网电脑上均可记账和管理财务。
财务管理主要功能有账户管理、记账对账、统计分析、数据管理。
2.2.2网上企业银行
1.介绍
招商银行网上企业银行包括银关通、票据通、集团通、E证通、集团资金管理等产品。
"网上企业银行U-BANK"是招商银行网上银行--"一网通"的重要组成部分，它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。
U-BANK7.0简介：
“智慧”的网上企业银行U-BANK7从“云计算”的核心技术、“绿色低碳”的财资运营理念，到全面智能化的用户应用体验、全球化的金融掌控能力以及移动化的商务运营服务,全面创立了企业金融服务的新标准，汇集了70余项银行产品和100余项业务功能，崭新推出网银互联、人民币国际结算、自动透支、ECD电子票据、离岸金融、自助结汇、代理清算等十余项全新产品，并整体升级了网上结算、电子商务、业务自助申请等多项网络金融服务，更建成了专业售后服务团队、客服专线、客户端在线咨询、网络社区等多方位、立体化的网上企业银行专属售后服务体系，为企业在新经济时代下的发展注入崭新活力。
2.功能
●集团公司全国“网上结算中心”和“财务管理中心”：
集团公司母子公司作为一个客户整体，全面唯一客户号
●网上自助贷款
●网上委托贷款
●网上全国代理收付
●个性化财务授权管理
●网上安全账户管理
●全流程透视与交易追踪服务
●智能化操作向导
●度身定制银行信息主动通知
●商务信息海量传递
●网上票据
●网上信用证
●网上外汇汇款业务
●网上国际信用证业务
●网上国际贸易融资业务
●网上国际结算查询通知业务
●电子商业汇票业务
3.申请流程
（1）开立对公账户
（2）填写申请表或协议
（3）银行受理审核
（4）客户服务中心维护
（5）程序安装
升级会员 