关于银企合作的调研报告.docx

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关于银企合作的调研报告

关于银企合作的调研报告

按照x政府关于开展关系全x经济社会开展重大课题调研活动的要求，最近由xxx牵头，会同相关部门和金融机构，就银企合作课题，深入金融部门和有关企业进行了专题调研，现将调查情况报告如下：

一、我x金融机构信贷投放根本情况及特点

 xxxx年末，全x金融机构存款余额为 xxxx万元，较年初增加x万元；对全x信贷投放总量为x万元，较年初增加x万元，其中：

全x各项贷款余额为x万元，较年初增加x万元；承兑汇票余额为x万元，较年初增加x万元；信用证余额为x万元，较年初增加x万元。

全年各金融机构存贷比为x%，新增贷款x万元以上的企业有xx家，新增贷款总额为xxx万元。

截止x年xx月末，全县x大金融机构贷款余额为x万元，较年初增加x万元；承兑汇票余额为x万元，本年减少x万元；信用证余额为x万元，本年新增x万元。

全x各金融机构存贷比为x。

新增贷款x万元以上的的企业有x家，新增贷款总额x万元。

从去年全x金融机构运营情况来看，主要呈现以下几个特点：

一是拓展信贷形式，多种形式支持区域经济开展。

各金融机构在办理传统贷款业务的同时，积极开拓金融衍生新品种，为企业解决资金困难。

全年累计投放贷款x亿元，除正常流动资金贷款、固定资金贷款外，因行制宜，因企制宜，共办理承兑汇票x万元，信用证x万元，授信x万元，外汇〔进口开证等〕x万元〔人民币〕，保函x万元，其他金融衍生新品种x元。

二是扶优扶强，支持重点企业开展和工程建设。

各金融机构围绕x委、x政府的中心工作，积极扶持“xxxx战略〞中的重点企业开展和全x工业重点工程建设，x年向重点企业、重点工程发放贷款x万元，占全年新增贷款x%。

x行克服规模瓶颈，为xxx等x属重点工业企业新增贷款x万元，新增贴现x万元，是近年来突破性的信贷举措。

xx优化信贷结构，突出信贷投放重点，x年新增法人客户贷款全部投向了开展前景良好，行业潜力大的AAA级优良客户，低效客户退出x万元，重点支持了一批x属重点企业。

xx行在立足政策性粮棉收购专项贷款的同时，开拓创新，不断拓宽效劳领域，支持龙头企业开展，全年为x集团、xx、xx发放经营性贷款x万元。

x银行发挥区域优势，从区外揽蓄存款x亿余元，支持了我x重点企业开展。

三是降低门槛，大力支持中小企业和个体私营经济开展。

x农村信用联社发挥自身优势，倾力支持个体私营经济开展，打造了“短、平、快〞的信贷特色。

截至去年底，农村信用社设立信贷专柜x个，共为全xx户农户建立了信用档案，发放贷款证x户，分别占全区农户总数的x%和x%，农户贷款余额x万元，全年累计投放x万元。

x行积极调整信贷结构，降低门槛，简化审批手续，推出中小企业抵押贷款新型金融品种，x年x月成功举办了中小企业金融业务推介会，仅一个月的时间就为中小企业发放贷款x万元，目前有x万元正在办理信贷手续。

四是积极剥离消化不良贷款，为企业减负。

xx行面对历史包袱沉重、不良资产挂账大的实际，采取措施，剥离企业不良信贷资产x亿元，核销不良贷款x万元；商行剥离不良资产x万元。

此举既进一步化解了金融风险，又为企业减轻了负担，支持了企业破产重组和产权制度改革，使一大批企业破茧而出，焕发生机。

二、目前银企合作存在的主要问题

各金融机构紧紧围绕x改革开展稳定大局，积极推动业务开展和金融创新，努力提高金融效劳水平，加大信贷投放力度，金融生态环境进一步优化，有力地支持了我区经济建设，功不可没。

但是目前企业因缺乏资金投入而“贫血〞，银行贷款投放缺乏而“梗阻〞的矛盾依然突出，不仅严重制约了地方经济的开展，而且越来越成为国有商业银行商业化改革中的一道难题，银企之间在改革与开展过程中的矛盾与利益冲突日益明显，企业“难贷款〞与银行“贷款难〞现象同时并存，银企合作形式和渠道有待进一步拓展。

具体表现在以下几个方面：

一是金融机构新增贷款相对集中，中小企业贷款难矛盾日益突出。

近年来，由于银行受风险控制和效益考核影响，主要贷款倾向于扶优扶强，其贷款主要投向规模大、效益好、诚信好的重点工程和垄断经营企业及龙头企业。

据调查，今年以来投向强企业和重点工程的资金占新增贷款的比重达x，一批经营较好的重点骨干企业如x、x、x、xxx等企业贷款较为顺利，正常流动资金根本能够得到满足。

而我x00%以上企业为中小企业，贷款难主要集中在一些历史包袱较重、资产负债率较高、抵押担保缺乏的中小企业和改制不标准的企业。

大量处于成长期的中小企业由于缺乏必要的信贷支持，难以迅速做大做强，制约着我x企业群体的规模扩张和企业素质的整体提高。

二是企业贷款抵押物落实难。

按照目前金融行业政策，中小企业主要以抵押方式获得银行贷款，抵押物包括土地、房产和机器设备。

其中土地作为最优质的资产，成为企业向银行获取大宗贷款的主要抵押物。

但我x中小企业根本上都是原镇村办企业转制而来，主要租赁集体土地从事经营，x%以上没有土地证，不能用于抵押。

据去年xx局对x镇x办调查，企业占用土地中未办理土地证的有x亩，其中集体性质土地x亩；企业房产中未办理房产证的有xm2，其中集体名义房产x万m2。

而多数企业主不用开展的眼光来看土地证问题，手中积累一定资金后，优先考虑扩大生产，致使土地证问题一直得不到解决。

xx集团等几家重点工业企业，同样因土地指标的问题，至今未办妥土地证，不能做为有效抵押物取得贷款。

而中小企业的房产和机器设备大多价值比拟低，根本不能用作大宗贷款的抵押物。

上述情况已成为制约中小企业开展的瓶颈。

今年xx银行从考察的x家中小企业中，上报市行审批和准备进入审贷程序的有x户，但是由于缺乏抵押物或抵押评估登记存在缺陷，迄今尚未发放一笔中小企业贷款。

三是企业寻求担保难。

目前中小企业在银行办理融资业务需要提供符合条件的企业来担保。

而中小企业在寻求担保方面临两难境地。

不少具备担保条件的企业不愿意对小企业提供担保，因为小企业实力弱，资产少，抗风险能力低，担保企业惧怕小企业发生风险后受到牵连。

另一方面，由于缺乏互信机制，难以推动中小企业相互间的担保。

互信互保机制的缺失，已成为企业信贷融资的最大制约。

四是企业资金筹集渠道狭窄，过度依赖信贷资金。

目前，各类企业仍然将金融信贷资金作为解决企业固定资产投入和流动资金需求的唯一渠道，对票据融资、债权融资、股权融资等新型融资方式认识缺乏，各金融机构开展此类业务的主动性也不高，导致地区融资渠道单一，金融机构信贷投放压力偏大。

五是多数中小企业信用等级偏低，诚信度不高。

局部中小企业满足于封闭式的自我开展，以没有银行贷款或负债率低为荣，在小规模经营和企业效益较好时，不愿与银行发生业务往来，缺乏必要的信用记录，一旦需要信贷支持，往往缺乏必要的根底资料。

另有局部小企业诚信度不高，存在骗贷、拖欠本息、恶意逃废债务等不良行为。

与此同时，近年来我x大力实施企业破产重组，致使大量不良资产被剥离核销，其中主要是金融信贷资产。

所有这些，都导致各金融机构降低对我x的信用评级，有的金融单位甚至将我x列为“金融高风险区〞，限制对我x的信贷投放。

六是银行贷款手续繁琐，中介机构抵押登记收费过高。

据企业普遍反映，当前金融部门对企业的生产、产品市场以及投资工程研究不够，仅从躲避风险考虑，过分强调有效担保和抵押，且贷款手续过于繁琐。

企业向国有商业银行申请一笔贷款少那么一月，多那么半年，x级支行没有放贷权，往往一笔贷款到手，最正确商机已错过。

此外，土地、房产、公证等中介评估机构对企业抵押评估时，存在收费过高和重复收费现象，也增加了企业的融资本钱。

三、影响银企合作关系的深层次原因

1、从银行方面来看，一是我x各商业银行不良贷款比率在xxx最高，亏损较大，被视为“高风险区〞，如果大环境得不到改善，新增贷款投向势必受到上级行更多的限制。

二是国有商业银行深化改革，强化信贷风险管理，权限上收，贷款条件较高，审批程序严格，经营状况一般的老企业和中小企业很难到达要求。

三是金融机构只注重对企业的现实经营状况和抵押品是否足值进行审查，而对企业深入了解尤其对企业的开展前景研究缺乏。

四是商业银行信贷管理机制不活，对根本机构和信贷人员只强调无限责任，而缺少应有的鼓励机制，责权利不对称，信贷人员的积极性受到抑制。

如要求新增贷款零风险，做到不逾期、不欠息，否那么追究领导责任和经办人员责任。

五是一些金融政策如呆账核销政策、信用等级评定政策等不透明，企业难以利用。

2、从企业方面来看，一是企业改制不彻底，企业依然在原有的体制下运行，加之企业税赋和财务负担过重，积累缺乏，在市场竞争中抗风险能力较差，难以取得银行的信贷支持。

二是局部企业技术创新与开发机制落后，企业产品技术含量低，在市场竞争中处于明显劣势。

三是中小企业特别是个体私营企业，财务制度不健全，信用等级评定不完善，银行很难对其经营状况做出理性判断。

四是局部企业存在小富即安、小富即满的思想，创新创业意识不强，同时也缺乏有前景的工程与产品，因此不愿、不想贷款，企业开展处于停滞状态。

3、从社会经济环境来看，一是社会信用状况较差，企业逃废债现象一定程度存在，使银行由慎贷到惧贷。

二是社会经济信息不透明，企业经营状况真实性难以判断，银行在短时期内难以决策。

三是金融诉讼案件胜诉率和结案率较低，依法收贷举步维艰。

四是缺乏合法有效的担保中介机构，中小企业抵押难、担保难问题一直没有得到有效解决。

五是企业之间互信机制尚未建立。

企业互不了解、互不信任，对其他企业担保要求往往一律回绝。

四、促进银企合作、搭建融资平台的建议与对策

金融是市场经济的“血脉〞和调节血液循环的枢纽，是经济增长的“助推器〞，而信贷投入是最直接、最实惠的招商引资手段。

经济与金融相互依存、相互促进，经济开展离不开金融的支撑，金融开展也必须依赖经济开展。

只有政府、银行、企业三方齐心协力，多管齐下，才能打造良好的金融生态环境，保证经济可持续开展和金融良性开展，实现共赢。

要从根本上解决目前这种企业“难贷款〞、银行“贷款难〞的问题，打破目前银企关系僵局，实现银企双赢的目标，需要政府、企业、银行及有关方面的共同努力。

〔一〕要充分发挥政府的领导与协调作用，为银企共同开展营造一个良好的外部环境。

一要建立健全畅通有效的信息沟通渠道，可采取xx政府主要领导定期走访、x政府分管季度业务调度会、人大视察、政协调研、银企联席会、座谈会等多种形式，对金融运行中存在的主要问题和困难给予协调解决。

二要加大对企业守信的宣传力度，在舆论上营造一个良好的信用气氛。

三要切实标准企业改制。

政府在组织实施企业改制时，要邀请债权银行派员参加，充分尊重债权人的权益和意见，坚决杜绝恶意逃废债务行为。

四要积极推动银企合作，建立银企深层次合作机制。

政府可根据具体情况，举办一些投资工程发布会或工程投资推介会，宣传经济金融政策，促进银企之间互通情况，加强银企之间的交流与合作。

五是协调降低企业的各种不合理税费，减轻企业负担。

〔二〕强化社会信用体系建设，政府要创造良好的信用环境，打造生态金融。

一是大力推动社会信用体系建设。

政府可以根据自己所掌握的公共权力及信息优势和技术优势，综合运用行政的、法律的和商业化的手段，调动金融机构等各方面的积极性，大力推动社会信用制度建设，建立健全企业征信机制和失信惩戒机制，努力将分布在各部门的企业与个人信息集中起来，构筑包含充分信息的信用制度，建立覆盖全x的信用体系，开展“金融平安区〞建设。

二是强化信用机构的市场运作。

为激发机构运作的活力和提高信息的开放程度，防止信用机构变为缺乏活力的官僚机构，应将信用制度实行市场化运作，以保持信用制度公开和透明。

三是建立风险预警机制，强化社会信用体系建设。

要充分利用现代化的科技手段，通过对贷款信息的综合加工处理，分析、预测风险，提出防范对策，并组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的开展前景和贷款风险程度，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。

同时，党委、政府要通过开展信用村、镇、企业建设，在全社会形成良好的信用气氛，全面推进社会信用体系建设。

〔三〕要实事求是，用好政策，妥善解决好当前的银行不良贷款和企业债务。

由政府牵头，成立银企关系协调机构，定期召开银行、企业、司法及政府负责人会议，专门就解决企业债务问题进行协商，切实运用好国家核销贷款的各项政策，分期分步骤、妥善地解决好企业债务过高的问题。

对于生产经营正常、有还款付息能力的企业，应本着诚信的原那么，及时还款付息；对于生产经营正常、产品有市场、生产有效益，但资产负债率过高、财务和债务负担过重的企业，银企双方共同争取政策或灵活运用好现行政策，设法减轻企业的债务；对于那些资不抵债、开展前景暗淡的企业，本着实事求是的态度，该核销的应当争取核销，该破产的应当依法实施破产。

〔四〕深化企业改革，扶持企业做大做强。

一要继续深化企业改革，进一步完善企业经营机制。

国有企业改革应尽快按照建立现代企业制度的要求，推动企业进一步深化改革，明晰企业产权，不断完善企业的法人治理结构，使企业真正成为市场主体，增强企业的对外融资能力。

二要落实担保抵押物，特别是土地证问题。

通过大力宣传，促使企业主更新观念，以开展的眼光看待土地问题，及时将土地变为企业有效资产，提高企业融资能力。

三要大力开展中小企业信贷业务。

中小企业在增加税源、扩大就业和稳定社会等方面具有无可替代的作用；而多数企业正处于资本原始积累期，金融部门应当确立不唯规模唯效益，不唯成分唯市场的信贷理念，为中小企业的开展壮大提供有力的资金支持。

〔五〕要深化金融改革，进一步完善商业银行信贷管理体制。

一是应争取商业银行省级分行适当放宽二级分行和x支行的信贷审批权限，提高分支机构信贷投资能力，减少审批层次，提高其市场反响能力。

二是创新抵押品种。

积极推行以仓储产品等作抵押的贷款抵押方式，解决中小企业和局部困难企业担保抵押缺乏的问题。

三是创新经营机制，银行要派客户经理经常深入到企业了解企业，为企业提供效劳，帮助企业争取政策和解决问题。

一旦企业遇到商机，银行应急事急办、特事特办，合理投入周转资金，帮助企业解决燃眉之急。

〔六〕积极创新金融效劳，大力支持地方经济。

创新金融效劳是促进社会经济开展的重要一环。

要大力开展多层次金融市场、多元化的金融机构和多样化的金融工具，运用好本地和异地两个金融市场、本币和外币两种金融业务，着力拓宽融资渠道，延伸金融效劳领域，增加对重点企业、重点工程的资金投入。

下一步应着力拓宽企业直接融资渠道，采取债权融资、股权融资等方式，发行企业债券、引进新的股东、推动企业在境内外上市等多渠道、多形式增加企业资本实力，解决企业融资渠道单一的问题。

〔七〕建立合法有效的中小企业担保机构，推动企业互信互保。

政府应充分发挥综合协调职能，搭建平台，如参照xx县模式成立担保商会，促进企业间交流信任，促使适宜的企业相互担保，增加企业融资能力。

具体运作应注意：

一是担保机构须按现代企业制度建立的股份制或民营性质的企业法人，实行企业化管理。

二是担保机构在为贷款人提供担保时，可以提供反担保，但手续必须简便。

三是担保机构的收费应当适中，不得高于银行贷款利率。

四是担保机构的经营管理必须由一批业务精干的专业人员担任。

五是政府应协调降低担保机构在提供担保活动中各种抵押登记、评估费用，并为其经营提供税收优惠政策等方面的扶持。