16010133张园园互联网金融对传统银行业的影响以信贷为例.docx
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16010133张园园互联网金融对传统银行业的影响以信贷为例
目录
摘要II
AbstractIII
第一章绪论1
1.1选题背景及意义1
1.2相关概念界定1
1.2.1互联网金融概念，特点1
1.2.2商业银行2
第二章基于信贷视角的互联网金融产品研究2
2.1P2P小额信贷2
2.2众筹融资3
2.3电商运营融资平台4
第三章基于信贷模式的互联网金融对传统银行业务的影响5
3.1银行作为传统信贷融资业务主体将受到冲击5
3.1.12010年-2014年我国商业银行信贷业务的发展5
3.1.22010年-2014年我国线上融资平台的发展6
3.1.3小结分析7
3.2基于信贷业务的收入利润减少7
3.3改变传统信贷流程缩短融资时间8
3.4加大了传统银行信贷业务经营风险9
第四章基于信贷模式的互联网金融对传统银行业务的启示10
4.1抓住互联网金融发展时机加强创新10
4.1.1加强信息技术人才的投入10
4.1.2尽快推出相应的网贷平台创新金融产品11
4.2加强风险管理完善征信体系11
4.3提升客户服务发挥传统优势12
第五章结论与展望12
参考文献13
致谢13
附录14
摘要
随着互联网金融时代的到来，以P2P，众筹，电商平台为代表的线上融信贷业务的快速发展与成长已对传统商业银行造成了一定的影响。
本文分析了互联网金融的特点，着重介绍了为解决个人快速融资，实现点对点融资需求的P2P平台，集中于演绎与影视的线上“众筹”融资，“平台+小贷”的电商融资模式。
分析了基于信贷模式的互联网金融在经营主体，利润收入，用户体验，风险管理等方面对传统商业银行业务的影响。
提出了在面临互联网金融时代到来时，传统商业银行在发展信贷业务的时候要加强创新，增加信息技术的投入，加强风险管理，强化征信体制，发挥已有优势，做好传统服务。
最后，本文分析了虽然近年来互联网金融发展势头较猛，但是依然处于发展初期，一些问题不断出现，传统商业银行依然起着不可替代的作用。
在以后的金融生态圈中，两者是合作共生的竞争关系。
关键词：
互联网金融；信贷融资；商业银行；影响与启示
Abstract
WiththeadventoftheeraoftheInternetfinancial,P2P,crowdfounding,electricbusinessplatformfortherapiddevelopmentofonlinefinancialcreditbusinessandgrowthhascausedcertainimpacttothetraditionalcommercialbank.ThispaperanalysesthecharacteristicsoftheInternetfinancial.P2Pplatformwhichisintroducedtosolvethepersonalrapidfinancing,realizepoint-to-pointfinancing,"crowdfounding"focusesontheinterpretationandfilmandtelevisiononline.the"platform+smallloans"electricbusinessfinancingmode.ThearticleputsforwardinthefaceoftheInternetfinancialera,thetraditionalcommercialBanksshouldstrengtheninnovationinthedevelopmentofcreditbusiness,increasetheinformationtechnology,strengthenriskmanagement,tostrengthenthecreditreportingsystem,givingfullplaytotheadvantagesofexisting,traditionalservice.Finally,thearticleanalyzestheInternetfinancialdevelopmentmomentuminrecentyears,butitisstillintheearlystageofdevelopment,someproblemsappearconstantly,traditionalcommercialBanksstillhasanirreplaceablerole.Infuturefinancialecosystem,theyarecooperativecompetitionsymbioticrelationship.
keywords:
internetfinancial；creditfinancing；commercialBanks；influenceandenlightenment
第一章绪论
1.1选题背景及意义
2013年标志着金融行业迎来一个新的金融创新时代，这一年被称为“互联网金融元年”，以大数据，云金融，移动支付为代表的金融创新业务在我国蓬勃发展。
在各种各样的互联网金融业务中，以P2P，众筹，电商融资平台为代表的网上信贷业务的快速发展，对传统商业银行的信贷业务产生了一定的影响，本文基于企业信贷视角具体分析了互联网金融的发展对银行传统业务的影响，并为商业银行应对互联网金融发展大潮给出一定的应对之策。
本文从互联网金融的概念入手，分析了互联网金融的特点，以及在我国的发展历程，具体结合三种较为热门的互联网融资平台，研究了其运作模式并结合结合数据，实例及统计表格分析了其发展对传统银行信贷业务产生的影响，并为此给出了对于传统商业银行发展信贷业务方面的一些建议与措施。
1.2相关概念界定
1.2.1互联网金融概念，特点
互联网金融（InternetofFinance，简称IOF）它是将互联网技术应用于金融业务，采用互联网模式进行的金融创新模式。
其主要网络技术包括云计算、移动支付、社交网络和搜索引擎等，实现资金投融资、支付和信息中介等业务的新兴金融模式[1]。
狭义的互联网金融概念仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务[2]。
互联网金融具有以下特点：
（1）便捷性
互联网金融改变了传统银行分支布局，客户不用到营业网点去，只要有电脑终端或移动智能设备就可以随时完成相关的金融业务，极大的方便了客户，节省了时间，与传统金融相比，便捷性是互联网金融的最大特征。
（2）透明化
“开放、共享和交互”是互联网最大的特征，将互联网技术应用于金融行业，使得每个网民都能据更加自由、高效便捷地选择自己所喜欢的各类产品和服务，尤其是在线理产品的购买和网络贷款平台，云计算、大数据和开放式的平台应用减少了信息不对称的出现，详细记录了金融客户信息、交易行为信息和社会经济状况等相关数据。
（3）普惠化
“二八定律”在传统金融中表现为：
80%的资源集中于20%的客户手中，而忽略了80%的长尾市场。
与传统金融排斥性的金融服务相比，互联网金融，只需要简单的设备终端，就可以享受到便捷的金融服务，降低了金融服务的准入门槛，使得普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来，这在一定程度上实现了金融服务的普惠性，拓展了金融服务边界。
（4）即时性
基于电脑等各种移动智能终端随时上网、携带方便、易于操作的特点，用户可以用户可以随时随地享用互联网提供的金融服务。
如转账，汇款或在线理财购买，用户只需要登陆客户端按下按键即可。
加之一些软件的推送功能，用户几乎随时都能找到自己想看的内容。
1.2.2商业银行
商业银行：
是一个以营利为目，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产作为经营对象，具有创造信用功能的金融机构[3]。
商业银行与一般工商企业一样是以追求最大利润为目标的，能向客户提供满足其需求的多种金融服务的特殊金融企业[4]。
如民生银行，兴业银行，平安银行，浦发银行，晋商银行等。
第二章基于信贷视角的互联网金融产品研究
2.1P2P小额信贷
P2P（PeertoPeer或PersontoPerson），可以理解为计算机在互联网中可以进行对等交互或人与人的直接对接。
互联网金融词汇P2P借贷（即PeertoPeerLending或者PersontoPersonLending）。
通常译为“人人贷”，它是指资金的供需双方在互联网环境中建立点对点的直接借贷关系，互联网中的每一个参与者都可以发起，通过互联网进行信息流通交互，借贷双方对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，建立一定的规则并签署具有法律效力的电子合同，满足借贷的需求并保障双方的权益。
P2P线上借贷形式体现了以信用为基础，具有发起灵活、金额较小、利率较高等特点。
目前，P2P小额网贷平台主要有以下三种：
第一种是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，包括通过视频认证、身份认证、查看银行流水账单不需要结合线下的审核，主要代表有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等。
第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，运营商会通过所
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1商业银行对互联网金融冲击储蓄存款的应对策略_中国电子银行网
2王海军、赵丽昌.互联网金融：
缘起、解构与变革,武汉金融,2014
3孙淑霞.浅议当代商业银行营销策略四大原则,上海对外贸易学院,2008
4胡婧妍.关于余额宝对商业银行引发挑战的思考,三明学院海峡理工学院,2014
在城市的代理商采取线下调查的方式对借款人的资信、还款能力等情况进行审核。
此种模式以翼龙贷为代表。
第三种，是债权转让模式，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
以贝通网为代表。
图2.1P2P金融运作模式
2.2众筹融资
众筹融资意为大众筹资或群众筹资，它源于国外Crowdfounding。
是指发起者用“团购+预购”的形式，向网友募集项目资金网络融资模式，其形式类似于企业的股权融资。
其主要代表的网站平台有点名时间、追梦网、人人投等。
众筹模式的融资大多基于某一个新项目、创意。
需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，融资者需要在众筹平台上详细的介绍自己项目以及项目结束后投资方所能得到的具体的回报。
众筹的规则有三个：
一是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金，失败则将已获资金全部退还支持者;二是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。
众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
目前，影视业，动漫在众筹网站进行融资所占比例较大。
项目
发起人
公众（出资人）1
中介机构
（众筹平台）------------
公众（出资人）2
提交项目出资
.......
拨款
公众（出资人）N
回报
图2.2众筹融资模式
2.3电商运营融资平台
随着以淘宝，京东为代表的电商行业迅速发展，网络运营商利用客户在电商业务平台积累的行为数据，采用多层次风险预警及管理体系，可以精准把握企业和个人的信用水平以及还贷能力，进而形成的一种在直接在互联网上进行的小额微型专业放贷业务。
其典型代表有依托天猫、淘宝电商平台的阿里小贷，京东商城的“供应链金融服务”，eBay的“贷贷平安商务卡”。
在传统金融行业，安全性一直是放贷主体所关注的，信息的不对称性是影响放贷安全的主要因素，而依托电商平台运营商可以通过记录中小企业在平台上进行的各种交易活动，放贷主体能够获得大量关于其平台上相关企业的真实经营情况、客户评价以及销售业绩的信息，而这些交易信息为金融机构对中小企业融资提供了最可靠的参考，客观上形成了一种征信体制，为贷前审核，贷中监督，放贷额度提供了可靠的参考依据。
提交申请
阿里巴巴B2B
淘宝C2C
天猫B2C
阿里小贷
商城融资担保
网商
担保
行为数据
评级授信
放贷指令
贷后监督
按时还款
资金划拨
支付宝
图2.3阿里小贷的业务模式
第3章基于信贷模式的互联网金融对传统银行业务的影响
3.1银行作为传统信贷融资业务主体将受到冲击
3.1.12010年-2014年我国商业银行信贷业务的发展
一直以来，银行作为金融市场的主体组成部分，其在收付款，转账，汇款，结算，外汇等具有不可替代的金融中介作用。
传统商业银行凭借强大的客户群体，信贷业务依然处于逐年上升的趋势。
图3.1中小银行人民币信贷金额统计图
图3.2中小银行信贷支出比例图
数据来源[5]：
中国人民银行统计司（详见附录）
从图3.1中可以看出，在全国中小银行贷款中2012年以前，商业银行的中长期贷款规模大于短期贷款，从2012年以后，随着互联网金融元年的到来，短期贷款规模超过了长期贷款规模。
从图3.2中的数据可以看出从2010年至2013年互联网金融元年商业银行中短期贷款比例处于一直上升的趋势，中长期贷款比例下降。
传统商业银行为应对互联网金融的冲击，建立了各种线上融资平台，这正迎合了各种短期融资的需求，进而促进了短期贷款的增长。
随着互联网技术在金融领域的运用，传统银行线下信贷业务将会受到较大的冲击，加速其金融脱媒，将进一步弱化传统金融中介的作用。
3.1.22010年-2014年我国线上融资平台的发展
据艾瑞互联网调查报告显示：
截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。
全年累计成交额将超过3000亿元[6]。
图3.32010年-2014年我国P2P贷款交易规模
数据来源：
艾瑞互联网调查报告
在P2P网贷平台分布地区分布来看，我国P2P网贷平台大部分分布在东部
沿海民间借贷发达的地区，其中广东省（313家）、浙江省（165家）、山东省（87家）、北京市（70家）、上海市（62家），三省两市将近600家P2P网贷平台，超过了我国平台总数的55%[6]。
上述三省两市2013年的平台交易额占全行业总交易额的76.2%。
目前，我国除西藏无平台外，每个省份都有P2P网络借贷平台。
图3.42010年-2014年我国P2P贷款公司数量
数据来源：
艾瑞互联网调查报告
从下面的统计图（图八）中，也可以看出来：
2014年中国网民通过线上渠
5中小型银行：
本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行。
6《中国互联网金融报告（2014）》-2014
道申请贷款已达30%多，线下渠道仅为10%左右，在线上申请渠道中，由于银行依旧掌握着大量客户资源，以及原有优势基础，在线上申请占比较多，达到了13.2%，其他新兴网络借贷融资渠道（电商平台，p2p小额信贷，金融搜索平台，其他金融线上渠道）达到线上申请的16.8%，随着互联网金融的进一步发展，网上借贷系统不断完善，以及各项法规及监管制度的不断出台，网络融资将进一步扩大，互联网金融的发展将进一步影响银行传统借贷业务，动摇其在金融借贷务中作为单一借款人的地位，削弱传融中介职能作用。
图3.52014年中国网民申请贷款常用渠道
注：
样本：
N=3515，于2015年3月通过iClick社区联机调研获得
3.1.3小结分析
综合3.1.1与3.1.2的比较，可以分析得出：
互联网融资平台的兴起，对传统商业银行的信贷业务起到了“分流”的作用，将进一步抢占商业银行短期贷款市场。
线上融资平台迅猛发展，各种线上融资模式不断出现，基于信贷模式的互联网金融无论从发展速度还是发展规模上，呈现出“井喷式”的增长。
但由于互联网处于刚刚发展的阶段，尚未对传统银行地位构成“根本”性的威胁，以现在的发展趋势来看，若商业银行不采取积极地措施来应对互联网金融的冲击，必将使银行作为传统信贷主体地受到挑战。
3.2基于信贷业务的收入利润减少
传统商业银行的收入主要有三个方面构成，即净利息收入、投资收益、佣金和手续费收入。
当前，存贷款利差仍然是传统商业银行的主要收入来源，存款作为商业银行发展的基本立足点，是商业银行生存的重中之重。
在传统银行借贷业务中，资金需求者，尤其是急需资金的个人或小微企业常常被商业银行所忽略，进而出现各种融资难的问题。
随着各种互联网借贷平台的兴起，恰好为这一部分客户群体提供更加便捷的融资平台，使银行传统客户资源进一步缩减，随着客户群体的转移，银行传统放贷业务会进一步减少，进而影响商业银行通过利差获取收益的重要盈利方式。
互联网直接融资市场的发展与传统商业银行融资模式不同，互联网金融采取虚拟运作的方式，其运作的固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。
据有关数据显示：
阿里小贷自成立三年以来累计发放小微企业贷款超过1000亿，而每笔贷款的成本只有2.3元，相当于大多数商业银行贷款费用的1%，互联网融资借贷的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本，而传统信贷业务需要投入大量的人力，时间，业务受理成本较高。
表3.1主要商业银行受互联网金融影响手续费佣金及营业收入基本情况
序号
商业银行
手续费及佣金收入（百万）
受影响收入占手续费与佣金收入比例
营业收入
（百万）
受影响收入
占营业收入
比例
①
②
③
④
⑤
⑥
⑦
⑧
⑨
平安银行
浦发银行
华夏银行
民生银行
光大银行
中信银行
北京银行
宁波银行
南京银行
4891
6660
3190
17417
7666
8581
2697.356
869.128
611.41
71.62%
45.75%
58.12%
45.01%
72.10%
60.55%
38.55%
87.18%
46.78%
23426
46518
22207
58289
33782
49878
15733.932
6123.666
5123.752
14.95%
6.55%
8.35%
13.45%
16.36%
10.42%
6.61%
12.37%
5.58%
资料来源：
Wind资讯，上市银行2013年年终报道
由此可见，部分商业银行由于互联网金融的发展在其收入方面造成了比较较大的影响，虽然其数量尚未达到触及银行根本利益，但银行应该认识到，随着互联网金融的不断发展，完善，在不久的将来将会对银行收益造成较大的冲击。
3.3改变传统信贷流程缩短融资时间
传统银行贷款具有融资慢，审批程序复杂的问题，对于一笔贷款要经过贷款人贷款申请，贷款受理，贷前审核，风险测评，授信审批等一系列的复杂的程序，要从资产负债率、流动性、成长能力、盈利能力、风险承受能力等各个方面进行较为全面的考量和评价，无论银行规模大小与否，都参照统一标准开展业务，对于一般的小微企业法人还要做到实地考察，一般贷款审批下来就可能让客户等上几十天。
而互联网借贷融资平台通过大数据平台，及时通信，扁平化的结构组织，使资源持有者与融资者实现点对点的对接，方便，快捷，大大缩短了融资时间，使融资变得高效快捷。
互联网融资平台简化传统信贷融资时间，主要体现在最大程度地解决了供给双方信息不对称的问题，在互联网通信技术快速发展的条件下，信息的传播渠道和传递方式得到很大改变，大量的有用信息在金融交易过程中得以巩固和储备。
互联网融资平台通过海量用户数据，提供交易平台，及时有效地发布各项信息，最大程度上降低了交易成本，跳过银行作为传统融资的中介机构，降低了信息在传递过程中的消耗和磨损，通过结合网络搜索引擎的功能，更加便捷地实现了融资需求的对接。
互联网融资平台通过其在信息传播及处理方面的优势，迎合了小微企业及一些个人“短，小，频，急”的贷款需求。
3.4加大了传统银行信贷业务经营风险
由于互联网融资平台大大简化了贷款手续，使整个借贷过程变得较为便捷，借款人只需提供相应的资信证明就可以迅速贷到所需资金，甚至借款人可以无需抵押担保，纯信用贷款，随着网络金融市场的发展，这在一定程度上对商业风险，政策监督，法律监管提出了新的要求。
近年来，市场上对网络平台融资借贷模式也存在较多的争论，主要体现在以下两点：
（1）个人信用体系建设尚不健全，虚假交易存在。
在我国，P2P平台尚不能接入中国人民银行个人征信系统，因此，无法通过人行系统准确获知借款人的信用状况，仅仅依靠借款人自己提供的身份证明、收入证明或依靠网络交易平台记录信息等材料判断其还款能力的大小。
由于网络存在虚拟性再加上没有征信系统的约束，容易产生欺诈和发生违约欠款的情况。
（2）缺乏有关网络借贷的法律条文和相关规范
从合法性来看，现行的p2p及众筹形式的网络借贷平台，属于民间借贷的一种，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性，但是针对新兴的网络借贷形式还没有专门的法律条文和相关规范，对其进行规范与约束，相关立法的空白使其面临纠纷处理、业务定位和风险防控等无法可依的局面。
表3.2部分P2P网络融资发展平台中的负面事件
序号
时间
涉及企业
具体事件
①
②
③
④
⑤
⑥
⑦⑧
⑨
2012年5月
2012年12月
2012年12月
2013年1月
2014年1月
2014年5月
2014年8月
2014年10月
2014年10月
淘金贷
天使计划
优易网
人人贷
广融贷
任信贷
湘信网
融益财富
如通金融
一周后不能登陆，负责人失去联系，80人的投资者未追回，涉案资金预计100万人民币
网站不能登陆，负责人失去联系，受害人65人，尚未追回贷款预计600万人民币
公司运营及负责人员失去联系，60余人涉及2000万资金无法追回
其退出的“实地认证标”被报不实
出现提现困难，涉及金额2000万，被迫停业整顿
负责人失去联系，出现跑路，涉及金额20万人民币
提现困难，涉及金额2000万
出现诈骗案件，被迫停业整顿，涉及金额3317万人民币
出现提现困难，涉及金额2578万人民币
（数据来源：
2014艾瑞咨询）
由于我国现有的监管体系还不是特别完善，互联网行业准入门槛过低
由于我国现有的监管体系还不是特别完善，互联网行业准入门槛过低、客户
由于我国现有的监管体系还不是特别完善，互联网行业准入门槛过低、客户征信体系尚未建立，互联网金融发展初期市场上出现了大批的投资泡沫和违约现象，消费者在享受互联网金融带来的便利和服务同时，资金被划转、网络诈骗等案件时有发生。
第四章基于信贷模式的互联网金融对传统银行业务的启示
面临互联网金融大潮的到来，商业银行依靠传统业务
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