不同收入家庭该如何理财存教育金.docx

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不同收入家庭该如何理财存教育金

不同收入家庭该如何理财存教育金

【编者按】教育金又称教育保险、教育金保险，或称子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。

教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。

而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

案例一

家庭月入6000元打算生娃如何理财筹备教育金

家庭月入6000元，两人刚结婚半年，计划明年要宝宝。

目前无房贷压力。

每月定期存入银行2000元，其余为日常使用资金。

想在3年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金，请问该家庭如何理财？

基本情况

　　陈先生在一家郑州房地产公司担任统计工作，月工资3200元，年终有2万元奖励；爱人工作比较稳定，但工资不高，每月工资2800元，没有其他收入。

两人刚结婚半年，计划明年要宝宝。

日常开销方面，每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。

每月定期存入银行2000元，其余为日常使用资金。

购买的15万元理财产品，2月底到期。

　　理财目标

1.发了年终奖以及一年存下来的活期资金，等理财产品到期后，手上有20万元现金，希望将这20万元做一个合理的投资配置；

2.想在3年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金；

3.有可能的话，将一套70平方米的房子出售，再换购一套120平方米的三居室。

财务分析

陈先生夫妻二人每月收入6000元，扣除孝敬双方父母的2000元，每月还有2000元存入银行定期账户，无房贷车贷，还有15万元资金购买了理财产品，应该说，目前经济状况较为良好。

30岁左右正是事业的上升期，也正处于家庭的筑巢阶段，考虑到陈先生夫妇打算明年要宝宝，当务之急应该解决住房问题，老房子出售后，房款可用于购买新的住房，改善住房环境，无论对妻子怀孕还是对宝宝日后的成长都有利。

　　理财建议

　　购房：

利用贷款以旧换新

　　以目前郑州房价7000元/平方米计算，陈先生可通过出售70平方米的旧房获得房款49万余元。

而120平方米住房假设为100万元，首付60万元，贷款40万元，30年还清，按照基准利率计算每月应还款2540余元，与未购房前每月存入定期2000元相差500余元，不会对生活造成大的影响。

　　买车：

拿到两年年终奖再买

　　由于两人计划明年要宝宝，将会更加顾虑出行问题。

2月份理财产品到期后，加上年终奖累计有20万元现金，建议将其中的8万元配置在债券型基金上用于购车规划。

另外，将后两年每年的年终奖2万元存入该基金账户，在第二年年末，按债券基金7%左右的收益计算，陈先生将累积到13.4万元购车款，足以购买一辆12万元左右的家庭用车。

　　教育金：

宝宝入托开始积攒

　　假设陈先生的宝宝明年出生，教育基金现在就要开始准备了。

可选择投入到成长性较好、业绩比较稳定的混合型基金里，在获得较为稳定收益的同时，追求资金的最大利益化。

　　从第三年宝宝上幼儿园起，将每年陈先生年终奖的50%，即1万元继续存入宝宝的教育基金账户，以混合型基金以往的业绩表现，该笔持续型投资足以满足宝宝从幼儿园到国内大学的教育费用。

　　投资：

视风险承受力配置

　　通过上述资产配置，只要严格按照规划执行，陈先生的理财目标大体都能实现，而且尚有11万元现金可以支配，预留1万元做流动资金以备不时之需，另外10万元可自由选择投资渠道。

　　如果陈先生风险承受能力较强，可选择投资于股票、黄金等交易市场；如果不喜欢承受风险，可以选择投资银行保本型理财、国债等低风险产品。

家有存款18万元月薪8000元如何理财存教育金

家有存款18万元，月支出3000元，考虑儿子以后读书，在准备教育金。

请问，家庭该如何设计保险理财方案？

基本情况

儿子1岁，妻子无工作。

本人平均月薪8000元，一年休假3个月。

现有存款18万元，月支出3000元。

两套房均位于京郊城乡接合部，一套市值50万元，欠房款19万元，出租月租金1000元；另一套市值13万。

考虑儿子以后读书，在准备教育金的同时，打算卖掉一套房，另在城区购房。

　　理财建议

　　方案一：

适当增加保险保障。

因孩子和妻子均无任何保险，建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障，优先要为孩子上基本医疗保险，如北京的“一老一小”保险，将极大地减轻孩子看病的支出，且费用低廉。

　　方案二：

增加收入适当投资。

该网友无空现在的月平均收入8000元左右，且为家庭唯一收入来源，可考虑在3个月休假期间，找些兼职提高收入。

　　方案三：

尽早为孩子准备教育金，建议采取股票基金定投的方式。

现有资金在留足备用金后，可考虑投资债券等安全性较高的产品，如理财产品和债券型基金。

　　方案四：

房屋置换方案。

出租的房子月租金1000元，租金收益率仅2%，而贷款利率要5%以上。

如果该套房处于闲置状态，可考虑卖掉这套房子，如此在城区买房时可以减少贷款额，降低还款压力。

贷款时，可先行最大限度地使用公积金贷款方式，剩余部分采用商业贷款，从而减少利息支出。

案例三

家庭月入1万如何理财筹备孩子教育金

家庭月入1万多，女儿刚满8个月。

每月还房贷2100元，家庭每月开支3000元。

需要为孩子积累教育金，还想给孩子买一份少儿险。

同时还需要赡养老人，请问家庭如何理财？

　　基本情况

　　卓女士，今年30岁，月收入4500元，无任何保险。

丈夫月入6000元，有社保，两人的女儿刚满8个月。

家有房产一处，二房二厅，15年按揭，每月还贷2100元，家庭每月开支3000元。

　　家里还有存款8万元，无投资，每年给男方父母约4000元。

　　理财目标

　　1.需要为孩子积累教育金，还想给孩子买一份少儿险。

　　2.5年后，买一辆价值10万元左右的车。

　　3.6年后，预计需要赡养双方三个老人，男方父母无退休金，目前在老家生活，有参加农村合作医疗；女方母亲在帮他们带小孩，每月有工资1800元左右，老人自己存着，老人有社保但较低，将来有可能无法抵御突如其来的风险。

希望现在就开始为老人准备养老资金，防止老人将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱？

　　4.夫妻二人的养老计划如何准备。

　　理财建议

　　1.构建“防火墙”

　　鉴于卓女士无任何保险，而先生仅有社保，无商业险补充，需要未雨绸缪，通过保险配置来对冲长期风险，以获得可靠的保障。

建议卓女士夫妇从人身意外、定期寿险、住院医疗以及重大疾病险等险种顺序配置商业保险，将保额设置在家庭年收入的5～10倍，以保障意外情况下未来5～10年的家庭生活不受影响，保费控制在年收入的10%左右。

按年收入12万元计算，可将保额设置为60万～120万元，最好挑选能按月支付保费的月供式保险，每月保费支出约为1000元左右，以均衡家庭日常收支，提高资金使用效率。

此外，对于少儿险，建议本着先保大人后保小孩的原则，并结合家庭收入情况，在根据上述计划建立卓女士夫妇保险规划之后，每月仅需安排100元左右的保费支出购买少儿意外等少量保险即可。

　　2.构建投资规划

　　根据卓女士夫妇的工作收入及赡养父母等家庭情况，初步判断卓女士夫妇的风险偏好，为稳健型，投资规划应是在稳健的基础上寻求相对收益。

　　①好好工作，确保源源不断的现金流，夯实家庭理财基石。

同时持续“充电”，尽可能利用业余时间参与网络及社会上的技能培训，努力提升职业技能，促进夫妇双方职位升迁和收入倍增。

　　②建议卓女士将目前的8万元存款购买银行较低风险、较高收益的稳健投资计划等中长期债券投资方向系列理财产品，提高理财收益，预计年化收益6%左右，5年后即可积累10万元购车资金。

③中长期投资计划。

建议卓女士母亲用每月1800元工资定投一支开放式纯债基金，预计年化收益率5%左右，6年后预计可积累约15万元，作用补充养老金并应对突入其来的风险；从卓女士家庭基本情况的信息获悉，卓女士家庭每月开销3000元，月供2100元，父母赡养费平均每月340元，加上其它零星开支，保守估计该家庭每个月的基本刚性开支5500元左右，如扣减前述每月增加的1100元保费支出后，卓女士夫妇每月仍有3900元左右的结余资金。

建议卓女士利用基金申购费率优惠的银行个人网银渠道做好如下定投安排：

一是安排1300元/月资金定投一支指数型基金，按照平均年化预期收益率7%，预计30年后，可以为卓女士夫妇积累158万元左右的养老金；二是安排1300元/月资金定投一支混合型基金，按照平均年化预期收益率6%，预计18年后，可以为女儿积累50万元左右的大学教育金；三是安排1300元/月资金定投一支纯券基金，按照平均年化预期收益率5%，预计6年后，可以为男方父母积累10万元左右的养老金。

一、基本情况

　　方先生32岁，是某公司销售部的经理，月收入5000～10000元不等。

妻子收入3000元左右，两人都有五险一金。

家庭每月开支3500元左右。

　　家中有两房两厅一套，因为房子买得比较早，已经还清贷款。

现有活期存款1万元，两人父母均有退休金，每年给双方老人的费用在3000元左右。

　　二、理财目标

　　1.计划一年后生孩子，需要为孩子积累教育金；

　　2.希望提前做养老计划，请问夫妻俩该如何通过保险和其他理财方式来实现目标。

方先生本人比较保守，不喜欢高风险的投资。

　　3.现在房价似乎有重新启动的迹象，可否于2013年再买一套地铁沿线的小户型作为投资。

　　三、理财建议

　　方先生家庭每月的收入大约在1.3万左右，有些不稳定，平时日常支出很节俭，无任何负债。

虽然两人都有五险一金，建议方先生在家庭风险保障方面增加新的保险品种以确保家庭财务安全。

（1）现金规划

　　方先生家庭两人工作收入还算丰厚，但是先生的收入有一些不确定，而且平时生活支出较低，考虑到资产流动性与收益性的平衡流动性比保持在月开支的4倍为宜，即1.4万元。

因此建议方先生办张信用卡，信用卡是一个比较好的记账工具，可以有效地了解资金流向，控制家庭日常开支。

（2）购房规划

　　方先生之前已经购置了一套房产，虽然没有房贷但按照现在的房控政策，如果购置第二套房产则首付为六成，利率还要上浮20%-30%。

如果方先生要购买即使是单间50平方米左右的小户型，按照现在的平均房价6000～7000元来计算，总的房价也在30万元左右，那么首付款也需要18万元，按揭20年每月的按揭款还需要1100元左右。

因此对于方先生家庭来说，日常生活会带来较大的压力。

因此建议2013年暂不考虑买房。

　　（3）投资规划

　　随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总收入的比重越来越大，因此应提早规划。

方先生一家孩子的教育金投资可以选择基金，基金是不错的“懒人”理财法。

宝宝的教育金选择每月定投200～300元的方式进行积累。

按季度剩余的现金流考虑，建议在投资策略上偏向于稳健型，采用构建基金投资组合的方式，选择一部分优质偏股类基金，比例大约占总基金额的40%，另外一部分为偏债类型基金，将比例控制在60%。

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另外考虑到方先生现在结余的1万元现金，可以考虑购买黄金或者进行中长期的投资，黄金自古以来都是金融避险的首选。

　　（4）保险规划

　　虽然方先生夫妇目前还很年轻，在选择保险的同时不仅需要考虑自己还要对家庭进行保障。

方先生需要购买重大疾病险，建议购买卡单式意外险，将保额设定在40万，最后附加一些意外医疗、住院收入补偿等险种，做到全面的保障。