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关于大学生购买医疗保险的调研报告

组员：

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摘要：

自大学生医保纳入对外公布新医改方案以后，建立完整的大学生医疗保险制度成了社会的重要课题。

纳入医保后保障平台由小变大，更加需要政府的支持与监管，学子们参保人数众多同时需求的灵活性推动与时俱进的保险业新变化。

本文通过对我校发放问卷调查，从参保情况、风险意识到了解程度以及满意程度等角度分析运行状况，探索现存的大学生医保体制缺陷，揭示其原因并针对调查结果提出政策性建议。

一、大学生医疗保险的现状及其存在的问题

大学生医疗保险制度的不完善、不健全，医疗保险功能的弱化和发挥有限，使得大学生不能充分享受到应有的医疗保险待遇，所以，大学生医疗保险现状主要表现出以下四个方面：

（一）公费医疗保障程度低

根据《21世纪人才报》的一组调查显示，各校的公费医疗的范围只限于本校的校医院或经规定手续转往的医院，学生不得自由选择公费医疗的就诊医院。

此外，学校都对公费医疗的支付限额有严格限制，对于超过一定额度的部分学校不再负担，而是由学生自行解决。

虽然公费报销的比例不低，但是，实际上很多药品需要自付，而且如果住院不在挂钩医院，则一分钱也不能报销。

此外，对寒暑假期间发生的医疗费用一律不予报销；而商业保险的补偿比例相对偏低，而且限制条件多，并同样对报销金额作了限定。

因此，无论是公费医疗还是商业保险，均无法切实减轻大病、重病学生的疾病经济负担，对贫困学生而言，这一问题更为突出。

（二）医疗保险与医疗服务水平存在较大差异

高校因归属单位和政府财政支持力度不同，学生享受的医疗保险和医疗服务的待遇水平存在较大差异。

部属院校和省属院校的学生享受的待遇水平要明显高于独立学院和民办高校的学生。

独立学院和民办高校学生的医疗保险实质上是大病统筹，而基本医疗属于自费项目，学生疾病经济负担较重。

此外，校医院基础设施差，医疗设备陈旧、落后，医务人员素质偏低，药品质量差，许多学生宁愿选择自费买药或去校外医院就诊而非享受校医院或指定医院的公费医疗。

（三）大学生参加商业保险与各项医疗保险的衔接问题

大学生在疾病人群中的偏移性，发病率较低，两周就诊率和疾病分布较其他人群有较大的差异，导致商业保险进入高校后，更多的是关注其经济收益，其制定的赔付比例、赔付流程和赔付项目均与大学生的需求有较大的差距。

商业保险难解决患大病导致的过高医疗费用，多年来，由于经费短缺，公费医疗名存实亡。

针对大学生患病率较低、患大病学生时有发生、突发伤害事故较多、学生无收入来源、垫付能力弱等特点。

全国各高校普遍采用购买商业保险来解决大学生医疗保障问题。

商业保险模式一定程度上缓解了大学生就医困难，也减轻了学校及主办者的压力，但商业保险主要解决学生突发伤害、患大病门诊以及住院的医疗保障问题，而没有解决学生的普通门诊医疗保障问题，和少数学生因突发伤害、患大病等原因医疗费用过高的经济负担。

如何建立大学生医疗保险相关的管理制度，提高大学生的医疗保障水平，如何确定其缴费标准和费用分担机制，如何对医疗费用稽核与报销，如何与其他的医疗保险制度有机的结合起来？

这些问题都亟待进一步研究和思考。

（四）医疗保险资金缺乏

目前国家取消了大学生医疗保险的公费制度，将大学生的医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险范围内。

因此，大学生们一旦和社会其他群体、城镇职工一样享受到医疗保障待遇，通过政府、学校和学生个人共同投入医保资金，会进一步强化政府和社会的责任。

但是光靠财政来解决大学生的医疗费用，无疑是一种低水平补偿,一旦有些学生得了大病、重病，补偿的费用可能根本就起不了救助的作用。

因此，实施社会化的医疗保险制度，资金筹集就变得非常重要。

二、调查方法和内容

（一）调查方法

本次采用的是自编的“关于北京理工大学珠海学院学生购买保险情况调查问卷”，采取的是随机抽样的方法，共发放了50份问卷，并采用问卷调查与现场采访相结合的方进行，以保证调查结果的真实性和客观性。

另外还有电话访问保险业从事人员，以给予行业的专业看法。

（二）调查对象

本次调查共发放问卷110份，回收问卷100份，采用发布网上问卷与派发问卷填写的形式相结合。

三、调查数据分析

（一）学生的参保情况

在学校提醒参考以后，84%的学生通过学校参加大学生医疗保险，并有持续参保的趋势，仅有9%的学生通过学校购买商业医疗保险，还有7%的学生并没有参加医疗保险。

说明学生对健康的重视及学校到位的宣传，也说明居民医保的广覆盖性和重要性。

（二）学生的使用满意程度

参保的人中有65%并没有享受过医疗保险。

在享受过的人中只有14%的人对其服务感到满意，7%的学生不知道怎么报，还有14%的学生感到不满意。

鉴于大学生对于医疗保险的灵活性需求，由此我们可以看出医疗保险还需要加强后续的宣传力度和提高服务质量，学生参保的重要目的是保障个人利益，只有感觉被维护才是实质上的保险。

（三）学生对其的评价

在对医疗保险作出评价时，有52%的学生认为医疗保险程序多，40%的学生认为报销时间长，8%的学生认为药品少。

但大多数同学认为大学生医疗保险可以减轻经济负担，还有同学认为“花的钱不多，买个安心，万一真的出了什么事，也能给家里减少点负担，也给未来一份保障。

”有些同学还认为这是一项社会福利，成年的合法公民都应享有。

同时解决不同学校学生享受的医疗保障待遇差别较大的问题，利于体现社会公平。

总的来说，现在大学生的保险意识已经逐渐增强，对保险的认识也更正面一些。

从上面的图中我们可以看出我们学生的就医渠道合理，看不起病的情况很严重。

他们选择的措施中45%的人到校医院看病，24%的学生都是自行购药，还有26%的学生不处理。

由此可以看出，大学生医疗保险的“大病保险，小病不报”这个措施有待改进。

不少同学认为应该扩大对门诊科的报销，还有学校的药品控制。

从同学们的反应来看，政府和学校应该加大对大学生医疗保险的宣传，许多同学表示他们都不知道。

而且他们认为医保的公开透明度不够。

四、分析

（一）大学生医疗保险问题存在的原因

由于存在种种的大学生医疗保险问题，我们当务之急是该找出问题存在的原因，从问题的源头出发，分析原因，为进一步完善、健全大学生医疗保险制度提供依据。

1）报销过医疗保险的人数少，且报销金额对就医帮助不大

在现实行的大学生医疗保险实施期间中进行过报销的同学人数较少，但在进行过报销的同学中，大多数学生认为此报销金额对就医只有一点帮助或基本没有作用，还由于存在医疗费用的最高支付限额，重大疾病医疗保障没有解决，保险理赔时间周期长，保险金事后支付，常出现被保险人支付不起医疗费而影响治疗的情况。

这就证明新的大学生医疗保险存在着很大的不足。

2）高校医疗机构力量薄弱

参保的大学生对新的大学生医疗保险制度的评价不高，且影响评价的原因多样，其中最重要的原因是校医院在许多方面存在不足，学生满意度较低。

校医院本来就是学生在校就医的重要场所，是大学生的首选医疗机构，其医疗质量和服务水平的高低将直接影响大学生的医疗保障状况。

长期以来，由于国家对大学生医疗保障经费的投入较低，经费的不足严重制约了学校医院的医疗水平，许多高校医院存在医疗设备陈旧、落后，卫生技术人员配备不足、结构不合理等状况。

受软硬件的双重约束，高校医疗机构的医疗服务水平难以得到有效提高，在某种程度上影响了大学生医疗保障水平的提高。

3）大学生医疗保险与其他医疗保险衔接不恰当

大学生医疗保险是与之前的公费医疗、商业保险等的衔接，也成为一部分大学生参保的障碍。

公费医疗主要是针对大学生基本疾病的治疗，一旦学生患了大病或重病，仅靠公费医疗基金和学校补助金很难保障，使大学生抗疾病风险增加。

还有国家对独立学院和民办高校的学生没有医疗专项补助，大多数高校通过强制学生购买商业保险的方法将学生的疾病风险转嫁给保险公司，因此相比较之下，商业保险这种模式的学生健康风险较大。

另外，城市居民具备医疗保险此种模式下的大学生享受医疗保险制度的时期仅仅局限于在校期间，一旦离校，具医疗保险该如何衔接等后续问题仍然没有得到很好的解决。

有些来自农村的大学生，在入学前已经参加了农村合作医疗保险，如果再参加大学生医保“是一种重复”。

此外，还有部分学生购买了商业保险，如果不能和医保很好地衔接，将造成重复参保。

4）医疗保险资金筹集渠道单一，缺乏稳定的医疗保险筹资机制

医疗保险资金缺乏，资金筹集渠道单一。

大学扩招后，由于没有更多的资金来源支持，且我国的第三方组织不是很发达，社会上对患有重大疾病的学生的捐赠具有不确定性，捐赠的力度不是非常大。

因此，国家对高校大学生的医疗补助资金也就显得很少，而对于民办院校根本就没有补贴。

这样大部分高校就把学生推到社会上，让学生参加商业保险。

而商业保险组织是带有盈利性质的，在学生参加保险时条件非常严格，一旦学生发生重大疾病，商业保险的赔付力度是非常有限的。

五、总结

建立完善、健全的大学生医疗保险制度，对于保障大学生健康至关重要，根据上述问题和原因的剖解、分析，提出以下四个对策及建议：

（一）增强双方的互动性，相互采集意见

本调查小组认为保险公司应广泛采集样本，听取学生意见，而非学生总是被动地选择相应的险种。

在缺乏充分认识的情况下，学生的初判断往往是从保费出发，而甚少考虑保障自身利益最大化。

鉴于学生基数大，要做到个性化的服务可以考虑综合学生实际情况与科学的分析方法结合，确定一个合理的保费，同时保险公司能对学生保险需求的多样性进行设计不同的保险产品，既有满足大部分学生的一般保险现已基本实现的情况下，可以进行再优化。

满足特殊需求的创新型保险的加入能增强双方的互动性的同时，也在促进行业进步。

（二）提高保费额度，三方分担缴纳与监管

医疗保险费可由国家、学校及学生共同缴纳。

社会医疗保险是由国家和政府、个人、社会等多方共同参与建立的制度，在校大学生的医疗费用由国家和学校全包的办法是不现实的，但是，国家财政和学校有责任为在校大学生提供基本医疗保险服务，高校应从收取的学费中提取百分之一左右作为学生医疗保险费，从而提升学生的所缴纳的保费额度，并以此来换取更好水平的医疗保障。

为充分发挥社会医疗保险制度的作用，针对大学生这一没有收人的特殊群体，应减轻大学生参保的经济负担，加大政府对大学生医疗保险的财政投入，以支定收，确保大学生医疗保险基金的到位。

学校也应该定时更新保险信息，优化与参保公司的合作关系，保证医疗保险基金保值增值的良性运作。

（三）改革高校医疗机构，提高大学生的医疗服务水平

加强校医院的建设，从根本上保证学生的就医需求得到较好的满足。

首先，国家和高校必须高度重视学校卫生工作，增加对校医院的财政投入，改造其原有陈旧落后的基础设施和医疗设备，同时要积极引进相关专业技术人员，提高校医院的医疗技术水平。

其次，校医院必需加强自身改革，提高医务人员素质，促进卫生服务转型，在做好日常门诊工作的同时，把卫生服务的重点放在预防保健和对学生的健康教育方面。

最后还可建立大学生医疗保险个人账户，指定相应医保定点单位，实行完全信息化管理。

（四）建立和完善大学生医疗保险制度并与其他制度无缝衔接

坚持以公费医疗保险为主、商业保险为辅、构建多层次医疗保险的原则。

通过公费医疗保险为主、商业医疗保险、社会医疗救助等方式构建大学生医疗保障体系，提高大学生医疗保险保障水平。

城镇居民基本医疗保险具有风险共担、损失补偿、互助共济等功能，大学生被纳入到城镇居民基本医疗保险体系之中，在很大程度上解决了公费医疗制度的弊端。

但是，基于“广覆盖、低保障”的社会医疗保险原则，城镇居民基本医疗保险的保障范围和保障程度都比较低，不可能将投保人面临的所有健康风险转移出去。

由于社会医疗保险的保障不充分，大学生在加入城镇居民基本医疗保险后，其保障程度仍远远不能满足一些较大疾病的费用。

被纳入到城镇居民基本医疗保险体系后的大学生，要使得自身所面临的健康风险能获得更大程度的保障，转移自身在发生超过城镇居民医疗保险保障范围的损失，需要通过商业医疗保险予以补充。

公费医疗保险与商业医疗保险的优势互补，使患病大学生能够及时得到治疗和康复。

六、附录

附录一调查问卷

附录二采访录音、问卷调查收集图

关于北京理工大学珠海学院学生购买保险情况调查问卷

1、您的性别是？

A.男B.女

2、您在读的年级是？

A.2011级B.2012级C.2013级D.2014级

3、您对保险的了解程度？

A.非常了解B.比较了解C.基本不了解D.完全不了解

4、您的专业和保险行业是否相关？

A.是B.否

5、您以何种方式参加医疗保险？

A.通过学校参加大学生医疗保险

B.通过学校购买的商业医疗保险

C.没有参加医疗保险

D.自己购买的商业医疗保险

6、如果您没有购买，原因是？

A.我平时很少生病，偶尔生点小病自己买点药就可以了

B.周围熟悉的同学大都没有买，我也不想买

C.我平时经常运动，锻炼身体，觉得生病住院这种事离我很遥远

D.其他

7、如果你生病了，您的一般措施是？

A.自行购药

B.去学校医务室

C.去综合性医院

D.不处理

8、您购买学校保险的原因是？

A.自愿购买

B.班级或学校强迫购买

C.跟风购买

D.其他

9、如果让选择，您倾向于哪种医疗保险方式？

A.基本医疗保险

B.商业保险公司

C.不买保险，靠储蓄

10、您认为影响您购买保险的最主要因素是什么？

A.认为太贵

B.没有必要购买

C.保险产品不符合要求

D.保险不如储蓄划算

E.保险公司理赔不及时或不合理

F.在家已经买了保险

G.想买但不了解

H.其他