保险理论与实务.docx
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保险理论与实务
保险理论与实务
保险理论与实务
第一章：
第一节：
风险的定义P3：
第一类定义强调风险的不确定性；第二类定义强调风险损失的不确定性。
广义：
我们通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。
P5：
不确定性体现为：
导致损失的随机事件是否发生不确定；
损失发生的时间不确定；
损失发生的地点不确定；
损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。
P7风险属性：
自然属性（客观性）
社会属性（普遍性）
经济属性（损失性:
收入下降支出上升）
P7风险的特征：
风险存在客观性：
风险具有客观性。
风险是一种客观存在，不以人们的意志为转移的客观现实。
风险存在普遍性：
风险无处不在，无时不有。
风险的损害性
某一风险发生的不确定性
总体风险发生的可测性
风险的发展性（可变性）
P9风险因素：
是指能产生或增加损失频率和损失幅度的要素。
它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接的原因。
P9风险因素一般分为三种：
实质性风险因素
道德风险因素
心理风险因素
P9风险事故：
是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。
P10损失：
是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位衡量。
P10-P13风险分类：
按风险发生的形态可恩威静态风险和动态风险。
按风险性质分类：
分为纯粹风险和投机风险。
纯粹风险：
是指风险导致的结果只有两种，即无损伤或有损伤，一旦风险方式，只有损失的机会而无获利的可能的风险。
投机风险：
是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利的风险，如股票市场、新技术投资及企业经营决策等。
P12纯粹风险和投机风险的比较：
纯粹风险，只有损失的可能性。
按风险发生的原因分类：
分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
按风险的起源和结果分类：
分为基本风险和特定风险。
安风险危及的范围分类：
分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
第二节
P13风险管理：
是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
P16风险处理方式：
控制型风险管理方式：
避免、预防、抑制、分散
财务型风险管理方式：
自留风险
转移风险：
分为两种方式：
一是非保险转移方式，即是指企业或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转嫁给另一些企业或个人承担。
二是保险转移方式：
即是指企业或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险转嫁给保险人的一种风险管理方式。
P18
损失频率
高
低
高
低
损失程度
大
大
小
小
风险处理方法
避免风险
保险转移
预防、自留、抑制
自留风险
第四节：
简答P24风险管理与保险：
1、风险是风险管理与保险的共同基础
风险管理与保险均是以风险作为研究对象，但两者只是覆盖的程度不同。
风险的内容的发展变化，又为风险管理和保险提供了新的研究对象。
2、风险管理与保险的估测科学基础相同
风险管理和保险均是以概率论和大数定理作为分析管理方法和经营的科学依据。
3、风险管理与保险二者相辅相成，相得益彰
（重要）可保风险的条件P24
保险所承保的风险简称可保风险。
（保险一般只承保纯粹风险）
1、风险损失必须是可以用货币来计量（经济性）
2、风险发生必须是具有偶然性的（突发事件）
3、风险发生必须是意外的
4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
5、风险发生必须是应有重大损失的可能性
本章选择：
风险、风险因素、道德风险、风险事故、损失、纯粹风险、投机风险、静态风险、动态风险、基本风险、特定风险。
思考题：
1、什么是风险
2、保险学所研究的风险具有哪些特征：
风险存在的客观性
风险存在的普遍性
风险的损害性
某一风险发生的不确定性
总体风险发生的可测性
3、风险构成要素有哪些
4、什么是风险管理？
对风险有哪些处理方式？
控制型风险管理方式和财务型风险管理方式
5、试述风险管理与保险的关系
6、可保风险需要具备哪些条件？
第二章
第一节
P28保险的科学表述：
广义的保险，是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。
狭义的保险特指商业保险。
P29笔记：
保险法：
保险是指投保人根据合同定期向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿。
保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄，期限等条件时给付赔偿保险金的商业保险行为。
P29保险要素
1、保险必须有特定风险的存在
2、保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿
3、保险必须有互助共济关系
4、保险的分担金额必须合理
5、保险必须为较长期性的经济制度
P31保险的对象
保险的对象主要是两类标的物：
1、物质标的物：
有形标的物、无形标的物
2、人身标的物
P32保险与赌博存在着本质区别：
保险以互助共济，求得经济生活的安定为目的；赌博都是以欺诈坑骗、图谋暴利为目的。
（最根本区别：
有无可保利益）
第二节
P33保险的职能：
1、保险的基本职能：
分摊职能。
就是把参加保险的少数成员因自然灾害或意外事故所造成的损失，分摊给多数成员来承担。
补偿职能。
就是把参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。
2、问答保险的派生职能
计划经济体制下的财政性分配职能
市场经济体制下的金融性融资职能
P34保险的作用：
1、保险保障社会再生产的进行
2、保险保障被保险人应享用的经济利益
3、保险促进风险管理和防灾防损
4、保险推动科学技术向现实生产力的转化
5、保险保障财政收入的正常与稳定
第三节
P36保险资本：
是保险公司在开业时必须具备的注册资本。
在我国根据《中华人民共和国保险法》第七十三条规定：
“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。
保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。
”
P37保险基金的含义;保险基金也称为“保险准备基金”，是为了补偿意外事故造成的经济损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。
P38保险基金的特点：
1、保险基金是一种合理分担金
2、保险基金是一种责任准备金
3、保险基金是一种返还性资金（相对返还性资金）
第三章：
第一节
P50--P53
海上保险
火灾保险
其他保险业：
人寿保险、责任保险、保证保险
P53保险产生的条件：
1、保险产生的必要条件是自然灾害和意外事故的存在。
简答：
没有风险的客观存在，没有损失的发生，就没有进行经济补偿的必要，也就没有以经营风险为对象，以承担经济损失补偿为责任的保险业的产生。
所以，风险的发生及其引起的对损失的补偿要求的存在的保险产生的必要条件。
2、保险产生的可能条件：
剩余产品的存在为保险的产生与发展奠定了经济基础，而剩余产品只有在生产力发展到一定阶段时才会出现。
因此，（条件）剩余产品、商品经济是商业保险产生和发展的强有力的经济基础。
P71各类保险概念的界定：
1、社会保险（人身保险）：
是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。
2、政策保险：
3、商业保险（人身保险、财产保险）
P71各类保险的区别
社会保险与商业保险的区别：
二者的区别主要有：
1、社会保险是政府为解决有关社会问题即对国民实行经济保障，以维持其最基本的生活需要的一种保险制度。
在管理上，要求有权威性机构进行统一管理。
无论是西方还是在东方，社会保险无疑是由政府直接管理或政府的权威职能部门统一管理。
商业保险则是对所有经济单位、个人和家庭所进行的社会化保障措施的保险，是按照商品经济原则进行的保险。
在管理方式上，一般都采取商业化管理方式，经营主体只要符合保险法规所要求的条件，无论个人、企业都可以充当保险人，没有固定的对象限制。
2、社会保险具有社会立法和保障最基本生活的特点，一方面它是每个公民享有的权利，另一方面它的具体实施对象（即受益人）又是特定的，即由于各种原因使基本生活难以为继的公民；商业保险采取商业经营方式，实行自愿参加，多投多保，少投少保的保险原则。
3、社会保险是社会保障体系的主要内容（习惯上称“社会福利保险”）；商业保险是社会后备基金体系中的一个重要组成部分，是以商业化、社会化的形式表现出来的社会后备基金。
4、此外，社会保险和商业保险在保费负担、保险方式、补偿标准、盈利与否等方面都有很大的差异。
因此，必须界定社会保险与商业保险的区别，明确经营主体，禁止兼营。
与人身保险的区别：
相同：
1、均以人身风险为评估标的
2、保险费率的制定的数理基础均采用概率和大数法则
3、均以建立保险基金为提供保障的物质基础。
不同：
P71
政策保险与商业保险的区别：
P72
政策保险与社会保险的区别：
P72
第三节：
商业保险的分类
按照保险实施的方式分类：
自愿保险；法定保险（又称强制保险）
按照保险保障的主体分类：
个人保险、企业保险、团体保险
按照保险标的分类：
财产保险；人身保险）以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险）
按照保险保障的范围分类：
财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。
按照保险业务承保方式分类
原保险、再保险（是一个保险人把原保险的部分或全部保险转让给另外一个保险人。
）
重复保险（是指数家保险公司承保了同一被保险人的相同的可保利益
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