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网上支付与电子银行课程论文

电子支付与网络金融课程小论文

支付宝的分析（或研究）

学生姓名：

魏松嵘学号：

P2202100124

所在学院：

经济与管理学院

专业：

信息管理与信息系统

指导教师：

戴槟

2013年06月06日

摘要

电子商务是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，它通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务、产品、销售、服务等信息用电子支付形式来相互认同的交易标准实现，这就是人们所说的网上交易。

为了在网上实现支付，出现了网上支付平台。

网上银行形式的网络支付平台，通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。

为全面解决网上支付的安全和诚信难度，出现了第三方支付平台，其中，尤其以支付宝交易量大，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。

关键词：

支付宝第三方支付电子支付网上支付电子商务

ABSTRACT

E-commerceistheuseofadvancedelectronictechnologyisthefloorboardofthebusinessactivities,itthroughthenetwork,theuseofadvancedprocessingtools,virtualsystemwithelectronictechnology,willbethebuyerandtheseller'sbusiness,products,sales,service,andotherformsofinformationusingelectronicpaymenttomutuallyagreewithtradingstandardsimplementation,thisiswhatpeoplecalltheonlinetrading.Appearedtorealizeonlinepayment,onlinepaymentplatform.Onlinebankingintheformofonlinepaymentplatform,bywayofelectronicmoneytocompletetheonlinepayment,butonlyhavemoneytransferfunction,ofthebankonthenetnottorestraintandsupervisionofbothparties,andbythepaymentproblemsuchassecurityandtransactionintegrity,makenetworkuserscan'ttrustonlinebusinessactivities.Tofullysolvethedifficultyofonlinepaymentsecurityandintegrity,thethird-partypaymentplatform,including,inparticulartopaytreasuretovolumeisbig,itisindependentofbothpartiesandthebank,afteradealtopayprocesstoconductacomprehensivemonitoring,andthecompensationofthedamagedpartytransactionsareprovidedanequal,makeonlineuserscanbecalledforonlinetrading,thustopromotethegreatdevelopmentofelectroniccommerce.

KEYWORDS:

alipay;the3rdpayment;electronicpayment;onlinepayment;E-commerce

第一章实验内容

实验目的：

通过上网实际操作，切实深刻了解电子支付工具（本文是第三方支付工具支付宝）特点、技术支持、安全措施等各方面的内容，掌握电子支付工具进行支付的流程以及安全控制的实施，讨论得出电子支付（支付宝）的现状以及发展趋势。

实验要求：

选择一家国内外新型电子支付公司（也可以选择你身边的电子支付方式--如中国移动、中国电信手机钱包）的网站，以其中一家为例分析其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。

可以结合本教材中对相关支付内容的描述来撰写。

实验报告要求：

3000字左右

图文并茂（至少8张图表，图名、图号、表名、表号）

实验报告格式参考《本科生毕业设计（论文）撰写规范》

内容分章节小标题写，要有页眉页号，单双页页眉不同。

单页页眉：

网上支付与电子银行课程小论文；双页页眉：

第X章YYYY。

要有中英文摘要、关键词，论文的参考文献，目录自动生成

第二章实验过程

2.1支付宝实现技术

支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

其实支付宝是阿里巴巴公司创办的，专为解决网上安全支付问题，买家确定购物后，先将货款汇到支付宝，支付宝确认收款后通知卖家发货，买家收货并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易！

在整个交易过程中，支付宝作为诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方的利益。

图2-1-1支付宝实现模型

2.2支付宝特点

2.2.1安全

在一个交易过程中，买家将货款打到支付宝帐户，由支付宝向买家通知发货，买家在确认收到商品后指令支付宝将资金打到卖家帐户中，到这里一笔交易就算完成了，在整个交易过程中买卖双方并为见面，但是支付宝作为第三方支付却保证了支付的安全和公平。

另外在技术方面，支付宝通过实名认证，数字证书，手机动态密码等方式提高安全性。

2.2.2简单

整个操作流程比较简单，在交易过程中用户在结算的时候就只需输入密码或者其他通行方式即可登陆交易。

2.2.3快捷

支付宝快捷有效，提供即时到账服务，但收取一定的手续费用，即时到账业务加快资金的周转；绑定支付宝卡通业务，银行资金及时到账；更加支持全国95%以上的银行，用户也可以通过支付宝进行一些生活中的缴费，如水费，电费等。

2.3支付宝服务内容

2.3.1支付宝账户指在您使用本服务时，本公司向您提供的唯一编号。

您可自行设置密码，并用以查询或计量您的预付、应收或应付款。

2.3.2支付宝中介服务（亦称“支付宝担保交易”）：

即本公司向您提供的货款代收代付的中介服务，其中包含代管,代收,代付,退返（或提现）,查询,款项专属,交易异常处理.

2.3.3货到付款服务（COD服务）：

是指买卖双方使用本系统，且约定买卖合同项下的交易货款由买方在收到交易货物时以现金方式支付到物流公司，物流公司在收到该款项后将交易货款支付给本公司，再由本公司支付至卖方支付宝账户的一种支付方式。

2.3.4即时到账服务：

是指买卖双方使用本系统，且约定买卖合同项下的货款通过买方支付宝账户即时向卖方支付宝账户支付的一种支付方式。

本公司提示您注意：

该项服务一般适用于您与交易对方彼此都有充分信任的小额交易。

2.4支付宝支付流程

2.4.1申请帐号

登录支付宝网站

1.进入支付宝网站点击“注册”按钮，如果图片有不显示的，请刷新一下。

下图为支付宝的注册页面：

图2-4-1支付宝注册页面

2.输入注册信息，根据网页的要求着实填写自己的信息，页面上有公司和个人支付宝注册，公司和个人的信息一定要真实，银行卡号一定要正确，不然会导致支付宝账户无法使用。

图2-4-2支付宝帐号注册信息

3.当所有信息都填写完毕，并确认注册的时候，支付宝会向用户的邮箱发一封激活邮件，下图为支付宝注册信息提交成功页面：

图2-4-3支付宝注册信息成功提交

4.登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。

下图为邮件提示激活页面：

图2-4-4激活支付宝帐号提示邮件

5.激活成功，支付宝注册成功。

下图为成功注册支付宝提示页面：

图2-4-5支付宝帐号注册成功

2.4.2操作流程（选择在淘宝上选购商品）

1.选购好要购买的商品，确认购买，下图为购物订单提交生成界面：

图2-4-6购物订单提交

2.进入支付宝支付页面，在支付宝页面上最上端为支付宝支付，支付宝收银台，当然前提是支付宝里要有钱，下图为支付宝支付页面：

图2-4-7支付宝支付页面

3.选择网上银行快捷支付，这里以中国农业银行为例，下图为支付宝使用网上银行支付页面：

图2-4-8支付宝网上银行支付页面

4.系统自动切换到中国农业银行的快捷支付收银台，要知道这个虽然是中国农业银行快捷支付，但是还是跟在支付宝的框架下的，所以在这里需要输入支付宝的支付密码，下图为中国农业银行网上支付页面：

图2-4-9农业银行网上支付页面

5.支付完成后，会显示支付宝已经收到用户打的款项，收货后再确付款，下图为支付宝支付成功页面：

图2-4-10支付宝付款成功

6.支付宝将跳转至购买商品订单页面，商家将提示订单已经支付成功。

2.5支付宝采用的安全技术与措施

支付宝从保护资金安全、保护账户安全、保护隐私安全等各方面对客户资金和交易进行保障和维护。

下图为支付宝安全策略的页面内容：

图2-5-1支付宝安全策略

2.5.1支付宝账户设置

1.帐户密码设置

为确保您交易和资金的安全，每个“支付宝账户”设有两个密码，一个是登录密码,用于登录支付宝账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转、用户资料修改的过程,都需要使用支付密码。

缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。

同时，为确保密码安全，支付宝系统在账户所对应的密码连续两次输入错误时，系统将自动锁定该账户，三小时后才会自动解除锁定，将账户状态恢复为正常。

下图为支付宝帐号设置页面：

图2-5-2支付宝帐号设置

2.密保问题设置

每个“支付宝账户”都有最安全的密保问题设置，用户可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密保答案错误，系统将予拒绝，确保用户的密码安全。

3.账户变动设置

“支付宝账户”设置账户变动的手机短信通知功能，每当有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，用户将会和银行账户变动一样收到手机短信通知。

下图为支付宝账户资金异动通知设置页面：

图2-5-3支付宝账户资金异动设置

2.5.2提现设置

“支付宝账户”提现时，如果支付宝账户绑定多张银行卡，可以在这个时候选择要体现到哪张银行卡，可以分即时体现和隔天到账，即时到账是收费的，体现时只需输入支付宝密码就行了。

2.5.3资金保护

作为协议的一部分,用户“支付宝账户”中的资金，将不会用于用户指定的用途以外的任何用途，但支付宝服务协议第七项第一条之14条款约定除外。

如果用户在“支付宝账户”中的资金来源是合理合法的，那么除非用户的指示或者生效法律文书的指示，用户的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转。

下图为支付宝网络交易安全设置界面：

图2-6-4支付宝网络交易安全设置

第三章实验结果

从整个实验的过程来看，支付宝功能就是为一些电子商务交易双方提供“代收代付的中介服务”或者说是“第三方担保”。

在一个交易过程中，买家在网上把钱打到支付宝里面，然后支付宝通知卖家发货，在买家收到货物后，确认收货，支付宝就把钱打到卖家账户，交易结束。

如果出现资金流失欺诈，支付宝会赔付。

支付宝流程：

使用支付宝首先要注册为支付宝用户，要用私人电子邮件作为账号，填写真实的个人信息，再到注册邮箱激活支付宝账户。

但是最重要的是用户要绑定自己的一个私人银行账号，以便完成资金的支付流程。

第四章实验分析

4.1支付宝发展历程

支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。

支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。

2012年2月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。

2012年12月18日，支付宝暂停P2P资金流转合作，不再新签合同。

下图为支付宝发展历程：

图4-1-1支付宝发展历程

4.2支付宝的发展方向

社交化、移动化和微支付是支付宝的发展方向。

三者是相辅相成、共同发展的关系其中社交化拓宽了支付场景，移动化实现了随时随地支付消费而微支付则降低了用户使用门槛。

，4.2.1社交化

近几年以“人”为中心的社交网络发展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取代以“信息”为中心的门户网站和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。

与此同时，电子商务也正在以销售商为中心向消费者为中心进行转型，而社交网络则大大加速了这一进程。

支付宝在社交化方面做得比较好，近期先后推出了一系列社交化的支付产品，如：

微客：

社区营销工具；担保买卖：

用于个人在微博上做小买卖；团体收款：

打理朋友间聚会或组织活动开支。

4.2.2移动化

目前互联网领域里有两大发展趋势，一个是刚刚讲过的社交化，另一个就是移动化。

理由有以下三点：

1、手机网民发展速度较快。

2、手机网民付费意愿较高。

3、手机打通线下消费渠道，利用手机等移动设备的易于携带特性。

4.2.3微支付

微支付是指在互联网上进行金额较小的付款，特别适用于购买手小说、音乐、手机游戏等数字娱乐产品，用户往往只需数次点击即可完成付款，比常规的网络支付更加方便便捷。

由于支付金额小，大大提高了用户的支付意愿，所以其交易频度很大，颇有薄利多销的意味。

参考文献

[1]谢璞，掂量支付宝.[J].21世纪商业评论.2011.7月号

[2]冯俊丽，樊迎光.支付宝在电子商务中的应用.[J].商场现代化，2009，（07）:

167~168.

[3]向俊杰.浅议支付宝在电子商务中的作用.[j].现在营销，61

[4]董仁涛.支付宝：

从淘宝网看电子商务支付方式.[J].商场现代化，2006，（02）:

112~112.

[5]雷朝铨.电子上午第三方支付相关问题探讨.[J].重庆科技学院学报：

社会科学版，2010，（09）:

96~97.

[6]王旻旻.风口浪尖上的第三方电子支付平台——以支付宝为例.[J].财经界，2010，（01）:

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[7]苏龙飞.支付宝VIE生死局[J].经理人,205期