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摘要

中小企业在促进市场竞争、增进市场活力、推进技术创新、特别是在提供就业机会等方面具有不可替代的作用，从目前各国的情况看，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。

因此，各国政府都十分重视中小企业的发展。

由于银行高度商业化以及中小企业自身的缺陷，中小企业融资难是世界性课题。

比较而言，在西方国家这是一种较为单纯的经济运行中的问题，而我国中小企业不仅会遇到由经济运行本身所带来问题，而且还会遇到经济体制制约因素和缺乏基本金融原则所带来的不利影响，因此，中小企业的融资问题在我国表现得更为复杂。

在此背景下，本文希望通过对中小企业融资状况的分析，揭示造成我国中小企业融资难的原因，并提出相关的解决方法。

关键词:

中小企业；融资；金融体系建设

1前言

1.1中小企业融资背景

中小企业在促进市场竞争、增进市场活力、推进技术创新、特别是在提供就业机会等方面具有不可替代的作用，各国政府都十分重视中小企业的发展。

由于银行高度商业化以及中小企业自身的缺陷，中小企业融资难是世界性课题。

比较而言，在西方国家这是一种较为单纯的经济运行中的问题，而我国中小企业不仅会遇到由经济运行本身所带来问题，而且还会遇到经济体制制约因素和缺乏基本金融原则所带来的不利影响，因此，中小企业的融资问题在我国表现得更为复杂。

1.2中小企业的概念

关于中小企业还缺少清晰的定义，世界各国主要以企业的雇工人数、资本额或销额作为对企业的分类标准，而国内对中小企业很长时间没有完整的分类标准，直到2002年月29日九届全国人大常委会第二十八次会议通过的《中小企业促进法》的规定后，国家有部门形成并公布了《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企（20031143号），才与世界主要国家的通行做法基本一致。

1.3中小企业融资的概念及分类

中小企业融资指资金融通即资金筹集。

《经济学词典》对融资的解释是，融资是指为支付现金的购货款而采取的货币交易手段或为取得资产而集资所采取的货币手段。

1.4融资的分类

格利和肖根据储蓄与投资的联系方式将融资方式分为内源融资与外源融资。

内源融资是企业创办过程中原始资本积累和运行过程中剩余价值的资本化，包括初始投资形成的股本、折旧和留存收益。

外源融资是企业通过一定的方式向企业之外的其他经济主体筹集资金，是企业吸收其他经济主体的储蓄，以转化为自己投资的过程。

包括发行股票、发行债券、及向银行借款，从广义来说，企业之间的商业信用、融资租赁等也属于外源融资。

（GurleyandShaw,1967）

（1）内源融资方式

就各种融资方式来看，减少企业的现金流量。

同时，内源融资不需要实际对外支付利息或者股息，不会由于资金来源于企业内部不会发生融资费用，使得内源融资的成本要远远低于外源融资。

因此，它是企业首选的一种融资方式，企业内源融资能力的大小取决于企业的利润水平，净资产规模和投资者预期等因素，只有当内源融资仍无法满足企业资金需要时，企业才会转向外源融资。

随着技术的进步和生产规模的扩大，单纯依靠内源融资已很难满足企业的资金需求，外源融资已逐渐成为企业获得资金的重要方式。

（2）外源融资方式

企业的外源融资由于受不同筹资环境的影响，其选用的筹资方式也不尽相同。

一般说来，分为两种:

直接筹资方式和间接筹资方式，企业外源融资究竟是以直接融资为主还是以间接融资为主，除了受自身财务状况的影响外，还受国家融资体制等的制约。

如何搞清各种不同的外源融资方式的不同特点，从而选择最适合本企业的融资方式，是企业面临的一个相当重要的问题。

直接融资方式。

直接融资是指资金供给者与资金需求者通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的金融行为。

在市场经济条件下，企业作为资金的使用者不通过银行这一中介机构而从货币所有者手中直接融资，己成为一种通常的做法。

外源融资视资金是否先经过中介机构可分为直接融资及间接融资。

直接融资主要包括发行股票、发行债券、风险投资与商业票据融资等。

间接融资方式。

间接融资是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现资金融通的行为。

间接融资主要包括向金融机构贷款及融资租赁等。

按照融资过程中形成的产权关系的不同，公司的融资方式又可分为权益性融资及债务性融资。

权益性融资是公司向投资者筹集资金并赋予投资者以公司所有者地位的一种融资方式。

债务性融资是公司向投资者筹集资金但不赋予投资者以公司所有者地位，而只是承诺按照融资契约的约定按期归还资金并支付利息。

直接融资中的发行股票、引入风险投资等属于权益性融资;发行债券、商业票据及银行贷款等属于债务性融资。

外源融资对于企业发展的积极作用，理论界已经进行了相当广泛的探讨。

以金融深化理论的倡导者麦金农（罗纳德·麦金农，1993）的研究为例，他的研究结果表明，如果企业家的投资受自我融资（self-finance）和内源融资的限制，那么其最优策略是投资于传统技术，从而降低总体收益水平，进而必然会制约企业本身的发展和经济的增长;相反，如果他能够从金融体系中得到外援融资，那么，新技术就可能会被采纳，从而获得较高的收益。

这说明外部融资有助于企业收益水平的提高和市场的竞争能力。

拉詹和津加莱斯（RajanandZingales,1999）研究表明，在金融发达国家，外部融资依赖程度较高的行业的发展速度超乎寻常地快。

（巴曙松，2003）

2妨碍我国中小企业发展的主要问题和困难

2.1信贷政策支持

观念和认识仍然滞后，对中小企业和民营经济的歧视性政策仍然存在，长期以来”姓资姓社”的传统观念和计划经济体制的影响还根深蒂固，不少人对中小企业和民营经济发展的战略意义认识还不足。

同时受计划经济体制的影响，现行的中小企业和民营经济政策缺乏系统性和整体性。

如国家对私有财产权的法律保护力度不够;行业准入方面还存在诸多限制;非公有制企业在土地征用、人才引进、信息的获取、户籍管理等仍存在不公平待遇等等。

2.2面向中小企业和民营经济的服务体系还不健全

中小企业和民营经济社会化服务体系发展滞后，服务功能不健全，成为制约其发展的重要因素。

面向中小企业和民营经济的培训、信息、咨询、技术服务、融资服务、税务代理、记账代理等社会化服务体系尚未完全形成。

中小企业和民营经济普遍感到获取技术支持困难，政策信息渠道不畅。

2.3税负政策要进一步改进

中小企业反映税负过重，税率偏高:

企业所得税的起征点偏低，不利于小企业的发展。

2.4中小企业和民营经济自身素质有待提高

虽然在非公有制企业中出现了一批颇具规模和实力的企业，但绝大多数中小企业的整体素质还不高。

技术装备普遍落后，相当数量还是家族式管理体制，职工文化水平低，技术人员更是缺乏。

此外生态保护、安全生产、职工合法权益保护以及依法纳税等方面问题也比较突出。

3对中小企业融资难的原因分析

从上文可见，融资难己经成为困扰中国中小企业的首要因素，因此有必要对中小企业的融资状况及其产生的原因做深入的分析。

中小企业融资涉及到许多问题，如融资的数量、方式、时机等问题，其中，融资方式的选择是极为重要的一环，出于同大企业相比中小企业在市场地位等方面存在较大差异，因此其融资活动也有特殊性。

由于中小企业在不同的发展阶段所需资金有不同的特点，所以解决中小企业的融资难题，先应了解中小企业融资的特征。

3.1从中小企业发展的生命周期分析

从中小企业发展的生命周期看，不同阶段所需资金各有特点，因此需要从不同渠道筹措不同形式的资金:

①创办阶段，主要需要权益性资金（或称股金），一般靠自身积累（内源性资金）或来自个人投资者和风险资金。

②投入运营阶段，主要需从商业银行及其他渠道获得流动资金贷款;有时仍要从个人投资者、风险资金和投资公司等方面增加权益资金。

③增长发展阶段，外部融资是关键，主要从商业银行及各种投资公司、财务公司获得债务资金;也会从前述渠道筹措权益资金。

④成熟阶段，主要以大公司参股、股票公开上市等方式以及从投资公司、商业银行筹措发展改造所需权益资金。

3.2从中小企业的类型分析

从融资的角度看，中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。

这些不同类型的中小企业具有不同的融资特点，对融资渠道和条件的要求也不相同。

各类型的中小企业的融资特点和要求如下:

（1）制造业型中小企业。

制造业型中小企业的资金需求比较多样化，这是由其经营的复杂性所决定的。

无论是用于购买原材料、半成品和支付工资的流动资金，还是购买设备和零部件的中长期贷款，甚至产品营销的各种费用和卖方信贷都需要外界和金融机构的金融服务。

一般而言，制造业企业资金需求量较大，资金周转相对较慢，经营活动和资金使用涉及的面也相对较宽。

因此，风险也相对较大，融资难度也要大一些。

（2）服务业型中小企业。

服务业型中小企业的资金需求主要是存货的流动资金贷款和促销活动上的经营性开支借款。

其特点是量小、频率高、贷款周期短、贷款随机性大。

但是，相对其它中小企业风险较小，因此是一般中小型商业银行比较愿意给予贷款的对象。

（3）高科技型中小企业。

高科技型中小企业一般风险较大，除可通过普通中小企业渠道融资外，比较重要的来源就是“风险投资基金”。

这类基金既有政府设立的，又有私人设立的，也有政府和私人共同设立的，其性质一般属于产权资金。

（4）社区型中小企业。

社区型中小企业（包括街道手工工业）是一类比较特殊的中小企业，它们具有一定的社会公益性，因此，比较容易获得政府的扶持性资金。

另外，社区共同集资也是这类企业的一个重要的资金来源。

从各类中小型企业来看，一般认为债务性融资适合于经营风险较低的行业而权益性融资适合于经营风险较大的行业。

3.3从金融业的特殊经营要求分析

（1）金融业实行的谨慎性原则，不利于风险性较高的中小企业融资。

金融业是特殊产业，经营的是资金这样一种特殊的产品。

由于资金或货币在经济生活中的重要性、涉及面的广泛性以及其对国民经济影响的全局性，各国都对金融业制定了较为严格的经营规则，保证其安全性、有效性及流动性，以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来的不利后果。

谨慎原则对国民经济的健康发展非常重要，但在客观上也给风险性较高的中小企业的融资带来极为不利的影响，往往会使一些非常有前途的中小企业丧失极好的发展机会。

（2）金融企业融资手续繁琐、耗时耗精力，影响了中小企业的融资积极性。

如前所述，中小企业融资量少、频率高，需要简单快捷的服务。

然而，金融部门为安全起见，必须有一套完整的融资手续，这就难以满足中小企业融资简单快捷的要求。

繁琐耗时耗力的融资手续，使无数有意融资的中小企业望而却步。

（3）金融企业“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，使中小企业融资处于不利地位。

大企业信誉好、融资量大，深得金融机构的喜欢，往往争着贷款;相反，中小企业缺乏良好的信誉，融资额度有限，常常捉襟见肘。

4解决中小企业融资难的对策及建议

根据上文所述，由于中国中小企业数量巨大、种类繁多，地区差异性和发展不平衡性显著，造成其融资难的原因也有特殊性，中国中小企业的融资问题所反映的并非仅仅是中小企业及经济规律本身的问题，而已经触及到了中国金融体制转型和国民经济可持续成长的许多根本性问题，比如国有商业银行改革、金融组织体系创新问题、货币市场进一步发育的问题及利用现代金融手段和工具的问题、资本市场创新和规范问题，甚至于包括中央银行监管方式、手段的改革等等。

显然，没有上述问题的根本解决，中小企业融资问题是不可能彻底解决的。

因此中国中小企业的融资问题的解决将是一个非常复杂、艰难的过程，需要在借鉴与吸收市场经济发达国家的经验的基础上，进行广泛的改革试验和认真仔细的政策设计，经历相当长的制度建设过程，才有可能从根本上获得好转。

4.1拓展外源融资途径是解决我国中小企业融资难问题的根本

应当说当前中国中小企业融资过于依赖内源融资，既是中小企业融资困境的一个重要反映，也是当前中国金融结构缺陷的一个反映，当前中国中小企业融资困境的缓解，应当重点拓展多种外源融资形式，促进多元化融资体系的形成，降低中小企业对于内部融资的过度依赖。

第一、完善直接融资体系，拓宽直接融资途径

（1）建立公正开放、立体化、多层次的资本市场，为中小企业权益性融资敞开大门。

资本市场作为经营资本的专门市场，面对差别很大的企业和对风险、收益持有不同心态的众多投资者，也应该具有多个层次。

以美国为例，其资本市场至少包含全国性证交所、方证交所、第三市场（上市股票的场外交易）、第四市场（大机构和投资家之间直接交易）、纳斯达克全国市场、纳斯达克小型市场、OTCBB市场（小额股票挂牌系统）、粉红单市场（PinkSheets）等多个层次，其中后三个层次的市场是专门为中小企业的资本交易提供服务的，入市标准也逐层降低，在最低层的粉红单市场，企业原则上不需要任何条件即可上市。

在一定意义上，正是由于具有多层次的市场体系，才使得美国的资本市场能够在世界上保持最大的规模、最强的竞争力和最高的市场效率。

不同规模的企业有不同资金需求一个完善的资本市场应能覆盖不同发展规模的企业，满足各类企业不同数量的融资要求和提供多样化的融资方式，以促进国民经济健康稳定的发展，所以应该尽快建立一个多元化的资本市场。

目前沪深两地的证券交易所主要为国有大中型企业提供融资渠道，上市的条件要求很高，融资的数量也较大。

大量处于高速发展且急需资本支持的中小企业、特别是高新技术企业是没有条件从中获得资金的。

二板市场对广大中小高新技术企业来说是一个可供选择的融资渠道。

但从二板市场股票发行上市的条件来看，对于大量处于创业阶段的企业来说，3000万元的资金规模这道“门槛”还是太高。

即使具备发行上市资格，也不意味着能够很快从二板市场上融资，因为具备发行上市的企业已有上千家，一个新市场无法容纳这么多的企业在短时期内发行上市。

为了发展中小企业，我国的中小资本市场必须建立起来。

除主板、二板市场外，应考虑设立地方证券交易市场，主要是为达不到进入二板市场资格的中小企业提供融资服务。

此外，我们要开阔思路，在国内中小资本市场未建立健全的情况下，充分利用国际资本市场。

（2）利用创业投资和风险投资促进高新技术中小企业的培育和发展

利用创业投资和风险投资资金是促进高新技术中小企业培育和发展的重要融资路径。

它们一方面为那些融资困难的中小企业提供贷款和无担保或担保不充分的贷款，以促进中企业的科技开发和创新能力，另一方则对勇于进行创新投资的中小企业投入权益资金以获取高额回报。

为了在扶持中小企业的同时也尽可能规避风险，可以创建专业的投资公司或设立风险创业基金。

通过发展创业投资基金推动中小企业发展对我国经济发展有着至关重要的影响，因为具有技术、产品优势和创新潜力的新兴企业一直是各国新的经济增长点，具有提升产业技术水平、整合产业组织结构的潜力，克服此类企业的融资瓶颈具有更大的紧迫性。

投资基金作为一种新型金融中介机构，不仅能够为企业提供资金支持，更有能力依靠专家理财和咨询的优势，改善企业的公司治理结构和管理水平，在创新型企业的组织结构、业务房向、财务管理、领导班子等方面提供智力支持。

从我国中小企业发展现状看，规范公司治理结构及财务制度与引进外部资金同样重要，利用投资基金可从两方面推动创新型中小企业发展。

第二、积极推进金融深化，建立完善的金融体系

目前，我国中小企业的融资大多还是依赖银行贷款，我们还没有建立起一个客户细分、市场细分明确的立体化、多层次的银行体系。

（1）国有商业银行必须进行制度创新及服务创新

a、深化国有商业银行改革，完善现代金融企业制度。

要改变银行在中小企业贷款中的约束条件，必须深化商业银行改革，建立现代金融企业制度。

国家提出深化金融企业改革的目标，就是要把商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务效益良好的现代金融企业，并选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。

当前，中国银行、中国建设银行的股份制改造已初步完成，工商银行的股改也开始进入实质性操作阶段，应抓紧时间完成引进战略投资者及公开上市的有关准备工作，使国有商业银行真正符合现代金融企业的要求。

b、国有商业银行应在加强防范金融风险的前提下，为中小企业的发展提供全方位的金融服务，使中小企业能够及时抓住机遇得到迅速发展。

充分发挥国有商业银行机构在网络广泛、信息灵敏和人才济济等方面的优势，为中小企业提供产品、市场融资、新技术推广应用、经营管理等方面的信息咨询服务，准确把握企业的经营脉络和发展思路，做好企业经营的参谋等等。

商业银行应在不断改善风险管理技术基础上简化审批环节，创新金融产品，以满足中小企业合理的资金需求。

c、逐步放开对商业银行混业经营的限制，使商业银行能够通过办理信托、保险、租赁、证券、基金等金融业务，全方位拓展商业银行的服务范围，提升盈利能力。

放开混业经营是我国加入WTO的需要。

加入WTO后，外资金融机构将进入国内金融市场，而国内金融机构也将直接面对国际金融市场，外资金融机构实行的是混业经营模式，而且我国现行的《在华外资金融机构管理条例》亦允许外资银行从事外币投资业务。

外资银行将会向中国银监会、中国证监会和中国保监会申请银行业务、证券业务和保险业务牌照这种事实上的不平等将在一定程度上削弱中资金融机构的竟争力，使中资银行效益状更趋恶化。

因此金融分业经营、分业管理制度将会被很快突破。

放开混业经营既是银行业追求范围经济，提高经营效益的需要，也是为中小企业提供多样化服务的需要。

混业经营条件下，银行可以利用在提供一种服务时获得的信用向客户推荐它的其他服务，将与某一客户关系的固定成本（物力与人力）分摊到更加广泛的产品上，降低业务开发和推广成本。

例如可以利用分支行己有的销售渠道，以较低的边际成本销售证券和保险产品，同时也节省购买者的研究和监督成本。

放开混业经营是银行业分散经营风险的需要。

根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。

由于国有商业银行资金实力雄厚，专业人才众多，因此，放开混业经营的限制应从国有商业银行做起。

（2）建立民营金融机构解决中小企业间接融资不足的问题，关键还是培养愿意为之提供资金支持的民营金融机构，从而促进金融市场的公平竞争，促进国有金融机构的改革。

有专家认为，建立民营商业银行可从根本上解决体制问题，实现完全市场化运作，割断体制内生成金融风险问题，而且也可解决“所有制歧视”的问题。

不断壮大民营银行整体规模，不但会引起中国金融格局的变化，更有利于缓解结构性矛盾，推动中国产业结构快速升级。

（3）也可以参照国外的模式，建立专门为中小企业服务的银行。

在间接融资方面，发达国家都有相应的专门为中小企业提供商业信贷资金的对口银行。

比如德国的中小企业银行主要有合作银行、储蓄银行和国民银行等;法国成立了中小企业发展银行，主要职能是为中小企业提供商业银行的贷款担保、小部分直接向中小企业贷款等。

第三、建立健全对中小企业融资的担保体系

中小企业融资的一个瓶颈是担保难，因此政府不一定要大规模地参与中小企业的投资或借贷，而是以担保引导的形式，让中小企业在融资时多一份筹码。

融资问题的最终还是要靠市场来解决。

（1）根据我国的实践，可以考虑建立分层次的政府支持的小企业融资担保体系。

担保体系可设计为由国家的政策性担保机构、商业性担保机构和民间互助性担保机构共同组成。

国家的政策性担保机构由城市小企业融资担保机构和省级小企业融资再担保机构组成，并在此基上组成全国性的小企业融资信用的再担保机构。

城市小企业担保机构以辖区内小企业为服务对象，并向区县延伸分支机构;省级小企业担保体系则以地市小企业信用担保服务机构为服务对象，实行业务指导和监督，并提供再担保和强制再担保服务。

（2）继续加大对中小企业信用担保行业的政策扶持力度

一是逐步建立资本金的注入机制。

担保机构普遍收费较低，靠自我积累发展极为缓慢。

对于制度健全、操作规范，经济和社会效益突出，由政府出资的中小企业信用担保机构要在财政投入上逐步形成资本金注入机制，促其发展壮大，并发挥对全行业的引导和带动作用。

二是抓紧建立担保机构的资金补偿和奖励机制。

对于以中小企业为服务对象，以担保为主业，经济和社会效益突出，坏帐率低于国家规定标准的担保机构，建议由国家或地方财政按一定合理比例对其代偿损失给予补偿。

对于风险控制能力强，没有发生代偿的担保机构，可以给予适当奖励。

三是出台促进担保行业发展的税收优惠政策。

四是加快推广使用融资租赁等新融资形式，解决中小企业的长期融资问题融资租赁（Financial]easing）又称设备租赁（Equipmentleasing）或现代租赁（ModernLeasing），是五十年代产生于美国的一种新型交易方式，由于它适应了现代经济发展的要求，所以在六、七十年代迅速在全世界发展起来，当今己成为企业更新设备的主要融资手段之一，目前全球近1/3的投资通过这种方式完成。

它的具体内容是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。

期届满，租金支付完毕并且承租人根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，租赁物件所有权即转归承租人所有。

融资租赁把金融、贸易、生产三者紧密结合将银行信用、商业信用、消费信用有效叠加，这是实现资源优化配置的重要方式。

（3）筹措中长期资金的新途径

银行对中小企业融资一般是短期流动资金贷款，期限大多是3个月至1年以内不等，若用于固定资产投资，则容易发生资金短借长用、负债与资产结构不配比等财务风险。

而融资租赁是中长期固定资产融资，一般是3至5年，并且由于融资租赁有允许承租人提前归还租金的便利，因此融资租赁又兼具短期融资的优点。

此外，融资租赁还具有效率高、时间短，设备、服务和融资的一揽子解决等优点。

我国目前中小企业多数技术设备落后，又无自身积累且难以从银行获得贷款去更新，发展融资租赁业，企业就可以在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，添置或更新设备。

而目前国内大多数企业、大多数地方政府对此认识不足，融资租赁的金融杠杆作用基本没有得到发挥，我国的租赁公司的资产规模最多是几百亿元，因此发展的空间很大。

此外还要解决政策上的一些制约因素:

一应在有效监管的前提下，放开金融祖赁公司的准入（由于金融租赁公司属于非银行金融机构，目前实现严格的准入制度，受银监会监管，难以批准）;二是适当降低资本金门槛。

（目前规定新设的内资租赁企业最低注册资本金要达到17000万元）。

4.2解决我国中小企业融资难问题的几点思考

从上文分析可看出，由于信息不对称是造成企业融资难的一个重要原因，而中小企业融资活动中最为显著的特征是缺乏完整、透明、连续的经营信息，并且我国中小企业的信用状况普遍较差，加剧了融资活动中的信息不对称程度及其负面影响程度。

因此，改善中小企业的信用状况，减轻中小企业在融资过程中的信息不对称影响程度，是解决我国中小企业融资难问题的有效途径。

建议采用以下方法:

一、改革金融机构的运行机制

1、全国性商业银行的组织结构应走扁平化道路。

扁平化的商业银行组织结构可以设计成一种两级管理一级经营的运作模式，即总行—城市分行—网点。

其中总行和分行分别处于两个不同的管理层级，分行以下属于经营层级，比目前的组织结构要减少两个管理层次。

部分国内商业银行已经开始尝试此运作模式。

扁平化组织结构，不但可以有效加快上下级之间的信息沟通速度，降低信息失真机率，而且赋予商业银行基层经营者更大的活力，使其保持与客户的紧密联系，使大型商业银行为中小企业提供的服务有所增加。

2、广泛建立中小金融机构

相比大型银行，中小金融机构往往带有社区性质，这些地方中小金融机构最能充分地利用地方的信息，最容易了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。

在近几年国有商业银行权力集中、机构收缩留下金融服务空