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兴化市农村金融发展研究

兴化市农村金融需求与供给问题研究

100510432010级信用管理2班孙震霖

【摘要】本文介绍了兴化金融体系的情况，分析其农村金融竞争中的特点、趋势和产生的新需求，借鉴国内外农村金融发展经验，提出了兴化市完善农村金融服务需求与供给建议和构想。

【关键词】农村金融；经济增长；小微企业

引言

中国共产党第十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定 》指出:

要推进政策性金融机构改革。

扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。

发展普惠金融。

鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

同时城乡二元结构是制约城乡发展一体化的主要障碍。

必须健全体制机制，形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农城乡关系，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。

保障金融机构农村存款主要用于农业农村。

健全农业支持保护体系，改革农业补贴制度，完善粮食主产区利益补偿机制。

完善农业保险制度。

鼓励社会资本投向农村建设，允许企业和社会组织在农村兴办各类事业。

统筹城乡基础设施建设和社区建设，推进城乡基本公共服务均等化。

因此农村金融改革如何推动农村稳定、农业发展、农民增收,加快城乡发展一体化发展进程具有重大意义

兴化市位于XX省中部，地处江准之间、苏北里下河腹地。

全市境内东西、南北间最大跨度各约55公里，总面积2393平方公里，全省排列第四，其中：

耕地面积占53.7%、达到195万亩,水面面积占24%。

兴化处于北亚热带湿润气候区，兼有海洋性和大陆性气候特征，雨量充沛、日照充足、四季分明、霜期不长。

由于独特的地理和气候条件，兴化素有“鱼米之乡”的美誉。

总人口157.8万，辖34个乡镇，一个省级经济开发区。

兴化建县始于公元920年，1987年12月撤县建市。

源远流长的历史文化和得天独厚的自然条件，奠定了兴化经济和社会发展的基础。

建国以来特别是党的十一届三中全会以来经济社会发展取得巨大成就。

2013年，全年完成地区生产总值575.84亿元，增长11.6%（可比价），其中，第一产业增加值87.67亿元，增长3.3%；第二产业增加值248.1亿元，增长13.6%；服务业增加值240.07亿元，增长12.4%；按常住人口计算，人均地区生产总值45592元。

财政收入70.67亿元，增长2.7%。

其中:

公共财政预算收入33.53亿元，增长13.8%。

经济结构继续优化。

三次产业结构优化为15.2：

43.1：

41.7，第三产业增加值比重比上年上升1.0个百分点。

城镇人均可支配收入26461元、农民人均纯收入13247元，分别增长9.5%、12.0%。

在第十二届“全国县域经济基本竞争力”百强县排名中，位列第63位。

兴化市2013年农业增加值87.67亿元，一直稳居全省第一。

粮食总产141.11万吨，居全省第一，连续十年被表彰为“全国粮食生产先进县（市）”。

淡水产品养殖面积达82万亩，产量28.02万吨，连续24年位居全省内陆县（市）之首。

从地区产值构成看，第一产业占比达到15.2%，几乎是XX其他县市的一倍，XX市平均占比为7.2%；从从业人员看，乡村从业人员为61.24万人，占全市从业人员的80%；从2013年年末金融机构存款余额、居民储蓄存款、年末金融机构贷款余额分别只有457.59亿元、322.18亿元、320.59亿元，①三项指标位居XX最后。

兴化市从全省和XX来看都是一个典型的农业大市，但金融事业发展相对滞后，广阔的农村市场亟待开发。

因此，研究其农村金融需求与供给具有一定的现实和借鉴意义。

一、兴化市农村金融供给情况

（一）金融体系现状

2013年末，兴化市银行业金融机构已达13家，金融营业网点153个，从业人员1810名，其中：

政策性银行1家，即农业发展银行；国有股份制商业银行5家，即工行、农行、中行、建行、交行；地方农村商业银行1家，即兴化市农村商业银行；邮储银行1家，即兴化市邮政银行；中小股份制商业银行4家，即XX银行、兴业银行、XX银行、吴江农村银行；村镇银行1家，即苏南村镇银行。

另有保险业金融机构及代理机构28家，从业人员2893名；证券业金融机构2家，从业人员17名；新型农村金融组织10家，即永泰诚、兴润、周庄、伟诚、百发、兴达、楚缘、恒盛、楚润、富联公司，从业人员98名；农民资金互助社2家，即西鲍乡平安资金互助合作社和大垛民生资金互助合作社，从业人员15名。

（二）农村金融总供给体系及支农情况

2013农业贷款余额107.90亿元，比年初增加13.60亿元。

其中：

农户贷款余额99.45亿元，比年初增加14.14亿元；农村经济组织农林牧渔业贷款余额1.63亿元，比年初增加0.55亿元；农民专业合作社贷款余额1.02亿元，比年初减少0.19亿元。

中小微企业贷款余额为135.54亿元,比年初增加25.19亿元。

全市涉农借款余额达250多亿元。

1．兴化市农村商业银行发挥主力军作用

兴化市农村商业银行前身是县信用合作社联合社,于1984年7月建立,自8月起和农行营业所分开，实行自主经营、自担风险、自负盈亏。

2006年4月，经中国银监会批准成立XX兴化农村合作银行。

2011年11月成立兴化农村商业银行。

该行以其“点多面广”的优势，在支持县域经济发展中担当主力军的作用。

下辖支行62个、营业部1个，员工746人，2660个“快付通”便民服务点覆盖兴化市所有行政村，总资产254亿元，是该市网点分布最广、业务规模最大、支农份额最高的金融机构。

2013年末，各项存款余额198.24亿元，位居XX市各县级金融机构之首；存款余额和全年新增存款分别占兴化市存款总量和全年新增存款总量的43.19%、53.89。

各项贷款余额（含贴现）147.13亿元，存贷比达74.22%，贷款余额和全年新增贷款分别占兴化市贷款总量和新全年新增贷款总量的45.86%、41.74%。

农业贷款余额占兴化市农业贷款总额的82.12%、中小微企业贷款余额占全市中小微企业贷款的37.97%。

累计发放各项贷款额达290.9亿元，比上年增加31.67亿元，为90%以上中小企业和95%以上的受贷农户提供了信贷支持；涉农贷款占比97.8%；

2．农发行发挥政策性银行作用

兴化市农业发展银行于1995年成立，属于国家政策性银行，主要提供粮棉收购贷款的发放。

兴化是全省第一产粮大市，农发行每年累计发放8亿元左右贷款支持粮棉企业收购。

从2008年起把支持粮棉油产业化龙头企业引入重要日程。

年发放贷款在0.4亿元左右。

3．保险公司发挥一定支农作用

兴化市财产保险公司和人寿保险公司也在惠农服务过程中做了不少工作。

财保公司开始只承接麦场火灾险。

2007年兴化市政府下发了《关于开展全市农业保险工作实施意见》后，加大了工作力度，承办了水稻、小麦、高效设施农业等各种农业保险。

2013年政策性保险保费已达5507万元，赔款2885万元；高效设施农业保险保费1509万元，赔款905万元，已成农业保险全省第一县。

另外还推广了农村商业险522多万元，包括农村家财、小额意外伤害险等。

在四大中心集镇设立中心门店，在35个乡镇设立三农保险服务站，在614个行政村设立三农保险服务点，形成了服务网络。

人寿公司从2003年承接了全市新型合作医疗保险，2009年3月第一家驻村保险服务室在合陈镇界牌村开业，建立了50多家驻村保险服务室。

方便了广大农村居民保险服务需求，使客户在家门口就可以享受缴费、理赔、咨询等一系列保险服务。

4．新型金融经济体补充作用明显

1．农村小额贷款公司

2008年，兴化市政府响应省政府进行农村小额贷款组织试点工作的号召。

7月份在全省率先成立了第一家农村小额贷款公司，即兴化市永泰诚农村小额贷款公司。

经营原则是服务三农、风险自控、市场运行、政府引导、积极稳妥;经营方式是依托民间资金“只贷不存”，面向“三农”提供小额贷款服务;经营目的是逐步培育农村金融市场，规X民间融资，大力支持“三农”经济发展，解决农村金融供给不足问题。

随后经省金融办批准，共成立十家农村小额贷款公司，2013年末贷款余额达11.03亿元，比年初增加1.01亿元。

2．资金互助合作社

2008年12月，成立了XX市首家农村资金互助合作社，即兴化市西鲍乡平安资金互助合作社。

经营目的是立足农村、贴近农民、服务农业、支持发展;经营方式是实行社员XX管理，吸纳社员互助资金，发放短期（不超过1年）小额（5-10万）贷款，利率略低于农村合作银行。

后又成立民生资金互助合作社。

2013年末吸收社员互助金余额0.88亿元，投放互助金余额0.83亿元，均比年初增加0.21亿元。

3．非融资性担保公司

兴化农商行协助乡镇村自2010年5月成立了兴化市周庄惠农担保XX，后来陆续成立了十多家非融资性担保公司。

惠农担保公司的成立，有效盘活了“贷款难”与“难贷款”，遏制了高利率等非法融资，构建和谐借贷关系，有效净化社会信用环境，有效解决了农民发展资金困难。

2013年末注册资本总额达9318万元，上缴保证金7302万元，核定授信额度7.3亿元，贷款余额5.08亿元。

4．小型农村商业银行输入新鲜血液

2010年12月,吴江农村商业银行兴化支行行秉承服务“三农”和中小企业的宗旨入驻兴化,2013年末存款余额3亿元,贷款余额2.86亿元。

2011年1月由江阴农商行发起,经银监会批准在兴化市设立苏南村镇银行,本着丰裕水乡、融通兴化的经营理念,以服务三农为宗旨为农户、个体工商户、中小微企业提供小、特、优的金融服务。

2013年末存款余额4.37亿元,贷款余额4.01亿元。

（三）兴化农村金融供给体系存在的不足

1．金融机构网点收缩，银行网点覆盖率明显不足

兴化市农村金融服务主要由农村合作银行、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行等4家金融机构承担。

农村合作银行的服务X围覆盖城乡，涉及农村的各行各业，是目前我市提供农村金融服务的“主力军”，处于举足轻重的地位。

农业发展银行作为主要支持农业经济的政策性金融机构，其资金投放主要用于粮棉油收购，但对急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发等领域涉及不多，目前在乡镇无下设机构。

农业银行近年来在农村的机构正逐步萎缩，由原来的46家锐减到现在的9家，“去农化”倾向明显。

邮政储蓄银行主要办理吸收存款和汇兑业务，近年来刚刚涉足信贷领域，且只办理风险较小的存单质押贷款业务，其下设机构遍布城乡，有邮政所的地方就有邮政储蓄所。

其他商业银行在追求经营效益的驱动下，自身的社会服务功能有的淡化，基层网点从农村撤离的现象比较普遍，导致乡镇金融服务网点锐减，服务覆盖面收缩，影响了金融服务的及时性、有效性。

2013年深化农村金融体制改革过程，年末兴化市共有银行网点193个，比2002年末减少60个。

在人民银行兴化市支行多年的努力推动下，银行网点达到行政乡镇全覆盖，尚无一家银行在村级单位（包括经济实力最强的董北村）设立银行网点。

县域金融无法提供满足农村经济发展的多方位、多层次、多元化的金融服务。

2．存款沉淀、外流现象严重，制约了金融机构自身发展

兴化是典型的农业大市、农村金融需求大市。

农合行信贷支农资金呈逐年增长态势，农发行支农力度减弱，农行的信贷支农力度“低迷”，涉农贷款规模在低水平徘徊。

邮储和农商行以其遍布城乡的网点，在支持县域经济发展上具有先天性优势，但在存贷比、规模总量控制等政策下，反而成为存款沉淀、外流的主要推手。

2013年末，兴化农商行存款余额198.24亿元，贷款余额147.13亿元，存贷比为74.22%，已经接近75%的监管红线，但低于四大国有商业银行2.66个百分点，沉淀资金5.28亿元；邮储受其经营政策影响，存贷比仅为12.00%，低于四大国有商业银行64.88个百分点，导致资金外流38.95亿元。

大量的信贷资金沉淀、外流，导致存款资金利用效率不高，制约金融机构发展。

其他商业银行资金只有少部分用于支持当地农村经济发展，大部分都上存至上级行，导致能提供的农村金融服务产品“萎缩”

3．农村金融机构表现出“去农化”倾向明显

从管理方面看:

对农村支行的管理考核日趋严格，员工福利与经营效益直接挂钩，城乡经济发展水平的差异直接导致了农村地区资本收益率远低于城市,并推行严厉的责任追究机制，使一些信贷人员产生“惧贷”心理；从贷款投向上看:

逐步向经济发达、收益稳定的城镇和非农项目集中。

且有进一步扩大的态势，信贷资金城市化趋势与其服务宗旨不尽一致，与农村合作银行改革方向相悖。

从债务风险看:

乡镇政府和村组织的金融债务难以落实甚至纵容企业借改制之机逃避银行债务现金现象仍时有发生,助长了一些企业、个人赖账的心理。

由于经济发展的不平衡和农村农村医疗、养老等社会保障不健全农民中“因病致穷”的问题突出，降低了农民对金融债务的偿还能力。

造成农村金融生态环境亟待改善。

二、兴化金融需求情况

（一）从农村金融发展看:

1．农村金融服务的多样化。

随着农业经济产业化、集约化发展趋向，产业化经营已经成为推动农村经济快速发展的主导力量。

面对农业产业升级对金融服务需求的提高，涉农金融机构却不能提供相配套的信贷、资产重组、进出口结算等专业化金融服务。

从个人角度看投资主体如农村靑年、城乡个体工商户、农村种养大户、各种小微企业等以前仅是单纯的存贷款服务，现在贷款后的投向日益复杂使汇兑结算、投资理财、消费创业等金融服务需求日趋旺盛。

从信贷供求期限看:

仅有很少的涉农企业能够从农村银行取得中长期信贷支持，且获得贷款额度较低，期限很短，大多在半年左右，无法满足其投资种养业、扩大生产规模或改进技术等需求。

2．农村金融服务产品覆盖的就近化。

农民需要的是快捷、方便、完善的身边金融服务，乡镇有分支机构，村村有金融交易机具是金融服务的新需求。

3．是农村金融服务产品的电子化。

市民卡、涉农补贴存折、快付通、银行、网上银行等已逐步成为受农民欢迎的新型金融产品。

受电子化建设落后等因素的制约，结算手段落后，异地资金汇划在途时间较长，账款不能及时到账，与农村经济发展对金融服务的需求相去甚远。

迫切要求提高金融服务效率。

4．农村金融服务竞争的市场化。

要充分利用利率的市场化，服务大客户，留住老客户，开发新客户。

5．金融服务的主动化。

如此激烈的农村金融竞争，促使银行从过去被动的坐等客户上门，变成现在的主动上门营销。

（二）农村金融服务对象的需求变化看

1．农户用于生产投资的需求随着现代农业生产的发展不断增加，同时对子女受教育、医疗保障、结婚购物和住房改善等方面的生活性资金需求也大幅增长。

2．兴化现代农业经过近几年来的发展,高效种植业、设施农业、高效渔业养殖、设施渔业养殖面积已分别达80.89万亩、15.11万亩、75万亩、14.76万亩。

兴化市现已拥有各类现代农业专业合作社累计达1221家，成员出资额33.6亿元，入社农户率保持在80%以上。

他们对数额较大、周期较长的生产性资金的需求明显上升。

3．兴化市小微企业主要包括主导产业不锈钢、粮食加工和脱水蔬菜行业等，由于外部宏观经济形势的不景气和企业内部的核心竞争力不强,他们大多处于微利、保本经营状况，融资需求亟待进一步满足。

目前，小微企业的外部融资渠道主要有：

银行贷款、民间借贷、通过信用担保机构获取银行贷款、小额贷款公司贷款、从投资公司融资等。

总体看来银行贷款是小微企业融资的主渠道，其次是民间借贷，其他融资形式很少，作用不明显。

从银行角度看，由于产权不明晰、财务制度不健全、抵押手续不齐备,难以获得信贷支持。

4．兴化市共有74家XX市级以上农业产业化龙头企业,其中:

国家级2家、省级17家、XX市级55家。

全市龙头企业实现销售收入338.59亿元，同比增长16.8%,利润20.73亿元，同比增长22%，上缴税金8.82亿元，同比增长13.8%。

在农产品原料收购旺季，不少农业龙头企业面临巨大的流动资金压力，但由于政策及企业先天性的原因，企业融资较为困难。

向商业银行贷款缺少有效抵押，作为政策性银行的农业发展银行贷款程序繁琐，不少企业转向门槛较低、利率较高的信用社贷款，有的则是在民间高息借贷，造成财务费用支出增加。

三、国内外农村金融建设的成功案例及分析

（一）发展中国家，以印度为例

印度和中国同属世界上两个最大的发展中国家,在领土、人口、资源、经济发展程度上有很大的相似性。

由于历史、经济结构等原因,印度农村金融体系的发展远早于中国及其他发展中国家,研究印度金融体系发展中的政策支持和经验教训,对我国支持农村金融的发展有着重要的参考意义。

1．印度农村金融体系概况

印度拥有较为健全和完善的农村金融体系,主要包括印度储备银行、印度农业和农村开发银行、商业银行、地区农村银行、农村合作银行（即信贷合作社）和土地开发银行等。

（1）印度储备银行,即印度中央银行。

负责各类银行及分支机构设立的审批和监督,其金融机构许可证制度有利于农村金融机构的发展。

（2）印度农业和农村发展银行,是最高一级农村金融机构,主要目标是通过有效的信贷扶持及相关金融服务,存进涉农产业的改革和发展,来保持农业的持续稳定发展和农村经济繁荣。

（3）地区农村银行,成立的最初目的是向社会脆弱阶层中的小额借款者提供贷款,显著已扩展到其他借款者。

除此之外,可向社会吸收存款,也可获得印度农业和农村发展银行再贷款。

（4）农村合作银行,即信贷合作社。

分为三个层次,一是由每个村庄农民自愿入股形成初级信贷合作社,主要向农民提供中短期贷款。

二是初级农业信贷合作社联合起来,成立中心合作银行,通过吸收存款,向初级农业信贷合作社发放贷款。

三是邦合作银行,通过吸收存款和从印度储备银行获得资金融通,向中心合作银行提供资金支持。

（5）土地开发银行,向农民发放中长期贷款,其贷款期限长且利率低,期限可延长到15-20年。

包括小型灌溉设施贷款、土壤改良、林果业种植等。

2．印度农村金融体系对我国的启示

（1）与我国相比,印度农村金融体系建立时间早,机构健全,功能完善,政府对此给予了大量的支持。

当前,在建设社会主义新农村的大背景下,我国政府应加大对农村金融的宏观调控力度,以市场化手段为主,行政手段为辅的适度干预方式,引导金融机构扩大农村金融的服务领域。

（2）印度农村金融服务品种繁多,适应农民、农户及农村经济发展的要求,极大的提高了金融产品的利用率及回报率。

而我国目前农村金融产品较为单一、短缺,应结合农村金融市场特点,大力改善和加强金融服务,找准商业化与支持新农村建设的结合点,实现支农与自身发展的良性循环。

并引导发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。

（3）印度监管当局为了发展农村金融服务,在金融监管方面采取了诸多有利于各类金融机构在农村充分自由运作的优惠政策,保障了各项金融业务的正常开展,这也是农村金融服务可持续发展的基本要求。

完善我国金融监管体制,要不断更新监管理念,实施发展、防险和创新并重的有效监管。

（二）国内，以XX为例

1.XX农村金融体系概况

XX农村金融改革一直走在全国的前列，在全国最早由省级农信社联社整体改制组建商业银行（不包括直辖市）。

2008年3月，XX农信社改制为商业银行的工作正式启动，黄河银行挂牌成立。

在全国，除了和XX等直辖市组建了农村商业银行之外，XX是省级联社整体改制为银行的第一家。

首开先河，其意义不同寻常。

而且，起名为黄河银行，改变了“农村商业银行”和“农村合作银行”等传统称谓，也是一个突破和创新。

XX虽然不是中国人民银行2005年12月开始实施的小额贷款公司的试点省份，但是小额贷款公司的发展势头很好。

XX村镇银行也已经组建，农民资金互助组织有所发展。

在小额贷款机构方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会），还有将农村物流、农村小额贷款和农民资金互助相结合的创新型小额贷款机构（如掌政镇农村资金物流调剂中心），种类之齐全与创新，当属全国之最。

2．XX农村金融体系的启示

（1）要实现农村金融机构的竞争结构的充分多元化。

在未来的一个时期中，还要着力加强农民资金互助组织和村镇银行等新型金融机构的发展力度，尤其是农民资金互助组织，应该大力发展。

现在此类机构很少，发展潜力很大。

非政府组织小额贷款机构也应该鼓励发展。

（2）实现农村金融机构股权结构的多样化，积极引导民间资本和外国资本进入本区农村金融领域。

股权结构多元化，可以最大限度激活现有的民间资本，使资金重新流向农村，起到城市反哺农村的作用。

现有农村小额贷款机构应该积极鼓励民间资本加入。

在引进外资方面的空白要尽快填补，这需要相关金融主管部门的积极协调与对外推介。

（3）努力实现城乡金融机构的纵向一体化。

所谓城乡金融机构的纵向一体化，就是指通过设计某种制度框架和机制，使城市中的大的金融机构（比如五大国有银行和其他大型股份制银行）能够实现与乡村中的小的基层金融机构之间的资金沟通、信息沟通和业务沟通，从而引导城市资金向农村流动，使城乡金融机构实现双赢，逐步走向一体化格局，结束原来的城乡金融机构隔离的二元格局。

四、扩大农村金融总供给,推动兴化市三农更快发展的构想。

1.加强宣传营造良好的社会信用环境

一是普及农村金融教育和媒体宣传。

人民银行要牵头组织辖区内金融机构，经常开展送金融知识下乡活动。

让农民朋友、种养殖户和农业产业化带头人等及时了解和掌握最新的金融知识、金融产品和金融服务的手段。

不断提高农民朋友的金融意识，法制意识和信用理念,为建立现代农村金融制度奠定良好的基础。

通过电视台、报刊等媒体，广泛宣传诚实守信的事迹和重要意义，采用悬挂宣传横幅，设立宣传展牌等，引导农民进一步增强诚信意识。

二是建立完善的社会信用制度,建好中小微企业和农户信用档案，正确把握农户信贷资金投向，合理制定信贷支农工作计划，并注重发挥其信用信息数据库在办理信贷业务中的信息指导作用，建立“守信激励，失信惩戒”机制，营造良好社会信用环境。

三是进一步加强和改善金融机构信息披露制度，提高信息披露质量，提高全社会、企业、农户的知情权。

2．发挥地方政府的作用,推动商业银行积极向农村投放贷款

一是改变商业银行传统的银行绩效考核指标，对银行给小微企业的贷款，可以不受或者少受贷款额度限制；对给小微企业贷款的这部分资金，存款准备金率也可参照农信社的标准并给予适当奖励，形成商业银行对发放小微企业贷款的激励机制。

二是地方财政设立小额贷款的贴息资金、风险补偿担保基金等相关专项资金,解决商业银行的后顾之忧。

对重点农业项目贷款贴息,对农业基础设施贷款损失给予适当的风险补偿，对金融机构发放的农户小额贷款实行低息政策，由国家对这部分业务给予适当补偿,提高商业银行对三农投入的积极性。

二是实施税收优惠政策。

可以对农村信用社免征所得税；对其他金融和非金融组织提供的涉农贷款金融业务，可以适当减免营业税及附加，支持和鼓励普惠金融的发展。

三是推动涉农和中小企业不良贷款呆账核销政策、涉农信贷损失准备金税前扣除政策等系列扶持、优惠政策以及支农再贷款政策的有效落实，进一步调动金融机构信贷支农积极性，促进涉农贷款投放，推动农村经济加快发展。

四是整合地方现有金融资源，加强实现商业银行与三农之间的协调沟通。

增加对农村金融机构网点设置的奖励，调动金融机构在农村设置分支机构的积极性。

加强政策宣传和督促引导工作,打造良好的金融环境，为支农政策全面落实和金融机构跟进服务创造条件。

3.进一步发挥农商行主渠道作用、不断提高服务水平

4.深化邮储银行体制改革

从顶层政策设计层面看，要加快推进邮政储蓄银行体制改革，加强从业人员的业务技能培训，促进业务人员能够适应现代金融工作需求，发挥网点众多的优势，在实现自身发展的同时，增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能，鼓励和促进资金回流农村，支持农村建设。

从县域实际看，邮储银行要配合改革，加大项目储备，加大对风险低、收益高的项目的支持力度，积极争取信