浅谈区块链对保险业的影响保险学专业.docx
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浅谈区块链对保险业的影响保险学专业
浅谈区块链对保险业的影响
【摘要】随着区块链技术水平的不断突破与发展，在全球市场上成为继互联网后的新热点，正颠覆性地影响着金融领域的方方面面，包括保险业。
区块链在改变了传统的数据共享方式和过程的同时，也有效地防止了数据被篡改。
但是，区块链技术的应用还处于探索的初级阶段，保险业要大规模应用还有很长的路要走。
目前，保险业正在积极探索保险业的形势和道路。
随着区块链技术的应用越来越广泛和成熟，对促进保险业的发展和扩大保险覆盖面具有深远的意义。
本文以区块链对保险行业发展的影响为研究对象，通过文献研究法、案例分析法等研究方法，研究区块链对保险行业的优势以及应用的问题与不足，并对目前保险业有关对于区块链的应用进行案例分析，提出针对区块链在保险行业中的应用的相关建议
【关键词】区块链技术；保险；智能合约
注：
本论文（设计）题目来源于教师的国家级（或省部级、厅级、市级、校级、企业）科研项目，项目编号为：
Ontheinfluenceofblockchainoninsuranceindustry
[Abstract]Withthecontinuousbreakthroughanddevelopmentofblockchaintechnology,ithasbecomeanewhotspotintheglobalmarketaftertheInternet,andisaffectingallaspectsofthefinancialsector,includingtheinsuranceindustry.Itnotonlychangesthetraditionalwayandprocessofdatasharing,butalsoeffectivelypreventsdatafrombeingtamperedwith.However,theapplicationofblockchaintechnologyisstillinthepreliminarystageofexploration,andtheinsuranceindustrystillhasalongwaytogotoachievelarge-scaleapplication.Atpresent,theinsuranceindustryisactivelyexploringthesituationandroadoftheinsuranceindustry.Withtheapplicationofblockchaintechnologybecomingmoreandmorewidespreadandmature,itisoffar-reachingsignificancetopromotethedevelopmentofinsuranceindustryandexpandinsurancecoverage.Thispapertakestheimpactofblockchainonthedevelopmentoftheinsuranceindustryastheresearchobject,studiestheadvantagesanddisadvantagesofblockchainonthedevelopmentoftheinsuranceindustrythroughliteratureresearch,caseanalysisandotherresearchmethods,andmakescaseanalysisonthecurrentapplicationofblockchainintheinsuranceindustry,andputsforwardrelevantSuggestionsontheapplicationofblockchainintheinsuranceindustry.
[Keywords]BlockchainTechnology;Insurance;Intelligentcontract
1前言
自改革开放以来，我国的经济水平不断提高，与之同时，公民的保险意识也不断提高。
根据全球保险市场发展趋势可知，最近几年的保险行业形势相对乐观，作为拥有大人口基数，大消费人群，大经济规模的中国保险市场，增长速度也是十分迅速。
但是保险公司普遍存在管理方式落后，机构设置臃肿，费用开支过大，工作效率低下等情况，导致保险公司负担沉重，也有许多投保人没有得到满意的保险服务。
区块链技术是近几年的热门新技术，其起源于中本聪开发创造的比特币，定义是分布式共享账本及数据库，实现去中心化的点对点传输，并且全程留痕，不可逆转。
在其技术成熟时可应用于包括金融、物流、公益等等很多场景。
比如在金融领域，区块链技术可以帮助我们在跨境支付、转账问题上，实现低费率、安全、高速的交易方式，让全球各企业更便捷的合作与交流。
而在物流速递领域，区块链与目前物流公司的大数据联动起来可谓天作之合，利用区块链的分布式账本与大数据的自动筛选，建立信用机制，全程追溯源头生产和运输过程，并且在提高全供应链集中管理水平的同时，减少物流成本和丢包赔付费用。
此外，区块链技术也对帮助我们保护数字版权和保障公益资金起到重要作用。
正因为我们需求的是不同个体之间能相互信任且拥有相同的行动目标，利用区块链技术解决信息不对称，这也是我们应用的初衷。
区块链技术解决了我们困扰已久的备份、安全、性能、存储、容灾等问题，为保险行业的进一步发展提供了本质上的支持。
区块链的非对称加密特性，在公开交易信息的同时，高度加密个人信息，对保险公司来说，提高投保用户信息的安全性同时，也针对保险行业业务透明度低等问题带来极大的改善。
而区块链的智能合约特性，更是能帮助在设定好相应规则之后，条件一经达成自动执行。
应用区块链技术保证保险信息全部真实可信之后，保险合同成立，赔付条件一经触发，自动实行核保理赔。
这在一些较为标准的保险合同上，可以大大减少保险公司工作流程，提高理赔效率，不但能减免一些不必要的人员费用开支，还能让被保险人感到“秒赔付”的满意，这对提高保险行业或者保险公司口碑起了极为重要的作用，让保险消费者也能体验到被重视的感觉。
比特币诞生以来，世界各国对其“时好时坏”，但是起源于比特币的区块链技术，许多国家却不断重视发展。
随着越来越多的权威组织和行业龙头公司加入区块链联盟R3,多个区块链交易实验展开，这也标志着区块链落地应用指日可待。
对于保险行业来说，区块链技术发展得越快，工作效率和费用成本才能不断提高与减少。
因为区块链的应用，要保证存储空间和交易速率，在技术不成熟的情况下，仍需大量资金的投入。
随着区块链技术进一步发展，保险行业也会因此不断进步，开拓新的市场，让更多人参与保险，满意保险。
2
区块链技术的概述
2.1区块链的起源、定义特征
2008年11月，中本聪发表《比特币；一种点对点网络的电子现金》，标志着比特币的诞生。
大多数人都认为区块链和比特币之间的关系千丝万缕，甚至认为区块链根本就是比特币。
其实，区块链技术是比特币诞生之后，经过运行发展从中提取的，是比特币的底层技术，或者说是根基。
中本聪在论文中提出，传统的交易模式都得依靠第三方机构作为中介执行，提供信任机制，然而这样的结构很难让用户得到免费的服务，必须支付手续费或者交出个人信息才能传输货币，让中心化平台显得至关重要。
为了在交易过程中，可以减掉中心平台的信任机制，通过区块链中的所有区块即参与人来监督交易流程，使得交易双方之间直接通过互联网信息协议交易，这一创想，让区块链初步搭建起货币直接交易的流程通道。
换句话说，区块链技术最早是通过比特币诞生，且应用于比特币，而逐渐发展成熟的。
正如当初研究核工程的初衷是制造原子弹一样，人们发现其可以改变地球的能源体系，这才是核工程意义更大的价值。
区块链诞生于“比特币”交易，而许多的开发人员，企业机构，国家政府意识到区块链技术也可以应用于许多场景，打造去中心化，集体合作的中心网络平台，对我们的社会发展产生更大的价值。
著名周刊《经济学人》认为区块链是可以改变世界的技术，同时将它誉为“信任的机器”。
在缺乏中心创建信任机制的情况下，不同主体之间也可以相互合作、信任。
未来的某一天，区块链技术可能会为人类社会搭建起一切信任的基础，从根本上改变世界社会结构。
现如今，区块链技术不断在发展，逐渐走向成熟，“以太坊"等新技术的出现，标志着互联网开始走向去中心化，区块链技术不再仅存在于“比特币”。
区块链是信息技术领域的术语。
本质上，它是一个分散的分布式账簿数据库，其中存储的数据或信息具有“不可伪造性”、“全过程标记性”、“可追溯性”、“公开透明性”和“集体维护性”等特征。
目前我们交易的流程基本是中心化集中处理机制，例如通过网购购买商品，一般流程是买家将钱支付给第三方平台代收，卖家负责提供发货，当商品到货之后，收到买家的确认信息或者超过收货或投诉期限，第三方平台才会将货款支付给卖家。
在这个过程中，我们与卖家直接的交易就牵扯到了第三方，这也就是中心化集中处理。
因此买卖双方需要提供相应的信息给到第三方平台，容易造成隐私泄露，并且在出现极端情况下，货款也可能因某种特殊原因，导致第三方平台无法支付。
区块链为我们所知的“去中心化”，其实就是通过建立用户与用户的记账机制，买卖双方直接展开交易，只需双方都声称完成了交易即可。
通过“广播”的形式扩散给其他节点，其他节点收到并承认此笔交易，就算交易完成。
区块链的核心技术包括分布式账簿、非对称加密、共识机制、智能合约等。
其中，分布式账簿是指交易的记账由分布在不同地理位置或者多个站点机构所组成的网络里共同完成，每个节点记录一个用户，这样就可以同时参与监控，提供交易的合法性，也可以共同为其作证。
假如我们把区块链认为是一个状态机，那么每个事务的改变都将试图改变一次状态。
如果能达成共识的前提下，每个共识将生成一个新的区块来确认参与者的交易结果。
非对称加密的意思是算法需要一个公开密匙和一个私有密匙，如果用公开密匙对数据进行加密，只有用对应的私钥才能解密。
因为加密和解密使用的是两个不同的密钥。
意味着存储在区块链的交易信息是公开的，但账户身份信息是高度加密的，只有在数据所有者授权的情况下才能访问，从而确保数据安全和个人隐私。
共识机制是指在较短的时间里，通过特殊节点投票，完成对某笔交易的验证和确认。
在区块链技术中不存在中心控制的情况下，互相不存在信任关系的两个个体之间，共识机制提供了交易的合理性。
智能合约是一种特殊协议，旨在以信息化方式提供、验证及执行合约，在没有第三方平台的情况下，基于这些可追踪且不可更改的数据，自动执行一些定义明确的规则和条款。
智能合约包括所有有关交易的信息，只有满足合约的要求，才能执行操作，它与传统合约的主要区别在智能合约是由计算机网络生成的。
智能合约的代码会解释参与双方的各自义务，合约中的义务会在安全和去中心化的网络中执行。
虽然智能合约的不可逆转性让其产生极高的效率，但是由于人类在设计合约绑定协议时可能会有错误，所以不可逆转性可能导致更严重的问题。
此外，智能合约只受限于代码绑定的相关义务，缺乏相应的法律监管，则可能在重要合约面前，用户会抱以怀疑和谨慎态度，影响交易的达成。
2.2区块链的发展历程
2.2.1区块链1.0时代（比特币诞生）
2008年11月，中本聪提出了比特币的概念，揭开了区块链的面纱，紧接着中本聪用自创的软件挖掘出“创世区块”，标志着比特币时代的开启。
由于2010年前夕的比特币并不值钱，集中投入挖矿没有任何价值，而当同年九月，Slush矿场推出“比特币挖掘史”上第一个多节点合作挖矿模式。
矿池的建立，标志着已经有人认定比特币的成长空间无限，在未来某个时期，虚拟货币可以与现实世界相互兑换。
在比特币价格突飞猛进的今天，矿场的建立无疑是一种远见。
2013年，比特币发布了比特币历史上最重要的版本0.8，以优化比特币节点本身的内部管理和网络通信。
到这时，比特币才真正支持了全世界的大规模交易，并成为中本聪设想的电子现金，具有真正的全球影响力。
然而事物的发展并没有想象中那么顺利，0.8发布之后，突如其来的漏洞让比特币出现硬分叉，只能将比特币退回前版才能继续运行，导致比特币价格出现暴跌。
随着越来越多的国家接受，并参与比特币研究，接下来的发展大家就渐渐了解了，现如今在软件代码托管平台Github已经有许许多多开源项目，比特币价格也价值连城。
2.2.2区块链2.0时代（以太坊登场）
“区块链2.0”正式进入我们的视野是在2014年，当交易或者信息仲裁都需要中介时，人们与全球经济体系紧紧挂钩，且想要的隐私往往得不到保护。
人们可以直接将其拥有信息直接兑换成数字货币，而也会提供奖励给予那些有能力保护这些信息的人。
第2代区块链技术让每个人都能够拥有自己独特的ID来存储信息。
区块链2.0的发展，让金融行业受益匪浅。
举个例子，企业之间要进行跨国转账的话，我们通过区块链可以不经过第三方，直接与对方点对点转账。
而普通的交易流程是，银行要先打通种种关系，然后进行货币兑换，接着再汇款，而中间还会遇到汇率波动、手续费、最高限额、跨行等等问题，更有极端情况如遇到信用危机。
相比之下，区块链“点对点交易”的效率可见一斑。
V013年，被冠以“区块链2.0”的以太坊白皮书首发，由发起Ethereum项目的俄罗斯小伙子VitalikButerin发布。
以太坊提供了许多模块供给给用户创建区块链合约应用，其核心跟比特币一样，但是以太坊的本质是通过编程合约来实现自动执行，也就是实现智能合约。
以太坊的出现，让区块链技术脱离了单一发行虚拟币的模式，走向实际的商业与非商业应用，推动区块链行业爆发式进步。
2.2.3区块链3.0时代（百花齐放）
“区块链3.0”简单来说是指区块链技术可以应用到金融业之外的各行各业，比如：
物流、基因、医疗、公益、能源、司法等等领域，成为各行业的基础协议，能够满足与金融业相比较为复杂的其他商业逻辑，为它们提供去中心化方案。
同时，密码学货币的发展也是突飞猛进，在比特币兴起之后，莱特币、福源币等新币逐渐诞生。
2015年末，著名的美国纳斯达克平台应用区块链技术完成现实交易；德国政府也早在2011年就承认了比特币；我国在2020年开始内测央行数字货币，中国人民银行也是全球第一个宣布做密码学货币的银行。
同时也在4月20号，国家发改委宣布将区块链技术纳入新型基础设施建设范围。
根据商业开发安全工具“天眼查”收录数据得知，我国经营范围包括区块链技术的公司在2010年只有380家左右。
而到目前的2020年4月，国内区块链公司已达40343家，增长了百倍之多。
其中不乏有阿里巴巴、中国联通、平安科技、腾讯科技等国内企业举头。
3国际上区块链对保险的影响
在国外，区块链对保险行业的影响越来越大，许多保险公司已经深化区块链技术的使用。
由众多知名保险公司如美国再保险集团、瑞士苏黎世保险集团、安联保险集团等等组建的区块链保险联盟B3i于2016年成立。
这个平台应用区块链技术，将保险信息导入到区块链上，通过去中心化等方式，将联合承保的方式进一步便捷化，同时也通过智能合约的方式实现精准理赔，大大提高了保险公司的办公效率以及资金的灵活应变能力。
以下我们列举一些国际上，区块链对保险行业影响的具体应用场景。
3.1失业互助保险——Dynamis
基于以太坊创建的失业互助保险项目Dynamis，业务是提供保险服务给小微企业，如果企业倒闭，则帮助公司赔付他们无力支付的员工工资。
当在Dynamis投保时，公司员工先Dynamis账号与职业社交网站LinkedIn上的档案绑定并核实身份，公司老板将预赔付费用存放在智能合约构建的资金池内，如果员工的真实工作状态和Linkedin状态均是失业，无需担心公司是否还有能力支付失业补偿，平台通过验证KYC身份，自动实现理赔，员工便可以收到赔付保费。
重新在其他公司就业时，也可以直接转移Dynamis的保单给新的就业公司。
Dynamis项目与传统的失业保险最大的不同就是，运用了区块链智能合约技术，保障了员工会受到的“收不到公司倒闭赔付金”的风险。
然而，仅通过职业社交网站LinkedIn来作考察过于片面，加之如果出现像经济危机导致的“失业潮”，资金池也会面临“塌陷”。
Dynamis项目是区块链对保险行业影响的一个很好的例子，新技术与传统行业的结合，让失业人员更加能得到资金保障，同时也大大提高了理赔效率。
3.2共享经济保险——Safeshare
英国保险服务公司Safeshare，基于区块链技术，推出一个应用于共享经济模式的保险产品。
共享经济的市场规模在逐步扩大，然而由于共享模式下的用户群体数量十分庞大，加之产品使用流动性频繁，使用传统的共享经济保险产品的话，如果出现保险事故，追究责任需要较长时间，满足不了共享体制的需要。
所以Safeshare通过联立区块链技术公司、用户和保险公司，当用户在共享经济模式下投保时，根据时间戳记服务，自动为客户推送合适的保险产品，并实时记录用户信息，让保险服务整个流程都可以追溯。
区块链技术帮助新兴的共享经济市场实现精准的保险服务推送，让用户享受到个性化服务的同时，透视保险风险并帮助用户记录保险信息。
而因为“区块链+共享经济”模式过于创新，现有的法律法规并不完善，监管起来有一定的难度，仍需要进一步推出技术监管方案。
4与国际比较，我国区块链对保险行业的影响
在国内，由于我国国情的特殊性（人口基数大，保险并未像发达国家那么普及）区块链技术对我国的保险行业影响更是巨大。
上海保交所在2017年发布“保交链”（区块链底层技术平台），并发布《保交链底层框架技术白皮书》。
组建专业区块链团队研究并分享“区块链+保险”新模式，旨在打造稳定、安全、效率的保险新环境，将金融技术与保险行业相互融合，推动“区块链+保险”的新业务场景尽快应用。
而就在2020年4月20号，国家发改委宣布将区块链技术纳入新型基础设施建设范围。
我们不难相信，我国区块链技术以及保险行业的区块链应用，会在不远的将来实现弯道超车。
下面具体介绍一下我国众安保险的区块链之旅。
4.1众安保险的发展
2013年，蚂蚁金服、中国平安、腾讯等行业龙头企业，共同开创国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司。
业务流程全部通过在线处理，没有任何分支机构，通过区块链和大数据技术来实现互联网保险的销售以及理赔。
众安保险应用块链技术开发各种业务交易平台，在这些平台上，共同参与保险生态圈的伙伴通过块链技术验证数据。
应用区块链的点对点和智能合同技术，完全保存交易记录、资金流动等，各平台均无法查阅这些数据，让客户信息得到充分的保密，加之数据不可篡改，安全性也大大提高。
在区块链专利方面，众安科技仅用4年，就获得129项；此外，还带头制定《区块链智能合约实施规范》，为《区块链隐私计算服务指南》的编写提供资料。
众安保险在3月发布了2019年业绩报告，据数据我们得出，众安这一年的成绩突飞猛进，就用户量就已经突破4.5亿，保险保费收入也超过146亿元人民币，同比增加30%，总保单超80亿张。
众安保险2016-2019年报整理数据来源：
众安保险年报
4.2安链云技术
2017年1月，众安保险的子公司众安科技发布了《安链云-网络白皮书》，介绍了以区块链为技术基础的“安链云”平台。
安链云是众安旗下，基于区块链、大数据和云计算、人工智能等先进技术，对外推出创新安全的保险解决方案，服务电子保险单、自动索赔、大数据分析、用户图像和中心化交易平台等保险业务。
安链云的s系列迈出了传统保险和金融类保险变革的第一步。
（一）“安链云”电子保险单存储系统。
世界首个通过云端搭建的保险核心系统，它通过区块链技术实现对保险单进行电子保存。
“安链云”把客户信息、保单信息，理赔服务信息通通导入到区块链上，利用区块链的公钥和点对点技术以及不可篡改特性，保障保险单的安全性和可靠性，同时也让保单来源信息均可追溯。
（二）航班延误保险赔偿创新。
“安链云”将延误险合同导入到区块链上，随后利用区块链的智能合约，设定理赔条件，当航班延误时间达到所设定的条件时，自动触发理赔程序并直接支付给客户，此套流程在客户需要索赔时，不必再提供延误证明，系统自动处理。
如此的高效理赔，让众安在航空旅行在市场的占有率逐步提高，提供了更好的客户体验。
5区块链对保险行业的优势条件
5.1提高保险业务的安全性
在过去传统保险行业的环境中，客户的信息安全问题，行业流程透明度问题，都成为阻碍保险行业发展的关键因素。
区块链技术的出现，将保险公司、保监会、投保客户联立在区块链网络上，这使得在收集过程中大大提高了信息的透明度，所有信息流转过程均可查到，而有了保监会等监督机构的参与，其权威性也得到有效增加。
并且上文讲过区块链的特征之一，加密算法，有效地保护了客户的隐私信息，与其他区块相互组成链条，来防止数据被串改，这一结构也突出了区块链技术的防篡改姓和不可伪造性。
客户在投保之后不用担心保险经纪人或者保险公司恶意修改保险条例，因为如果基于区块链上的数据，由于节点数量多，修改一个保单需要同时修改大部分节点存储的数据，成本与难度十分高，几乎不可实现。
此外，因为区块链技术是分布式存储，保单信息会分散且加密地保存在区块链的各个节点上。
如果出现了极端情况，导致保单信息出现被篡改或者丢失，我们亦可以挑取未损坏节点上的保单副本用来恢复。
5.2缓解保险信息不对称
因为保险行业中，存在许多专业性的知识和相对复杂的流程，有时候还加上保险经纪人的存在，所以还有相当一部分信息并不透明，加剧信息不对称。
我们现在传统的理赔流程需要多方繁琐的交接，先是投保人与保险人，如果是再保险，还要经过保险人与再保险人多一次交接。
这就导致骗保者有机可乘，如果是同一个保险事故，可以向不同的保险人同时索赔。
投保人在投保时也有可能刻意隐瞒自身信息或者编造虚假信息以骗取保险金，对保险公司造成损失；在遇到不可靠的保险经纪人时，也可能自己私下出售保单，来赚取保费。
而投保人也可能会因为保险公司在广告或者描述上的虚假宣传或偏差，购买了并不是自己意愿要购买的保险产品。
如果保险事故发生，投保人会因为保险合同上条款没有满足条件而得到应得的理赔，遭受双重损失。
利用区块链技术实现反欺诈，能够有效识别出投保人与保险经纪人的不良行为。
并且还可以将各保险公司为节点，形成联盟链，实现所有链内保险公司的信息共享，减少黑名单黑户骗保，重复购保事件的发生。
例如：
能够杜绝重复保险；通过在区块链建立的数字证书中，身份不可伪造；减少私下倒卖保单等情况。
5.3提高理赔效率，降低运营成本
区块链技术可以帮助保险完成自动理赔，用到的是智能合约这一特征。
先是将纸质合同转换成程序代码，再利用区块链的去中心化以及数据不可逆、不可篡改，当智能合约设定的条件达成时，自动进行计算和启动理赔程序，帮助保险公司计算和理赔各方应分摊的责任，然后自动执行理赔，投保人收到赔偿后，保险合同自动消亡。
这大大简化保单理赔处理流程，减少传统需要大量人工繁杂的手续和环节，使得理赔效率充分提高，从而降低保险公司的运营成本。
应用区块链智能合约，借助其不可逆转，要求达成自动运行代码的功能，还可以帮助减少骗保行为的发生。
进一步说，如果提升了保险理赔的效率，对消费者来说，保险客户的权益也会更好地得到保障，让客户感觉到被重视，提升其投保的体验和满意度。
对保险行业来讲，不仅带来了良好的口碑，还为保险公司累积长久的信誉，侧面也是进一步提升业绩的好方法。
6目前阻碍区块链对保险业影响的劣势条件
6.1区块链技术的成熟度
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