个人投资理财0907docx.docx

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么是个人投资理财

　　投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。

无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。

　　投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。

　　投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股（股票买卖）。

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。

前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。

作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。

　　投资理财是一种主动意识和行为。

“你不理财，财不理你”。

　　个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。

　　个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。

在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。

很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。

　　就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。

否则，你就成了钱财的奴隶。

你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。

　　不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。

同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。

编辑本段个人理财方面的一些小常识

一、个人资产分析

　　1、什么是个人资产分析：

个人资产分析就是弄清楚自己（个人或家庭）的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产（即个人净资产值是多少）?

　　个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

　　个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

　　个人负债总值=短期负债+长期负债

　　2、流动性资产：

是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

　　3、投资性资产：

是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：

是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

　　*以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

　　*以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

　　5、短期负债：

是指一年内应偿还的债务。

　　6、长期负债：

是指一年以上偿还的债务。

　　7、个人资产负债率：

　　个人负债总值

　　个人资产负债率=----------*100%

　　个人资产

　　8、如何把握个人资产负债率：

　　A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

　　B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

　　C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

　　1、什么是个人收支分析：

个人收支分析就是弄清楚个人（家庭）的平时收入与开支情况。

　　2、个人收入：

（指平时每月收入）个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

　　3、个人支出：

（指平时每月开支）个人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、书籍等）+备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）+其它支出

　　4、个人收支损益：

个人收支损益=个人收入-个人支出

　　损益值>零：

个人日常有一定的积累。

　　损益值=零：

个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

　　损益值<零：

个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

　　5、个人收支损益平衡的控制：

　　A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

　　B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

　　1、什么是个人理财目标：

个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

　　2、个人理财目标的分类：

　　A、按时间长短：

短期目标（1年左右）、中期目标（3-5年）、长期目标（5年以上）

　　B、按人生过程：

　　个人单身期目标：

开始工作到结婚之前

　　家庭组成期目标：

结婚到生育子女之前

　　家庭成长期目标：

子女出生到子女上学之前

　　子女教育期目标：

子女上学到子女就业之前

　　家庭成熟期目标：

子女就业到子女结婚之前

　　退休前期目标：

退休以前

　　退休以后目标：

退休以后

　　3、个人理财目标的制定：

　　A、要适合自身的条件（自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。

　　B、要符合自己人生各个阶段的要求。

　　C、要长、中、短期目标相结合。

　　4、个人理财目标的内容：

时间明确、数字具体

　　5、个人理财目标的修正：

个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

　　最好每隔一段时间（如一年），对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

　　6、如何具体制定个人理财目标：

　　根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

四、理财计划分析

　　1、什么是个人理财计划：

个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。

个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

　　2、个人理财计划的制定：

　　为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

　　A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

　　理财投资开始>（就一种投资工具）>实现目标

　　B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

　　理财投资开始>（第1种工具）>（第2种工具）>（第3种工具）>（第4种工具）>实现目标

　　C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>（第1种工具）>（第2种工具）>（第4种工具）>（第7种工具）>实现目标

　　（第3种工具）>（第5种工具）>（第8种工具）>实现目标

　　（第6种工具）>（第9种工具）>实现目标

　　只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

　　实用科学。

　　3、个人理财计划的实施：

　　对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

4、个人理财计划的修改：

　　根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

　　5、个人理财计划的具体制定：

　　因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。

（摘自CFP在中国）

编辑本段个人投资理财的八大热点

　　今年以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面：

炒金：

正在步入黄金时期

　　自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。

特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。

可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

基金：

备受青睐前景向好

　　自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。

据有关资料，今年国内基金净值已在2000亿元以上。

据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股：

机会与风险并存

　　有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。

再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。

但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。

因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

国债：

投资选择空间越来越大

　　目前国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。

对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。

另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。

由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

储蓄：

老歌能否唱出新调

　　多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。

一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。

有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。

利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。

债券：

火爆局面有望重现

　　近年来，债券市场的火爆令人始料不及。

种种迹象表明，今年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。

再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

外汇：

投资获利机会大增

　　近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。

各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。

明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。

因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

保险：

收益类险种将成投资热点

　　与近年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。

收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。

因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

工作了，体会到当年班主任讲过的一句话：

世界上只有一件事是公平的——高考。

现在似乎有点体会，社会上人情网络无处不在，并不是你业绩高，工作努力就会有加薪升职的机会，体会到情商远比智商重要。

再说高考，公平也有局限性，平时成绩很好的却没能发挥出水平，高校录取又不管你平时怎么样，只看最终的分数，岂不是很遗憾！

想想自己，赶在了高考改革的风头浪尖上，非要弄个语数外算分数，两门选修课算等级，导致出现一个C而与本科擦肩而过，不然完全可以上个本科，不至于现在努力自考本科，这是我一直以来的遗憾，没有选择复读是不想重复高中生活的压抑，整天被老师牵着鼻子走，毅然来到一个陌生的城市开始了三年的大学生活。

但是，我相信人生是一场马拉松，高考的失利只是绊了一跤，爬起来继续跑，很少有人全程跑下来，当别人不跑的时候，依然会慢慢跑下去，最终跑着经过终点，这必然会成功的。

知道这个道理，并坚持努力地去实践，有决心、有毅力！

期待着小有成就的一天。

不多说了，最后想告诉所有参加高考的同学：

高考不能决定命运，保持良好的心态，轻松上阵，发挥出自己的水平！

美文欣赏

1、走过春的田野，趟过夏的激流，来到秋天就是安静祥和的世界。

秋天，虽没有玫瑰的芳香，却有秋菊的淡雅，没有繁花似锦，却有硕果累累。

秋天，没有夏日的激情，却有浪漫的温情，没有春的奔放，却有收获的喜悦。

清风落叶舞秋韵，枝头硕果醉秋容。

秋天是甘美的酒，秋天是壮丽的诗，秋天是动人的歌。

2、人的一生就是一个储蓄的过程，在奋斗的时候储存了希望；在耕耘的时候储存了一粒种子；在旅行的时候储存了风景；在微笑的时候储存了快乐。

聪明的人善于储蓄，在漫长而短暂的人生旅途中，学会储蓄每一个闪光的瞬间，然后用它们酿成一杯美好的回忆，在四季的变幻与交替之间，散发浓香，珍藏一生！

3、春天来了，我要把心灵放回萦绕柔肠的远方。

让心灵长出北归大雁的翅膀，乘着吹动彩云的熏风，捧着湿润江南的霡霂，唱着荡漾晨舟的渔歌，沾着充盈夜窗的芬芳，回到久别的家乡。

我翻开解冻的泥土，挖出埋藏在这里的梦，让她沐浴灿烂的阳光，期待她慢慢长出枝蔓，结下向往已久的真爱的果实。

4、好好享受生活吧，每个人都是幸福的。

人生山一程，水一程，轻握一份懂得，将牵挂折叠，将幸福尽收，带着明媚，温暖前行，只要心是温润的，再遥远的路也会走的安然，回眸处，愿阳光时时明媚，愿生活处处晴好。

5、漂然月色，时光随风远逝，悄然又到雨季，花，依旧美；心，依旧静。

月的柔情，夜懂；心的清澈，雨懂；你的深情，我懂。

人生没有绝美，曾经习惯漂浮的你我，曾几何时，向往一种平实的安定，风雨共度，淡然在心，凡尘远路，彼此守护着心的旅程。

沧桑不是自然，而是经历；幸福不是状态，而是感受。

6、疏疏篱落，酒意消，惆怅多。

阑珊灯火，映照旧阁。

红粉朱唇，腔板欲与谁歌？

画脸粉色，凝眸着世间因果；未央歌舞，轮回着缘起缘落。

舞袖舒广青衣薄，何似院落寂寞。

风起，谁人轻叩我柴扉小门，执我之手，听我戏说？

7、经年，未染流殇漠漠清殇。

流年为祭。

琴瑟曲中倦红妆，霓裳舞中残娇靥。

冗长红尘中，一曲浅吟轻诵描绘半世薄凉寂寞，清殇如水。

寂寞琉璃，荒城繁心。

流逝的痕迹深深印骨。

如烟流年中，一抹曼妙娇羞舞尽半世清冷傲然，花祭唯美。

邂逅的情劫，淡淡刻心。

那些碎时光，用来祭奠流年，可好？

8、缘分不是擦肩而过，而是彼此拥抱。

你踮起脚尖，彼此的心就会贴得更近。

生活总不完美，总有辛酸的泪，总有失足的悔，总有幽深的怨，总有抱憾的恨。

生活亦很完美，总让我们泪中带笑，悔中顿悟，怨中藏喜，恨中生爱。

9、海浪在沙滩上一层一层地漫涌上来，又一层一层地徐徐退去。

我与你一起在海水中尽情的戏嬉，海浪翻滚，碧海蓝天，一同感受海的胸怀，一同去领略海的温情。

这无边的海，就如同我们俩无尽的爱，重重的将我们包裹。

10、寂寞的严冬里，到处是单调的枯黄色。

四处一片萧瑟，连往日明净的小河也失去了光彩，黯然无神地躲在冰面下恹恹欲睡。

有母女俩，在散发着丝丝暖意的阳光下，母亲在为女儿梳头。

她温和的把头发理顺。

又轻柔的一缕缕编织着麻花辫。

她脸上写满笑意，似乎满心的慈爱永远装不下，溢到嘴边。

流到眼角，纺织进长长的。

麻花辫。

阳光亲吻着长发，像散上了金粉，闪着飘忽的光辉。

女儿乖巧地依偎在母亲怀里，不停地说着什么，不时把母亲逗出会心的微笑，甜美的亲情融化了冬的寒冷，使萧索的冬景旋转出春天的美丽。

11、太阳终于伸出纤纤玉指，将青山的柔纱轻轻褪去。

青山那坚实的肌胸，挺拔的脊梁坦露在人们的面前，沉静而坚毅。

不时有云雾从它的怀中涌起，散开，成为最美丽的语言。

那阳光下显得凝重的松柏，那苍茫中显现出的点点殷红，那散落在群山峰顶神秘的吻痕，却又增添了青山另外的神秘。

12、原野里那郁郁葱葱的植物，叫我们丝毫感受不到秋天的萧索，勃勃生机与活力仍在田间高山涌动。

谷子的叶是墨绿的，长而大的谷穗沉甸甸地压弯了昨日挺拔的脊梁；高粱仍旧那么苗条，满头漂亮的红缨挥洒出秋的风韵；那纵横原野的林带，编织着深绿浅黄的锦绣，抒写出比之春夏更加丰富的生命色彩。

13、终于，心痛，心碎，心成灰。

终于选择，在月光下，被遗忘。

百转千回，早已物是人非；欲说还休，终于咫尺天涯；此去经年，你我终成陌路。

爱你，终是一朵花开至荼糜的悲伤，一只娥飞奔扑火的悲哀。

14、世界这么大，能遇见，不容易。

心若向阳，何惧忧伤。

人只要生活在这个世界上，就有很多烦恼，痛苦或是快乐，取决于你的内心。

人不是战胜痛苦的强者，便是屈服于痛苦的弱者。

再重的担子，笑着也是挑，哭着也是挑。

再不顺的生活，微笑着撑过去了，就是胜利。

15、孤独与喧嚣无关，摩肩接踵的人群，演绎着身外的花开花谢，没谁陪你挥别走远的流年。

孤独与忙碌迥异，滚滚红尘湮没了心境，可少了终点的奔波，人生终究一样的苍白。

当一个人成长以后，在他已经了解了世界不是由鲜花和掌声构成之后，还能坚持自己的梦想，多么可贵。

16、生活除却一份过往和爱情外，还是需要几多的遐思。

人生并不是单单的由过往和爱情符号所组成的，过往是人生对所有走过岁月的见证；因为简单，才深悟生命之轻，轻若飞花，轻似落霞，轻如雨丝；因为简单，才洞悉心灵之静，静若夜空，静似幽谷，静如小溪。