案防知识信贷类1.docx

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案防知识信贷类1

案件风险防控知识信贷类复习题

一、名词解释

1、贷款业务——指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。

2、保证贷款——是指贷款人按《担保法》规定的担保方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担一般保证责任和连带责任而发放的贷款。

3、抵押贷款——是指贷款人按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款。

4、质押贷款——是指贷款人按照《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人动产或权力为质押物，按照一定的比例发放的担保贷款。

银行承兑汇票——是指承兑申请人（出票人）签发并向开户银行申请，委托银行作为承兑人，经银行审查同意，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的商业汇票。

5、贴现——是指商业汇票持有人，在汇票到期前，为了取得资金，贴付一定利息，将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

6、转贴现——是指金融机构为取得资金，将未到期的商业汇票，再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。

7、再贴现——是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票，再以贴现方式向中央银行转让的票据行为，是中央银行的一种货币政策工具。

二、填空题

1、贷款业务是中小金融机构_资产业务的主体，也是中小金融机构经营收入的主要来源。

2、发放信用贷款，要对借款方的经济状况、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

3、根据《担保法》的规定，一般在保证合同中要明确，保证人对主合同项下的债务本金、利息、预期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等内容承担保证责任。

4、质押贷款分为动产质押贷款和权利质押贷款。

5、汇票分为银行汇票和商业汇票。

6、票据贴现业务分为贴现、转贴现、再贴现。

7、加强对重要空白凭证的管理，信贷人员不得领取收回贷款本息凭证，严禁在柜面以外办理贷款收回业务。

8、承贷机构应依据借款合同约定，对信贷资金的支付进行管理与控制。

9、现金还贷时坚持柜面缴款；转账或汇款还贷时，坚持款项转入后进行扣款。

10、严格审贷分离、分级审批，审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实，评估贷款风险，提出明确意见。

11、严格坚持借款人本人在贷款发放机构营业场所面签合同。

12、在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持双人实地调查或

交叉核实，到相关部门核实抵押物权属和有效性，客观真实反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰、抵押足值。

13、抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由银行（信用社）保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。

14、权利质押的，在贷款发放前对权利凭证进行止付登记。

15、严格执行贷款管理的贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”制度。

16、办理贷款业务时，应对借款人身份通过“公安部身份核查系统”进行核查。

三、单项选择

1、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（B）调查，属关系人的应予以回避。

A.一人实地B.双人实地C.双人

2、中小金融机构对辖内（A）的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。

A.同一法人客户B.集团客户C.关联企业

3、审批通过的贷款，承贷单位要认真执行审批意见，落实（C）和风险控制措施后方可签署合同。

A．合同要素B.合同主体C.各项提款条件D.合同权责

4、严格控制以在建工程作为抵押物的抵押贷款。

以在建工程作为抵押物的，必须要求在建工程承包人出具（B）的承诺。

A.收入证明B.放弃享有优先受偿权

C.放弃享有优先转让权D.租赁权

5、借款人在不能按期归还贷款本息需要申请展期时，必须征得（B）书面同意，并规范办理相关手续。

A.借款人B.保证人C.申请人

6、对第三方提供抵押担保的，抵押人是企业的，须出具（C）等证明资料。

A.借款人同意抵押的书面资料

B.保证人同意抵押的书面资料

C.股东会（董事会）同意抵押的有效决议

D．第三方抵押企业法定代表人书面同意抵押的有效决议

7、权利质押和动产质押的（A）必须控制在规定的比例范围内，不得随意降低质押标准办理质押贷款。

A．质押率B.质押标的物C.质押权利D.出质人

8、发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭（C）到柜台办理贷款手续。

A．身份证B.户口薄C.身份证、贷款证、个人名章

四、多项选择

1、贷款业务领域的主要案件风险是：

（ABCDF）。

A．虚假授信B.冒名贷款C.贷款诈骗D.违法发放贷款E.收贷入账F.账外经营

2、信用等级评定与统一授信的主要风险点有：

（ABC）。

A．客户评级资料B.评级结果调整

C．授信D.客户身份

3、贷款申请与受理的风险表现有哪些：

（ADEF）。

A．不具备借款主体资格

B.借款用途不合规

C.借款人没有合法的还款来源

D.贷款申请的数额和期限不合理

E.借款人有重大不良信用记录

F.伪造资料或假冒他人名义办理贷款申请

4、贷前调查的主要风险点有：

（ABCD）。

A．借款人及担保人的主体资格、还款与担保意愿

B.贷款的真实用途

C．借款人还款来源及还款能力，担保人的担保能力

D.中介机构等出具的相关文件资料

5、贷前调查的风险防控措施有哪些：

（ABCDE）。

A．配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应回避。

B．信贷调查人员应真实反映借款人真实情况，对贷前调查的真实性负责。

C．全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况。

D．了解借款人第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。

E．防止违规向关系人发放贷款或发放借、冒名贷款。

6、贷款审查的风险防控措施有：

（ABD）。

A．落实审贷分离，单独设立贷款审查岗。

B．贷款审查人员对审查内容真实性、合法合规性负责。

C．风险评估没有真实反映贷款风险。

D．对审查中发现的重大问题或疑点，必须换人核实调查予以确认并作出详细说明。

7、签订贷款合同的主要风险表现有哪些：

（ABCDEF）。

A．未落实审批意见，擅自变更审批条件发放贷款。

B．合同签订的当事人非实际借款人和担保人。

C．各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确，签字不真实。

D．合同文本签字、签章不合法。

E．主从合同之间无法律关系。

F．合同当事人未在规定的银行（信用社）营业场所当面签署。

8、贷款发放的风险防控措施有：

（ABCD）。

A．应设立独立放款管理部门或岗位，对提交的提款申请逐项审查提款条件的落实情况。

B．认真执行审批意见，落实各项提款条件和风险控制措施后方可发放贷款。

C．借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签。

D．银行（信用社）经办人员认真核对借款人身份及身份证件。

9、贷后管理的主要风险点有：

（ACD）。

A.资金流向B.担保人的担保能力

C.风险预警D.档案管理

10、贷款收回的主要风险表现有哪些：

（BCD）。

A．信贷资金未按合同约定用途使用

B．收贷收息不入账，截留挪用信贷资金。

C．擅自减免贷款利息。

D、违规办理借款展期或借新还旧，以贷收息。

11、银行承兑汇票业务应遵偱（ABCDE）的管理原则。

A．审贷分离B.分级管理C.集中签发

D．责权分明E.稳健经营

12、银行承兑汇票业务严格对出票人准入条件进行调查，重点调查以下内容：

（ABCD）

A．是否已在金融机构开立基本账户或一般存款账户，依法从事经营活动；

B．办理低风险承兑业务是否已开立临时账户；

C．是否已进行评级授信；

D．信用等级是否达到准入条件。

13、办理贴现业务的风险防控措施有哪些：

（ABCD）

A．对贴现申请人的资格、信誉以及经营情况进行核查；对贴现申请人所持票据要素和相关贸易背景进行核查；

B．严禁内部人员代理客户办理贴现业务；

C．确保贴现受理、查询岗位的独立性，受理、查询必须换人进行，实地查询必须双人进行；对查复结果的确认须双人复核；

D．严格审批责任，认真执行审批程序。

五、判断题

1、贷款业务的一般流程为：

信用等级评定→统一授信→贷款申请与受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→审核提款条件→签订贷款合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。

（×）

2、借款人与信贷资金的实际使用人不一致的并不影响贷款的发放。

（×）

3、对大额贷款和出现苗头的贷款，信贷员应进行贷后检查，确保问题及早发现，及早处置。

（应双人或换人）（×）

4、信用贷款是指依据借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

（√）

5、办理贷款业务时，根据企业提供的财务报表和资料直接进行汇总整理后形成调查报告，并按规定上报。

（×）

6、贷款展期或借新还旧不必征得保证人书面同意续签保证合同。

（×）

7、签发银行承兑汇票的一般流程：

客户申请→受理调查→审查与审批→签订合同→承兑出票→承兑后检查→到期付款。

（√）

8、担保合同是主合同，承兑协议是从合同。

（×）

9、办理银行承兑汇票业务时，承兑出票后客户应缴纳足额承兑保证金。

（在审批前）（×）

10、办理抵押贷款无须经过抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意。

（必须经抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意）（×）

六、案例分析

1、2006年，K县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中，发现所辖L信用社Z分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结，在2002年1月至2005年9月，通过假冒名、超权限、跨区域等方式发放农户小额信用贷款187笔，骗取信用社贷款资金145万元。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

P124

答：

一是人员配备不足，缺乏制约。

Z分社处于老、少、边、穷地区，长期以来一直是2人社，内控制度无法落实，监督制约功能完全丧失。

二是法制意识淡薄，相互包庇。

本案中，信贷人员法制意识就范，与他人内外勾结，非法办理大量冒名贷款。

三是管理监督不力。

本案中，一是上级管理机构和部门严重失职，管理缺失。

二是监督检查部门末能及时深入到边远地区信用社进行检查，或是查检工作流于形式，不能及时发现问题。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？

P124

答：

一是中小金融机构要桉岗位制约要求，按照业务需要合理配备基层网点的工作人员，防止制约岗位混岗。

二是发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭“两证一章”（身份证、贷款证、个人名章）到柜台办理贷款手续。

柜台人员不得办理与借款人明显不符的贷款发放业务。

三是认真落实重要岗位轮换和强制休假制度，解决员工长期在一个岗位隐蔽作案的问题。

四是强化业务线和监督线的管控责任，定期派人到基层网点对重要业务进行深入检查，及时消除案件隐患。

2、2007年6月30日，JZ区农村信用合作联社B信用社在开展贷款清查过程中，发现客户经理温某所发放的一笔抵押贷款已欠息6个月。

经核查，发现贷款人的抵押房产与实际产权人不一致，且提供的房产证、他项权证和评估报告均系伪造。

B信用社立即向当地公安部报案。

经公安部门侦查，温某与旧友胡某勾结串通，以重金雇用社会人员以假名字承租居住房及商铺方式，蒙蔽信用社贷前调查人员对其住房真实性的调查，然后伪造办理贷款的身份证、户口薄、结婚证，租住房及商铺的房屋产权证、评估报告、他项权证等一系列贷款必备资料，先后骗取5笔、84万元贷款。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

P135-137

答：

一是贷前调查不严。

末坚持到相关部门核实抵押物权属和有效性，致使伪造虚假抵押物权属证书，登记证书的抵押物通过贷前调查。

二是贷时审查缺失。

末对贷款调查报告及相关权属证件进行严格了解和审查，不权没有对上一环节是否执行双人陪同贷款人现场办理房产他项权证进行审查，甚至对有无房产部门出具的核查证明要件都没有审查。

三是贷后检查悬空。

末进行后续的贷后检查，了解贷款项目，用途，资金流向，流量，甚至对利息止付也不过问，直至检查日才发现已停息6个月的此笔可疑信贷交易。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？

P135-137

答：

一是在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持双人实地调查或交叉核实，到相关部门核实抵押物权属和有效性，客观真实地反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰，抵押足值。

二是管理部门按权限实行分级管理原则，缺项的必须要求报送完整和实地核实，对调查结果的真实性分级负责。

三是对负责人身份通过“公安部身份证核查系统”进行核查。

重点关注多个贷款人工作单位、收入证明为同一单位刑具的情况，防止贷款人和开发商利用仿造和虚假资料，采取冒名形式骗取信贷资金。

四是在办理抵押登记时，贷款机构必须派专人共同与抵押人前往登记部门办理抵押登记手续，不得由抵押人独自办理，抵押登记证书必须由贷款机构人员亲自在登记窗口领取。

五是办理抵押登记后，信贷人员应当在登记部门查询，并进行信息核对，确保与登记簿信息一致，需要更正登记簿信息的，应当与抵押人和权利人共同申请变更登记。

3、2006年8月，C市联社在对其所办理的C省H公司四笔票据贴现业务查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辨”等字样，这些回复未引起C市联社的警觉和注意，仍然予以办理。

直至C联社在托收C省H公司1笔到期贴现银行承兑汇票时，被票据签发行XY银行C支行以票据为克隆假票为由拒付，才引起C市联社的高度关注。

票据贴现申请人H公司于当日即以H公司在该社存款抵还了该笔到期贴现款项。

联社随即再次对该公司另3笔、合计金额800万元未到期银行承兑汇票贴现业务进行核查，C市联社派员与C市公安局人员一道，持票据原件赶赴签发行XY银行C支行进行鉴别，鉴定结果为3张银行承兑汇票全部为假票，确认了票据诈骗案件事实。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

P162-164

答：

①未严格遵循查询、复查制度。

该案逆程序操作，在查询查复结果不确定的情况下匆忙办理贴现，致使风险先行发生。

②缺乏审慎经营意识。

C市联社在对四笔票据进行查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辩”等字样，并未引起C市联社的警觉和注意，风险意识严得谈薄。

③没有对票据贴现业务是否有真实的贸易背景进行审查。

C市联社在办理贴现业务时对高昂的货物单价和交易异常情况均未引起警觉，导致巨额贴现资金然没有严格审查贸易背景的情况下即支付给贴现申请人。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？

答：

①要提高银行（信用社）从业人员有关银行承兑汇票的专业素质。

强化对一线经办人员关于票据诈骗的作案手法、伪造变造票据的特征痕迹和真票样式、暗记等票据防伪技术的培训，提高识别票据真伪的能力。

②要加强内部各项规章制度执行力。

合理设置票据业务岗位，设立专门的票据业务岗位，划分岗位职责，避免岗位职责不明确造成风险隐患的情况出现。

在各岗位中相互制约，多重审查，信用社票据业务经办人员要地对票源、票据本身审查时，按照操作规程对交易真实贸易背景、票据真假辨别仔细审查，杜绝审查人员违反操作程序办理。

各审批部门对基础资料进行审查，对业务风险进行分析，提出风险提示。

③强化监督查检查质量。

认真落实案件专项治理责任制，开展票据业务的重点排查和监控，对失范行为要建立登记和快速报告制度，重点检查交易真实性、是否灭严格执行查询制度、是否存在逆程序操作等情况。

④严格责任追究制度。

稽核监察部门要积极与各业务部门配合协作峄已发案件，做到迅速查清案情，严格依法依纪对案件的责任人进行责任追究。

⑤增强宣传教育力度和合规经营意识。

加在对典型案例的宣传教育力度，以宣传、指导为手段，以业务发展与内部风险控制相结合为重点，对关键风险点业务严格定岗定人，建立、完善有较强操作性的业务操作规程，从制度、技术手段等各个方面加强对风险的控制和案件防范力度。

倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。

周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。

面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。

在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的来临…

许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流…

秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。

偶尔，一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。

斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。

在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。

窗外，是未被污染的银白色世界。

我会去迎接，这人间的圣洁。

在这流转的岁月里，有着流转的四季，还有一颗流转的心，亘古不变的心。