第四章 商业银行和服务.docx

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第四章商业银行和服务

Chapter4CommercialBanksandServices

NewWordsandExpressions

Commercialbank商业银行raisemoney筹集资金investmentbank投资银行

deposit存款loan贷款withdraw取款debtinstruments债务工具

telegraphictransfer电汇bankdrafts银行汇票overdraft透支installmentloan分期贷款

letterofcredit信用证principal本金interest利息ATM自动柜员机

securedloan担保贷款collateral担保品mortgageloan按揭贷款realestate不动产

financialinstitution金融机构dealer交易商broker经纪商

fixedratemortgages固定利率按揭贷款adjustableratemortgages可调整利率按揭贷款

unsecuredloans无担保贷款checkingaccount支票账户savingaccount储蓄账户

certificateofdeposit存单IndividualRetirementAccount个人退休金账户

Background

Whatisabank?

Abankisaninstitutionthatdealsinmoneyandprovidesotherfinancialservices.

现代银行是一个经营货币以及货币替代物并提供金融服务的机构。

Howdobanksmakemoney?

Banksacceptdepositsandmakeloansandderiveaprofitfromthedifferenceintheinterestratespaidandcharged,respectively.

derivesthfromsth从…中获得

interestrate利率

charge收费

银行接受存款并提供贷款服务，相应的从存贷利差中获取利润。

Banksalsochargefeesforserviceslikechecking,ATMaccessandoverdraftprotection.

银行对所提供的服务也收取费用如提供支票,自动柜员机存取和透支保护等。

BankServices

CommercialbanksprovidenumerousservicesintheU.S.financialsystem.Theservicescanbebroadlyclassifiedasfollows:

（1）individualbanking,

（2）institutionalbanking,and（3）globalbanking.

在美国的金融体系中，商业银行为整个经济提供着多种服务。

这些服务大致可分为三类：

①零售银行业务；②机构银行业务；③全球银行业务。

ComprehensionoftheText

1.Whatthecommercialbanksare?

2.Whattheroleofcommercialbanksis?

3.Whatisaloan?

4.Howmanytypesofloansgrantedbycommercialbanks?

5.Whatisacheckingaccount?

6.Whatisasavingaccount?

课文难句理解

Commercialbanksarebankinginstitutionsthataregearedmoretowardthelendingofmoneytocustomers,ratherthanfocusingongeneratingorraisingmoney.

geartowardssth使适合于，满足于

Thecoursehadbeengearedtowardsthespecificneedsofitsmembers.课程已作调整，以满足学员的特别需要。

商业银行更多的是向客户提供贷款而非专注于产生或筹集资金的金融机构。

Acommercialbankacceptsdepositstopersonalandcorporateaccounts,andthenusesthecombinedstrengthofthedepositstofinanceloansforindividualsandbusinesses.

商业银行接受个人和企业帐户的存款，然后运用筹集的资金为个人和企业提供贷款。

Acommercialbankmayalsoextendapersonalloantoanindividualforhomeimprovementsortoconsolidateanumberofpersonaldebtinstruments.

商业银行可以为个人房屋改善或者合并一系列的个人债务工具提供贷款。

DebtConsolidationLoans

债务合并贷款是为那些被众多债务纠缠而找不到解决办法的人准备的，它可以将债务人多项负债捆绑起来，组合为一笔新贷款统一偿还。

由此，债务人每月只需面对一个债权人，偿还一笔能够负担的还款额。

对于那些信用卡透支严重和有多项贷款等待偿还，甚至已经走到破产的边缘的人来说，债务合并贷款是一个很好的选择。

Thetypeofbusinessloansthatwouldbeofferedbyacommercialinstitutionwouldincludefundstofinanceapayrollortopurchaseoperatingsupplies.

这种由商业银行提供的企业贷款包括为企业工资薪酬发放或者购买营业用品提供资金。

telegraphictransfer电汇

EFTPOS（ElectronicFundsTransferatPointofSale）电子转账

bankdrafts银行汇票

bankcheques银行支票

termdeposit定期存款

overdraft透支

installmentloan分期付款

documentaryandstandbyletterofcredit跟单备用信用证

信用证是有条件的银行担保，是银行（开证行）应买方（申请人）的要求和指示保证立即或将来某一时间内付给卖方（受益人）一笔款项。

卖方（受益人）得到这笔钱的条件是向银行（议付行）提交信用证中规定的单据。

Guarantee担保

performancebonds履约保函

履约保函是指招标人和中标的投标人在签订合同后，即成为发包人和承包人。

承包人必须向发包人提供银行开立的履约保函，金额一般为合同金额的10％－15％，以确保承包人按合同条款履约。

否则，由银行负责赔偿一定金额，最高不超过履约保函的总金额。

securitiesunderwritingcommitments证券包销/承销

offbalancesheet表外

safedepositboxes（银行的）保管箱

distribution分销

brokerage经纪业务

unittrusts单位信托基金

financialsupermarket金融超市

servicesofloansgrantedbycommercialbanks

商业银行提供的贷款服务

grant   同意，准予，允许

Thebankfinallygranteda£500loantome.银行终于同意给我贷款500英镑。

Myrequestwasgranted.我的请求得到批准。

Shewasgrantedadivorce.她获准离婚。

Aloanisafinancialtransactioninwhichoneparty（lender）agreestogiveanotherparty（theborrower）acertainamountofmoneywiththeexpectationoftotalrepayment.

贷款是一种金融交易，在该交易中，一方（贷款人）同意给与另一方（借款人）未来需要全额偿付的一定数量的资金。

Promissorynote

本票是一个人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。

Becausealoancancontainmanyhiddencostssuchasinterestpaymentsandfinancecharges,manypeopletendtoavoidapplyingforonuntilitbecomesabsolutelynecessary.

因为贷款包含了许多诸如利息支付和财务费用的隐性成本，因此除非万不得已，许多人通常不愿意申请。

Asecuredloanisaloaninwhichtheborrowerpledgessomeasset（e.g.,acarorproperty）ascollateral（i.e.,security）fortheloan.

担保贷款是借款人抵押某种资产（如汽车或财产）作为担保品（如证券）的贷款。

担保贷款的种类

保证贷款是以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

抵押贷款是以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。

Amortgageloanisaverycommontypeofdebtinstrument,usedtopurchaserealestate.

按揭贷款是一种非常普通的债务工具，用于购买不动产。

Commercialbanks,however,aregivensecurity-alienonthetitletothehouse-untilthemortgageispaidoffinfull.

不管怎样，商业银行被给与某种保障，即对房屋所有权的留置权，直到贷款全额偿付。

First,someofthebanksmaintainactiveandwell-organizeddepartmentswhoseprimaryfunctionistocompeteactivelyforrealestateloans.

第一，某些银行设立积极的、组织良好的部门，其主要职能是就房地产贷款同其它金融机构进行竞争。

Second,thebanksacquiremortgagesbysimplypurchasingthemfrommortgagebankersordealers.

第二，银行直接从房地产抵押贷款银行家或交易商手中购买房地产按揭贷款。

Inaddition,dealerservicecompanies,whichwereoriginallyusedtoobtaincarloansforpermanentlenderssuchascommercialbanks,wantedtobroadentheiractivitybeyondtheirlocalarea.

除此之外，那些起初主要为像商业银行这样的长期贷款人取得汽车贷款的交易商服务公司，也想突破地区限制扩大自己的业务。

Inrecentyears,however,suchcompanieshaveconcentratedonacquiringmobilehomeloansinvolumeforbothcommercialbanksandsavingsandloanassociations.

最近几年，这些公司主要专注于为商业银行和储蓄贷款协会取得大量的移动房屋贷款。

Fixedratemortgages固定利率按揭贷款

Short-termballoonmortgages短期气球式按揭贷款（最后一次付款特大的按揭贷款）

Adjustableratemortgages可调整利率按揭贷款

Secondmortgages第二次按揭贷款

Constructionloans工程贷款/建设贷款

Unsecuredloansaremonetaryloansthatarenotsecuredagainsttheborrowersassets（i.e.,nocollateralisinvolved）.

无担保贷款是未用借款人的资产（没有担保品）进行担保的货币贷款。

creditcarddebt信用卡债务

personalloans个人贷款

bankoverdrafts银行透支

creditfacilitiesorlinesofcredit信贷融通或信贷额度

corporatebonds公司债券

checkingaccount支票账户

savingaccount储蓄账户

timedepositaccount定期存款账户

checkingaccount（demanddepositaccount）支票账户，无利息或利息很低。

savingaccount储蓄账户，利息比支票账户高．相当于中国的活期存款账户．

timedepositaccount定期存款账户，提前取款有罚款的帐户。

在美国，通常一个人在一家银行的账户包括checkingaccount和savingaccount两部分，这两个账户是统一管理的，你可以随意把钱在这两个账户之间倒来倒去，没有手续费，称为内部转帐。

两个账户的区别是savingaccount有利息，但不能直接提款，checkingaccount可以直接提款，但没有利息。

所谓提款一般包括给别人写支票和自己从ATM机器上取现金。

savingaccount因为不能直接提款，所以钱放在里面比较安全，checkingaccount就不那么安全（比如ATM卡有可能丢失），所以一般来说大家的做法是把自己存款的主要部分放在savingaccount里，而只在checkaccount里面放一小部分钱。

提款的另一种常见方式是给别人开支票。

在开户的时候银行会给你一本或两本支票簿（checkbook），每本一般有25张空白支票。

支票簿用完了可以再向银行索取，但要交一定工本费。

给别人开支票是通常美国人之间现金往来最常见的做法。

支票（check）和现金（cash）的区别在于支票更安全，例如我要给某人500块钱，如果我在身上携带500元现金是很危险的事，可是我携带一张给该人的支票则完全没有危险，因为我在支票上写有对方的名字，别人即使拿到也是废纸一张。

另一方面，丢失空白支票则是很危险的事情，因为拿到这张空白支票的人可以随便开一个数额写给他自己。

虽然支票上需要签名，但是银行并不会（也不可能）仔细核对每个签名是否伪造。

所以空白支票簿请勿随身携带，万一丢失需要及时挂失。

Acheckingaccountisaserviceprovidedbyfinancialinstitutions（banks,savingsandloans,creditunions,etc.）whichallowsindividualsandbusinessestodepositmoneyandwithdrawfundsfromafederally-protectedaccount.

支票账户是金融机构（银行、储蓄贷款协会、信用合作社等）提供的一项服务，它允许个人和企业从受联邦政府保护的账户中存取资金。

withdraw动词，提取

I'dliketowithdraw£250please.我想提取250英镑。

withdrawal名词，提款、取款

Youcanmakewithdrawalsofupto$250aday.

你一天可以从银行账户中提取最多不超过250元。

Somemayrequireaminimalinitialdepositbeforeestablishinganewaccount,alongwithproofofidentificationandaddress.

某些银行可能要求客户在开立新账户之前必须存入最低要求的初始资金，并且还要提供身份证明和地址。

Ifthebankdeclaresbankruptcy,isthetargetofembezzlementormismanagementoffunds,theFederalDepositInsuranceCorporation（FDIC）insuresyouraccount,upto100000USdollars（USD）.

如果由于盗用公款或管理不善银行宣布破产，联邦存款保险公司会保护你的帐户存款不受损失，最高金额可达100000美元。

FDIC（FederalDepositInsuranceCorporation）美国联邦存款保险公司

1930年大萧条时期大量银行被挤兑，为恢复存款人对银行系统的信任，美国在大危机后的1934年建立了联邦存款保险公司，美国几乎所有的银行都参加了保险。

AnIRAisanIndividualRetirementAccount,andprovideseitheratax-deferredortax-freewayofsavingforretirement.

IRA是个人退休金账户，它为退休金储蓄提供了延迟纳税或免税的功能。

传统IRA与RothIRA的比较

不论传统IRA，还是RothIRA都是退休计划，都是美国政府为鼓励民众储蓄退休金而制定的在税务上有优惠的计划。

因为大家知道一般美国人都不愿存钱，储蓄率基本上都是负数，长此以往要出问题，年轻时还好说，退休时没钱养老可就麻烦大了。

从20世纪30年代起美国就建立了强制性的社会保障制度, 以求解决美国人老有所养的问题。

于是过去几十年美国政府通过立法大力推动个人建立自己的退休金。

1）纳税方面，传统IRA的存款能抵税，但到取款时需交所得税。

RothIRA的存款虽不能抵税，但到取款时不用交所得税。

2）存款，传统IRA，老人超过70岁半就不能再往传统IRA存款了，而RothIRA没这个限制。

3）取款，传统IRA在你70岁半时，你必须开始取最低数款，所谓required minimum distribution不然IRS（美国国税局）就要罚你款，罚款数可高达你必需开始取的最低数款的50%。

而RothIRA就没有取款年龄这个限制。

但RothIRA有一个至少开设5年才能取款否则有罚款的限制。

当然原则上你可以在第一年开设时只存$1，即使以后3年没存，第5年再存$4,000，到了第6年，你照样可以提取这第5年存的$4,000。

传统IRA和RothIRA一样，每个人每年能存款的机会和额度是有限的，过时就作废了。

如你去年没存，今年不能补去年的限额，只能用今年的限额。

另外，任何IRA（包括RothIRA），如在59岁半之前取款，IRA有一个10%的罚款，但有例外情况，比如残疾以后，取款用于第一次购屋或高等教育，等等。

银行英语对话：

开户及存款

A：

clerkB：

customer

Dialogue1

A：

IsthereanythingIcandoforyou?

B：

Iwanttoopenacurrentaccount.

A：

Pleasefillinthisapplicationform.

B：

（Amomentlater）Hereisthefilledoutapplicationform.Iseverythingallright?

A：

Yes,quiteallright.PleaseshowmeyourIDcard.

B：

Hereitis.

A：

Bytheway,youwillhavetomakeadepositwhenyouopenanaccount.

B：

Fine.Hereis100RMByuan.

A：

Well,everythingisdone.Hereisyourpassbook.Pleasebringitbackwhenyoudepositorwithdrawmoneyanytimeyoulike.Keepitwellandinformuswheneveryouloseit.

B：

Thanksalot.

参考译文：

A：

我能为你做点儿什么吗？

B：

我想开活期存款账户。

A：

请填写这张申请单。

B：

（过了一会。

）这是填好的申请单。

这样填可以吗？

A：

很好。

请出示您的身份证。

B：

给您。

A：

顺便提一下，您在开户的同时得存一些钱。

B：

好的。

这是100元人民币。

A：

一切都好了。

这是你的存折，存取款时请带来。

保管好存折，遗失请告诉我们。

B：

多谢。

Dialogue2

A：

Hello,sir,whatcanIdoforyou?

B：

I’dliketoopenanaccount,butIdon’tknowwhichaccountitshouldbe.Wouldyoupleasegivemesomeadvice?

A：

Certainly,I’llbeveryhappytohelpyou.Usuallyweoffercurrentorfixedaccountsforindividuals.

B：

What’sthedifferencebetweenthetwo?

A：

Ifyouopenafixedaccount，theinterestrateishigher.Butyoucannotwithdrawthemoneyatanytime.

B：

Howaboutthecu