中小企业联保贷款操作流程.docx
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中小企业联保贷款操作流程
中小企业联保贷款操作流程
1目的
为进一步规范XX行（以下简称“本行”）中小企业联保贷款业务操作，明确中小企业联保贷款业务流程和风险控制要点，强化在业务操作过程中的内部控制、合规管理与风险管理，特制定本文件。
2适用范围
本文件适用于本行开办的中小企业联保贷款业务。
3定义、缩写与分类
3.1定义
本文件所称中小企业联保贷款是指由辖区内多个中小企业依照《XX行中小企业联保贷款实施办法》自愿组成联保组并签订协议，贷款人对联保组成员发放贷款，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保组成员相互承担连带责任的贷款。
3.2缩写
无
3.3分类
无
4职责与权限
部门/岗位
职责与权限
不相容职责
主任
负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保贷款业务行使一票否决权。
调查、审查
分管主任
负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批。
调查、审查
授信管理委员会
负责对中小企业联保贷款业务审议审批。
调查、审查
授信评审部/授信审批岗
1）负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批；
2）负责对权限外的中小企业联保贷款业务提交分管主任或授信管理委员会审议审批；
3）负责制作并下发中小企业联保贷款业务批复意见书。
调查、审查
授信评审部/授信审查岗
负责对中小企业联保贷款业务的审查，签署审查意见。
审批、审批
业务管理部/用信审批岗
负责对中小企业联保贷款业务的用信审批。
调查、审查
业务管理部/用信审查岗
负责对中小企业联保贷款业务的用信审查。
调查、审批
公司银行部/总经理岗
1）负责参与对重点中小企业联保贷款业务的尽职调查；
2）负责审核中小企业联保贷款业务,并提交相关部门审查审批。
审查、审批
公司银行部/客户经理岗
1）负责受理中小企业联保贷款业务申请，收集中小企业联保贷款业务所需要的资料；
2）负责开展中小企业联保贷款业务贷前调查，形成调查报告；
3）落实中小企业联保贷款业务审批条件办理单户放款；
4）负责办理中小企业联保贷款签约等手续。
审查、审批
5原则与基本规定
5.1原则
办理中小企业联保贷款业务坚持“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则。
5.2基本规定
1.中小企业联保贷款业务贷款额度的规定：
1）联保组整体最高授信额度为联保体上年度净资产的1.5倍；
2）单个联保组成员的最高授信额度为该成员企业上年度净资产的2倍。
2.中小企业联保贷款业务的担保措施的规定：
1）联保组成员必须将不低于授信金额20％的自有资金存入本行，并为所有联保组成员授信共同质押担保。
2）所有联保组成员应为联保组中的任一成员在本行发生的授信业务提供连带责任担保。
如联保组成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证。
联保组成员企业为联保组成员外企业提供担保的，须取得联保组企业成员和本行同意，否者本行有权宣布授信提前到期。
3）联保组如要解散，联保组成员应在本行无借款、无欠息、无担保的情况下
提出，经本行审核同意后，方可解除本行与联保组之间的联保协议
6流程描述与控制要求
阶段
流程描述与控制要求
风险提示
6.1.1申请
环节名称：
客户申请
操作部门/岗位：
客户/客户
职责：
提出中小企业联保授信业务申请。
操作规范：
客户以书面形提形式提出中小企业联保授信业务申请。
内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。
环节名称：
受理申请
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责受理客户中小企业联保授信业务申请。
操作规范：
收到中小企业联保授信业务申请后，对客户主体资格进行初步审核，符合贷款条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。
风险描述：
客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。
风险等级：
中等风险
控制措施：
建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。
控制部门/岗位：
公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗
6.1.2调查
环节名称：
调查
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责中小企业联保授信业务尽职调查，形成调查报告。
操作规范：
实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，尽职调查的主要内容包括：
1）联保组成员企业经营年限以及实际控制人从业年限；
2）联保组成员企业及实际控制人信用状况；
3）联保组成员企业经营状况及财务状况；
4）联保组的组建是否为自愿联保；
5）联保组成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；
6）联保组企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；
7）联保组企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保组企业在区域经济中的地位。
8）形成书面调查报告。
风险描述：
调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。
风险等级：
高风险
控制措施：
规范操作流程，完善问责机制。
控制部门/岗位：
公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗
环节名称：
参与调查
操作部门/岗位：
公司银行部/总经理
职责：
负责参与对重点中小企业联保授信业务尽职调查。
操作规范：
参与对中小企业联保贷款业务尽职调查，发表调查意见。
风险描述：
调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。
风险等级：
高风险
控制措施：
规范操作流程，完善问责机制。
控制部门/岗位：
公司银行部,小微企业管理中心/总经理
环节名称：
审核
操作部门/岗位：
公司银行部/总经理
职责：
负责审核、提交。
操作规范：
负责审核中小企业联保授信业务,并提交相关部门审查审批。
6.1.3审查
环节名称：
审查
操作部门/岗位：
授信评审部/授信审查岗
职责：
负责中小企业联保授信业务的审查，提出独立审查意见。
操作规范：
对客户申请的中小企业联保授信业务进行分析评价，重点关注可能影响贷款安全的因素，有效识别风险。
中小企业联保贷款业务审查审批要点如下：
1）联保组成员间是否存在关联关系；
2）联保组整体的负债率，分析联保组整体有效资产对整体债务的覆盖度；
3）联保组成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；
4）贷款额度和用途是否合理；
5）贷款还款来源是否充足。
风险描述：
未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务,导致授信风险及监管风险。
风险等级：
高风险
控制措施：
1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约；2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同授信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。
控制部门/岗位：
授信评审部/授信审查岗
6.1.4审批
环节名称：
审批
操作部门/岗位：
授信评审部/授信审批岗
职责：
负责对权限内中小企业联保授信业务的审批。
操作规范：
1）根据审查通过的分析评价报告，遵循客观、公正的原则，不受任何外部因素的干扰，独立进行审批。
2）出具审批意见。
风险描述：
未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的授信业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。
风险等级：
高风险
控制措施：
严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。
控制部门/岗位：
授信评审部/授信审批岗
环节名称：
审批
操作部门/岗位：
经营管理层/分管主任
职责：
负责对权限内中小企业联保授信业务进行审批。
操作规范：
1）根据审查通过的分析评价报告，遵循客观、公正的原则，不受任何外部因素的干扰，独立进行审批。
2）出具审批意见。
环节名称：
审议、审批
操作部门/岗位：
授信管理委员会/委员
相关岗位：
主任委员
职责：
负责对规定权限中小企业联保授信业务的审议、审批。
操作规范：
1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议、审批，具体操作参见《授信管理委员会议事规则》；
2）对审议通过的中小企业联保授信业务资料，连同授信管理委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。
风险描述：
未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合授信条件、信贷政策；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存,致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立行使表决权,导致授信风险。
风险等级：
高风险
控制措施：
严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议授信；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议授信；对国家宏观经济政策或明令限控行业，严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。
控制部门/岗位：
授信管理委员会,办公室/主任委员,委员
环节名称：
是否否决
操作部门/岗位：
经营管理层/主任
职责：
负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保授信业务行使一票否决权。
操作规范：
对授信管理委员会审议通过的中小企业联保授信业务行使一票否决权。
否决的，原则上退回授信管理委员会办公室。
环节名称：
下发批复意见书
操作部门/岗位：
授信评审部/授信审批岗
职责：
负责制作并下发中小企业联保授信业务批复意见书。
操作规范：
1）对于审批岗权限内的中小企业联保授信业务，制作并下发批复意见书；
2）对于主任行使否决权后的中小企业联保授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。
6.1.5用信
环节名称：
转用信操作流程
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责接收中小企业联保授信业务批复意见书。
操作规范：
接收批复意见书和授信审批岗返回的中小企业联保授信业务资料，转《用信操作流程》。
阶段
流程描述与控制要求
风险提示
6.2.1申请
环节名称：
申请
操作部门/岗位：
客户/客户
职责：
提出中小企业联保用信业务申请。
操作规范：
客户以书面形提形式提出中小企业联保用信业务申请。
内容主要包括客户基本情况、申请的用信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。
环节名称：
受理申请
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责受理中小企业联保用信业务申请。
操作规范：
收到中小企业联保用信业务申请后，对中小企业联保客户主体资格进行初步审核，符合用信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。
6.2.2调查
审核
环节名称：
调查
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责中小企业联保用信业务尽职调查，形成用信调查报告。
操作规范：
实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，落实有关用信条件，做到尽职调查。
风险描述：
调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响用信决策。
风险等级：
高风险
控制措施：
规范用信操作流程，完善问责机制。
控制部门/岗位：
公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗
环节名称：
审核
操作部门/岗位：
公司银行部/总经理
职责：
负责对中小企业联保用信业务进行审核。
操作规范：
对中小企业联保用信业务进行审核，并提交相关部门审查审批。
6.2.3审查
环节名称：
审查
操作部门/岗位：
业务管理部/用信审查岗
职责：
负责中小企业联保用信业务资料的审查。
操作规范：
审查以下内容：
用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见（审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防范措施）。
风险描述：
审查人员未履行尽职审查职责,审查流于形式,用信产生风险。
风险等级：
中等风险
控制措施：
1）严格用信流程及审查岗位职责；2）用信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的客户重大变动事件进行充分的风险评价。
控制部门/岗位：
业务管理部/用信审查岗
6.2.4审批
环节名称：
审批
操作部门/岗位：
业务管理部/用信审批岗
职责：
负责对中小企业联保用信业务的审批。
操作规范：
根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具用信审批意见。
风险描述：
审批把关不严，审批超授信范围用信业务。
风险等级：
中等风险
控制措施：
明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。
控制部门/岗位：
业务管理部/用信审批岗
环节名称：
下发批复意见书
操作部门/岗位：
业务管理部/用信审批岗
职责：
负责制作并下发中小企业联保用信业务批复意见书。
操作规范：
根据中小企业联保用信业务审批意见，制作并下发批复意见书。
6.2.5发放
支付
环节名称：
转发放支付操作流程
操作部门/岗位：
公司银行部/客户经理岗
职责：
负责接收中小企业联保用信业务批复意见书。
操作规范：
接收批复意见书和用信审批岗返回的中小企业联保用信业务资料，转《发放支付操作流程》。
7检查监督
牵头检查部门
检查内容
检查频次
报告路线
检查结果利用
业务管理部
检查中小企业联保贷款业务制度与操作流程执行。
每年不少于2次
经营管理层
持续改进。
内部审计部
内控评价时，对中小企业联保贷款业务的合规性、有效性进行检查评价。
每年不少于1次
理事会、审计委员会
评价、问责。
8附件
附件一：
中小企业联保授信资料清单
附件二：
联保授信额度合同
附件一：
中小企业联保授信资料清单
1、营业执照、组织代码证、税务登记证复印件
2、公司章程（或联营、合伙协议）、最新验资报告复印件
3、法定代表人、实际控制人身份证复印件
4、实际控制人个人征信报告查询授权书及近期查询结果
5、近两年的财务报表及近期财务报表
6、与主要上下游企业近期购销合同复印件各一份
7、能够核实企业上年度经营情况的材料，以下任选一：
上年度12月份的纳税申报表、对应税单复印件
税务机关出具的上年度缴税记录查询结果
上年度海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业）
上年度水费或电费单复印件（仅适用生产型企业）
企业主要结算银行上年度对账单复印件
企业主个人主要结算银行上年度对账单复印件
8、能够核实企业当期经营情况的材料，以下任选一：
1）申报期前三个月的纳税申报表、对应税单复印件
2）税务机关出具的申报期前三个月缴税记录查询结果
3）申报期前三个月海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业）
4）申报期前三个月的水费或电费单复印件（仅适用生产型企业）
5）企业主要结算银行申报期前三月对账单复印件
6）企业主个人主要结算银行申报期前三月对账单复印件
附件二：
联保授信额度合同
编号：
A
合同当事人
A.1授信人：
xx银行（下称“银行”）
负责人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2联保受信申请人（无论其在本合同中以单数或复数形式出现，如无特指，在本合同中统称为“客户”）
A.2.1客户1：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2.2客户2：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2.3客户3：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2.4客户4：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2.5客户5：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.2.6客户6：
法定代表人：
实际控制人：
联系人：
电话：
通讯地址：
邮编：
传真：
A.3联保体债务自然人担保人（本款所列明的自然人担保人，无论其在本合同中以单数或复数形式出现，如无特指，在本合同中统称为“自然担保人”。
）
自然人担保人1-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人1-2：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人2-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人2-2：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人3-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人3-2：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人4-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人4-2：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人5-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人5-2:
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人6-1：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
自然人担保人6-2：
姓名：
身份证件类型及号码：
住宅电话：
移动电话：
单位电话：
传真：
户籍所在地：
住所/经常居住地：
工作单位名称及地址：
通讯地址：
邮政编码：
B
额度
B.1联保体额度总额：
币种：
（大写），（小写）。
B.2分配额度（经银行审核同意，客户可以按照银行确定的折算比率将授信币种折算为其他币种使用。
）
客户1：
币种：
（大写），（小写）。
客户2：
币种：
（大写），（小写）。
客户3：
币种：
（大写），（小写）。
客户4：
币种：
（大写），（小写）。
客户5：
币种：
（大写），（小写）。
客户6：
币种：
（大写），（小写）。
B.3额度类别：
□可循环额度□不可循环额度
B.4额度有效期限：
自年月日起至年月日止。
（未经银行书面同意，任何一笔业务的发生日不能超过额度有效期。
）
C
担保
C.1
企业
担保人
□本合同所有客户均为担保人，各自均为联保体债务提供连带责任最高额保证担保以及最高额保证金质押担保。
保证金账户详见本合同附件三《保证金质押账户清单》；
□抵押人为联保体债务提供最高额抵押担保，抵押物详见编号为的《不动产抵押物清单》（包括粘单形式的《不动产抵押物清单》）；
□抵押人为联保体债务提供最高额抵押担保，抵押物详见编号为的《不动产抵押物清单》（包括粘单形式的《不动产抵押物清单》）；
□抵押人为联保体债务提供最高额抵押担保，抵押物详见编号为的《不动产抵押物清单》（包括粘单形式的《不动产抵押物清单》）。
C.2
自然人
担保人
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
1）联保体债务；
2）单一企业债务，被担保的债务人为；
3）多个企业债务，被担保的债务人为
；
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
4）联保体债务；
5）单一企业债务，被担保的债务人为；
6）多个企业债务，被担保的债务人为
；
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
7）联保体债务；
8）单一企业债务，被担保的债务人为；
9）多个企业债务，被担保的债务人为
；
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
10）联保体债务；
11）单一企业债务，被担保的债务人为；
12）多个企业债务，被担保的债务人为
；
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
13）联保体债务；
14）单一企业债务，被担保的债务人为；
15）多个企业债务，被担保的债务人为
；
自然人担保人为如下债务提供连带责任最高额保证：
16）联保体债务；
17）单一企业债务，被担保的债务人为；
18）多个企业债务，被担保的债务人为
；
D
担保物保险
1）不需要办理保险；
2）需要办理保险，具体要求如下：
保险人名称：
保险险种：
保险费金额：
交费日期：
年月日
保险金额：
保单号：
E
本合同是否办理强制执行公证：
□是；□否。
Y
附件
本合同包括名称为“联保授信额度合同”的本合同正文与下列附件：
（1）附件一：
“联保授信额度合同条款”；
（2）附件二：
产品协议专用印鉴清单；（3）附件三：
《保证金质押账户清单》；（4）附件四：
《不动产抵押物清单》以及（5）本合同双方共同签署并指定为本合同附件的其他文件。
上述附件都是本合同的有效组成部分，本合同正文（包括本合同正文Z款的特别约定）与任何附件不一致时，以附件为准；附件之间不一致时，以较后签署的为准。
Z
特别
约定
各方特别约定如下事项，各方在本Z款作出的特别约定与本合同其他条款不一致时，应以本Z款所述特别约定为准：
客户在此确认：
1、其已收到并认真阅读了名称为“联保授信额度合同条款”的本合同附件一及其他附件以及其他相关文件，银行已就本合同的全部条款和内容向其做出了详尽的解释和说明，且其已审阅并完全理解本合同的所
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