余额宝对商业银行的影响及商业银行采取的对策.docx

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余额宝对商业银行的影响及商业银行采取的对策

余额宝对商业银行的影响及商业银行采取的对策

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河南工业大学经济贸易学院|项目199:

学年论文余额宝对商业银行的影响及对策商业银行应选修专业课:

金融类F1101作者姓名:

学校.................................................................................................3个关键词..................................................................................................3摘要........................................................................................4个关键词......................................................................................4导言.................的产生和发展..............................................................................................51余额宝................................的影响................................52余额宝论商业银行；的影响..............................................................52.1关于传统货币资金的委托.......的影响..........................................52.2银行客户数量；的影响..........................................................62.3银行服务模式.................的影响.............................................62.4银行活期存款；的影响..........................................................62.5银行金融产品。

的影响........................................................72.6关于银行的财务状况什么.................................................73商业银行应采取的对策:

.............................................................83.1银行利用互联网加快金融产品和基金产品的创新；................83.2银行利用“长尾效应”，提高客户活期存款的价值...................83.3应扩大合作范围，搭建联盟电子商务平台......................93.4、改善对客户的服务，实施以客户为中心的政策。

吸引顾客................9参考文献...............................................................................................9余额宝对商业银行的影响及商业银行的对策摘要随着互联网金融的不断发展，余额宝诞生了余额宝是支付宝和田弘基金共同创造的金融新产品。

它的出现引发了互联网上金融创新的高潮，也引起了金融界的极大关注和讨论。

余额宝对金融业的影响极其明显，尤其是对商业银行。

摘要:

本文介绍了余额宝的产生和发展，分析了余额宝对商业银行活期存款业务、基金销售业务、理财产品、服务模式、银行地位和客户数量的影响，并深入探讨了商业银行应采取的对策。

关键词:

余额宝；商业银行；互联网金融；对策宝月对商业银行的影响及对策商业银行应采取的对策摘要随着互联网金融的不断发展，宝月诞生了。

宝月是芝罘宝公司与田弘基金公司联合创作的一种新型金融产品，它的出现掀起了互联网金融创新的高潮，同时也引起了金融业的高度关注和讨论。

宝月对金融业的影响极其明显，尤其是对商业银行的影响。

本文通过对宝月的产生和发展的介绍，分析了其在商业银行的活期存款业务、基金销售业务、产品、服务模式、银行客户数量等方面的情况，并探讨了商业银行应采取的措施。

关键词:

岳宝；商业银行；互联网金融；对策简介随着互联网的迅速发展，互联网金融也随之诞生并迅速发展。

自XXXX进入中国以来，我国商业银行的传统服务业务已经实现了用户互联网的自助管理。

继XXXX之后，一些互联网企业，特别是掌握了互联网门户的第三方机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新的互联网金融模型产品。

例如，阿里小额贷款、个人贷款、拍卖贷款等。

由阿里巴巴公司推出互联网金融创新逐渐打破了传统商业银行在金融业务诸多方面的垄断。

余额宝是互联网创新的代表。

《1余额宝余额宝》的制作与开发是支付宝和田弘基金推出的第一只网络销售基金，由支付宝于6月13日在XXXX推出这是一种方便快捷、回报率高的基金产品。

其年回报率为3%-4%，约为银行活期存款的10倍。

通过余额宝，用户可以直接在支付宝网站内购买资金等理财产品，获得较高的收入。

同时，余额宝内部的资金也可以随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

因此，余额宝一经推出就发展迅速。

数据显示，在不到一个月的时间里，余额宝拥有251.5万用户，资本规模66.01亿元，累计消费12.04亿元，转移资本规模57亿元随着余额宝的发展，数十家基金公司加入了与支付宝的合作团队。

我相信很快会有更多像余额宝这样的产品余额宝的规模越来越大，对商业银行的影响也越来越大。

虽然余额宝的搜索业务发展迅速，但其长期发展前景仍不明朗。

由于余额宝存在诸多风险，一方面，根据央行对第三方支付平台的规定，支付宝的余额可以用于购买协议存款，对于是否购买资金没有明确规定。

从监管层面来看，余额宝利用田弘基金实现基金销售功能是违法的。

一旦监管机构发起攻击，余额宝可能会被叫停。

另一方面是个人资产的风险。

只要基金投资于基金公司，就有资产缩水的风险。

通过对中国大陆许多基金公司收益数据的分析，充分证明了这种风险较大。

货币市场风险也存在。

货币资金的收入是不固定的，余额宝也是如此。

如果货币市场表现不好，货币基金的收入也会下降。

余额宝的收入来自货币基金市场收入，而不是支付宝支付。

2余额宝对商业银行的影响2.1余额宝对银行传统基金销售的影响余额宝作为互联网电子产品，极大地拓展了基金销售渠道，降低了基金公司对商业银行销售的依赖，进一步分流了商业银行的基金销售，极大地影响了商业银行的基金销售。

主要原因是传统的基金托管业务主要由商业银行完成，基金公司一直处于低迷状态，而余额宝为基金公司提供了的销售平台它利用基金公司和电子商务平台直接销售基金，这是基金销售渠道多元化的重大突破。

根据中国证监会发布的数据，XXXX在XXXX发行了新基金，发行了255只新基金，共筹集资金6400亿元，创历史新高，但大部分银行基金的销售收入出现下滑。

根据XXXX上市银行上半年报告，农行实现代理销售基金收入3.37亿元，而XXXX上半年实现代理基金业务收入6.62亿元，同比下降50%。

在XXXX，招商银行实现代理基金业务收入5.42亿元，同比下降18.5%，XXXX为6.65亿元造成这一结果的直接原因是第三方机构抢占了银行代销基金市场，而余额宝是第三方支付平台直销基金的先例。

如果支付宝推出更多具有结构性差异的基金产品，而其他第三方支付公司遵循聚集效应，商业银行的基金分销业务将面临严峻挑战。

2.2对银行客户数量的影响余额宝的推出不断减少银行客户数量。

一些活期存款客户甚至将资金转出银行，转入余额宝的账户，导致银行活期存款量短期下降。

银行客户数量下降的主要原因如下:

一是支付宝为余额宝提供了大量的潜在客户；二是余额宝的年收益率高于银行存款；第三，余额宝的低投资门槛导致了客户流失；就连银行的原始客户也转向了余额宝，使得银行的资金支持和贷款无法顺利进行。

根据调查，截至6月18日，余额宝的用户超过了100万，离发布还不到一周。

可以预见，凭借支付宝8亿多个注册账户的用户基础，余额宝仍有很大的发展空间，这将大大减少银行客户数量，对各大商业银行构成巨大威胁。

2.3对银行服务模式的影响商业银行的服务态度对其客户极为重要。

每家银行都打着“服务客户，以客户为中心”的旗号。

然而，在现实中，很少有银行真正将客户视为上帝。

然而，余额宝以新思维、新观念服务顾客的态度吸引了大量顾客。

这在一定程度上促使商业银行反思自身服务模式的不足，促使商业银行全面落实自身服务标准，完善自身服务体系。

2.4对银行活期存款的影响阿里巴巴支付宝的“余额宝”存款业务推出后短期银行活期存款下降余额宝用户认为，用户存放在支付宝的资金不仅能赚取“利息”，而且比银行活期存款利息收入更高。

据数据显示，XXXX10万元活期存款的利率仅为350元，而余额宝的最高收入超过4000元，是同档次银行存款的11倍。

如此高的回报极大地吸引了资金的流入，其中一些来自银行活期存款。

目前，支付宝拥有约200亿元的准备金，而据有关统计，截至1999年12月底，XXXX全国商业银行的活期存款约为16万亿元。

有学者认为，即使将全部准备金转移到余额宝，对商业银行活期存款的影响也将微乎其微。

从余额宝目前的储备规模来看，学者们的观点似乎是合理的。

然而，从美国市场的经验来看，美国商业银行的活期存款比例在20世纪60年代约为60%。

由于货币市场基金的竞争，活期存款被挪用。

30年后，银行活期存款比例下降到10%，这表明货币资金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。

，考虑到支付宝目前近8亿的用户规模和100亿元的资本存款，如果其资本存款进一步增加，将对银行活期存款产生很大影响。

另一方面，余额宝吸收的资金大部分是小额闲散资金，其主要对象是青少年。

根据年轻人的消费观念，他们不会选择将微薄的收入存入银行赚取低利润，而是会选择高利润、方便的投资方式。

余额宝利用青少年的这种心理，引入余额宝来吸收他们的闲置资金，导致银行损失了这部分资金。

余额宝的终极战略意图是分割商业银行活期存款的利润。

余额宝在“活”的前提下为客户的活期存款资产提供了一个非常低风险的增值渠道，这必然会转移商业银行的活期存款，影响其存款。

2.5对银行理财产品的影响余额宝作为一种理财产品，减少了客户对商业银行短期理财产品的持有阿里巴巴金融不断推出的新短期融资工具与商业银行的一日周期短期融资工具非常相似。

此外，余额宝的年收益率超过4%，高于大多数商业银行的一日周期短期理财产品。

所以自从余额宝上线以来，吸引了大量的顾客加入余额宝的队伍。

以XXXX7月21日至XXXX7月28日的财务管理期为例，余额宝的收入超过工行、农行、中行和建行100%此外，当客户申请商业银行的金融产品时，银行总是给出非常苛刻的条件。

与《玉额宝》的简单流程相比，大多数客户仍然会主动选择《玉额宝》作为首选理财产品，甚至将银行的短期理财产品转移到《玉额宝》中。

这无疑是对商业银行短期金融产品的一个打击。

2.6对银行财务状况的影响商业银行一直处于中国金融业的核心地位，处理全国大部分金融服务，几家商业银行几乎处于垄断地位然而，随着近年来互联网金融的发展，其垄断地位已经动摇。

阿里巴巴余额宝的出现极大地冲击了商业银行的金融业务。

它降低了个人理财的门槛，降低了理财业务的人工成本和存储成本，扩大了金融服务的覆盖面，其他新产品和新技术的出现不断带来金融服务的突破和对银行体系的颠覆性影响。

至于支付领域的新变化，不可忽视的是，技术革命后，个人行为将变得更有影响力。

可以预计，阿里巴巴将在金融服务领域带来突破，并在发展过程中演变出一些全新的模式。

虽然基金销售权限的问题是在余额宝上线后不久提出的，引起了社会的广泛关注，但证监会并没有停止余额宝的销售业务，而是支持余额宝的创新，希望互联网金融能够得到真正的发展。

支付宝在金融领域的努力也催生了其他类似的金融产品，如“终身财富”、“现金财富”、“挖钱应用理财”、“新浪微博”等。

，纷纷推出与商业银行相关业务竞争的互联网金融服务。

余额宝的出现在一定程度上削弱了商业银行在金融市场中的地位。

3商业银行应采取的对策3.1银行利用互联网加快金融产品和基金产品的创新随着互联网的发展，金融产品日益网络化，新金融产品的出现无疑对商业银行产生了冲击因此，商业银行也应充分利用互联网加快金融产品的创新。

金融产品原本是一种易于数字化的东西。

凭借互联网的方便、快捷、低成本、操作简单等优势，产品的创新速度会更快。

此外，商业银行已经有了国家信用的支持和保障，积累了大量的客户。

他们应该充分利用这个平台发展自己，创新新的金融产品和基金产品。

的具体措施是:

在金融产品方面，商业银行可以采取提高收益率、降低购买门槛、放宽购买和赎回时间等措施，保持低收入、无固定限额金融产品客户的稳定；对于中长期固定期限高收益产品，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，允许客户有条件地转让所持有优秀理财产品的股份，提升产品体验和价值。

在基金产品方面，商业银行可以建立基于社区的基金销售平台，定期发布基金购买指南和建议，引导和鼓励客户在平台上分享和交流基金购买的经验、教训和建议，通过增值营销模式代销基金。

3.2银行应利用“长尾效应”增加客户活期存款的价值。

家商业银行的主营业务是存贷款，其中活期存款占很大比重，其利润收入主要是获取存贷款利差。

与余额宝相比，银行活期存款利率不到余额宝的10倍，高额利润使得大量客户涌向余额宝。

这些客户大多是小额基金客户，银行可能根本不在乎。

然而，根据“长尾”效应，由所有小型基金组成的非热门市场将形成比热门市场更大的市场随着互联网金融逐渐突破商业银行在物理和政策上的天然壁垒，以余额宝为代表的互联网基金瞄准了银行客户的“长尾”市场，开始抢占商业银行垄断的16万亿活期存款市场。

马云创造的余额宝很好地利用了“长尾效应”，吸引了大量客户。

面对互联网金融的发展，商业银行也应充分利用“长尾效应”提高活期存款的价值。

一方面，要打破传统思维，适当提高活期存款利率，加强对客户的服务。

另一方面，商业银行也可以与一些信誉良好的基金公司合作，推出类似余额宝的创新存款余额理财产品，加强对客户的服务。

商业银行应充分利用自身的业务优势和稳定的系统，推出第三方机构无法开展的类似于余额宝的独特业务，如自动需求余额购买、短信赎回、网上/线下购物、自动还款等。

通过需求平衡理财服务，商业银行不仅可以增加客户粘性，提高客户忠诚度，保持长尾市场份额，还可以吸引增量和增加中间业务收入目前，广发银行和交通银行分别推出了与余额宝业务类似的“智能黄金”和“快速溢出”业务。

3.3银行应扩大合作范围，建立联合电子商务平台余额宝是支付宝和田弘基金创造的互联网产品奇迹。

银行也可以借鉴余额宝的成功经验。

利用互联网的大数据处理平台构建电子商务平台商业银行很少接受中小企业的贷款，因为它们的信用问题无法准确衡量，与电子商务公司的合作可以弥补这一问题。

电子商务拥有小企业的业务信息数据，而商业银行拥有丰富的资本资源。

这两家公司合作共同获利。

其中，建行的“好金融业务”电子商务平台、中行的“信息交换”和民生的电子商务平台都相继创建。

此外，在电子商务企业率先进入市场的前提下，商业银行可以合作搭建电子商务平台，利用集体客户资源为对方谋取利益。

在此基础上，各大商业银行将培养更多兼具金融知识和计算机知识的高科技人才，为未来的电子商务业务服务。

3.4提升客户服务，实行以客户为中心，吸引客户余额宝的推出，对商业银行最大的启示是，在业务发展上必须“以客户为中心”余额宝的成功使得建立一家“技术领先”和“服务领先”的托管银行成为可能。

互联网基金打破了“销售为王”和“销售为支撑”的恶性循环。

更好的用户体验和更高效的清算服务使“运营能力”有机会成为未来托管银行的核心竞争力。

为此，商业银行应加强市场调研，准确把握客户金融服务需求，从客户角度务实思考，创新产品，优化流程，改善服务，不断提高客户满意度。

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