商业银行盈利模式培训心得体会.docx

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商业银行盈利模式培训心得体会

“商业银行盈利模式”培训心得体会

在金融危机的大背景下，利差水平达到了历史新低点，伴随而来的是我国商业银行的利润水平的集体“跳水”。

面对利率市场化的金融发展趋势，传统模式还可以走多远？

商业银行需要怎样的更平稳、更可持续的盈利模式？

构造这样的盈利模式，商业银行需要做到哪些？

这些问题的解答对于我国商业银行的进一步发展起着决定性的作用。

毫无疑问我们需要更新我们的盈利模式，商业银行也毫无疑问地都认识到了这一点，我国商业银行已经处在了由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在了发展变化的十字路口，在现实和未来面前，该如何决策，将是众多商业银行面临的一大难题。

在我们积极探索新的盈利模式、推进均衡发展、强化精细化管理遇到困惑、感到心有余力不足之际，省分行举办了《商业银行盈利模式培训》。

本次培训是省行领导把握全省形势、掌握全省情况、在调查研究的基础上，为提升全省各基层行领导的经营管理能力，开阔基层行领导视野，转变基层行领导的思维方式，更好地推进均衡发展和精细化管理而送来的及时雨。

此次培训来得很及时，很有意义。

通过本次培训后，有以下一些认识和体会：

一、对工作有了更深刻的认识

1．对银行的经营、管理、风控，以及银行的经营、管理、风控工作中涉及到的必须掌握的各种政策，有一个全面的了解，在此基础上才能准确把握机会和迎接挑战。

换言之，怎样做好银行工作，老师给了一个葫芦，以后自己要以认真、务实、创新的态度画好自己的瓢。

2．老师的讲课自然、流畅、信手拈来，内容有深度、有广度，能把握重点，有条有理，犹如庖丁解牛。

这背后其实隐藏了一些既深奥又简单的道理：

一种能力的获得，一种知识的拥有，需要我们学习、学习、再学习，总结、总结、再总结，实践、实践、再实践。

老师身上拥有这么多的能力和水平是她多年的学习、总结和实践的结果。

我与她有那么大的差距，这也是本次培训的一个重要收获，但我不气馁，相信自己以后通过学习、实践、总结，逐步达到她那样的高度。

我很羡慕她，并想以她为榜样来做好以后的工作。

3．银行的经营管理需要我们及时掌握更多的宏观经济、金融形势、货币政策、财政政策、产业政策，区域经济发展政策、行业走向、CPI、PPI等多种相关知识，同时也要眼睛向外，关注同行业情况，加强学习银行业的发展规律，学习掌握各项业务制度和流程，掌握宏观政策调整变化与经济发展个金融行业变化的规律。

二、对商业银行的盈利模式有了认识

所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。

简单地说，盈利模式就是企业赚钱的渠道、通过怎样的模式和渠道来赚钱。

（一）商业银行的盈利模式根据主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。

传统业务就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。

传统盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。

由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。

我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。

非传统业务就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。

非传统业务主要分为零售银行业务、中间业务和私人银行业务。

——零售银行业务。

零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。

就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。

零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。

——中间业务。

所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。

中间业务大体可分为代理性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务担、保性中间业务、衍生性中间业务六种。

目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、代理买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、代发工资、缴交公用事业费等等。

目前中间业务是国际知名商业银行的主要利润创造点。

——私人银行业务。

私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。

其具体服务内容包括：

财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。

私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：

一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。

私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。

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（二）盈利模式与市场环境的相关性

——政策环境。

分业监管的政策环境决定了银行业只能做银行业务，目前商业银行的盈利能力主要靠息差，分业监管制约了商业银行收入机构多元化。

——竞争环境。

竞争压力越大，银行就有足够压力去开拓新的收入来源，进而调整收入结构。

——客户环境。

当客户需求多元化时，商业银行的金融服务自然就会多元化，这必须与市场需求相适应，如果多元化步伐太快，自身管理能力跟不上，风险增大，很多服务也实现不了。

——利率市场化对盈利模式的影响。

利率市场化的稳步推进，会导致商业银行的利差逐步缩小，对我国目前盈利模式过度依赖存贷差的商业银行带来严峻挑战，对银行加快转型步伐形成倒逼机制。

逐步放开对存贷利差的管制，将会进一步加强银行业的竞争。

三、对今后商业银行盈利模式发展之路有了认识

灵活经营方式，转变盈利模式，开拓非传统业务，扩展业务范围。

——大力发展零售业务。

这与我们的定位一致。

现阶段我行必须在小额贷款业务、小企业贷款业务上下足功夫，拓展市场，奠定长足发展的根基；

——注重开展综合经营。

这与我行的建平台交叉销售，提高支行效益，整合资源，培养复合型人才，推进支行客户部工作相一致；

——走低资本占用型经营模式之路；

——业务和客户是经营的基层。

我们要夯实两大基层，进一步推进我行客户部的工作，提升培育开发、维护、服务客户的能力，避免各条线出现单打独斗现象，牢控客户资源，分层营销，调整客户结构，为客户提供一揽子金融服务；

——加强风险的管理，推进渠道的优化整合。

四、对提升商业银行的盈利能力有了认识

盈利能力是指企业获取利润的能力。

企业的盈利能力越强，则给予股东的回报越高，企业价值越大，因此盈利能力是企业的核心能力，商业银行以股东价值最大化为经营宗旨。

——盈利模式的发展阶段

产品推销阶段：

卖产品（USP理论：

让顾客买有特点的服务）

产品营销阶段：

卖心理附加值（定位理论：

让顾客多掏钱购买）

商业模式阶段：

羊毛出在羊身上（错位理论：

让顾客少掏钱购买）

——提升盈利能力的8大步骤：

1.市场调研；2.寻找机会；3.明确客户；4.产品定位；5.盈利目标；6.市场营销；7.降低成本；8.绩效评估。

五、对我行未来发展有了新的展望

个人认为我行的盈利模式的发展阶段处于产品推销阶段，我们也在按照提升盈利能力的8大步骤在做，但做得不够深、不够细、不够全面，达不到均衡发展和精细化的要求。

我行与同业在资本、资产、经营管理、风控等方面存在很大差距，集中表现在盈利能力低下，这就是我们要调整视角视野的根本原因。

如何优化收入结构，增加中间业务收入占比是未来银行发展的必由之路。

（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略

虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。

就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。

（二）坚持渐进式发展思路

资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。

各种因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。

因此，我行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。

（三）坚持有所为与有所不为的发展原则

商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。

在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。

（四）坚持以零售业务为主的盈利模式提升盈利能力。

以“示范网点”工作推动“全功能”的零售银行的建设，坚持“三维四动”的发展策略，从客户、产品和核心竞争力三个维度发力，通过公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动四个动，全面推动零售银行业务的发展；

瞄准理财、消费借贷和信用卡三个零售银行业务重要利润区，深化客户积累、客户经营和客户价值提升“三个环节“并举的发展路径，并通过特色的财富管理、私人银行和信用卡业务能力的提升，打造零售银行业务的后发优势。

我行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。

我们需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，不断调整经营结构，大力培育新的客户，分散经营风险，转变增长方式，提高资本回报，全面营造未来利润增长点。

下面红色字体为赠送的个人总结模板，不需要的朋友下载后可以编辑删除！

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xx年电气工程师个人年终总结模板

根据防止人身事故和电气误操作事故专项整治工作要求，我班针对现阶段安全生产工作的特点和重点，为进一步加强落实安全工作，特制定了防止人身事故和防电气误操作事故的（两防）实施细则。

把预防人身、电网、设备事故作为重点安全工作来抓，检查贯彻落实南方电网安全生产“三大规定”情况，检查（两防）执行情况，及时发现和解决存在的问题，提高防人身事故和防电气误操作事故的处理能力，从源头上预防和阻止事故的发生，使安全管理工作关口前移，从而实现“保人身、保电网、保设备”安全生产目标收到一定的效果。

通过前段的检查和整改工作，现将我班到现时为止在此方面的情况总结如下

一、在防止人身事故方面（重点防范高处坠落事故）

在运行维护、施工作业过程中的防触电、防高空坠落事故。

我班通过对每周的安全会议和工作负责人对现场高处作业管理的检查，使得安全防范思想、工作、监督到位;使安全工作责任、措施及整改落实，从而安全工作得到保证。

1、作业前的准备工作和控制措施工作。

包括高空作业现场查勘，使工作人员对该任务的危险点（安全措施卡）有清晰、准确、全面的认识，采取相应的控制和安全措施，并正确派选合适胜任的工作负责人和工作班成员。

2、在开工前，工作负责人向作业人员交待工作内容、安全注意事项及该作业的危险点。

作业过程中明确监护人员，监护人实时监控高处作业人员动向，及时提醒和纠正作业中的不安全行为，使安全措施不折不扣地落实和执行到位。

3、认真落实高处作业人员的安全保护措施。

配备可靠的（按规定期限内检验合格的）安全工器具，如安全带（绳）、升降板、脚扣、竹（木）梯等，并能够正确使用此类工器具。

4、在高空作业的工作全过程中，强调工作人员自始至终确保自身安全行为：

△定期对登高工具和安全工器具（安全带、安全绳、脚扣、升降板、竹木梯子等）进行试验，试验或外观检查不及格的立即报废，严禁留作备用。

△必须系好安全带（绳），安全带（绳）必须栓在上方牢固的构件上，不得低挂高用，工作过程中要随时检查安全带（绳）是否栓牢。

△上杆前先检查杆塔及拉线情况和登杆工具，确保该设施安全性和可靠性，使用脚扣时，安全带必须系圈在杆上;上下杆时，必须使用防堕落装置或有具体防止堕落的安全措施，以防失去保护。

安全带必须栓在的构件上，不得随意解除。

△高处作业在转移作业位置时，手扶的构件必须牢固，不得失去保护。

需要沿着水平梁、斜柱、水平管或暂无防护栏杆、没可靠的扶持物帮助保持平衡时，必须使用水平安全绳。

在无任何保护的情况下，绝对禁止沿单梁或管道上行走的行为。

△高处作业人员的施工工具必须使用工具袋装备，禁止使用容易造成工具掉落的简易皮套;上下传递物件时，必须用绳索吊送，严禁抛掷。

△严禁利用绳索或拉绳上下杆塔或顺杆下滑和在间隔大的构架转移作业位置时，不得沿单根构件上爬或下滑。

5、认真执行“两票”制度，防止误触电、感应电伤人的高空堕落事故。

二、在防电气误操作方面

在培训方面，组织了二次工作人员在配变站现场作防误操作演练，并使用录音记录。

使全体工作人员对防误操作的认识，意识到预防人身、电网、设备安全事故的重要性。

（1）认真组织查找在安全生产管理上存在的薄弱环节，特别是施工、维护班组和人员在严格遵守规章制度、严格执行“两票三制”和防电气误操作事故等方面存在的问题，制定和落实有效的整改和防范措施。

（2）加强安全管理，在执行规程、规定和制度上决不含糊。

严格执行“两票三制”，严格按照安全操作规程办事。

（3）通过每周的安全活动日，认真学习事故通报、快报和相关规程、规定，结合本班实际开展讨论，吸取事故教训，使“防误”工作深入人心。

（4）作业前的准备工作和控制措施工作。

认真正确填写操作项目和程序，不漏项。

（5）操作时认真履行唱票、复诵制，确认无误后再进行操作，并由监护人监护操作，同时录音操作过程。

（6）拉、合刀闸（跌落式熔断器）时，应先将线路转为空载状态，防止带负荷拉、合线路刀闸。

（7）开关检修时，应切断柜内二次控制电源的柜内照明电源以防止误合开关和触电;操作低压开关（刀闸）前，应检查开关是否正常并做相关防护措施，操作时不要面对开关，防止电弧烧伤工作人员。

1.杂志中上色遇到的疑问：

为什么我们的美编在绘制杂志中一些插图时选用灰暗的色调，而不是用艳丽的色彩?

很多家长主观的认为孩子喜欢颜色艳丽的颜色，但是在生活中没有一个孩子会主动去选择艳丽到夸张的衣服，插图也一样。

中国的传统的水墨画就是一个很好的例子，国画中用色很少，用的最多的就是“墨色”，国画中“墨”与“色”是相通，而墨分五色（其实不止），表现中即有墨的浓淡层次，又有色的联想感受，从而达到无色似有色的境界使整幅画看起来一点都不单调灰暗。

当然杂志的插图也不能像马路一样一直是一个色调，明快的色彩也是必不可少的。

总之，对于插图来说，不一定就非得用丰富的色彩，只要能充分表达文字的内容就可以。

即使是单纯的黑色、褐色也能出色地描绘出文字的内在世界。

孩子同样能丛这些画面中充分了解故事，想象他自己理解出的色彩世界。

这也是插图要给人留一些想象空间的原因。

美学大师朱光潜说过：

“美术作品之所以美，不是只是在表现的一部分，尤其是美在未表现而含蓄无穷的一大部分，这就是所谓的无言之美。

”

什么样的故事应该配什么样的色彩呢?

抒情类的文字配合传统的中国画或梦幻的画面或颜色明度对比属于弱对比的就能产生很好的呼应效果，将读者吸引到安静的故事中去。

奇幻神秘的文字配合厚重冷峻的颜色和与颜色相配的绘画风格（如;写实风格和版画效果）能加强奇幻神秘的气氛。

幽默荒诞类的文字配合轻松的绘画技法和颜色明快，纯度对比强烈的风格就能和文字相得益彰。

2.插图的形式和技法太多了，到底那种更好，或是杂志的美术编辑究竟该用什么样的插图来传达文章的深层内容?

在看到一篇文章时，理解文章的内容，并明白作者想告诉读者的是什么?

也许是告诉你一个生活态度或一个学习方法，也许是一个人生哲理……找到文章的中心思想，用孩子的视角思考，再配出贴近孩子生活世界的插图。

如果一个插图只是表现文章中的一段文字和一个场景，那要想用图来打动读者，那是很难的。

好插图除了能用视觉语言来烘托文字的不足之处外，还能和文字一起在读者的脑中升华。

插图在兼顾了以上的这些要求后，出现的画面就是出色的传达了文字的深层内容了。

3.在版式流程中编辑在遇到插图和文字的不和-谐组合时应该怎样去调整?

在工作中我们也许都会遇到杂志在版式流程中，有些版面不和-谐或插图和文字的同时产生阅读障碍的问题发生。

a.图和文字的组合让阅读有了困难，也就是在文字下面的图的色彩或纹理影响文字的清晰度。

出现这种问题需要调整插图，插图的纹理太重的减少纹理或做模糊处理，底色太鲜艳的降低色彩饱和度并加重文字颜色。

如果在做了这些努力后，仍然有阅读的困难，干脆去掉文字下面的背景插图。

（8）配电站停电时，必须检查确认进线柜电缆头不带电（检查带电显示器）才能合上进线柜接地刀闸，配电站送电时，应先检查进线柜地刀是否拉开，防止带地刀送电。

没有地刀的进线柜，严禁私自解锁，防止误入带电间隔。