保险从业资格考试复习资料.docx
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保险从业资格考试复习资料
应试指南
欢迎您参加安联大众人寿保险有限公司的代理人资格考试培训课程。
本学习手册及课程专门为即将参加代理人资格考试的新人精心设计，希望大家积极参与、灵活运用。
一、知已知彼――考试范围：
考试用书：
1．《保险基础知识》
2．《保险中介相关法规制度汇编》
考试教材
课程内容
考试比例
题型
《保险基础知识》
第一章风险与风险管理
第二章保险概述
第三章保险合同
第四章保险的基本原则
第五章保险公司业务经营的主要环节
30％
单选题
第六章财产保险
10％
第七章人身保险
20％
第八章保险代理人概述
第九章保险代理人从业人员的职业道德
第十章保险代理从业人员的执业操守
10％
《保险中介相关法规制度汇编》
《保险代理机构管理规定》、《民法通则》、
《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》
10％
《保险法》
20％
判断题
二、轻松应对――考试题型
1．单项选择题（80题×1分/题）
2．判断题（20题×1分/题），全部为《保险法》的内容。
《保险基础知识》
《保险中介相关法规制度汇编》
《代理人资格考试学习手册》
全真试题大练兵
分章节学习
分章节练习
模拟考试
三、循序渐进――培训安排
四、灵活认真――学习方法
祝愿各位顺利通过考试，早日成为保险业精英！
安联大众人寿保险有限公司
总公司销售培训部2005年10月
机考操作指导
3
第一章风险与风险管理
【考试纲要】
第一节风险概述
一、风险的含义
风险是指保险标的损失发生的不确定性。
这种不确定性指：
风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生的结果不确定。
二、风险的构成要素
（一）风险的三个构成要素
风险因素、风险事故、损失的概念
1．风险因素：
是指促使或增加某一特定风险事故发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素包括有形的风险因素和无形的风险因素。
（1）有形的风险因素（实质风险因素）：
是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。
▪如人的健康状况、建筑物的材料性质等。
（2）无形的风险因素：
是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。
▪道德风险因素：
是指与人的品德修养有关的无形因素。
如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等。
▪心理风险因素：
是指与人的心理状态有关的无形因素。
如吸烟后随意丢烟蒂的心理或行为。
2．风险事故（也称风险事件）：
是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物。
▪如汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。
3．损失：
是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。
▪直接损失（又称实质损失）：
是指导致的财产本身损失或人身伤害。
▪间接损失是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（二）风险的三个构成要素的关系
1．风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。
▪如下冰雹导致路面湿滑而发生车祸，造成人员伤亡。
则风险因素是冰雹，风险事故是车祸，人员伤亡是损失。
▪若冰雹直接击伤行人，则冰雹是风险事故。
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类：
自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
1．自然风险：
是指因自然力的不规则变化使社会遭受威胁的风险，如地震。
2．社会风险：
是指由于人们的行为或不行为使社会遭受损失的风险。
如盗窃、玩忽职守等行为。
3．政治风险（又称国家风险）：
是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
如战争或内乱而中止货物进口等。
4．经济风险：
是指在经营活动中由于受到市场供求关系、经济贸易条件变化影响或经营者决策失误，导致经营失败的风险。
5．技术风险：
是指伴随科技发展而产生的威胁人们生活或生产的风险。
如核辐射、空气污染、噪音等。
（二）按风险标的分类：
财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
1．财产风险：
是指导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
通常包括直接和间接损失两方面。
2．人身风险：
是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。
通常包括收入能力损失和额外费用损失两种。
3．责任风险：
是指由于疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依法应当承担相应法律或契约责任的风险。
此处的“责任”少数属于契约责任，绝大部分是指法律责任；但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。
4．信用风险：
是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法导致对方遭受经济损失的风险。
（三）按风险的性质分类：
纯粹风险、投机风险
1．纯粹风险：
是指只有损失机会而无获利可能的风险。
如房屋主人面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险
2．投机风险：
是指既有损失机会又有获利可能的风险。
导致的后果有三种：
无损失、有损失和盈利。
如投资股票就属于有投机风险。
（四）按风险产生的社会环境分类：
静态风险、动态风险
1．静态风险：
是指社会经济正常的情况下，由于自然灾害或人们的过失行为所致损失的风险。
如雷电、地震、暴雨和火灾、爆炸、意外伤害等。
2．动态风险：
是指社会经济等发生变动所致损失的风险。
如生产技术的改进和消费者爱好的变化等。
（五）按产生风险的行为分类：
基本风险、特定风险
1．基本风险：
是指非个人行为引起的风险，个人无法预防的。
如洪水、经济衰退等。
2．特定风险：
是指个人行为引起的风险，一般较易为人们所控制和防范。
如爆炸。
四、风险的特征
风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的可测性、风险的发展性。
第二节风险管理
一、风险管理的含义与演变
（一）风险管理的含义
1．风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。
2．风险管理含义的具体内容：
（1）风险管理的对象是风险。
（2）风险管理的主体是任何组织和个人：
个人、家庭、组织（营利性组织和非营利性组织）。
（3）风险管理的过程：
风险识别、风险估测、风险评估、选择风险管理技术、评估风险管理效果。
（4）风险管理的基本目标：
以最小的成本获得最大的安全保障。
（5）风险管理是一个独立的系统，一门新兴的学科。
二、风险管理程序
风险识别
风险估测
风险评估
选择风险管理技术
评估风险管理效果
三、风险管理的目标
风险管理的基本目标：
以最小的成本获得最大的安全保障。
（一）损失前目标
1．减少风险事故的发生机会。
2．以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。
3．减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑。
4．遵守和履行社会赋予家庭和社会的社会责任和行为规范。
（二）损失后目标
1．减轻损失的危害程度
2．及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。
四、风险管理的方法
控制型
避免
预防
控制
财务型
自留风险
转移风险
财务型非保险转移风险
财务型非保险转移风险
风险管理
技术
风险管理的方法，亦称风险管理技术。
【章节练习】
一、单选题
1．风险因素是（）。
A．风险事故发生的潜在原因B．损失产生的直接原因
C．指心理风险因索D．指经济风险因素
2．风险是（）。
A．损失或盈利发生的可能性B．某种事件发生的不确定性
C．与人类的活动无关系D．与客观环境无关
3．气候干燥、引起火灾，则气候干燥属于（）。
A．有形风险因素B．心理风险因素C．道德风险因素D．风险事故
4．天下冰雹，路滑造成车祸，撞伤行人，则天下冰雹属于（）。
A．风险因素B．心理风险因素C．风险事故D．损失
5．按风险的性质分类，可将风险分为（）。
A．纯粹风险和投机风险B．政治风险和技术风险
C．财产风险和人身风险D．自然风险和社会风险
6．按风险标的分类，风险可划分为财产风险、人身风险、责任风险和（）。
A．信用风险B．技术风险C．社会风险D．自然风险
7．纯粹风险所致的两种结果是（）。
A．无损失和盈利B．损失和无盈利C．损失和无损失D．损失和盈利
8．（）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
A．社会风险B．政治风险C．经济风险D．自然风险
9．空气污染属于（）。
A．社会风险B．经济风险C．自然风险D．技术风险
10．风险管理技术可分为财务型和（）。
A．控制型B．自留型C．转移型D．抑制型
11．风险识别主要包括（）。
A．感知风险和评估风险B．分析风险和评估风险
C．感知风险和控制风险D．感知风险和分析风险
12．风险估测是建立在（）的基础之上的。
A．风险评价B．风险选择C．风险识别D．风险效果评价
13．风险管理中最为重要的环节是（）。
A．风险评价B．风险识别C．风险估测D．选择最佳的风险管理技术
14．（）属于财务型风险管理技术。
A．避免B．预防C．自留D．抑制
15．通常在风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测，最大损失不影响企业和单位财务稳定时采用（）。
A．自留风险B．避免风险C．预防风险D．控制风险
16．某市遭冰雹袭击，致使百余家商店的橱窗受到不同程度的损毁，在该事件中冰雹属于（）。
A．风险事故B．风险因素C．损失D．自然风险因素
17．由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以至引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件被称为（）。
A．实质风险因素B．心理风险因素C．道德风险因素D．风纪风险因素
18．既可能造成损失又可能获得收益的风险被称为（）。
A．纯粹风险B．投机风险C．静态风险D．自然风险
19．下列所列风险中，属于投机风险的风险是（）。
A．疾病B．车祸C．股票买卖D．火灾
20．由于盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等所致损害的风险属于（）。
A．社会风险B．经济风险C．自然风险D．技术风险
21．风险管理的基本程序为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和（）等环节。
A．风险控制B．风险处理C．风险转移D．评估风险管理效果
22．控制型风险管理技术的主要方法包括（）、预防、抑制。
A．保险B．自留C．避免D．转移
23．避免是风险管理的方式之一，它一般用于（）的情况。
A．风险所致损失频率和损失程度相当高B．损失在短期内不可预测
C．风险所致损失频率和幅度都低D．风险所致的最大损失影响了单位的财务稳定
24．风险管理技术分为财务型和控制型，其中，采用控制型风险管理技术的目的是（）。
A．降低损失频率和减少损失程度B．对于无法控制的风险作财务安排
C．以提供基金的方式降低发生损失的成本D．解除人们事故发生后的经济困难
25．在财务型风险管理技术中，自留风险的方法一般适用于（）。
A．风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测
B．风险所致损失频率和幅度高，损失在短期内可以预测
C．风险所致损失频率和幅度低，损失在长期内可以预测
D．风险所致损失频率和幅度高，损失在长期内可以预测
26．财务型风险管理技术的主要方法包括自留风险和（）。
A．避免B．转移风险C．分散D．预防
27．风险的不确定性包括风险是否发生不预定、何时发生不确定和（）。
A．内容不确定B．对象不确定C．产生的结果不确定D．地点不确定
28．一般认为风险由风险因素、风险事故和（）三个要素构成。
A．损失B．无形风险因素C．有形风险因素D．风险媒介
29．依据风险产生的（），风险可以分为静态风险和动态风险。
A．社会环境B．风险的行为C．风险的性质D．风险产生的原因
30．促使或增加某一特定风险事故发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件是（）。
A．直接原因B．间接原因C．风险因素D．潜在原因
31．某一标的本身所具有的风险因素，即某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素是（）。
A．有形风险因素B．无形风险因素C．道德风险因素D．心理风险因素
32．在保险实务中，由（）引起的损失风险，大多属于保险责任范围。
A．实质性风险因素B．无形风险因素C．道德风险因素D．心理风险因素
33．造成人身伤害或财产损失的偶发事件，通常称为（）。
A．风险事故B．风险条件C．风险因素D．风险时间
34．损失是指非故意的、非预期的、非计划的（）。
A．经济价值的减少B．财产的折旧C．对外的馈赠D．精神损失
35．风险事故导致的财产本身损失或人身伤害这类实质损失被称为（）
A．直接损失B．间接损失C．损失成本D．风险成本
36．由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失被称为（）。
A．直接损失成本B．间接损失成本C．损失成本D．风险成本
37．风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系是（）。
A．三者共同构成风险要素B．风险因素引发风险事故，风险事故导致损失
C．共同构成一个损失暴露单位D．形成风险状态
38．保险人承保最多的风险一般是（）。
A．经济风险B．社会风险C．投机风险D．自然风险
39．由于疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依法应当承担相应法律或契约责任的风险被称为（）。
A．经济风险B．财产风险C．信用风险D．责任风险
40．非个人行为引起的风险被称为（）。
A．经济风险B．基本风险C．静态风险D．动态风险
41．一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程称为（）。
A．风险评价B．风险预测C．风险估测D．风险管理
42．风险管理的基本目标是（）。
A．以最小的成本获得最大的利润B．以最小的成本达到最优的发展途径
C．以最小的成本获得最大的安全保障D．解决自身面临的风险问题
43．风险管理效益的大小，取决于是否能（）。
A．以最小的成本获得最大的利润B．以最小的成本达到最优的发展途径
C．以最小的成本获得最大的安全保障D．解决自身面临的风险问题
第二章保险概述
【考试纲要】
第一节保险的要素与特征
一、保险的定义
1．《保险法》定义
保险是指：
投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对合同约定可能发生的保险责任进行赔偿或给付保险金的商业保险行为。
2．从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法。
3．从经济角度看，保险是一种有效的财务安排。
二、保险的要素
保险的要素有：
可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立。
（一）可保风险的存在
1．可保风险是指：
符合保险人承保条件的特定风险。
2．可保风险具备的条件：
（1）风险应当是纯粹的风险
（2）风险应当是意外的
（3）风险应当使大量标的均遭有损失的可能性
（4）风险应当有导致重大损失的可能
（5）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失
（6）风险必须具有现实的可测性
（二）大量同质风险的集合与分散
1．保险的过程，既是风险的集合过程、又是风险的分散过程。
2．保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：
（1）风险的大量性
▪一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面是概率论和大数法则的原理在保险经营中的运用。
（2）风险的同质性
▪同质风险：
风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。
（三）保险费率的厘定
1．公平性
▪要求保险人收取的保费应与其所承担的保险责任是对等的。
▪要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。
2．合理性
▪要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。
3．适度性
▪要求保险人根据立定的费率收取的保费应能足以抵补一切可能发生的损失及有关的营业费用。
4．稳定性
▪指保险费率在短期内应该是相当稳定的。
5．弹性
▪保险费在短期内应保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。
（四）保险准备金的建立
1．保险准备金是指：
保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。
2．保险准备金的最种类：
（1）未到期责任准备金：
是指在准备金评估日为尚未履行的保险责任提取的准备金。
（2）未决赔款准备金：
是指为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括：
▪已发生已报案未决赔款准备金。
▪已发生未报案未决赔款准备金。
▪理赔费用准备金（直接理赔费用准备金和间接理赔费用准备金）。
（3）总准备金（也称自由准备金）：
是指用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。
总准备金是从保险公司的营业盈余中提取的。
（4）寿险责任准备金：
是指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保而提取的资金。
（五）保险合同的订立
1．保险合同是体现保险关系存在的形式。
2．保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。
三、保险的特征
1．互助性：
一人为众，众为一人。
2．法律性：
保险是一种合同行为。
3．经济性：
补偿或给付的一种经济保障活动。
4．商品性：
▪直接表现：
个别保险人与个别投保人之间的交换关系。
▪间接表现：
在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。
5．科学性：
现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。
四、保险与相似制度的比较
（一）保险与社会保险
社会保险：
是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者的基本生活需要提供经济保障的一种制度。
▪人身保险与社会保险的区别与共同点
人身保险
社会保险
区别
经营主体不同
商业保险公司
在我国，由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
行为依据不同
依合同实施的民事行为，保险关系的建立以保险合同形式体现。
依法实施的政府行为，是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。
实施方式不同
贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则。
具有强制实施的特点。
适用的原则不同
“个人公平”原则，即多投多保，少投少保，不投不保。
“社会公平”原则，即不管交费多少，给付标准原则上是同一的。
保障功能不同
满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受。
仅保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。
保费负担不同
投保人自负
个人、企业和政府三方共同负担。
共同点
▪以风险的存在为前提
▪以社会再生产人的要素为对象
▪以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础
▪以建立保险基金（或叫“保险准备金”）作为提供经济保障的物质基础
（二）保险与救济
保险
救济
区别
提供保障的主体不同
保险公司，是一种商业行为。
个人或单位，是一种施舍行为、慈善行为，属于社会行为。
提供保障的资金来源不同
以保险基金为基础，来源于保险费。
救济方自身财力或政府财政。
提供保障的可靠性不同
及时可靠的保障。
▪民间救济所得到的保障临时的、不稳定、不可靠；
▪政府救济是及时可靠的。
提供的保障水平不同
取决于保险双方当事人的权利和义务，能使被保险人的实际损失得到充分保障。
单方面的行为，不存在权利义务关系。
政府救济标准很低。
共同点
▪为借助他人安定自身经济生活的一种方法。
（三）保险与储蓄
保险
储蓄
区别
消费者不同
必须符合保险人的承保条件。
任何单位或个人。
技术要求不同
需要有特殊的分摊计算技术。
使用本金加利息的公式，无须特殊的分摊计算技术。
受益期限不同
由保险合同规定受益期限。
以本息返还为受益期限。
行为性质不同
互助行为
自助行为
消费目的不同
应付各种风险事故造成的经济损失
为了获得利息收入
共同点
▪都是以现在的剩余资金做未来所需的准备，即同为“未雨绸缪”之计。
第二节保险的分类
一、按照实施方式分类，保险可分为：
强制保险与自愿保险。
1．强制保险：
又称“法定保险”，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。
2．自愿保险：
是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。
二、按照保险标的分类，保险可分为：
财产保险与人身保险。
1．财产保险：
是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。
包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。
（1）财产损失保险：
是以各类有形财产为保险标的的财产保险。
（2）责任保险：
是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。
（3）信用保险：
是以各种信用行为为保险标的的保险。
2．人身保险：
是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保、健康保险、意外伤害保险。
（1）人寿保险：
是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。
（2）健康保险：
是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。
（3）意外伤害保险：
是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。
三、按照承保方式分类，保险可分为：
原保险、再保险、共同保险和重复保险。
1．原保险：
是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
2．再保险：
也称“分保”，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。
（1）转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。
（2）风险转嫁方式：
是对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。
3．共同保险：
也称“共保”，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。
（1）共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。
（2）可能是多个保险人分别与投保人签订合同，也可能是多个保险人以某一保险人的名义签发一份合同。
（3）风险转嫁方式：
是对原始风险的横向转嫁，属于风险的第一次转嫁。
4．重复保险：
是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。
（1）风险转嫁方式：
横向转嫁，属于风险的第一次转嫁。
第三节保险的功能
一、保险保障功能
（一）保障功能具体表现为：
财产保险的补偿功能和人身保险给付功能。
二、资金融通功能
（一）资金融通功能：
是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。
（二）保险资金运用的必要性：
保证保险资金的保值与增值。
（三）保险资金运用的可能性：
1．保费收入与赔付支出之间存在时间滞差。
2．保费收入与赔付支出之间存在数量滞差。
（四）保险资金融通的前提：
保证保险的赔偿或给付。
（五）保险资金运用的原则：
合
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