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第一章风险与保险

第一节风险的概念

一、定义

1、国内保险理论界大多赞成：

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。

（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

2、另外一种定义：

风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

包括：

正收益、负收益和零收益。

二、风险的特征

1、客观性

2、损害性

3、不确定性

4、可测定性

二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。

1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险

四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

1、自然风险指因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。

2、社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。

3、政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。

4、经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。

第三节风险管理

一、定义

1、风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

2、风险管理要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

二、风险管理的基本程序

1、风险识别

2、风险估测

3、风险评价

4、选择风险管理技术

5、风险管理效果评价

三、风险处理方式

1、风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。

2、风险处理方式包括：

（1）避免。

避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。

（2）自留。

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

（3）预防。

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。

（4）抑制。

损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。

（5）转嫁。

转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。

包括保险转嫁和非保险转嫁。

（非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁；一是合同转嫁。

）

第四节可保风险

一、定义

1、可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

2、可保风险必须是纯粹风险，即危险。

3、并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。

二、可保风险的要件

1、风险不是投机的

2、风险必须是偶然的

3、风险必须是意外的

4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

5、风险应有发生重大损失的可能性

第一章小结

思考题：

1、风险分类的基本标准是什么？

2、风险管理与保险的关系怎样？

3、可保风险应具什么条件？

重要名词：

可保风险风险纯粹风险投机风险

社会风险经济风险自然风险风险管理

第二章保险的产生和发展

第一节中国古代的保险思想和保险形式

一、中国古代的保险思想和保险形式

1、《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？

”之说。

孔子在《礼记》中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。

墨子在《墨子》中主张，“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”。

荀子在《荀子集解》中主张，“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。

这些把剩余粮食储备起来以备荒年及对鳏寡孤独和废疾者给予扶助的思想都可视为社会保险思想的先导。

2、我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。

公元前三四千年，中国商人将风险分散原理运用在货物运输中。

当时长江上的帆船商人，冒者生命危险与财产损失，扬帆运货于激流之中，体会到“老祖母不把鸡蛋放置在一个篮子中提带”的道理，同样不将个人全部货物集放一船，以分散风险。

3、历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。

据历史记载，我国历代统治者为解决灾荒之年的赈济问题，建立了各种仓储制度。

在周朝就已建立各级后备仓储，到战国以后，已逐步形成一套仓储制度，如魏有“御凛”，韩有“敖仓”；汉代有“常平仓”；隋朝有“义仓”；宋朝有“社仓”。

4、镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。

其承保手续与现代保险大致相同。

这是在特定历史条件下形成的中国特色的原始保险形式。

5、古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施。

我国漫长的封建社会里，民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织，如长生会、长寿会、老人会等，入会者相互约定，如人会者本人或其亲人死亡，其他入会者要各出一定的金钱以作为丧葬费用。

第二节外国古代的保险思想和保险形式

一、外国古代的保险思想和与原始保险形态

1、在国外，保险思想最初产生于巴比伦、以色列、古埃及、希腊和罗马。

2、公元前20世纪的古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金，用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失。

公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期，制定了著名的《汉穆拉比法典》，规定商队中的马匹，货物等在运输中如果被劫或发生其他损害，经宣誓并无纵容或过失等情况，可免除个人的债务，而由全体商队成员补偿。

公元前1000年间，以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金，用以补偿遭受海难者的损失。

以上这些史实都可看成是财产保险的雏形。

2、古埃及时代，石匠中有一种互助基金组织，凡参加者须缴纳一定数额的会费，用以支付会员死后所需用的丧葬费。

这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法。

在古希腊也有一种团体，将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，由团体给予救济。

在公元1世纪，罗马出现了格雷吉亚组织，最初仅为宗教团体，后来开始征收一定数额的会费，会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费。

在当时的罗马军队中也有类似的组织。

以上这些史实都可以说是人身保险的雏形。

第三节现代保险业的形成与发展

一、现代保险业的形成与发展

1、虽然保险的雏形可追溯至古代社会，但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物，最初产生于中世纪的欧洲。

2、财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。

随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。

二、海上保险的产生

1、海上保险的渊源

共同海损说

合伙经营说

家庭团体说

海上借贷说

2、海上保险的形成

（1）德国经济史学家萧培考证并结论：

现代保险的最先形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。

（2）世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆。

（3）一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。

三、火灾保险的产生

1、火灾保险的渊源

（2）1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度。

（2）德国北部17世纪初也极盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。

2、火灾保险的产生

（1）1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题。

（2）1667年，巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。

3、火灾保险的形成

（1）1591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合作社”；1676年由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”，开创了公营火灾保险的先河，1718年柏林创立了公营火灾保险所，以后渐渐在全国得以普及。

四、人身保险的产生

1、人身保险的渊源

基尔特制度

公典制度

年金制度

2、人身保险的产生

（1）哈雷，著名的数学家和天文学家，人寿保险的先驱。

（2）1693年，哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。

（3）18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡年龄增加而递增的费率表，之后，陶德森主张依据年龄差等计算保费。

（4）1699年，世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立。

3、人身保险的形成

生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。

五、责任保险的产生

1、责任保险的形成

（1）替肇事者赔偿受害者的财产或人身伤亡损失，曾被认为是违反公共道德标准的，这种观点直到19世纪中叶在工人为获得自身保障而进行斗争，迫使统治者制定保护劳工的法律后才有所改变。

（2）1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开辟了责任保险的先河。

六、信用保证保险的产生

1、信用保证保险的形成

（1）信用保证保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。

（2）1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。

1842年英国保证公司成立。

1876年，美国的纽约开办了确实保证业务。

七、社会保险的产生

1、社会保险的形成

（1）19世纪后半期，在工人运动的蓬勃兴起中，社会保险应运而生。

（2）社会保险由德国首相俾斯麦首先设立。

1883年德国设立疾病保险，1884年设立伤害保险，1889年设立老年及残疾保险。

第四节保险产生的条件

一、保险产生的条件

1、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提

2、剩余产品的出现是保险产生的物质基础

3、商品经济是现代保险产生（和发展）的经济基础

4、概率论和大数法则是现代保险产生（和发展）的科学的数理依据

第五节保险经营的基础

一、保险经营的基础

1、自然基础

2、经济基础

3、技术基础

4、法律基础

5、制度基础

第六节保险的发展

一、保险的发展

1、新险种的创立

2、再保险的发展（1846年，第一家独立经营的再保险公司—科隆再保险公司成立。

）

3、社会保险的兴起

4、损失预防的盛行

二、保险发展的新趋势

1、财产保险的发展新趋势

一揽子保险流行

风险因素增多

重视消费者利益

2、人身保险的发展新趋势

受益范围扩展

团体保险发达

变额保险出现

第七节中国保险业的产生和发展

一、中国保险业的产生和发展

1、我国古代保险的雏形或萌芽并没有演变成现代商业保险。

近代中国保险业是随着帝国主义势力的入侵而传入的。

2、1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。

二、民族保险业的诞生

1、魏源在《海国图志》中介绍了西方近代保险理论。

洪仁玕在《资政新篇》中主张办保险。

郑观应在《盛世危言》中论述了保险原理及业务经营。

2、1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，它打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。

3、1875年12月28日，保险招商局成立。

三、新中国的保险业

1、新中国保险业的形成和发展（1949－1958）

1949年9月25日到10月6日，第一次全国保险会议召开。

1949年10月20日，中国人民保险公司成立。

2、新中国保险事业的停顿（1958—1978）

1958年在武汉召开的全国财政会议正式做出了立即停办国内保险业务的决定。

3、新中国保险事业的恢复（1979－1985）

1979年4月，国务院批准并转发了中国人民银行全国分行行长会议纪要，做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。

4、新中国保险业的进一步发展（1986－1998）

1985年3月3日，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》。

1986年，成立新疆生产建设兵团农牧业保险公司。

1988年，成立平安保险公司。

1991年，在交行保险部基础上组建中国太平洋保险公司。

1992年，平安保险公司更名为中国平安保险公司。

1992年，友邦保险公司获准在上海设立分公司。

1995年10月，《中华人民共和国保险法》正式实施。

5、新中国保险业的逐步完善（1999至今）

1998年12月，中国保险监督管理委员会成立。

2001年12月，中国正式加入世贸组织，保险市场的开放进入到新的阶段。

四、我国保险业发展展望

1、保险市场需求增加并呈现多层次性

2、保险市场供给主体多元化和经营行为的规范化

3、保险业务将以需求为导向稳步发展

4、保险中介在规范中稳步发展

5、保险监管和自律不断加强

五、小结

1、自1979年4月国务院批准恢复国内保险业务，1982年正式恢复办理人身保险业务以来，我国人身险业务的发展至今已有20多年。

人身保险保费收入已经从最初1982年的1.59百万增长到2003年的3010.99亿元。

2、自我国恢复财险业务以来，20多年里我国财产保险需求的增长迅速。

财产保险保费收入已经从1980年的4.6亿元增长到2003年的892.65亿元。

第二章小结

思考题：

1、保险产生发展的基本条件是什么？

2、我国保险业发展的现状及存在的问题。

重要名词：

保险密度保险深度

第三章保险的本质、职能

第一节保险的性质

一、有关学说

1、关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的问题。

2、具体来讲可以分为三大流派：

损失说、非损失说和二元说。

具体包括十九种说法，包括：

损害补偿说、损害分摊说、危险转嫁说、风险减轻说、人格保险说、否认人身保险说、不能统一说、需要说、欲望满足说、经济需要说、经济确保说、储蓄说、经济生活平均说、相互金融说、经济后备说、共同财产准备说、收入确保说、所得转移说、预备货币说。

3、损失说

（1）损失赔偿说

（2）损失分担说

（3）危险转嫁说

损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。

相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。

4、二元说

（1）否定人身保险说

（2）择一说

“二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。

但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。

5、非损失说

（1）技术说

（2）欲望满足说

（3）财产共同准备说

（4）相互金融机关说

非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。

二、保险的概念

1、定义：

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

2、保险的本质

多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

简言之，在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

3、内部关系的对立统一包括：

被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础。

被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式。

保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。

4、外部关系的对立统一包括：

保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系。

第二节保险的职能

一、相关学说

1、单一功能说

该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。

2、基本功能说

该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。

分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经济活动所特有的内在功能。

经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。

3、多元功能说

该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。

4、二元功能说

该说认为保险具有补偿功能和给付功能。

从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。

二、保险的职能

1、保险的基本功能

（1）分散危险

为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。

（2）补偿损失

保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。

2、派生职能

（1）积蓄基金

从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。

保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能。

（2）监督危险

参加保险者之间会发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。

第三节保险的作用

一、保险在微观经济中的作用包括：

1、有利于受灾企业及时恢复生产

2、有利于企业加强经济核算

3、有利于企业加强危险管理

4、有利于安定人民生活

5、有利于民事赔偿责任的履行

二、保险在宏观经济中的作用包括：

1、保障社会再生产的正常进行

2、推动商品的流通和消费

3、推动科学技术向现实生产力转化

4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现

5、增加外汇收入，增强国际支付能力

6、动员国际范围内的保险基金

三、归纳起来，保险在宏观和微观经济活动中的作用包括：

社会稳定器：

保障社会经济的安定；

社会助动器：

为资本投资、生产和流通保驾护航。

第四节商业保险

一、商业保险的定义

1、商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

2、《中华人民共和国保险法》给保险下的定义是：

“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

”可见，我国的《保险法》是一部“商业保险法”。

二、商业保险的构成要素包括：

专营机构

保险合同

保险利益

大数法则

保险基金

三、商业保险和其他的区别

1、与社会保险的区别

（1）实施方式不同

（2）举办主体不同

（3）保费来源不同

（4）保险金额不同

2、与政策性保险的区别

（1）举办主体不同

（2）经营目标不同

（3）承保机制不同

3、与储蓄的区别

（1）经济范畴不同

（2）需求动机不同

（3）权利主张不同

（4）运行机制不同

4、与救济的区别

（1）权利义务不同

（2）给付对象不同

（3）主张权利不同

5、与赌博的区别

（1）目的不同

（2）条件不同

（3）机制不同

（4）社会后果不同

第五节保险业务的分类

一、保险分类的必要性、意义

1、保险分类的必要性：

（1）各行业、企业的风险性质不同

（2）客户保障需求层次不同

（3）保险人承担责任不同

（4）业务承保、理赔要求不同

（5）合同双方权利义务规定不同等

2、保险分类的意义：

（1）可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律；

（2）帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别以便改善经营管理建立健全相应的保险法规和制度；

（3）增进社会公众对保险的全面了解根据风险管理的需要选择与其保障需求相适应的保险险种。

二、保险形态分类的方法

法定分类法

理论分类法

实用分类法

三、保险形态分类的标准

1、立法形式

财产保险与人身保险

损失保险与人身保险

损害保险与人寿保险

财产、意外保险与人寿、健康保险

2、保险政策

自愿保险与强制保险

商业保险与社会保险

普通保险与政策保险

3、保险技术

计算技术：

人寿保险与非人寿保险

风险转嫁方式：

足额保险、不足额保险和超额保险

业务承保方式：

原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险

4、保险经营

经营主体：

公营保险与私营保险

经营性质：

营利保险与非营利保险

5、经济因素

企业保险与个人保险

团体保险与个人保险

收入保险、财产保险与费用保险

6、其他分类标准

保险标的：

财产保险、责任保险、信用保险与人身保险

承担风险数量：

单一风险保险与综合风险保险

第三章小结

思考题：

1、保险的基本职能和作用各有哪些？

2、保险与类似经济活动比较的主要区别。

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