浅谈利率市场化对国有商业银行的影响及对策.docx

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浅谈利率市场化对国有商业银行的影响及对策

浅谈利率市场化对国有商业银行的影响及对策

摘要

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

简单的说就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

从而使金融资源可以通过金融市场而非政府得到有效的配置，这也是中国经济、金融体制改革的重要组成部分，所以利率市场化的趋势是不可逆转的。

关键词：

利率市场化国有商业银行影响对策

Marketinterestratesonimpactonthestate-ownedcommercialbanksandtheCountermeasures

Abstract

Interestratemarketizationreferstofinancialinstitutionsoperatinginthemoneymarketfinancingrates.Simplesaidisthatinterestrateswillbelefttothediscretionofthefinancialinstitutions,financialinstitutionsfromtheirownfundsunderthestateoffinancialmarketsandtojudgefromthemaintrendsintheregulationofthelevelofinterestrates,andultimatelytotheformationofthecentralbankbenchmarkinterestratebasis,tothemoneymarketinterestrateastheintermediary,formationmechanismdeterminedbymarketsupplyanddemanddepositandlendingratesoffinancialinstitutionsmarketinterestratesystemandtheinterestrate.Sothatthefinancialresourcescanbethroughfinancialmarketratherthangovernmentallocateeffectively,itisalsoanimportantpartofChinaeconomy,reformofthefinancialsystem,sothattheinterestratemarketizationtrendisirreversible.

Keyword：

ThemarketizationofinterestrateStateownedCommercialBanks

InfluenceCountermeasures

目录

摘要…………………………………………………………………………………1

1我国利率市场化的进程简介…………………………………………3

2利率市场化推进趋势分析……………………………………………4

3商业银行经营管理现状………………………………………………4

3.1商业银行的含义……………………………………………………………4

3.2商业银行的现状……………………………………………………………4

4利率市场化对国有商业银行的双重影响……………………………………5

4.1利率市场化对国有商业银行有利的影响……………………………5

4.2利率市场化给国有商业银行带来的不利影响…………………………6

5国外实行利率市场化的经验与教训…………………………………………7

6商业银行积极应对利率市场化的对策………………………………………8

6.1要建立科学的利率风险管理体系…………………………………………8

6.2改善优化盈利模式、创新金融产品……………………………………9

6.3进一步健全、完善金融法规……………………………………………9

6.4找准自身定位、实现差异营销…………………………………………10

6.5完善风险机制、推动管理转型…………………………………………10

参考文献…………………………………………………………………………………11

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

简单的说就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

从而使金融资源可以通过金融市场而非政府得到有效的配置，这也是中国经济、金融体制改革的重要组成部分，所以利率市场化的趋势是不可逆转的。

一、我国利率市场化的进程简介

1993年我国提出利率自由化的构想，提出“中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动”。

1996年我国放开银行间同业拆也利率，以使其利率水平基本反映我过金融市场上资金的供求状况。

1998年贷款利率的浮动幅度进一步扩大，金融机构获得了更多的贷款自主定价权。

2001年加入世贸组织后，我国提出要“稳步推进利率市场化改革”，金融市场化改革进一步加快。

2006年建立上海同业拆借市场，上海同业拆借利率已经发展成为我国货币市场的基准利率。

2012年6月，我国进一步扩大利率浮动区间，存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

2013年进一步明确要“稳步推进利率市场的目标。

童年7月20日金融机构贷款利率管制全面放开。

我国利率市场化还需完成最后一道门槛，即存款利率完全放开。

按照中国人民银行的设计，我国利率市场化改革总体思路是”先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存、贷款利率放开的顺序为“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期大额、后短期小额”。

有用收到经济转型期制约，我国利率市场化改革还存在逸仙路亟待解决的问题。

二、利率市场化推进趋势分析

（一）利率市场化是经济、金融体制改革的必然趋势。

为推动经济发展，金融改革势在必行。

而利率作为重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中起基础性调节作用。

但是存款管上限使得资金价格仍不能反映市场真实的需求，金融市场仍然存在一定程度的价格扭曲，严重制约着我国资源优化配置和经济转型。

（二）利率市场化改革在经济大发展的前提下的基础。

我国经济发展平稳，各方面对推进利率市场化已经有所应对，不会形成较大影响。

而且我国银行也自身也在不断的完善各种机制使得抗风险能力不断提高。

（三）利率市场化可以加快中小企业的发展。

现有金融制度，使商业银行资金成本较低，即使对大型优质企业的贷款利率下浮，也能取得稳定的利差收入，银行更倾向于选择大企业，而没有足够的动力去服务中小企业。

利率市场化特别是本次贷款利率完全放开之后，一方面，银行大企业贷款业务盈利空间压缩，服务中小企业的动力增强；另一方面，取消贷款利率上限，使银行可以更好地根据风险收益情况确定贷款利率，也增强了服务中小企业的积极性。

三、商业银行经营管理现状

（一）商业银行的含义

商业银行作为银行中的一种，与其他任何类型的银行一样，都是以经营货币资本和相关的业务为主，主要以营利为主要目标的金融企业。

商业银行虽然具有一般企业的的特征，但它却是以经营货币为主要业务，它需要独立核算要拥有足够多的自由资本。

正是因为这样的特殊性让它的改革需要更加谨慎。

（二）商业银行的现状

1.商业银行内部管理模式守旧

虽然目前我国商业银行采用的是股份制管理，但模式和方法上还是比较守旧。

采用的岗位分工法来作为银行内控的管理办法。

这种模式有好处也有其不足的地方，因为大量的制度和规定的处罚权掌握在在职员工的手中，管理层和员工所面对的管理业务各不相同，操作时难度也太大，在专业能力上受到限制，所以在岗员工就很难以全面准确的掌握内控制度。

在很大程度上使得银行的控制力和其发展不想适应，从而产生许多不良资产，久而久之产生了负效应，导致整个金融业受阻。

2.商业银行经营管理模式缺乏竞争力

目前我国股份制商业银行经营管理模式各系统之间的竞争十分薄弱，主要是通过各项业务的进展来进行推动，如目标考核机制等等。

使员工为了个人利益，通过与客户关系给银行带来资源，以此来扩大银行的业务范围，员工间为了争抢客户产生了个人利益的竞争，使得银行内部团队能力不强，而非积极向上的竞争力。

3.商业银行经营管理没有科学的战略规划

我国商业银行在经营管理上还没有科学的专利规划，同时也缺乏明确的银行定位。

主要存在多方因素的制约，如经营模式、业务项目、功能定位和相应的国家信贷政策等等

四、利率市场化对国有商业银行的双重影响

（一）利率市场化对国有商业银行有利的影响

第一，利率市场化使商业银行对不良贷款得到控制。

利率市场化背景下，商业银行自主定价，不得不面对“自主经营、自负盈亏”的现实。

这将有助于商业银行拜托政府政策性复旦的干预，以市场主体的身份，通过定价决策筛选项目，有效控制新增不良债权。

此外，利率市场化也可能有助于缓解房地产市场泡沫破裂对银行业的冲击。

第二，有助于开展商业银行公平竞争。

利率市场化后，商业银行的竞争方式有原来的资产规模竞争等非价格竞争转向价格竞争，通过开发信的资产负债管理系统等提高经营效率，我国商业银行的竞争会发生质的变化。

利率市场化会促使商业银行通过完善公司机制、改进绩效考核等措施，使管理水平得到进一步的提升；利率市场化会促进商业银行之间的公平竞争，为我国银行业构建一个优胜劣汰机制，加快商业银行及早实现管理转型、业务转型，使其在未来的竞争中保持优势。

第三，利率市场化改变了银行的生存环境，催生新的经营模式，促进金融产品与服务的创新。

不断增加的外部压力使得银行必须开拓新的经营领域，主要表现在金融机构的业务出现交叉，非银行金融机构与银行的竞争加剧，银行原有的经营领域受到竞争对手的蚕食。

各国银行都在不断开拓新业务领域，如保险业。

证券、信托等行业，已经不再是原来单纯的融资媒介，开展表外业务，通过增加手续费等非利息收入来减缓利润下滑的趋势。

（二）利率市场化给国有商业银行带来的不利影响

第1、利率市场化为商业银行带来的最直接的问题就是利率风险加大。

利率风险主要体现在利率发生波动和资产负债期限匹配不一致两个方面。

只要这两个条件同时存在，商业银行就存在利率风险。

在利率市场化过程中，国内存在着高通胀率，阿根廷、质量、乌拉圭等拉美国家的实际利率不断升高，而国内储蓄率却不断下降。

为了获得存贷利差，拉美国家的银行从国外银行融资借贷，从而导致外债膨胀，从而导致金融危机。

从国外商业银行的经验来看利率市场化是商业银行面临的最直接也是最大的挑战。

第二、利率市场化使得存贷利差收窄，盈利增长难度加大。

利率市场化将全面冲击银行净利息收入和中间业务收入两大支柱的增长。

在利率市场化初期，银行拥有自主定价权，一方面银行提高存款利率以吸引更多的存款，另一方面银行降低贷款利率来寻找更多的客户。

据统计，国内银行利润增长很快，利差扩大对其贡献较大，但2012年二季度以来开始回落，预计2013年将进一步收窄，银行净利息收入将进一步减少。

另外伴随着互联网金融的发展，居民将有更多的投资渠道，企业也将有更多贷款之外的融资渠道，因此银行的存贷款规模将会受到严重的影响。

第三、利率市场化改变了银行的行业集中度。

利率市场化使得银行业的竞争更加激烈，由于在资金实力、管理能力方面的优势。

大型商业银行在利率市场化中处于有利位置，而广大中小商业银行由于自有资金不多、吸储能力不强、议价能力不足，将会在市场竞争中失去市场份额和市场影响力。

利率市场化旺旺导致行业中最脆弱的银行破产，进而起到增加银行集中度的作用。

这事由于利率市场化带来了利率风险，增加了银行业的系统性风险和体系的脆弱性，而激烈的价格竞争和存贷利差减小的压力使得银行的利润下降。

第4、利率市场使得流动风险管理难度加大。

利率市场化条件下，一方面，居民的储蓄行为对利率变化越来越敏感，与此同时，各类客户的信贷行为对利率的变化也越来越敏感，可能出现较为频繁的存取、贷款还款行为，将进一步增加了商业银行管理的难度。

另一方面，由于对低风险、优质资产运用项目，同业竞争区趋于激烈，导致利率下浮，商业银行为保持利润的适度增长，不得不投放一些风险较高、回报较高的项目，一旦判断失误，形成不良资产，信贷资金不能及时、足额回收，将会形成流动性风险，也会促使流动性风险管理的难度将进一步加大。

第五、有利于商业银行的业务发展和抗风险能力的提高。

随着利率市场化的推进，我国城市商业银行会面临各种各样的风险，但是利率的自由变动又会给其经营带来很大的发展空间，他们可以通过金融创新来提高自己的经营水平，从而来减少风险的冲击。

五、国外实行利率市场化的经验与教训

美国是世界上最典型、金融制度最为发达的资本主义市场经济国家，在实行利率自由化先后经历了利率管理政策阶段、利率自由化发展阶段和利率自由化成熟阶段三个阶段。

这个过程对我国实行利率市场化有着深远的意义。

主要可归纳为以下几个方面：

第一，金融交易主体享有利率决定权。

金融活动是资金盈余部门和赤字部门之间的资金交易活动。

金融交易主体应该有权对其交易的资金规模、价格、偿还期限、担保方式等具体条款进行反复权衡和选择。

第二，利率的数量结构、风险结构的期限结构应该由市场自发选择。

金融交易的双方应该有权就某一项交易的具体数量、规格期限、风险及其具体利率水平达成协议，从而为整个金融市场合成一个具有代表性的利率数量结构、期限结构和风险结构

第三，同业拆借利率或短期国债利率将成为市场利率的基本指针。

根据发达国家的经验，他们市场交易量大、信息披露充分从而也使最具有代表性的市场利率，将成为制定其他一切利率水平的基本标准，也使衡量市场利率水平涨跌的基本依据。

第四，政府（或中央银行）享有间接影响金融资产利率的权力。

利率市场化并不是主张放弃政府对金童的宏观调控，而是其调控是依靠间接手段，如通过公开市场操作影响资金供求价格格局，从而间接影响利率水平。

六、商业银行积极应对利率市场化的对策

（一）要建立科学的利率风险管理体系

首先要提高风险意识，注重人才的引进与培养。

业务的创新、风险的管理，各个方面都需要人才的培养和引进。

商业银行应制定一系列培养、引进人才的制度和激励措施。

对本行的员工进行定期的专业知识培训，以此来增强风险意识，业务知识，为员工提供更多的机会进行实践锻炼，价钱与各家银行之间的学术交流。

同时，应积极从国外金融机构引进高素质人才，全面提高员工队伍整体素质，打造一支业务水平高，综合能力强的高素质管理人才队伍。

其次是风险管理机构与程序的建立。

随着利率是产后进程的推进，利率风险已经对我国商业银行产生了极大的影响。

我国商业银行由于资金规模与人才规模方面受到限制，没有建立很好的应多利率风险的部门，使其在利率市场化进程中受到了很大的冲击，如果不能得到及时的弥补与纠正，将受到巨大的危害。

因此为了避免这种风险的打击，应该建立起树妖自己的利率风险管理部门，来有效的防范利率风险，从而使其经营正常化。

最后，实行缺口管理，从而应对利率风险。

我国商业银行对利率风险的管理还主要停留在政策建议的水平，主要是对利率风险的定性研究，主观性比较强。

因此应该积极培养这方面的人才，大力发展缺口管理水平，对其所遭受的利率风险做更为直接的定量数据分析，才能更好地了解所面临的的利率分先冲击的程度。

（二）改善优化盈利模式、创新金融产品

利率市场化改变了商业银行淡村依靠存贷利差和存贷规模扩张获取利润的现在，所以，商业银行必须全面改变经营模式，积极发展中间业务和金融产品，努力实现经营与收益的多元化。

1.积极发展中间业务和金融产品，调整收入结构。

利率市场化及金融脱媒趋势下，以融资为核心纽带的银企关系将不断弱化，以客户为中心的综合化金融服务将成为维护客户关系的基本要求，银行必须尽快实现从融资中介向服务中介，从“融资”向“融资+融智”转变，推进综合化经营步伐，提升综合金融服务能力，提高贷款利息以外的多元化收入占比

2.转型重视零售业务发展，调整资产业务结构。

利率市场化叠加金融脱媒，将导致大客户、大项目业务利差明显缩减，规模明显缩减，零售业务将以其客户广泛、资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为各家银行资产业务可持续发展的重要支点。

金融脱媒、利率价格战最容易在大公司及优质项目领域发生，但中小微企业、个人客户数量众多，分布广泛，对价格不敏感，只要通过精细化、科学的管理方法，可以实现资产业务的可持续发展。

但具体实施过程中，要根据具体情况稳步推进，亦步亦趋，不可操之过急。

（三）进一步健全、完善金融法规

首先，建立完善的利率政策法规。

随着利率市场化进程的推进，利率不再受中人国人银行等政府机构的限制，但是，这样一来，利率的完全放开也会对金融试产产生很大的冲击，进而影响市场主体的正常运转。

其次，对我国商业银行来说，存款保险制度是对其资金安全的一种保障。

随着利率市场化进程推进，他们会受到利率的冲击，使其遭受损失的可能性增加。

但是，通过建立了完善的存款保险制度，可以使其遭受的损失减少到最小水平，以至于不会影响到他们的正常经营，使其能够正常的运转。

最后，建立完善的资产证券化法律法规。

随着利率是产后进程的推进，利率不再受中国人民银行等政府机构的限制，利率的完全放开也会带来各种各样的风险。

对于我国城市商业银行来说，金融创新能了薄弱，无法创造出新型的金融产品来因对这些风险，进而使其经营能力减弱。

因此，对城市商业银行来说，需要加大金融创新，资产证券化作为一种金融穿心，比较适合其发展，但是有关他们的发了还不健全，无法得到有效的发展，所以，加强他们发了法规的发展成为了当前的主要问题。

（四）找准自身定位、实现差异营销

在现在利率市场化的大形势下，商业银行应该根据自身条件找准定位，有货客户结构，实现资源的最优配置。

在发展幼稚大企业客服的同时，也要将着力点定位于优质中小企业客户，根据企业不同发展阶段的风险管理水平、资金成本、信用等级、保证措施等因素采用差别利率定价。

通过对客户结构调整，采取最合适自身的差异化客户选择策略。

利率市场化虽然拓展了客户选择银行的空间，但来了是产后也给予了商业银行资金定价权，从而使银行拥有了根据自身发展需要，以客户对银行业务的贡献而选择客户的空间。

如，招商银行推出的生意贷就是一个特色产品，只要提供信用记录无需担保抵押就可申请，而且随用随去按天收费，灵活方便。

（五）完善风险机制、推动管理转型

一直以来我国商业银行实行利率管制，使得银行在流动性风险、信用风险管理等方面有一套较为严密的管理制度，但是对利率风险风险重视不够，专业知识匮乏。

随着利率市场化的不断深入，利率变动更加频繁和难以预测，利率风险也随之成为影响银行业生存和发展的重要因素。

商业银行应当尽快建立以利率风险管理为主的风险管理体系，制定科学的利率研究与决策机制，及时预测利率的变动趋势、评估和控制利率风险。

利率市场化对我国银行业来说既是机遇又是挑战。

一方面，打造了一个比较公平的竞争环境；另一方面也加大了银行业之间的竞争压力，带来了利率风险。

只要合理的利用所带来的优势规避风险，这将会是中国银行业一个质的飞跃。

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