信贷管理工作思路.docx
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信贷管理工作思路
信贷管理工作思路
(初 稿)
年全行信贷管理工作的指导思想:
全面贯彻落实中央经济工作
会议和农总行年初工作会议精神,以科学发展为主题,以提高资产
质量为目标,以信贷结构调整为重点,以信贷风险管理为保障,稳
步推进贷后管理工程,深化贷款风险分类管理,强化信贷电子化建
设,进一步提升我行的综合竞争实力。
一、实施稳健的信贷投放战略,进一步调整优化信贷结构。
年国家宏观调控使各商业银行认识到,在目前各商业银行管理
水平日益提高,客户信用体系日益完善的情况下,行业风险和客户
风险的可控能力大大提高,而政策性风险已成为商业银行的主要风
险点,国家政策的变化会对一个行业或一个项目造成较大影响,如
果商业银行判断失误,盲目介入就会造成巨大损失。
为此,必须加
强对宏观经济走势、宏观经济政策的前瞻性研究和分析,对具体行
业实施贷款投放时,尤其是热点行业,既不要盲目跟进,也不要断
然否定,要针对具体行业进行具体分析。
在信贷投放战略上,顺应国家宏观调控要求,跳出现有客户约
束,积极寻找新的信贷投放增长点,建立市场信息预测体系,准确
把握市场供求关系和产业变化趋势,实现信贷投放科学决策,合理
配置信贷资金;要突出行业分类指导,寻找新一轮产业的增长点,
把增量信贷重点用于支持新一轮产业升级中新的增长点,积极营销
有市场、有效益的高价值优良客户。
在信贷投放区域上,紧密结合我省城市化发展规划,重点抓住
苏锡常都市圈建设和沿江开发的机遇,大力实施重点区域重点投入
策略,将经济发达的大中城市和经济实力百强县作为信贷投放的重
1
点。
在坚持信贷准入条件的前提下,积极鼓励和支持苏中、苏北地
区行大力拓展优质项目、优良客户和低风险信贷业务,逐步增强盈
利能力。
、
在信贷投放行业上,必须紧紧抓住国家产业结构调整契机,切
实加大对交通、能源、电信、石油石化等重点行业,以及国家新开工
的电力工程、大型煤炭基地、石油天然气及重要原材料基地、基础
设施、交通干线和枢纽建设项目的信贷投放;加大对以微电子、网
络工程、软件技术为重点的电子信息产业、生物工程与新医药、新
材料产业的扶持力度;优先支持世界 500 强在苏投资企业、全国及
江苏省重点企业 “211 工程”院校、三级甲等医院,优先支持地级市
范围内各行业中前十名的企业和信用评级在 AAA 级以上的企业;
同时,要顺应民营经济发展热潮,积极稳妥地支持一批市场有潜力、
法人治理结构完善、经营效益好、抗风险能力强的民营企业,在新
一轮竞争中争取主动。
在业务品种选择上,要严格按照银监会颁布的《商业银行资本
充足率管理办法》中关于资本约束的规定选择信贷业务品种,将贷
款投向流动性强、风险权重低、收益高的信贷业务,以减少资产对
资本的耗用,如把存单质押贷款、消费贷款、票据贴现、国际贸易融
资业务,全额保证金项下的银票、信用证和保函业务作为信贷投放
的主要业务品种,尤其要重视对个人信贷业务的拓展,特别是高端
个人信贷业务的营销。
在信贷投放限制上,严格控制经济欠发达、信用环境差的区域
的信贷投放;严格控制国家法律法规禁止或宏观调控关注行业的信
贷投放,目前除严格控制钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产五大行
业信贷投放外,还要密切关注电厂贷款的潜在风险,凡是未经国家
2
批准的电厂项目,一律停止贷款,对符合条件的电厂的新增贷款发
放也必须从严把关,尤其是对项目合法性的问题要严格审查,防范
和控制信贷风险。
要认真贯彻执行国家煤炭行业的产业政策,严禁
信贷介入小煤矿,严禁信贷介入不符合安全生产许可制度的煤炭企
业。
对违反国家产业政策、信贷政策介入小煤矿信贷禁区的,要严
肃追究有关人员责任。
密切关注与我行有信贷关系的煤炭生产企业
生产情况,对不顾安全生产条件突出生产、盲目超产的煤炭企业,
要及时预警,做好信贷退出准备等风险防范措施。
要控制存贷比高
的分支行的信贷投放;控制规模和市场前景不明的中小企业贷款,
严格信贷准入条件;
二、进一步完善信贷授权授信管理,优化信贷资源配置。
(一)进一步完善“收放结合”的信贷转授权管理,提升信贷经营
层次。
1、继续向##转授一定额度的项目贷款、公开统一授信、可循环
使用信用和国际贸易融资额度审批权,确保这些行在当地同业中保
持较强的市场竞争力。
取消除##以外所有市分行一般客户增量授信
和增量贷款审批权限,并进一步调整各市分行优良客户授信额度核
定权限,初步计划是。
2、调整全省退出行目录,对列入省分行退出目录的行,所有客
户存量信用上收市分行审批,好的业务、项目和客户确需增量信用
的,一律上报省分行审批(低风险业务除外),不得向县级支行转授
个人生产经营贷款、个人消费贷款(个人住房按揭贷款除外)审批权。
但为鼓励退出行加大对优质客户、优质项目和优质业务的拓展力度。
3、对贷款余额 10 亿元以上、五级分类不良贷款占比低于
3
15%、信贷管理水平高、近几年无重大责任事故和经济案件、没有
较大经济损失和影响声誉事件的支行,可以视同二级分行进行信贷
转授权(具体以年省分行下发的授权书为准)。
(二)进一步完善客户授信管理,确保授信额度核定的科学性、
合理性。
合理界定资产负债率法、收支结余法、权益法和担保法核定授
信额度的客户群体,并引入现金流量辅助客户授信额度的核定;将
低风险信贷业务纳入客户统一授信管理;核定授信额度要适当考虑
企业的或有负债余额;按照总行下发的《关于进一步加强集团性客
户风险管理的意见》(农银发【2004】302 号)要求,进一步加强对集
团客户的授信管理。
同时,要牢牢抓住客户授信管理这个风险控制
的总闸门不放松,严禁各行以拓展客户和业务为借口,滥用临时授
信和特别授信。
建立信贷分险机制,对跨区域集团客户,在贷款方
式上要积极探索银团贷款,合理分散风险。
三、规范信贷运作流程,提升信贷经营层次。
(一)及早做好年度客户信用评级、分类和授信管理,争取在同
业竞争中占据主动。
各市分行应于年初就着手准备明年客户信用评
级、分类和授信额度核定的申报工作, AA 级以上信用评级和优良
客户要同时上报省分行认定(分行备案)。
对此项工作,各行可以分
批(次)进行,首批 AA 级以上信用评级和优良客户须于 1 月末前上
报省分行,原则上省分行将于春节前完成第一批优良客户的认定工
作。
整项工作于 3 月底前全部完成。
(二)对于需要申请特别授权如转授保函审批权限、采取“边查
边贴”银票贴现等特殊信贷事项的,各行须于年初集中向省分行申
请,因为这些业务有的超省分行权限,需要上报总行审批,如果零
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星上报总行,既不利于提高工作效率,也给总行产生不良影响,认
为江苏分行的信贷工作缺乏统筹安排,没有计划性。
(三)修订完善《关于进一步明确信贷业务运作流程的意见》,主
要完善以下四个方面的内容:
一是上报省分行认定的优良客户信用
评级、分类和授信额度核定资料,须先报信贷前台部门核实材料的
真实性,然后再报信贷管理处审查。
二是改进信贷报备流程,各市
分行上报省分行的报备业务,须先报信贷前台部门核实报备业务的
真实性,然后再报信贷管理处审查。
三是省分行认定的79户重点客
户要参照总行《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》中集
团客户授信流程实施管理。
四是要将分管行长纳入信贷主责任人名
单中,即分管信贷前台的副行长也要承担调查主责任人责任,分管
信贷后台的副行长也要承担审查主责任人责任。
(四)提升信贷审查质量和效率,充分发挥信贷审查的风险控制
作用。
信贷审查要始终坚持客观、公正、优质、高效的原则,把控制
和防范风险作为首要任务,切实发挥在信贷风险控制过程的作用。
总行即将下发《信贷业务审查指引》,各市分行信贷审查人员要认真
学习该指引,努力提高信贷审查的规范化程度,通过加强行业经济
信息的收集、整理和分析,加大对审查工作的信息支持力度,增强
对系统性信贷风险的识别能力。
同时,要加强对信贷审查人员的业
务培训和职业道德教育,增强审查人员的责任意识、竞争意识和服
务意识,提高审查技能和沟通协调能力。
(五)进一步完善贷审会运作,提高信贷业务审议质量和效率。
一是进一步改进贷审会成员结构,提高评审委员的专职化。
规
范各级行贷审会个人委员认定程序和认定标准,适当加大具有评审
能力的个人委员的比重,要继续完善行业技术专家咨询制度,从行
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业主管部门、中介咨询机构、科研生产部门中选聘一些行业专家和
技术专家,对大额信贷项目、行业性、系统性大额授信、资产重组类
贷款,高风险类贷款的行业、技术、产品风险状况进行综合评价,为
审查和决策提供参考,提高信贷决策的科学性。
二是进一步改进贷审会列席制度和实行贷审会召开固定化。
可
以扩大贷审会列席人员范围和频率,以获得更加充分和及时的信息
支持。
同时,要相对固定贷审会召开日期,形成制度化,使贷审会准
备工作更有的放矢,有条不紊,下级行申报信贷业务更有目标性和
主动性,提高审议效率。
三是进一步改进贷审会操作模式,引进无纸化运作,提高效率,
节约成本。
在会议室固定配备十五台液晶显示终端,服务器放在贷
审会办公室内,会前将审查报告等文件统一放在服务器上,审查人
员汇报时,显示屏同步显示审查报告,同时可将会议发言录制在服
务器上保存。
四是简化有权审批行审议项目的批复环节。
对贷审会审议通过,
行长审批同意的信贷业务,要简化有关环节,由贷审办凭行长签批
同意的会议纪要直接行文批复各有关管理行,同时抄送经营行。
四、加强到期贷款收回和严格借新还旧贷款管理,强化信贷主
动退出。
(一)综合运用信贷管理手段,切实提高贷款到期收回率。
一是
科学确定贷款期限和还款计划,确保贷款到期收回。
科学确定贷款
期限,必须充分考虑客户的生命周期、生产(经营)周期和现金流量;
合理确定分期还款计划及额度,减轻客户一次性归还贷款的压力。
二是加强对到逾期贷款的催收、监测与考核。
三是明确贷款收回责
任,加强责任追究。
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(二)严格控制借新还旧,锁定借新还旧总量。
各行要从防范、
化解信贷风险出发,在严格条件、加强管理的基础上,严格控制借
新还旧总量,坚决做到余额逐年下降。
一是锁定借新还旧总量,逐
年减少借新还旧余额。
二是办理借新还旧,要严格按照新发放贷款
的规定和程序规范操作,按授权审批,落实合法、足值、有效担保,
落实经营行和管理行主责任人的贷后管理责任,加强客户经营收入
归行管理,落实还款计划。
三是严格控制新增贷款客户借新还旧。
对新增贷款客户办理借新还旧业务,必须由一级分行负责审批,不
得向二级分行转授权,并视同新增贷款管理并落实相关责任。
四是
强化存量贷款借新还旧管理。
要继续按照《关于进一步规范贷款借
新还旧有关问题的意见》(银办发【2003】424 号),加强对存量贷款
客户(除新增贷款客户以外的客户)的借新还旧管理。
五是对 2000
年以后法人客户新发放贷款形成的不良贷款、个人消费贷款、农户
贷款、扶贫到户贷款和 5 万元以下的其他小额贷款(国定、省定贫
困县扶贫到户贷款除外),不得办理借新还旧。
(三)要进一步构筑动态的主动退出机制。
全省每年主动退出
潜在风险客户贷款额度不低于正常类和关注类贷款总额的 3-5%。
每年初各经营行客户经理要将自己所管的所有信贷客户进行序列
排队,排出具有潜在风险的客户,形成退出名录,报同级行风险经
理审查,经贷审会审议后报上级行。
各级行建立退出名录监控台帐,
加强对退出进展情况的实时监控。
五、稳步推进贷后管理工作,确保贷后管理工程全面实施。
(一)2005 年贷后管理的工作目标。
2005 年是贷后管理的提高
年,也是关键年,全行要以建立上下联动、部门配合、灵敏的风险预
警及处理机制为核心,增强风险识别、控制和处理能力;进一步提
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高客户管理层次,规范、落实客户经营定期联系协调机制、风险经
理定期风险分析预警机制、贷后管理定期报告制度,严格责任追究;
进一步应用和完善信贷管理系统,实现客户分类、贷款风险分类全
过程电子化管理,实现信贷管理系统辅助合同和档案管理。
(二)强化信贷在线监控,加大非现场检查力度。
1、以监控每笔贷款风险为基础,按日预警信贷风险。
从明年开
始,信贷管理处将每日信贷风险预警纳入在线监控中心一项日常工
作,按日发布新发生风险贷款,包括当日新发放贷款中的五级分类
关注和不良贷款、每日新增存量贷款中的逾期、五级关注和不良贷
款、每日质量恶化贷款、每日展期贷款中的风险贷款。
对新发生风
险贷款分别按照新增客户、新增信用、借新还旧和还旧借新分类监
控。
对每日新发生风险除在省分行局域网《每日信贷风险预警》发布
外,还以《风险预警通知书》的形式下发至有关行。
2、以监控信贷行业风险为先导,提供信贷决策依据。
从防范信
贷决策风险角度看,信贷管理系统中现有信息量远远不能满足信贷
决策需要。
目前每日信贷风险预警仅仅按照贷款四、五级分类的形
态来判断风险,实际是一种事后的风险提示。
从长远来看,信贷风
险预警必须前移,即从事后的风险提示向真正的事前预警转移。
2005 年我们将把信贷风险预警作为突破口,结合行业风险经理职
责探索有效的行业风险预警办法,将主要信贷行业再细分到每个风
险经理,由各风险经理具体负责一个或几个行业风险的整体监控工
作,向全省农行提供行业风险预警信息。
3、以监控信贷客户风险为核心,提供客户退出依据。
一是继续
抓好省分行重点客户风险监控工作;二是抓好在行开户的上市公司
及能够了解掌握的其关联企业的风险监控工作;三是有选择、有重
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点地抓好全省贷款余额在 1 亿元以上贷款大户风险监控工作。
四是
抓好优良客户贷款风险的监控工作,特别是监控好自信贷管理系统
有记录以来优良客户贷款质量恶化客户的风险跟踪监控工作。
五是
抓好当年新增贷款客户群体的风险监控分析工作,为把握全行信贷
投向提供依据。
4、以监控贷款项目风险为重点,防范大额授信风险。
总、分行
审批项目贷款的风险监控是个薄弱环节。
针对历年审批项目贷款多、
项目贷款档案难以系统查询和信贷管理系统中的项目贷款反映真
实性难以逐笔核实的实际情况,打算采取“顺时针监控”和“逆时针
监控”相结合的方法实施监控,所谓“顺时针监控”就是从信贷管理
系统中现存最早的项目贷款开始,顺序监控每一笔项目贷款风险变
化趋势和风险现状;所谓“逆时针监控”就是从当年开始,采取“由后
向前,逐年推进”的办法,即先从 2005 年当年的项目贷款风险监控
开始,然后再整理监控 2004 年审批的项目贷款,逐年向前推进,在
监控中要根据项目贷款期限长的特点,摸索建立便于长期跟踪监控
的项目贷款在线监控台帐。
5、以监控机构信贷风险为重心,促进管理水平提高。
信贷风险
的大小,直接反映一个机构的整体管理水平高低。
按机构监控信贷
风险的重点是充分应用信贷管理系统监控分析二级分行的信贷投
向结构和信贷风险情况,力争每年对各个市分行进行一次信贷风险
管理综合评价,形成书面报告,并与各市分行交换意见,促进信贷
管理水平的不断提高。
六、加大信贷管理系统维护、升级及相关应用程序的开发工作。
(一)认真做好信贷决策子系统和信贷档案子系统的试点和推
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广工作。
信贷决策子系统和信贷档案子系统的推广方案已经提交领
导,试点工作尚未开始,从目前情况看,工作量很大。
特别是由于信
贷决策流程涉及信贷前后台多个部门,一方面需要成立组织,另一
方面需要有关部门协调配合。
按照信贷管理系统已往的推广经验,
每个新功能的推广大都由信贷管理处一个处负责,没有其他部门的
配合绝对不行。
目前还存在设备难以到位的问题,设备不到位,试
点工作就无法开展。
(二)认真做好信用评级和客户分类程序开发、测试和推广工作。
年,我们在分行信用评级程序基础上,开发了与 CMS 的接口程序,
并解决了全省年度的信用评级问题。
但是,由于分行没有向我省提
供源程序,加之程序为单机版,在应用上存在一定的缺陷。
我们已
经向科技部门提出了应用需求,但科技部门借故总行将开发同类系
统一直没有开发。
事实上,总行开发的系统难以满足的实际需要。
经与总行联系,总行目前还难以开发信用评级程序,加之由于各省
客户分类标准不一,无法开发客户分类系统。
为了提高全省信用评
级和客户分类的效率和质量,我们要求科技部门将这个程序纳入年
开发计划。
(三)做好 ABIS 数据上收总行后 CMS 与 ABIS 两大系统接口
工作。
按照总行 ABIS 数据上收时间表,我省 ABIS 数据将于 2005
年上半年上收总行。
ABIS 数据上收后,原有的 ABIS 与 CMS 的接
口程序全部作废,需要启用新的接口程序,也就是说现有的贷款还
款记录、利息、存款、消费贷款等数据要全部从 ABIS 的 CAS 资产
系统中重新提取一次,工作量很大。
因此,我们必须做好充分的思
想准备,确保接口工作任务顺利完成。
(四)启用 CMS 借据打印功能。
按照总行的统一要求,在 ABIS
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数据上收后,将逐步实现 ABIS 与 CMS 信息流的实时对接,即在
CMS 中录入一笔贷款发放业务,信息流随时传送到 ABIS,ABIS 根
据借据和 CMS 传送过来的发放信息进行帐务处理,改变现在由会
计先入帐,CMS 后补录贷款发放记录的“逆程序”操作流程。
同时,
总行要求各省要启用 CMS 的贷款借据打印功能,由 CMS 直接生
成借款借据,逐步告别手工填写借据的时代。
七、进一步推行资产质量五级分类管理,提高信贷风险管理水
平。
通过多年的努力,全行信贷风险管理基本上已走上了正轨,但
仍然存在不少问题和不足。
为此,各行要狠抓五级分类基础工作,
严格分类标准和程序,并动态调整分类结果,为决策提供依据,对
形成的不良贷款要严格责任追究;要继续强化在岗人员培训,提高
分类人员的业务素质;要加大检查力度,保证贷款分类的准确性、
及时性和真实性;要将贷款分类作为提升信贷管理的手段,摒弃为
上报数据而被动分类的做法,强化风险分类的应用,将贷款分类与
信用评级、授信、贷后管理、新增贷款和客户退出工作有机结合起
来。
八、强化信贷自律监管,从严管贷、从严治贷。
(一)严格执行信贷管理规章制度,进一步完善信贷新规则。
各行必须一如既往地执行新规则,严禁借业务发展为名放松管
理,严禁只问结果不看过程,坚持实施一级抓一级、一级对一级负
责的信贷管理责任制,凡因经营行制度执行不力、管理不规范导致
贷款损失,情节严重的,不仅要处理直接责任人,而且要追究上级
行分管行长和信贷部门负责人的相关责任。
(二)加强信贷作风建设。
目前各市分行在信贷管理上普遍存
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在作风浮躁、作风不实的情况,主要表现为:
贷前调查不深不细、浮
于表面,贷款审查只重程式、把关不严,贷审会审议走过场、委员不
充分履行职责,贷后管理流于形式、做表面文章。
作风不实已经对
全省农行信贷管理产生了很不好的负面影响,必须严加整肃。
(三)完善信贷检查组织形式,加大信贷检查的广度和深度。
省分行将充分运用各种手段,实施现场检查与非现场检查相
结合、全面检查与专项检查相结合、定期与不定期检查相结合,同
时,加大对检查出来问题责任的惩处力度。
为减轻各类检查对正常
业务经营带来不利影响,从明年起,省分行主要以非现场检查和单
项检查为主,全面现场检查一年组织一次,但检查的广度和深度都
要加强,责任追究的力度也将加大,而且对检查后的整改情况将一
直追踪至整改到位。
(四)全面加强信贷规章制度建设,不断提升信贷管理制度执行
水平。
省分行将过一步加大对现行信贷管理规章制度的整理,以信贷
制度办法按照现行流程和信贷权限实施整合,出台信贷管理操作手
册,以便各决策层、管理层和操作层在办理信贷业务时有权威的依
据。
目前省分行已在行办公网上的信贷管理处专栏中设置了“信贷
制度汇编”,及时向全省行发布各类信贷制度办法,明年将把信贷制
度汇编成册,印发给各行。
(五)进一步深化和推动信贷管理“三化”达标创建工作。
信贷管理“三化”达标创建工作是加强各级行信贷基础管理的
重要手段,也是衡量各级行信贷管理水平的重要标志,各行要高度
重视,加强领导、统一标准、分级负责,全面开展“三化”达标创建工
作,要持之以恒,长抓不懈,不断推进信贷管理制度化、规范化和规
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范化。
明年,省分行将对全行进行信贷管理“三化”达标验收,对象
是各县级支行和二级支行。
九、做好信贷管理工作要坚持的几个原则
(一)坚持“第一还款还源可靠”原则。
近年来,部分行在贷款发
放过程中过于看重第二还款来源,忽视了第一还款来源,给信贷资
产带来了潜在的风险。
为此,必须要加强对企业现金流量分析,凡
是现金净流量为负值的客户,要实施谨慎的信贷投放。
(二)坚持依法合规经营原则。
依法合规经营是确保信贷业务稳
健高效运行的前提,但目前部分行信贷管理非常粗放,只重眼前利
益,不重长远利益,违反法律法规、信贷规章制度办理业务的现象
时有发生,这给全行信贷资产带来了极大的风险隐患。
为此,全行
上下必须依法合规经营,确保信贷业务稳健高效运行。
(三)坚持审慎经营原则。
修改后的《商业银行法》把“安全性”作
为商业银行贷款发放“三性”之首,这是有深刻含义的,充分说明了
“安全性”在信贷资产营运中的重要性。
为此,各行必须牢固树立风
险意识,建全风险管理和内部控制机制,增强自我约束和抗风险能
力。
(四)坚持授信尽职调查原则。
目前各市分行普遍存在授信调查
不尽职的问题,由于调查不全面、不深入,往往误导审查和决策。
为
此,各行必须要加强授信尽职调查,既要调查了解国家产行业政策、
又要调查客户的生产经营、产品市场、原材料供应等各方面的情况,
为信贷决策提供可靠依据。
(五)坚持量力而行原则。
各行信贷业务发展必须考虑自身的资
金实力、人员素质、管理水平等,不可不能为而为之、不可超负荷运
行,要量力而行,实行稳健经营。
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