第九章保险市场.docx

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第九章保险市场

第九章　保险市场

本章教学要点:

1.保险市场的含义特点和种类；

2.国际保险市场上的各类组织形式；

3.保险市场的供求结构；

4.保险市场的组成要素；

5.我国保险市场上的两种组织形式；

6.运用保险市场供求平稳的原理，分析阻碍保险市场供给与需求的要紧因素。

本章教学内容概述：

一、保险市场的概念与要素

（一）保险市场的概念

保险市场（InsuranceMarket）是市场的一种形式。

由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品互换的场所；广义的保险市场是保险商品互换关系的总和。

（二）保险市场的要素

保险市场一样由保险主体、保险商品和保险价钱三个要素组成。

一个完整的保险市场，其保险市场主体一样由投保人、保险人和保险中介人三方组成。

投保人是保险需求者，是保险商品的买者；保险人是保险供给者，是保险商品的卖者；保险中介人是为保险商品的交易提供中介的。

保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的许诺。

其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的许诺。

保险费率是保险商品的价钱，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。

二、保险市场的类型

现代保险市场可按不同的标志分类，但一样有如下要紧分类：

1.原保险市场和再保险市场。

原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接成立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。

2.人身保险市场和财产保险市场。

人身保险市场是专门为社会公民提供各类人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各类财产保险商品交易的市场。

3.国内业务市场和国际保险市场。

国内业务市场是专门为本国境内提供各类保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。

4.垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。

自由竞争型保险市场是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场；垄断型保险市场是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场；垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中别离具有某种业务的局部垄断地位的保险市场，如英国保险市场。

三、保险组织的一样形式

保险经营组织的形式，是指依法设立、记录，并以经营保险为业的机构。

（一）国有保险公司

国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为：

第一，由政府垄断的保险。

第二，与民营保险自由竞争的非垄断性保险。

国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。

其大体特点为：

投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。

（二）股分保险公司

股分保险公司是将全数资本分成等额股分，股东以其所持股分为限对公司承担责任，公司那么以其全数资产对公司债务承担责任的企业法人。

（三）彼此保险组织

彼此保险是为参加保险的成员之间彼此提供保险的一种组织。

其组织形式有：

1.彼此保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。

2.彼此保险社，是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员蒙受损失时，由其余成员一起分担。

3.交互保险社，是由假设干商人一起组成彼此约定互换保险的组织。

（四）个人保险组织

个人保险组织是个人为保险人的组织。

该组织要紧存在于英国，英国的劳合社（Lloyd's）是世界上最大的、历史最悠长的个人保险组织。

（五）保险合作社

一样而言，保险合作社与彼此保险公司最先都属于非盈利的保险组织。

但二者存在区别：

第一，保险合作社属于社团法人，而彼此保险公司属于企业法人。

第二，就经营资金的来源而言，彼此保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。

再次，保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即便不投保仍与合作社维持关系；彼此保险公司与社员间，保险关系与社员关系那么是一致的，保险关系成立，那么社员关系存在；反之，那么社员关系终止。

第四，就适用的法律而言，保险合作社要紧适用保险法及合作社法的有关规定；彼此保险公司要紧适用保险法的规定。

固然，由于保险合作社与彼此保险公司都属于合作保险，二者有很多共性：

如均为非盈利保险组织；保险人相同，投保人即为社员；决策机关相同，均为社员大会或社员代表大会；责任损益的归属相同，均为社员等。

（六）行业自保组织

行业自保公司具有一样商业保险所具有的优势，但其适用范围有限制，因此不能象商业保险那样普遍采纳。

行业自保的优势在于：

（1）降低被保险人的保险本钱；

（2）增加承保弹性，即自保公司承保业务的伸缩性较大，关于传统保险市场所不肯承保的风险，也可予以承保，以解决母公司风险治理上的困难；（3）减轻税收负担，因自保公司设立的重要动机，在于取得税收方面的利益；（4）增强损失操纵，即通过成立自保公司，能够降低商业企业保险引发的道德风险，母公司会加倍主动的监督其风险治理方案。

行业自保公司的缺点在于：

（1）业务能量有限，因现今多数自保公司虽皆同意外来业务，以扩大营业范围，但在本质上其大部份业务仍以母公司为要紧来源，危险单位有限，使大数法那么难以发挥功能；

（2）风险品质较差，因自保公司所承保的业务，多为财产保险及假设干不易由传统保险市场取得保障的责任保险，不仅易于致使风险的过度集中，且责任保险的风险品质较差，如损失频率颇高，损失额度大，损失补偿所需的时刻常拖延甚久等，增加了业务经营的困难；（3）组织规模简陋，因自保公司通常因规摸较小，组织较为简陋，不易罗致专业人材，无法采纳各类损失预防或财产保护的方法，难以制造良好的业绩，仅能取得税负较轻的利益罢了；（4）财务基础脆弱，即自保公司设立资本较小，财务基础脆弱，同时外来业务少，不易分散经营的风险。

四、我国现行的保险公司组织形式

依照我国《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股分，该法150条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。

（一）国有独资保险公司

（1）国有独资保险公司是一有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司。

（2）国有独资保险公司的组织机构有其特色。

（3）国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。

（二）股分保险公司

股分的组织机构由股东大会、董事会、监事会组成。

五、保险市场的需求

保险需求是全社会在一按时期内购买保险商品的货币支付能力。

它包括保险商品的总量需求和结构需求。

保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全数保费收入的比率、财产保险和人身保险各自内部的结构。

阻碍保险需求的因素较多，要紧有：

1.风险因素。

保险商品效劳的具体内容是各类客观风险，无风险，那么无保险。

因此风险的客观存在是保险需求产生的前提。

保险需求总量与风险因素存在的程度成正比：

风险因素存在的程度越大、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。

2.社会经济与收入水平。

保险是社会生产力进展到一按时期的产物，而且随着社会生产力的进展而进展。

一方面，经济进展带来保险需求的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的转变。

衡量保险需求量转变对收入转变反映程度的指标是保险需求收入弹性。

它是需求转变的百分数与收入转变的百分数之比，表示收入转变对需求转变阻碍的程度。

保险需求的收入弹性一样大于1,即收入的增加引发对保险需求更大比例增加。

但不同险种的收入弹性不同。

4.保险商品价钱。

保险商品的价钱是保险费率。

保险需求要紧取决于可支付保险费的数量。

保险费率与保险需求一样成反比例关系，保险费率愈高，那么保险需求量愈小；反之，那么愈大。

保险需求的价钱弹性是保险商品需求转变的百分数与保险商品价钱转变的百分数之比，表示保险价钱转变对保险商品需求转变阻碍的程度。

不同险种的价钱弹性不同。

假设以D表示保险商品需求量；△D表示保险商品需求转变量；P表示保险商品的价钱；△P表示保险商品价钱转变量，那么需求的价钱弹性Ed为：

△D/D

Ed＝

───

-△P/P

5.人口因素。

人口因素包括人口总量和人口结构。

保险业的进展与人口状况有着紧密联系。

人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素必然的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。

人口结构要紧包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。

由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族适应不同，对保险商品需求也就不同。

6.商品经济的进展程度。

商品经济的进展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，那么保险需求越大；反之，那么越小。

7.强制保险的实施。

强制保险是政府以法律或行政的手腕强制实施的保险保障方式。

凡在规定范围内的被保险人都必需投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。

另外，利率水平的转变，对储蓄型的保险商品有必然阻碍。

六、保险市场的供给

保险供给是保险人在一按时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。

保险供给包括供给总量和结构。

保险商品供给结构表现为险种结构，表现为某种保险品种所提供的经济保障的额度；供给总量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和。

阻碍保险供给的因素要紧有：

1.保险资本量。

保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提供的，而保险公司经营保险业务必需有必然数量的经营资本。

在一按时期内，社会总资本的量是必然的。

因此能用于经营保险的资本量在客观上也是必然的。

因此，那个有限的资本量在客观上制约着保险供给的总规模。

在一样情形下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。

2.保险供给者的数量和素养。

通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。

在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素养。

保险供给者素养高，许多新险种就容易开发出来，推行得出去，从而扩大保险供给。

3.经营治理水平。

由于保险业本身的特点，在经营治理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险治理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、预备金的提存、费率厘订，和人事治理和法律知识等方面均要具有必然的水平，其中任何一项水平的高低，都会阻碍保险的供给，因此这些水平高低与保险供给成正比关系。

4.保险价钱。

保险供给是通过保险市场进行的。

由于在保险本钱及其他因素必然的条件下，保险价钱越高，那么保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价钱与保险供给成正比：

保险商品价钱愈高，那么保险商品供给量愈大；反之，那么愈小。

反映保险供给量转变对保险商品价钱转变灵敏程度的指标是保险供给的价钱弹性，它是保险商品供给量转变的百分数与保险商品价钱转变的百分数之比，表示保险价钱转变对保险商品供给转变阻碍的程度。

假设以S表示保险商品供给量；△S表示保险商品供给转变量；P表示保险商品的价钱；△P表示保险商品价钱转变量，那么供给的价钱弹性Es为：

△S/S

Es＝

───

△P/P

5.保险本钱。

保险本钱一样包括赔款、佣金、工资、衡宇和租金、治理费用等。

对保险人来讲，若是保险本钱低，在保险费率一按时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。

显然，在一样情形下，保险本钱与保险供给成反比例关系，保险本钱高，保险供给就少；反之，保险供给就大。

6.保险市场竞争。

保险市场竞争对保险供给的阻碍是多方面的，保险竞争的结果，会引发保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营治理，提高效劳质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。

7.政府的政策。

政府的政策在专门大程度上决定保险业的进展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的进展方向。

若是政府对保险业采纳扶持政策，那么保险供给增加；反之，假设采取限制进展的政策，那么保险供给减少。

七、保险市场的供求平稳

保险市场供求平稳，是在必然的保险价钱条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点，或当P不变时，S＝D。

保险市场供求平稳应包括供求的总量平稳与结构平稳两个方面，而且平稳仍是相对的。

所谓保险供求的总量平稳是指保险供给规模与需求规模的平稳。

所谓保险供求的结构平稳是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，费率与消费者缴费能力的适应性和保险产业与国民经济产业结构的适应性等。

保险供给与保险需求之间的均衡问题，存在三种情形：

第一种情形达到了保险供给与保险需求之间的均衡；第二种与第三情形是保险供求的非均衡状况，需要通过调整二者之间的关系，以促成二者最终达到均衡状况。

对第二种情形即保险供给大于保险需求来讲，要采取方法，激发社会公众对保险的需求量增大，同时增强对保险供给方的治理，使二者慢慢趋于均衡，即刺激需求，调整供给，尤其要发挥保险价钱的作用，适当降低保险价钱；关于保险需求大于保险供给的第三种情形来讲，只能从增加供给方的保险供给入手，新增保险业务，扩大范围，最大限度地知足投保者的要求，必要时适当提高保险价钱，从而，使保险需求与供给达到均衡。

保险市场供求平稳受市场竞争程度的制约。

市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平稳的水平各异。

而在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。

若是市场达到均衡状态后，市场价钱高于均衡价钱，那么保险需求缩小，迫使供给缩小以维系市场均衡；反之，若是市场价钱低于均衡价钱，那么保险供给缩小而迫使需求下降，实现新的市场均衡。

因此，保险市场有自动实现供求平稳的内在机制。