宁波市民卡金融IC卡多应用项目技术方案.docx
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宁波市民卡金融IC卡多应用项目技术方案
目录
1需求分析3
1.1功能需求的描述3
1.1.1发卡业务4
1.1.2脱机消费业务5
1.1.3圈存业务6
1.1.4自动充值签约11
1.1.5圈提业务11
1.1.6余额查询/明细查询业务12
1.1.7帐户属性查询/修改业务12
1.1.8挂失/解挂业务12
1.1.9补卡/换卡业务13
1.1.10退卡/销卡业务13
1.1.11电子现金业务对帐13
1.1.12卡信息更新14
1.1.13查询14
1.2性能需求的描述14
1.3安全保密需求的描述14
1.4其它需求描述15
2系统设计17
2.1网络架构17
2.1.1转接与清算17
2.1.2成员机构18
2.1.3交易终端18
2.2系统架构19
2.3系统实现20
2.3.1系统逻辑结构20
2.3.2小额支付账户管理系统22
2.3.3IC卡业务前置系统25
2.3.4密钥管理中心系统26
2.3.5发卡行柜面系统26
2.3.6银联前置系统28
2.3.7控制台系统28
2.3.8EAIB/ATMP28
2.4安全体系设计28
2.4.1非对称密钥安全体系28
2.4.2对称密钥安全体系29
2.5接口设计30
2.5.1银行柜面系统与业务系统接口30
2.5.2业务系统与密钥管理中心系统接口30
2.5.3银联前置接口改造32
2.5.4ATMP接口改造32
2.6业务流程设计33
2.6.1发卡及卡片个人化流程33
2.6.2圈存34
2.6.3脱机消费35
2.6.4日终清算35
3项目实施与人员安排37
3.1组织结构37
3.2项目管理规范38
3.3文档与代码管理40
3.4项目实施计划42
3.4.1人员配备计划43
3.4.2阶段提交成果44
3.4.3项目最终交付产品44
4相关案例45
4.1吴江农村商业银行IC卡项目45
4.1.1系统逻辑架构45
4.1.2技术架构说明47
4.1.3“IC卡”一卡通业务设计48
4.1.4功能设计49
1需求分析
需求分析主要包括功能需求、性能需求、安全需求。
1.1功能需求的描述
本系统描述的金融IC卡多应用主要是金融支付应用，支付功能包括IC卡借记应用、贷记应用，磁条应用和非对称小额支付应用。
市民卡分为A卡、B卡和C卡，以适合不同人群的不同需求。
其中：
A卡以政府管理（社保、医保、教育等）功能为主，同时附带金融支付功能；B卡以金融支付功能为主，但不具备政府管理功能；C卡是只具备单一消费功能的IC卡。
市民卡是商业银行与市政府授权的市民卡管理机构合作发行的银行联名卡，支付功能采用金融IC卡标准。
其中，非对称小额支付应用符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）和《基于借记/贷记应用的小额支付规范》，借记/贷记应用符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）。
如果市民卡是非接触式IC卡，还需符合ISO14443、《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）和《非接触式IC卡支付规范》。
A卡还必须符合社会保障部颁布的社保卡规范。
市民卡除了政府各个部门提供的市民服务功能外，主要是金融支付功能，可以实现如下功能：
传统金融支付领域：
商场、大卖场、连锁店，酒店、宾馆，饭店、娱乐会所，订票等。
交通：
公交车、出租车、高速公路收费站、停车场、咪表、机场大巴、长途大巴、火车等。
缴费：
水费、电费、煤气费、有线电视、网络费、数字电视、小区物业等。
通讯：
手机费、电话费、邮递、快送。
零售：
快餐店、便利店、书报亭、自动售货机、批零市场、菜场等。
教育：
学校行政收费、食堂、图书馆等。
医院：
挂号、就诊等。
旅游娱乐：
旅游景点门票、游乐园公园门票、体育场馆门票、展览馆会所门票、娱乐设施、索道、购买纪念品等。
由于社会保障部对社保账户中资金的使用具有的特殊规定，必须用社保应用来支付，而不能用金融支付实现。
其它所有支付都要求直接用金融支付功能实现。
每张市民卡都带有双界面的、支持脱机交易的小额支付功能，A、B卡增加借记/贷记功能，其中：
1、传统的金融支付部分（借记/贷记）采用IC卡技术。
2、A卡可具有借记功能，不能具有贷记功能。
3、B卡具有借记或贷记功能。
4、C卡只具有小额支付功能。
A卡采取实名制，一人一卡，非支付部分可以挂失，非对称小额支付应用不计息、不挂失、可以不记名；B卡借记/贷记应用采取实名制，可以一人多卡，可以挂失；B卡非对称小额支付应用不计息、不挂失、可以不记名，可以一人多卡；C卡不记名、不计息、不挂失。
1.1.1发卡业务
卡申请功能描述
一、预约卡申请（A卡、B卡适用，业务流程同预约借记卡申请）。
（一）交易发起渠道：
网点
（二）交易流程
1、操作人员输入客户信息，内容同普通借记卡。
2、交易成功，系统打印“银行卡申请回执”，内容包括：
客户名称、性别、客户编号、申请编号、卡种名称、IC卡标志等；如交易失败，提示失败信息。
二、预约卡批量申请
（一）交易发起渠道：
网点
（二）交易流程
1、网点操作人员选择批量申请交易，以屏幕录入或文件导入方式录入客户信息，业务流程、输入信息同普通借记卡批量申请。
2、交易成功生成批量开户报表，网点打印批量开户明细清单。
清单内容包括：
客户名称、客户编号、卡种名称、卡号、成功标志、失败原因等。
3、批量申请文件格式：
|条数|
序号|证件种类|证件号码|性别|中文名称|英文名称（拼音）|地址|
三、预制卡申请（B卡、C卡适用，业务流程同目前预制借记卡申请）。
（一）交易发起渠道：
网点
（二）交易流程
1、网点柜台通过预制卡申请交易，选择B卡或C卡，输入申请数量等信息。
2、交易成功打印“预制卡申请回执”，内容包括：
机构代码、申请日期、卡种名称、申请数量、IC卡标志，密码信封打印标志，操作员代码等。
领卡功能描述
领卡包括A卡、B卡和C卡，业务处理同普通借记卡领卡，B卡领预制卡时需输入电子现金限额，C卡领卡时需输入特约商户名称、商户编号；领卡时系统联动工本费收费，工本费设置参数，目前为30元。
备注：
A卡、B卡与C卡使用同一交易，但数据信息有区别。
C卡为指定商户使用的不记名充值卡。
1.1.2脱机消费业务
脱机消费业务的功能描述
脱机消费是市民卡金融部分的最主要功能，在交易过程中无需进行联机授权即可完成交易，定期（每日/或每个结算期）由终端统一上送交易数据，供银联及银行进行资金清算。
由于无需联机，支付交易方便快捷，并节约成本。
脱机消费业务的说明
持卡人使用电子现金的余额进行购物或获取服务。
此交易在消费终端上脱机进行，不需提交个人密码。
脱机消费是卡片和终端之间的数据交互和认证，通过终端在批结算交易前上送给受理方，受理方提交IC卡脱机批扣文件给交换中心，交换中心根据批扣文件向发卡行进行清算。
1.1.3圈存业务
圈存业务的功能描述
一、圈存业务包括现金充值、转账充值和自动充值。
现金充值：
持卡人可以用现金在指定地点为市民卡的小额支付应用进行充值。
此交易不能撤销，失败时需要冲正。
转账充值：
持卡人可以在指定设备上，从银行卡的账户向市民卡的小额支付应用充值。
此交易不能撤销，失败时需要冲正。
转账充值包括两类：
1）指定账户圈存交易：
持卡人将与市民卡的小额支付应用绑定的借记或贷记账户中的资金划入到小额支付应用上。
2）非指定账户圈存交易：
持卡人可将其任一借记或贷记账户中的资金划到市民卡的小额支付应用上。
自动充值：
如果市民卡小额支付应用的余额不足，在市民卡进行联机交易时可以自动直接从关联的银行账户通过脚本向卡片充值（用户可以通过在银行柜面签署协议、自助终端或者网银渠道等进行小额支付应用与银行卡的关联）。
此交易不能撤销，失败时需要冲正。
二、圈存交易应设置手续费参数，可根据不同的圈存种类设置相应的费率。
圈存业务的说明
一、现金充值
（一）交易发起渠道：
网点、CDM（暂缓）；本交易支持加入银联网络的所有商业银行卡。
（二）交易流程：
1、持卡人（受理人）将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择圈存应用；
2、终端设备提示选择圈存类型；
3、持卡人（受理人）选择现金充值，输入充值金额确认后交易提交；
4、交易成功打印凭证，交易不成功提示失败信息。
凭证打印内容包括：
交易流水号、电子现金应用序列号、交易日期、客户名称、卡号、交易类型、交易金额、手续费金额、交易后电子现金余额、交易机构、终端编号、操作柜员号。
（三）现金充值的处理流程如下：
1－终端发往受理方现金充值交易
2－受理方发往银联现金充值交易
3－银联发往发卡方现金充值交易，转发受理方现金充值请求
4－发卡行发往银联现金充值交易应答，携带圈存脚本
5－银联发往受理方现金充值应答，转发发卡行现金充值应答
6－受理方发往终端现金充值应答
7－终端完成与卡片脚本处理后向受理方发送脚本处理通知
8－受理方向终端发送脚本通知应答
9－受理方发往银联的脚本通知交易
10－银联发往受理方脚本通知应答
11－银联发往发卡方脚本通知交易
12－发卡方发往银联的脚本通知应答
二、指定账户充值
（一）交易发起渠道：
网点、ATM、CDM、自助终端（自助设备暂缓）；本交易支持加入银联网络的所有商业银行卡。
（二）交易流程：
1、持卡人（受理人）将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择圈存应用；
2、终端设备提示选择圈存类型；
3、持卡人（受理人）选择指定账户充值，输入充值金额，并由持卡人输入指定磁条卡账户密码；
4、交易成功打印凭证，交易不成功提示失败信息。
凭证打印内容包括：
交易流水号、电子现金应用序列号、交易日期、客户名称、交易类型、绑定磁条卡卡号、交易金额、手续费金额、交易后电子现金余额、交易机构、终端编号、操作柜员号。
（三）指定账户充值的处理流程如下：
1－终端发往受理方主账户圈存交易
2－受理方发往银联主账户圈存交易
3－银联发往发卡方主账户圈存交易，转发受理方主账户圈存请求
4－发卡行发往银联主账户圈存交易应答，携带圈存脚本
5－银联发往受理方主账户圈存交易应答，转发发卡行主账户圈存应答
6－受理方发往终端主账户圈存应答
7－终端完成与卡片脚本处理后向受理方发送脚本处理通知
8－受理方向终端发送脚本通知应答
9－受理方发往银联的脚本通知交易
10－银联发往受理方脚本通知应答
11－银联发往发卡方脚本通知交易
12－发卡方发往银联的脚本通知应答
三、非指定账户充值
（一）交易发起渠道：
网点、ATM、CDM、自助终端（自助设备暂缓）；本交易支持加入银联网络的所有商业银行卡。
（二）交易流程：
1、持卡人（受理人）将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择圈存应用；
2、终端设备提示选择圈存类型；
3、持卡人（受理人）选择非指定账户充值后插（刷）磁条卡，输入充值金额，并由持卡人输入磁条卡账户密码；
4、交易成功打印凭证，交易不成功提示失败信息。
凭证打印内容包括：
交易流水号、电子现金应用序列号、交易日期、客户名称、卡号、交易类型、转出卡卡号、交易金额、手续费金额、交易后电子现金余额、交易机构、终端编号、操作柜员号。
（三）非指定账户充值的处理流程如下：
1－终端机具发往受理方的非指定账户转账圈存请求报文
2－受理方发往银联的非指定账户转账圈存请求报文
3－银联发往转出方的非指定账户转出圈存请求报文
4－转出方发往银联的非指定账户转出圈存应答报文
5－银联发往转入方的非指定账户转入圈存请求报文
6－转入方发往银联的非指定账户转入圈存应答报文，携带圈存脚本
7－银联发往受理方的非指定账户转账圈存应答报文
8－受理方发往终端主账户圈存应答
9－终端完成与卡片脚本处理后向受理方发送脚本处理通知
10－受理方向终端发送脚本通知应答
11－受理方发往银联的脚本通知交易
12－银联发往受理方脚本通知应答
13－银联发往发卡方脚本通知交易
14－发卡方发往银联的脚本通知应答
四、自动充值（包括单户自动充值与批量自动充值）
（一）交易发起渠道：
行业终端
（二）单户自动充值交易流程：
1、持卡人与银行签约自动充值协议，设定自动圈存的脱机余额上限；
2、持卡人消费时，受理人将市民卡放置于终端设备的受理端口；
3、持卡人交易金额大于脱机交易余额而进行联机交易时，银行自动将主账户金额转入电子现金余额上限；
（三）批量自动充值交易流程
1、受理根据需要，设定批量自动圈存的脱机余额；
2、持卡人消费时，受理人将市民卡放置于终端设备的受理端口；（应为余额补登操作，消费交易为脱机，不能充值）
3、设定的脱机余额自动充值。
（四）自动充值的处理流程如下：
1－终端发往受理方联机交易
2－受理方发往银联联机交易
3－银联发往发卡方联机交易，转发受理方联机请求
4－发卡行发往银联联机交易应答，携带圈存脚本
5－银联发往受理方联机交易应答，转发发卡行联机应答
6－受理方发往终端联机应答
7－终端完成与卡片脚本处理后向受理方发送脚本处理通知
8－受理方向终端发送脚本通知应答
9－受理方发往银联的脚本通知交易
10－银联发往受理方脚本通知应答
11－银联发往发卡方脚本通知交易
12－发卡方发往银联的脚本通知应答
1.1.4自动充值签约
持卡人可与发卡行办理自动充值签约。
当持卡人在办理联机交易，且电子现金余额不足时，系统自动将电子现金余额加至约定值。
（一）交易发起渠道：
网点
（二）交易流程：
1、持卡人（受理人）将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择自动充值签约应用；
2、持卡人（受理人）输入电子现金余额上限，并由持卡人输入绑定银行卡账户密码；
3、交易成功打印凭证，交易不成功提示失败信息。
凭证打印内容包括：
交易流水号、交易日期、客户名称、交易类型（自动加值签约）、绑定银行卡卡号、交易机构、终端编号、操作柜员号。
1.1.5圈提业务
圈提业务的功能描述
圈提交易主要是将卡内电子现金余额退还给持卡人，并将卡内电子现金余额清空。
如果持卡人或发卡行决定取消小额支付功能（如持卡人或发卡行需要销卡），则需将卡内电子现金余额（以卡片的剩余金额为准）返还给持卡人，可以现金返还，也可以返还到与小额支付应用关联的银行卡。
此交易不能冲正，不能撤销。
圈提交易只能在本行网点办理。
圈提业务的说明
（一）交易发起渠道：
网点
（二）交易流程：
1、受理人将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择圈提应用；
2、终端设备提示选择圈提类型（现金、转账）；
3、受理人根据持卡人要求选择现金或转账圈提，输入电子现金余额；
4、交易成功打印凭证，交易不成功提示失败信息。
凭证打印内容包括：
交易流水号、电子现金应用序列号、交易日期、客户名称、交易类型、绑定磁条卡卡号、交易金额、交易后电子现金余额、交易机构、终端编号、操作柜员号。
1.1.6余额查询/明细查询业务
持卡人可以脱机查询市民卡上小额支付余额及最近发生的小额支付交易明细。
（一）交易发起渠道：
网点、ATM、CDM、自助终端（自助设备暂缓）；本交易支持加入银联网络的所有商业银行卡。
（二）交易流程：
1、持卡人（受理人）将市民卡放置于终端设备的受理端口并选择查询应用；
2、终端设备提示选择查询类型（余额、明细），如查询明细提示选择明细类型（卡内、卡外），并输入起止时间；
3、系统返回查询结果（余额或交易明细）。
交易明细要素包括：
电子现金应用序列号、交易日期、客户名称、卡号、交易类型、交易金额、手续费金额、收单机构、终端编号等。
1.1.7帐户属性查询/修改业务
客户可以在柜面办理帐户属性查询及修改业务，可以修改的属性包括：
证件种类|证件号码|性别|中文名称|英文名称（拼音）|地址|
1.1.8挂失/解挂业务
A卡和B卡可以进行挂失。
挂失可以通过网点、电话、网上等渠道进行，挂失处理方法同目前发行的借记卡。
具有借记/贷记功能的B卡的非对称小额支付应用尽管可以挂失，但卡上电子现金余额不予退还。
（非对称小额支付应用能否挂失？
）
已挂失卡可以在柜面进行解挂。
1.1.9补卡/换卡业务
已挂失卡可以在柜面办理补卡。
可以在柜面办理换卡业务。
如能读出原卡信息（卡号、卡芯片内的余额）的，可立即将旧卡余额转入新卡。
柜面确认卡片确实已损坏的，根据卡号确认卡管理平台登记簿里的相关信息，在相隔T工作日后（确保其交易流水全部上传后），可将旧卡余额转入新卡。
（T>=7天）
1.1.10退卡/销卡业务
A卡办理退卡/销卡时，客户应根据应用行业相关规定办理退卡手续，再按目前发行的借记卡办理销卡手续。
B卡可以销卡，销卡处理方法同目前发行的借记卡。
如果B卡上具有电子现金余额，先作圈提处理，退还给持卡人。
1.1.11电子现金业务对帐
检查小额支付账户管理系统的IC卡登记簿所有余额汇总和IC卡挂账科目的余额。
方便银行实时掌握IC卡的资金汇总平衡情况，以便及时查找不平衡原因。
流程：
✧由柜面相应授权操作员发起。
✧取小额支付账户管理系统IC卡登记簿的卡余额汇总。
✧取IC卡挂账科目的余额。
✧比较二者余额是否平衡，并提示结果。
1.1.12卡信息更新
1.1.13查询
查询IC卡相关登记簿信息.
包括查询卡登记簿、开销卡登记簿、挂失登记簿、圈存登记簿等。
1.2性能需求的描述
系统处理能力，应能适应每日二万笔业务的要求，处理速度快（每1秒钟处理1笔业务）。
系统性能指标的设计应满足业务量出现跨跃式增长的要求，符合先进性、稳定性、安全性、扩展性的系统设计要求。
各项指标如下表所示：
项目
宁波市全市指标
建设银行指标
脱机交易速度
<600毫秒
<600毫秒
平均每日圈存处理交易笔数
5000笔
5000笔
峰值每日圈存处理交易笔数
1万笔
1万笔
平均每日消费处理交易笔数
200万笔
40万笔
峰值每日消费处理交易笔数
800万笔
160万笔
平均每秒处理交易笔数（按8小时算）
75笔
15笔
峰值每秒处理交易笔数（按8小时算）
300笔
60笔
无故障率
99.99%
99.99%
1.3安全保密需求的描述
数据的备份与恢复，口令分级管理，操作员有权限区别，重要操作（如挂失、解挂、冻结、解冻、销户等）由主管人员授权完成。
操作员口令加密处理。
重要数据表有加密字段，防止重要数据被非法修改。
系统安全和网络可靠性指标如下：
✧核心运行机房达到国家A级机房标准；
✧网络主干线由不同运营商线路备份；
✧专用网络与公用网络进行隔离，公共网络接入必须安装防火墙；
✧不允许个人密码PIN以明码形式在通信线路和计算机设备上出现；
✧配置专用硬件加密设备；
密钥管理严格执行双人背对背制度，各级密钥在其具体规定的时限内进行更新和重置。
1.4其它需求描述
一、本项目中包括了B卡、C卡的小额支付功能中本行卡功能的实现。
二、市民卡的申请、领用、制卡及其他本需求中未作说明的业务处理方式均等同目前发行的借记卡。
三、市民卡的资金清算
资金清算以银联信息处理中心的清算数据为依据。
资金清算周期依据市场需求不同采用日清日结与日清月结（月结泛指采用某一交易时间段进行结算的方式）。
当账务系统与银联信息处理中心对账不符时，以银联信息处理中心数据为准先行清算，差额部分挂账，待查明原因后再行调整。
银联信息处理中心对金融IC卡应用跨行交易数据进行清分轧差后，将清算净额提交人行清算中心，完成资金划拨。
具体清算方式为CUPS按照现行入网机构清算方式进行一次清算，完成一次清算后，向分公司二次清算系统下发全流水，由二次清算系统对各授权银行所属IC卡交易进行二次清算，划分手续费用，进行机构间轧账，提交宁波当地人行进行清算。
清算流程如下图所示：
说明如下：
⏹联机的圈存交易经过CUPS进行转接；
⏹圈存文件、脱机消费文件由银联前置系统进行接收、汇总，向cups发起结算请求；
⏹CUPS对电子钱包文件进行路由，完成一级清算，形成全流水发送给二次清算平台；
⏹二次清算平台负责进行二次清算。
即根据商户的扣率进行计费，也可以按笔记费，并根据商户结算行进行清分；
⏹圈存交易对联机纪录进行计费，按笔收取费用；
脱机消费对文件记录进行计费，可以按笔、按MCC、按交易金额百分比等多种办法进行收费。
四、历史数据管理系统的银行卡报表应包含市民卡数据，同时增加IC卡统计季报，分支行统计，内容包括发卡量（A、B、C卡分别统计）、存入笔数、存入金额、支出笔数、支出金额、消费笔数、消费金额、账户余额，电子现金和主账户分别统计，其中存入和支出包括现金和转账。
2系统设计
2.1网络架构
本项目的网络架构与现有的磁条卡的网络架构相似，只是由于采用了非对称的密钥算法。
非对称小额支付应用的网络架构如下所示：
上述主要分为三部分：
转接与清算、发卡方和收单方，各方职责如下：
2.1.1转接与清算
市民卡支付信息的转接与清算采用现有银行卡体系，建在中国银联，负责处理全市范围内的跨行、跨地区IC卡交易。
其主要职能体现为：
●进行通讯转发和信息传递
●记录交易日志
●切换日期、提供清算（对账）和结算数据
●管理并监控系统网络
●提供对交易状况查询
●通讯安全管理
●接收脱机消费交易数据，按照发卡机构进行路由、分流；
●对脱机消费进行计费、汇总和清算
●承担对争议和投诉的差错处理手段
●CFCA的根CA负责签署发卡行证书
●交换中心提供7*24小时的高可靠性服务，并具备不影响系统正常运行情况下的联机扩展能力，满足未来不断增长的业务需求。
2.1.2成员机构
与交换中心相连的成员机构，除了完成自身系统内的业务及交易功能外，在信息交换方面，成员机构的应用系统还应能够：
●负责制作、发行卡片、建立IC卡账务处理系统
●负责发卡方密钥系统（包括发卡行CA）建设
●接收交换中心转发的IC卡脱机交易，并进行交易合法性校验
●接受并处理经交换中心传送过来的本行卡的交易，进行入账处理
●维护跨行交易日志、具备对账功能
2.1.3交易终端
市民卡交易终端包括金融POS机、ATM、圈存机、数据采集器、市民卡中心布放的行业终端、信息亭等，其中：
●POS机可以与信息交换中心直接连接，也可以通过数据采集器把交易数据传递给信息交换中心，主要功能是完成脱机消费、余额查询、交易明细查询交易，针对IC卡应用需要提供脱机交易上传和脱机交易对账功能
●实现圈存功能的ATM机由银行或者专业化服务公司改造布放
●圈存机可以由发卡银行、市民卡中心和专业化服务公司布放，完成圈存、余额查询、交易明细查询功能
●数据采集器负责对交易收据的收集、汇总、上送到信息交换中心进行请款
●行业终端可以由发卡银行、市民卡中心和专业化服务公司布放，完成消费交易、余额查询、交易明细查询功能。
行业终端可以直接接入交换中心，也可以由布放单位将数据集中后统一上送给交换中心。
2.2系统架构
整体项目主要包括以下几个部分：
1.发卡行系统：
分行建设范畴
2.卡片个人化中心：
分行建设范畴
3.密钥管理中心：
分行建设范畴
4.银联交换中心
银联交换中心系统主要负责处理金融IC卡跨行业务的交易转接、资金
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