贷款和票据贴现的区别.docx

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贷款和票据贴现的区别

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贷款和票据贴现的区别

　　1、什么是贷款?

什么是票据贴现?

（1）贷款

　　贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。

银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展;同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

　　《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：

“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

”

（2）票据贴现

　　票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司（融资公司）收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

　　一般而言，票据贴现可以分为三种，分别是贴现、转贴现和再贴现。

　　贴现是指客户（持票人）将没有到期的票据出卖给贴现银行，以便提前取得现款。

一般工商企业向银行办理的票据贴现就属于这一种;

　　转贴现是指银行以贴现购得的没有到期的票据向其他商业银行所作的票据转让，转贴现一般是商业银行间相互拆借资金的一种方式;

　　再贴现是指贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行的贴现，通过转让汇票取得人民银行再贷款的行为。

再贴现是中央银行的一种信用业务，是中央银行为执行货币政策而运用的一种货币政策工具。

　　2、贷款和票据贴现的不同点

（1）资金流动性不同

　　在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果继续资金，它可以向其他银行办理转贴现和向中央银行申请再贴现，票据贴现资产的流动性极好。

但贷款是有期限的，在到期前是不恩能够回收的，银行贷款资产的流动性极差。

（2）利息收取时间不同

　　贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。

而贷款是时候收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。

从银行获取收益角度，无疑贴现更符合银行的利益诉求。

　　（3）利息率不同

　　贴现随行就市，利率变化幅度极大，市场化程度极高。

最高的时候，曾经远远地高于贷款利率，达到12%（超过大款利率2倍）;最低的时候低于存款利率。

贴现利率于企业的信用资质无关。

　　而贷款利率受到人民银行的管制，浮动范围在基准利率的允许空间内，贷款利率通企业的信用等级高度相关，优质企业可以执行基准下浮10%;而资信较差的企业，利率可以执行基准上浮4倍，差距极大。

　　一种情况，票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据的目的是为得到现在资金融通，并非没有这笔资金。

如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。

　　（4）资金使用范围不同

　　持票人在贴现了票据以后,就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行限制。

借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款，尤其是《贷款新规》规定，贷款用途受到严格控制。

　　（5）资金的规模和期限不同

　　票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。

票据的期限较短，一般为2-4个月。

然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，一般规模较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。

　　票据贴现可以使一部分闲散资金拥有者互相利用，共获利益。

故贴现在货币市场活动中处于中心地位。

票据贴现市场与其他市场相比较，有许多特殊的有点。

对银行来说，贴现银行可获得如下利益：

利息收益较多;资金收回较快;资金收回较安全等。

对于贴现企业，通过贴现可取得短期融通资金。

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出师表

两汉：

诸葛亮

　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。

诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

　　宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。

若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：

愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：

愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。

先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。

侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也

。

　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。

先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。

后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。

受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。

此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。

至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。

若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。

臣不胜受恩感激。

　　今当远离，临表涕零，不知所言。