农村合作银行农户小额信用贷款管理办法呕心沥血整理版.docx

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农村合作银行农户小额信用贷款管理办法呕心沥血整理版

酒泉肃州农村合作银行

农户小额信用贷款管理办法

第一章　总　则

第一条为加强和规范酒泉肃州农村合作银行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济的发展，根据《甘肃省农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法.

第二条本办法是酒泉肃州农村合作银行（以下简称肃州合行）办理农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）必须遵循的基本规则。

第三条本办法所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等.

第四条本办法所称小额农贷是指肃州合行基于农户的信誉,在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需抵（质）押、担保的贷款。

第五条小额农贷业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员优先的原则.

第六条小额农贷实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的办法.

贷款证由农户所在地管辖支行审核、总部审查发放,一户一证,不得出租、出借或转让。

第二章贷款条件、用途、期限及利率

第七条农户申请小额农贷应具备下列基本条件：

（一）居住在肃州合行的营业区域之内，有固定的住所；

（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；

（三）有一定的经济收入来源,具有清偿贷款本息的能力；

（四）肃州合行要求的其他条件.

第八条小额农贷的用途包括:

（一）种植业、养殖业方面的生产所需贷款；

（二）小型农机具贷款;

　　（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

　　（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业贷款。

第九条小额农贷期限应根据农户贷款用途和生产经营活动周期合理确定,允许跨年度使用。

第十条小额农贷执行肃州合行规定的利率，实行按季结息。

逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。

第三章信用评定和信用额度

第十一条凡符合条件的农户，均可向所在地的肃州合行分支机构申请办理农户贷款证.

第十二条分支机构客户经理应对申请办理贷款证的农户进行实地调查，了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况和资金需求等情况。

第十三条分支机构应以行政村为单位成立农户信用等级评定小组，对申请农户进行信用等级评定。

信用等级评定小组由支行行长、分理处主任、包村（片）客户经理、村委会干部和村民代表5-7人组成，支行行长担任信用等级评定小组组长。

第十四条农户信用等级评定步骤：

（一）农户向贷款行提出信用评定申请；

（二）客户经理调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，建立农户经济档案，提出信用状况评定建议;

（三）信用等级评定小组根据农户信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿还能力等实际情况，按照农户信用等级评定办法,对申请人进行信用等级评定。

　第十五条农户申请信用等级评定应具备下列基本条件：

（一）家庭成员思想品质好,遵纪守法，无违法和劣迹行为；

（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信,群众反映好；

（三）承认肃州合行章程，积极发展与肃州合行的业务往来,维护肃州合行的权益和声誉；

（四）担保他人贷款能积极协助贷款行清收或承担连带担保责任。

第十六条农户信用等级分“优秀"、“较好”、“一般”三个信用等级。

具体标准为：

（一）“优秀”户评定标准：

1、近三年在贷款行的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2、有可靠的收入来源，家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平以上;

3、在贷款行开立存款帐户；

4、生产、管理能力较强，无债务纠纷；

5、自有资金占生产所需资金的50%以上；

6、社会信用度很好。

（二）“较好”户评定标准:

1、近两年在贷款行的贷款无逾期,能够按时还息；

2、有保障的收入来源，家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；

3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的30－50％;

5、社会信用度良好。

（三）“一般”户评定标准:

1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时还息；

2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下。

3、自有资金占生产所需资金的30%以下；

4、社会信用度较好.

第十七条分支机构应及时将农户的信用等级、信用额度在村委会公示3-5天。

第十八条授信额度。

小额农贷授信额度“优秀”户不超过3万元，“较好"户不超过2万元，“一般”户不超过1.5万元.

具体授信额由分支机构根据当地农村经济发展水平、农户生产经营收入、偿贷能力、贷款行自身规模等情况，在以上额度内确定。

第十九条分支机构根据农户信用等级评定情况，审查发放农户贷款证。

农户贷款证上必须有申请农户的预留印章.

第二十条农户信用等级每两年评定一次，次年复评，并根据农户信用记录、生产经营情况对农户的信用等级进行适当的调整:

（一）对现有信用等级在较好级（含）以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时还息、到期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个信用等级档次；

（二）因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难，未能按期归还借款,但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次；

（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消小额农贷资格。

农户信用等级审查情况应在贷款证上及时记载。

第四章贷款发放和贷后管理

第二十一条发放小额农贷，必须维护贷款行的经营自主权,在坚持信贷原则的前提下，由贷款行自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和个人不得干涉，严禁由村委会或党支部代替农户和贷款行借贷.

第二十二条农户需用贷款时,必须本人持身份证、贷款证、预留印章和借款申请，到所在地分支机构直接办理贷款.

第二十三条农户办理小额农贷时不得由他人代办。

办理时应签订《农户小额信用借款合同》,填写《借款借据》及有关借款凭证。

第二十四条发放小额农贷必须坚持借款农户到场办理、出示贷款证和身份证、本人签名。

经办人员必须认真查验借款人身份证、贷款证记载内容，核对小额农贷档案记载内容与之是否一致,防止冒名贷款，防止农户借用贷款证垒大户贷款.

第二十五条贷款证上记载的贷款发放、收回等情况应与贷款机构的贷款分户账一致.

第二十六条小额农贷发放后,客户经理应至少检查走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常.对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款,取消其小额农贷资格。

第二十七条分支机构应定期张榜公布小额农贷的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结欠情况等,接受群众监督。

第二十八条分支机构要定期或不定期地召开小额农贷工作座谈会，征求村组干部和农户对肃州合行信贷服务的意见和建议。

第二十九条小额农贷到期前15天,客户经理应提示借款人贷款到期和按时还款。

第三十条小额农贷到期后仍需要周转使用,必须还清本息后重新办理借款.

第三十一条对逾期的小额农贷,客户经理应及时了解和掌握小额农贷逾期的原因并进行催收。

对恶意赖债的应及时采取措施或依法提出诉讼。

第三十二条分支机构要建立小额农贷档案，其内容应包括：

（一）农户小额信用贷款基本情况。

包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员情况、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营情况、信用等级评定情况等;

（二）借款人的身份证复印件；

（三）所在村委会意见；

（四）支行信贷经办人员意见；

（五）农户信用等级、信用额度审查（调整）情况；

（六）近三年贷款发放、收回历史记录及贷款催收、诉讼等资料;

（七）农户品行方面的资料；

（八）其他与农户资信有关的资料。

第三十三条小额农贷档案以户为单位,由客户经理负责收集建档。

按信贷档案管理的有关规定对小额农贷档案实行归档、存放、调阅、移交等管理.

第三十四条各分支机构应定期对辖内小额农贷业务的有关数据进行统计上报,并确保数据的真实、准确。

第三十五条建立信贷信息管理系统，小额农贷的客户信息、运作流程、数据处理、风险预警等录入相关系统管理。

第五章责任与考核

第三十六条小额农贷实行客户经理“包放、包收、包效益”的“三包”责任制和贷款责任终身追究制。

即每个客户经理管辖若干个村（组）的农户调查、评级核贷、贷后管理、贷款收回等工作。

第三十七条客户经理对农户调查的真实性负责，并承担小额农贷信贷管理和信贷风险的责任。

第三十八条分支机构要具体量化小额农贷发证面、贷款面、利息收回率和到期贷款收回率等指标，与客户经理的绩效工资挂钩，并制定具体的考核细则，对客户经理进行业绩考核。

第三十九条客户经理有下列行为之一的，给予通报批评或经济处罚;情节较重的,给予警告至记过处分；造成严重后果的，给予记大过至开除处分：

（一）对符合条件的农户,不办理农户贷款证的；

（二）对农户调查失真,造成农户信用等级评定或调整不合理的；

（三）采取弄虚作假等手段，故意提高农户信用等级和信用额度的;

（四）未经调查和信用评定直接给予农户核定信用额度的；

（五）对不符合条件的农户，给予发证贷款的；

（六）超信用额度、跨区域发放贷款的;

（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的;

（八）对农户吃、拿、卡、要的；

（九）编造小额农贷假账、假表、假数据的；

（十）农户举报并经查实的违规行为；

（十一）其他违规行为.

第四十条合行总部应加强对辖内分支机构小额农贷工作的指导、检查和监督,及时总结推广小额农贷好的经验和做法。

第六章附则

第四十一条本办法由酒泉肃州农村合行银行负责制定、解释和修改。

第四十二条本办法自下发之日起施行.