银行分行小微企业贷款管理方案.docx

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银行分行小微企业贷款管理方案

ⅩⅩ分行小微企业贷款管理方案

三、ⅩⅩⅩⅩ分行对小微企业贷款现状及问题分析

随着商业银行间对小微企业金融市场竞争的加剧，监管部门对商业银行资

本的约束要求不断提高，大型商业银行适应经济结构调整转型拓展小微企业市

场。

我国小微企业数量众多，成分组成复杂，小微企业的发展程度各异，表现

为小微企业自身规模小、风险大、收益不高。

大部分商业银行内部尚未形成完

善的小微企业贷款体制。

通过对ⅩⅩ当地小微企业的整体发展状况分析，结合

当地政府的扶持政策，为银行产品创新提供市场支撑。

因此，在了解ⅩⅩⅩⅩ

分行的情况下，对贷款现状和银行内部的机制问题进行深入分析的基础上，找

到问题的根本，提出解决问题的方法，进而使得小微企业贷款管理方案的设计

比较适合市场需求，有较强的推广性。

本章简单地介绍了ⅩⅩⅩⅩ分行的基本

情况，剖析当地金融机构对小微企业贷款普遍存在的一些问题，从企业自身和

银行内部找出问题症结，为后面方案设计提供现实依据。

（一）ⅩⅩⅩⅩ分行基本情况

1、ⅩⅩⅩⅩ分行简介

中国工商银行成立于1984年，2006年成功在上海、香港两地同步发行上

市，创造了19项IPO世界记录，经营网络覆盖全国、主要国际金融中心和我国

主要经贸往来地区。

2011年，中国工商银行总资产15.5万亿元，实现净利润

2083亿元，各项经营指标均位列同业第一，是全球市值最大、存款最多、盈利

能力最强、全国品牌价值最高的商业银行。

从1999年开始，中国工商银行每年

入选《财富》世界500强，多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚

洲货币》和《金融亚洲》评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、

"中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。

同

时，中国工商银行还是中国最大的批发银行、最大的零售银行、最大的结算银

行和中国最佳电子银行，自2008年以来，连续五年保持全球市值最大银行的地

位。

截至2011年末，工商银行拥有408,859名员工，通过16，648个境内机构、

239个境外机构和遍布全球的1,669个代理行以及网上银行、电话银行和自助

银行等分销渠道，向411万公司客户和2.82亿个人客户提供广泛的金融产品和

服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银

行业务领域保持国内市场领先地位。

ⅩⅩⅩⅩ分行整体实力雄厚、贷款经验丰富、结算网络先进，是ⅩⅩ市资

产总量最大的国有商业银行，按事业部制设立，共有员工1200多人。

目前下辖

1个营业部、52个支行，共有营业网点53个，遍布全市各主要区域，可办理的

业务品种丰富齐全，除传统的本外币存款、贷款业务外，还大力推动投资银行、

贸易贷款、票据贴现、保函、个人住房贷款、个人消费综合贷款等资产业务和

委托代理、结算、资金汇划、银行卡、信息服务、担保与承诺、代理基金保险、

网上银行、电话银行等业务，拥有强大的技术力量、结算网络，以及高专业水

准、经验丰富的金融服务队伍。

至2011年末，全行总资产已超600亿元，实现

利润9.77亿元，各项存款总量达488亿元，信贷总量达300亿元，存款、贷款、

利润等各项经营指标均在本市同业保持第一，行业优势地位明显。

2、ⅩⅩⅩⅩ分行的经营及小微企业贷款业务概况

（1）ⅩⅩⅩⅩ分行的经营情况

2011年末，ⅩⅩⅩⅩ分行利润总量达拨备后利润9.77亿元，人均拨备后

利润123.72万元。

全部存款余额为488.44亿元，表内外全口径贷款总量为355.1

亿元，全行资产总额突破570亿元，不良资产18333亿元，不良率为0.68%（见

表3-1）。

在本市的四大国有商业银行中利润总量第一，全部存款存量第一，各

项贷款存量第一，中间业务收入第一，显示了该行强大的盈利能力和市场竞争

优势。

2010年至今，ⅩⅩ市的整体经济发展有调整放缓的趋势，随着国家宏观政

策调控，过去那种靠投资拉动的外延扩张式发展模式已难以为继。

表3-2显示

该行巨大的创利能力，从利润上看，ⅩⅩⅩⅩ分行大力开拓优质市场收到实效，

保持利润微薄增长。

从未来的发展趋势上看，利率市场化和整体宏观经济的不

明朗，将考验经营者的管理手段和经营策略。

从近三年对小微企业贷款增量和增幅上反映，该行不断加大小微企业的扶持

力度，平均年增幅超过20%,户数每年平均增长200户，也表明当地小微企业强劲

的市场需求。

温家宝总理明确指出，各家金融机构要优化信贷结构，加强对符合

产业政策特别是小微企业的信贷支持。

ⅩⅩⅩⅩ分行从当前形势和各项外部政策

上看，确立了对小微企业的金融支持——既要量又要质。

从2009年到2011年，该

行对小微企业贷款余额和客户拓展呈跨越式增长，显示了较强的执行力和政策导

向。

但相对ⅩⅩ本地广阔的小微企业金融市场，贷款总量和客户总数偏低，且在

同业小微企业贷款市场占比不大，有很大的发展空间。

从ⅩⅩ市来看，根据当地

工商局的数据显示，截至2012年8月底，ⅩⅩ市小微企业发展到32370多户，注册

资金431多亿元，虽然受经济大环境不景气影响，企业注册增长速度放缓，但仍

保持15%的增长率，显示了ⅩⅩ当地市场巨大的投资潜力，也是ⅩⅩⅩⅩ分行的

潜在信贷市场。

速和全行贷款份额占比呈逐年提高之势。

自国家实行了稳健的货币政策以来，

全部贷款增速放缓，但小微企业仍逆市上涨，体现了银行发展战略转移和经营

成果。

②小微企业贷款产品及行业分布

ⅩⅩⅩⅩ分行一直加快经营转型和信贷结构的战略部署，把小微企业的金

融业务发展作为该行新的业务增长点，加大拓展力度，严控信贷风险，使小微

企业的金融业务保持了持续、快速、健康的发展形势。

逐步优化网点发展结构，

阵地营销变革等均取得较大突破。

从产品和行业分析，ⅩⅩⅩⅩ分行渗透各行

各业，贷款品种也多种多样。

具体见表3-5:

抵押物一直是困扰小微企业贷款的难题。

由于小微企业资产规模偏小，可

用资源不多，往往没能达到商业银行要求的固定资产抵押，因此在贷款上被拒

之门外。

如图3-3显示，ⅩⅩⅩⅩ分行的小微企业贷款担保方式仍依靠传统的

抵押和质押，两者方式山据总量的97%，这和现在小微企业面临的贷款困境相

一致。

综上所述，ⅩⅩⅩⅩ分行从2009年启动小微企业重大改革，到2010年

底，小微企业贷款业务发展取得重大突破：

小微企业余额净增长6亿多元，客

户数增加62户，在面临国家规模调控政策时逆市增长。

但从ⅩⅩ整体市场来看，

ⅩⅩⅩⅩ分行的小微企业拓展之路才刚起步，无论是小微企业贷款总额，还是

客户总量均处于较低水平，与同业特别是股份制银行相距甚远，需更好研究小

微企业发展的特点和市场规律，创新管理手段和风险控制措施，这也是本文设

计小微企业贷款管理方案的动力。

由图3-4可以看到，ⅩⅩ由于经济特区的缘故，一直发展外向型经济模式。

经过多年的招商引资形成了日资、港澳台企业和美资为外商企业形态，依托工

业园区和龙头企业，形成了较大的核心企业上下游产业链，因此ⅩⅩ的小微企

业中内资和外资企业的占比都比较高。

ⅩⅩ的小微企业共有4万多家，但能从

银行获取贷款的小微企业仅有6000多家，占比例不到20%，而这比例当中又以

有画定资产的私营企业为主，以租赁厂房的外商小微企业能获得贷款比例较小。

因此，对经济成分不同的小微企业也需因地制宜，充分考虑其内在需求，采用

针对性强，操作性强的贷款产品，既为小微企业提供金融服务，更为金融机构

的发展提供强大的资源储备。

（二）对小微企业支持的战略意义

1、经济地位

ⅩⅩ市是珠江三角洲南端的一个重要城市。

2008年，国务院颁布实施珠江

三角洲地区改革发展规划纲要，明确ⅩⅩ为珠江口西岸的核心城市。

ⅩⅩ市陆

地面积有1701平方千米，人口156.02万人（2010年人口普查统计），是广东

省人口规模最小的地级市。

2011年，ⅩⅩ全市实现地区生产总值1403.24亿元，

比上年增长11.3%，在珠三角排位为第六，财政总收入143亿元。

截至2011年

12月底，ⅩⅩ市银行业资产总额已达3974.3亿元，各项存款余额2980.01亿

元，贷款余额1638.21亿元，金融机构共31家，营业网点454个，银行从业人

员达10357人，涵盖中外资银行、地方商业银行和小额贷款公司。

如表3-6所示，2011年末ⅩⅩ全市中外资金融机构本外币各项存款余额

2980.01亿元，比年初增长8.4%。

其中，企事业单位存款余额1728.74亿元，增长

7.1%;城乡居民储蓄存款佘额1102.85亿元，增长12.2%。

年末中外资金融机构本

外币各项贷款余额1638,21亿元，比年初增长1L3%。

其中，短期贷款余额433.14

亿元，增长5.9%;中长期贷款余额1089.94亿元，增长10.2%。

上述数据也反映出，

ⅩⅩ当地金融总量较大，经济体比较活跃，从市场竞争来看，还是中资银行占据

主导地位。

2、发展小微企业的市场需要

从战略上讲，银行资金应先投向国家政策支持鼓励的领域，如：

科技研发、

工业设计、信息服务和现代物流等服务领域，这不但符合国家的产业政策，也

满足了小微企业的合理需求。

从当地政策环境看，ⅩⅩ市成立特区30多年来，

己建立起以电子信息、家用家电、生物医药、打印耗材、石油化工、能源电力

为重点的工业体系，综合发展的外向型经济格局已初具雏形。

2009年幵始实施

的《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》将ⅩⅩ定位为珠江口西岸核心城市，

增强了ⅩⅩ对高端发展要素的集聚功能。

作为惟一与港澳陆路相连的城市，珠

海历史性地成为-港澳合作的中心节点。

2011年，横琴新区幵始实行比经济特区更加特殊的优惠政策，将成为促进

区域产业转型升级的新平台。

一系列政策利好和基础设施的完善，都成为ⅩⅩ

经济参与全球中高端竞争的重要助推力。

2011年，ⅩⅩ市实现生产总值达1410

亿元，人均生产总值达1.4万美元，财税总收入达459亿元，多项人均指标位

居广东省前列，绿色GDP居广东省第一，实现了经济发展与环境保护的双赢。

因此ⅩⅩ成为了金融业必争之地，特别是2010年和2011年连续进驻10家银行，

股份制银行、外资银行、地方商业银行密集开张，开始了白热化的竞争阶段。

而小微企业信贷业务更是兵家必争之地，如何创新业务模式适应市场和形势变

化至关重要。

3、符合国家产业发展导向

2012年ⅩⅩ市出台《关于进一步做好辖内银行机构小微企业金融服务工作

的意见》，引导银行探索建立多种银企结合小微企业贷款新模式，强化对小微、

民营和外贸企业的金融服务，较大程度缓解了小微企业发展压.力。

根据ⅩⅩ银

监数据披露，截止2012年12月31日，ⅩⅩ小微企业贷款余额较年初增长75.9

亿元，小微企业占银行业全部信贷客户90%以上，在信贷投放上有效支持了小

微企业的发展，拓宽了ⅩⅩ民营企业的贷款渠道。

ⅩⅩ市政府一直鼓励银行创新和转型发展，重点扶持本地的优质绿色小微

企业，同时引进多方机构发挥职能降低风险。

在政府的号召下，有12家银行机

构参与了由政府、银行、担保机构和中小企业共同参与的“四位一体”风险共

担的中小企业贷款服务平台。

“四位一体”是指政府、银行、担保机构、借款企

业四合为一。

为整合资源，打通渠道，更好扶持ⅩⅩ市小微企业（民营企业）

贷款难问题，由市委市政府决定，市科工贸信局出台文件牵头，市中小企业服

务中心主办业务，制定贷款模式，提高中小微企业贷款成功率，降低贷款成本。

这四个机构主要有如图3-5所示职能：

政府：

为贷款企业提供风险保证金，并补贴贷款利息；

银行：

按最优惠的贷款利率计算；

担保机构：

提高贷款企业的信用度，放大贷款额度倍数；

小微企业：

以更低的成本，获得更多的贷款资