开题报告-商业银行中间业务发展研究.docx

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商业银行中间业务发展研究

第一章绪论

（一）研究背景

目前我国的经济体制改革已经进入到攻坚的阶段，经济增长模式转型的讨论已经成为举国关注的焦点，而作为经济发展中具有核心地位的金融发展而言，其改革和转型也在进行着嬗变，这已经成为制约我国金融领域发展的核心问题，通过财务重组和引进战略投资者，改善公司的内部控制结构和治理模式，以及在海内外股市上市融资，这就要求我国商业银行的发展改变原有的价值创造也就是主要通过资产和负债业务以及之间的利差收入作为主要的收入来源的增长模式，向国际商业银行发展的标准和增长模式转变，并且按照其财务核算以及监管的标准进行管理。

根据银监会统计数据，截止2011年末，国内中小股份制商业银行和外资银行在华分支机构的不良贷款率分别为1.35%和0.83%，远低于各中国商业银行的同期数据。

因为我国庞大的地域和人口结构，以及我国居民传统消费习惯，导致我国的居民储蓄存款比例比较高，中国商业银行的总资产规模和资本实力在全球来看居于商业银行的前列，并且人口结构的影响，我国商业银行的税前利润总额比较大，但这并不能掩盖在储蓄总额比重下背景下的净利润率比较低的现实，而且伴随着我国的入市以及国外

商业银行的强势入侵，我国商业银行的传统存贷业务由于大客户的流失，受到的冲击正在日甚一日，直接影响到我国商业银行的经营安全，盈利水平必然大受影响。

从中国银监会关于中国外资银行在华分支不良贷款的统计数字上，我们也不难看出，目前因为传统的经营模式，我国商业银行的不良贷款率相比较中小股份制银行和外资银行而言，明显偏高，这对于我国商业银行的经营安全产生了严重的威胁。

（二）研究的目的与意义

面对着不断进驻的外资银行，以及国内商业银行，尤其是城商行的不断扩张，以中农工建和大型服份制商业银行为代表的中国商业银行开始了中间业务的发展和转型尝试，并且因为从上个世纪90年代以后，因为中国现代服务业的迅速发展，而相关的收费系统没有全面建立，因此受益与代收费和代理业务的刺激，中国商业银行开始受益，来源于代理业务的中间业务收入不断膨胀，中国商业银行独立于表内资产和负债的中间业务开始萌生和转型，但其他诸如投资银行业和个人高端理财业务等高附加值和高利润率的中间业务发展却因为缺乏相对的土壤，呈现的比较缓慢。

西方先进银行的发展经验表明，银行可持续发展的秘诀在于严格控制信贷等高风险业务，大力发展基本不承担信用风险及市场风险的中间业务。

中间业务收入同银行先进程度和发展水平呈正相关关系，发展水平越高的银行中间业务收入占比越高。

西方

商业银行的中间业务创新己经历了扩大市场份额、增强服务功能为主的初级阶段，以金融衍生产品和投资银行业务为主的成长阶段，进入到适应世界银行业发展趋势的高级阶段。

面对来自外资银行和中小股份银行的强力竞争，银行业的利润空间不断被压缩和切割，本世纪初中国商业银行纷纷准对自身不同的业务特点开展中间业务的创新和转型工作，但目前中国商业银行中间业务发展的系统理论不是很多，而且各家银行都是针对自身的经营特点和业务优势开展相应的中间业务，因此关于中国商业银行中间业务的理论总结也不是十分完善，而且如果从中国商业银行的长期发展来看，其发展历程其实就是政策和产业博弈最终形成妥协的过程，因此中国商业银行不同于外资银行的一个最大特点就是商业银行的政策性特点比较明显，经营过程中行政特色比较浓厚。

通过本文的研究，主要研究目前商业银行开展的中间业务存在的问题以及通过研究和分析，并且通过借鉴国外商业银行在发展中间业务的过程中取得的先进经验，通过分析和提炼，找出中国商业银行在中间业务转型过程中需要做的工作，这是本文研究的主要目的和意义所在。

中国商业银行发展中间业务对于习惯于吸储放贷靠利差生存的中国银行业而言，无异于涅槃重生，这主要归因于目前经济形势的发展以及中国第三产业也就是内需服务业不断发展壮大的因素，如果中国商业银行在我国大力发展内需产业，提升第三

产业在国民经济所占比重的过程中，不能迅速把握住机会，面对来自于外资银行和中小股份银行以及城商行的业务积压，中国大型商业银行的盈利之路将会越走越窄，本文通过研究中国商业银行中间业务的发展和转型之途，通过分析掌握其中的要点，试图对今后的工作有所借鉴。

（三）研究内容

在本文的结构中主要研究三个问题，首先是研究和借鉴西方发达国家的商业银行，尤其是目前在中国设立分支机构做得比较成功的外资银行中间业务的发展及其经验借鉴，这是研究和借鉴的基础；其次试分析目前中国商业银行中间业务发展的现状以及发展过程中出现的问题，这是分析和解决问题的基础所在，弄清目前中间业务存在的问题并且有针对性的研究才能取得相应的理论依据；最后本文把着力点放在在新情况下中国商业银行如何发展中间业务，这是本文研究的最主要目的也是最终的落脚点。

商业银行的多元化和公平竞争是建立现代市场经济体制的重要条件之一。

从90年代中期以来，中小股份制商业银行、城市商业银行和外资银行在华分支机构的迅速发展，改变了国内银行业市场格局。

2003年以来的体制改革，为中国商业银行带来了现代公司治理结构，也为中间业务转型与发展提供了前提。

改制后各中国商业银行纷纷提出了中长期发展战略，从其国际化银行的定位来看，实施中间业务转型是树立特色品牌，提升竞争力、服务水平和盈利能力的内在要求。

创新是发展的动力，也是中国

商业银行中间业务转型的内生动力。

中间业务转型所带来的经营效率的提升和稳定的资本回报率，持续性的技术创新和技术扩散能够有效分散经营风险，有利于中国商业银行整体改革的定型，推动国内金融体系稳健发展。

中间业务的发展依赖于宏观经济发展水平。

随着国内经济体制改革的深入和产业机构调整升级，社会经济结构趋于多元化。

金融市场快速发展，社会经济主体对金融服务的需求迅速增长，对中国商业银行中间业务领域的创新和服务提出了新的要求，推动基于需求的中间业务创新是十分迫切的。

因此，中间业务转型是中国商业银行在金融市场发展进入新阶段，根据金融业发展规律做出的战略选择。

关于中国商业银行中间业务发展的主要内容，中国商业银行要改变以存贷款规模扩张为主要特征的传统粗放型业务发展模式，向追求质量效益的集约化经营模式转变，由利息收入为主导转变为利息收入与中间业务收入并重，实现由传统融资中介向现代金融服务中介的功能转变，最终实现金融增长方式的根本转变。

中国商业银行中间业务转型的关键是创新，创新的重点是建立能够推动中间业务发展的制度体系。

中国商业银行的中间业务转型包括两个方面:

一是适应社会大众对中间业务需求提升的趋势，转变经营理念，以创新为主导，以客户为中心，创新中间业务产品设计、定价和服务机制，推动中间业务领域的全面创新，实现收入来源的多元化。

（四）研究方法

本文主要是研究中间业务发展和转型过程存在的问题，以及通过借鉴和分析，研究发展中间业务的主要措施，因此研究中必然涉及到以下三种研究方法：

（1）规范分析法

规范分析法主要是针对我国目前商业银行中间业务经营过程，分析其存在的主要问题，并且针对目前国际国内中间业务发展的特点和趋势，以及目前商业银行经营的主要特点，进行分析找出适合商业银行发展中间业务的可行之路。

（2）理论推导法

这里使用的理论推导主要是针对国际商业银行发展采取的中间业务的可行理论，以及我国商业银行发展的实际政策，并结合中国人民银行关于发展中间业务的政策指导，采用理论推理的研究方法，研究中国商业银行大力发展中间业务的必要性和可行

性。

（3）文献分析法

本文主要通过查阅文献典籍的方式，搜集整理国际商业银行中间业务发展的不同阶段以及中国商业银行在在不同的历史阶段业务发展的特点以及中间业务发展的形式和策略，归纳梳理中国商业银行实施中间业务发展和转型的体系及内涵。

第二章中间业务发展概论

（一）中间业务发展相关概念界定

（二）商业银行中间业务发展的相关文献综述

（三）国际银行业中间业务转型的历程与借鉴第三章中外商业银行中间业务发展比较

（一）中外中间业务发展情况对比研究

（二）中外中间业务经营情况对比研究

第四章中国商业银行中间业务发展的特征分析

（一）宏观制度结构与中国商业银行体制变迁

（二）渐进式与强制性相结合的制度变迁模式第五章中国商业银行中间业务发展对策研究

（一）创新是中国商业银行中间业务转型的内生动力

1、中间业务经营理念创新的内涵

2、中间业务经营机制创新的主要内容

3、中间业务服务机制创新

（二）中国商业银行中间业务发展的重点

1、发展信用卡业务

2、发展个人理财业务

3、发展投资银行业务

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