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分销策略
第六章商业银行营销中的分销策略
对于商业银行营销来说，只有让目标市场的客户在一定的时间和地点方便地得到他们所需要的银行产品和服务，才能实现银行的营销目标，取得较高的经济效益。
银行要根据不同的时间、不同的区域、不同的客户选择多种渠道是客户方便地购买其所需的产品，就必须制定和实施分销策略。
第一节银行分销策略概述
一、分销策略的含义与种类
（一）银行分销策略的概念
1、分销策略的含义
分销策略在市场营销分析中是营销组合4P中的一个P，即地点（Place）。
分销策略,也即是分销渠道策略。
分销渠道是产品的所有权或使用权从生产者手中转移到消费者手中这一过程所经历的各个环节和各种力量的总和。
简单的说分销渠道就是产品和服务从生产者流向消费者的途径或渠道。
美国市场营销协会委员会对分销策略做出如下定义：
分销是一种包括生产公司内部组织（销售部门）和生产公司外部代理商、经销商、批发商和零售商在内的产品销售网络结构，并通过这种结构得以使产品（包括服务）能够参与市场活动，实现销售目的。
由此可见，分销不仅包括产品提供者本身，还包括代理商、经销商、批发商和零售商等组成营销渠道的各种成员。
2、银行分销策略的含义
商业银行分销策略是商业银行把金融产品和服务推向客户的手段和途径。
商业银行市场营销活动的效益：
一方面取决于其产品的开发与提供，这是形成金融产品使用价值的过程；另一方面取决于分销策略，即分销渠道的畅通与否，它是金融产品使用价值和价值的实现过程。
在买方市场条件下，科学选择分销渠道是关键，在一定程度上决定着银行的生存和发展。
在传统的金融业务活动中，商业银行的营销渠道一般通过建立分支机构网络来实现，即以直接分销为主，具有独特的运作方式。
随着金融创新的深化及科学信息技术的广泛运用，商业银行的营销渠道也逐步多样化，如通存通兑、自动取款机（ATM）、销售终端机（POS）等营销渠道已得到广泛使用。
（二）银行分销策略的种类
1、直接分销策略与间接分销策略
这是根据以后销售产品是否利用中间商来划分的。
所谓直接分销策略，也称零阶渠道策略，是指银行直接把产品提供给客户，不需要借助中间商完成产品销售的策略；而间接分销策略，是指银行通过中间商把金融产品销售给客户的策略，它又分为多种形式，后面我们会详细讲解。
2、单渠道分销策略与多渠道分销策略
这是根据分销渠道的类型多少来划分的。
如果银行只是简单地通过一个渠道实现金融产品的销售，如银行提供的产品全部由自己来销售或者全部给经销商来销售，这种策略称为单渠道分销策略；而多渠道分销策略则是指银行通过不同的销售渠道将相同的金融产品销售给不同的市场或不同客户的策略，如在本地区采用直接分销，对外采用间接分销，这种分销策略比单渠道分销策略的销售具有更大的作用。
3、结合产品生命周期的分销策略
我们在银行营销过程中的产品策略中曾经讲过，金融产品具有一定的生命周期，与之相对应，分销策略也可根据金融产品的生命周期理论，在产品所处的不同阶段采取不同的分销渠道。
这便是结合生命周期的分销策略。
如产品导入期应该以自销或独家经销为主，尽快占领市场，提高新产品声誉；在成长期应该选择有能力、有前途的中间商进行分销，提高销售量，扩大市场份额；在成熟期应该拓宽分销渠道，与更多的中间商积极配合，进一步扩展业务活动的范围；在产品的衰退期选择声望高的中间商分销产品，获取产品最后的经济效益。
4、组合分销渠道策略
商业银行分销渠道的选择与组合是实施营销战略的关键。
为此，应在充分考虑相关影响因素的基础上，制定好组合分销策略。
商业银行的分销策略较多，不同的策略可以组合，这种组合强调分销渠道成员之间的合作精神，更多的考虑了分销渠道的长度和宽度，一般有两种组合：
垂直型和水平型分销渠道组合。
垂直型分销渠道组合，是指由商业银行、批发商和零售商组成，实行专业化管理和集中计划的营销网，按不同成员的实力与能量对比产生一个最终决策者，并由其进行集中的管理与决策。
这是针对传统分销渠道的不足突出的分销模式，在欧美等西方发达国家，这种模式已成为市场的主要分销模式，也是被实践证明效益最好的一种模式。
水平型分销渠道组合，是由同一层次的两个或多个相互无关联的营销组织组成长期或短期的联合体开展营销活动，这种联合可以是暂时性的，也可以是以契约形式固定下来而形成的永久性的联合。
其特点是：
可以降低各成员的经营风险，避免激烈竞争而导致的两败俱伤。
二、银行分销策略的作用
分销策略是沟通银行与客户之间关系的桥梁，合理选择分销策略对保证银行的正常经营、建立现代金融制度具有十分重要的意义。
1、正确的分销策略可以更有效地满足客户的需求。
银行根据不同的需求因素选择合理的分销渠道，可以把各种金融产品提供给客户，并根据消费者需求的变化，随时调整金融产品的种类和功能，更好地解决金融市场中的供求矛盾、解雇偶矛盾、时间矛盾和地区矛盾，以满足不同地区、不同层次客户的不同需要。
2、选择合适的分销策略可以简化流通渠道，方便客户。
一家银行自身的活动范围总是有限的，无法将其产品提供给所有的客户，但如果选择合理的分销渠道，借助中间商便可在更大的时间与空间范围内方便顾客购买，加速商品流通，缩短流通周期，实现商品销售的及时性与扩大化，有效地平衡供求关系。
3、合理的分销策略有利于降低银行营销费用，提高经济效益。
直接分销与间接分销各有优势，如果银行能够合理选择中间商，一方面可以减少自己分支机构的设置，节约相应的销售费用；另一方面又可以扩大客户面也增加销售量，加速资金周转。
第二节影响商业银行分销渠道选择的因素
商业银行的分销渠道的建立和选择，必然会受到诸如国家政策、法律、结算渠道、市场竞争环境等因素的影响制约。
因此，对一些主要影响因素进行分析研究，有助于银行提高分销效率。
一般来讲，影响商业银行分销渠道选择的因素主要有：
1、顾客特性
在很多银行交易中，购买者与销售者之间存在一种稳定顾客关系，尤其是很多公司银行业务、私人银行业务和信托业务中。
在这些业务交易中，购买者完全信任销售者，接受其建议或忠告。
显然，这种顾客关系要求提供服务者和顾客之间有密切的个人接触。
分销渠道深受金融市场的顾客人数、地理分布、购买频率、购买数量以及对不同的促销方式的敏感性等因素的影响和制约。
例如当顾客人数众多，地理分布广时，就需要银行建立较多的分支机构或利用中间商分销产品，才能取得较好的效果。
反之，则相反。
2、产品特性
产品特性是银行选择渠道是一个重要的约束因素。
由于银行产品本质上是一种服务,而服务具有的无形性和不可分性使得银行产品具有直接面对客户的“直客式”特点，对场所、氛围、安全性和技术性等服务环境要求高，因此以直接渠道为主渠道分销，效果较好。
比如安全性要求较高的本票、汇票等票据类以及对企业的信贷类产品等。
但如果消费结算、信用卡、代理收费等中间业务产品要大力发展，就应有相应的中间商或代理行间接分销渠道，以求市场接触和资金运作有足够的覆盖面，达到较好的通达效果。
3、服务特性
银行服务的特性除去无形性、不可分性外还派生出易消失性和易变性，而这些特性都对银行选择分销渠道产生影响。
因为银行服务是无形的，也就不存在库存，这就是人们所说的易消失性。
与消费商品不同，银行家不必为存储、运输和库存控制而担心。
然而，由于银行服务无法库存，也就不能通过传统的中间商进行分销。
不能库存还意味着银行处理的业务量也会受到限制，当市场需求特别大是，银行要提供服务就会遇到困难。
例如，我国银行长期存在的客户长时间的排队等候的现象，这样会引起客户的抱怨；又如保管箱业务一日之内的数量是有限的等。
如果在繁忙的高峰期，通常一日内就可能处理不了所有工作。
因此银行已经求助于电子手段来对付这种超工作量的问题。
例如，现在多数银行设立了客户服务电话中心回答客户提出的各种问题，而让分行职员来回答这些问题，他们就不能履行其他的职责，如推销工作。
另外，银行服务的质量不易控制，它不仅受到银行职员的态度、行为的影响，还受到顾客的态度和行为的影响，同时不同的职工、不同时间、不同的地点提供的服务，其质量都有差异。
服务的这种易变性使得由于各分行特定的环境，办理存款的出纳员的性格，客户排队等待的时间的不同，会形成千差万别的银行服务，同时也增加了银行提供高质量和标准化服务水平的难度。
因此，为了加强银行服务质量的控制，除了加强员工的培训，要求员工提供高质量的服务外，银行可以通过利用电子设备开展分销，分销的电子渠道优势在于所推销的服务质量相同并且标准化，如自动柜员机。
机器有时可能会“罢工”，但在工作时，对每位客户提供的是相同的服务。
4、企业特性
企业特性主要包括银行的规模、管理能力、声誉、财力、经营策略和经营目标、产品组合等因素。
企业特性在渠道的建立和选择中扮演着十分重要的角色，例如，企业的规模、策略决定了对渠道进行管理和控制的能力，决定了哪些分销职能可由自己执行，哪些应交给中间商执行。
一般而言，实力雄厚、规模大的银行，才有能力在市场中设立自己的分销机构，进行直接销售。
因为这种渠道形式需要投入大量的资金和人力，对市场熟悉，才具有较好地完成渠道功能的效率。
而对于那些实力较弱、规模小银行则可以在建立一些自己的分销机构的基础上，通过与大银行的合作扩大自己的分销网络，例如：
民生银行与我国四大商业银行之一的中国工商银行确立合作关系，就是中小企业根据自身企业的特点，借助大企业渠道优势促进发展的明显实例。
5、中间商特性
中间商在分销渠道中可以承担的各种分销职能及中间商本身的特性，包括中间商的社会地位、可提供的服务、所经营的商品种类对分销渠道的设计与管理也有较大的影响。
例如，银行要利用中间商分销，就必须考虑各种不同的中间商在沟通、促销和接触顾客等职能方面，以及在信用条件、人员训练、结算条件等方面的特点和要求，从中选择那些最能达到企业营销目标，能满足消费者需要的中间商。
6、环境特性
环境特性主要指政治法律方面的因素、社会经济发展状况和金融机构及其产品的互补与竞争状况等，这些都是商业银行建立和选择分销渠道的最主要约束因素。
例如，金融市场赖以产生和发展的基础是社会经济的发展，因此经济发展状况就会影响到渠道的建立和选择。
又如政府有关金融营销的种种政策、法规也会限制着银行使用哪种分销渠道。
例如，按目前的管理要求，银行间的大额款项划转，就要经由中央银行相关机构进行。
此外，在建立和设计银行网点和分销渠道时，还要考虑各类金融机构及金融产品的互补问题。
就某一地域市场而言，一家金融机构是不可能提供消费者所需要的所有产品，而往往要通过多家金融机构才能完成，这就是金融机构与金融产品的互补问题。
如银行业务与保险业务互补；银行业务与证券业务互补；金融租赁业务与银行业务、证券业务互补，等等。
只有这样才能适应随着人们生活水平的提高，消费需求也趋于多变和多样化的发展趋势。
因此在设立金融机构网点和分销渠道时，要充分考虑金融机构的合理布局和多样化问题，考虑金融机构与金融产品的互补问题。
否则金融产品的分销就可能会遇到较大的障碍，其效率就会低下。
例如，在分销股票、债券等金融产品时，若没有银行就无法进行资金划拨；推销信用卡时，没有银行，信用卡潜在的效用如银行透支就无法发挥等等。
同样，在建立和选择分销渠道时，还须考虑金融机构和金融产品之间的竞争问题特别是在允许混业经营的条件下更是如此。
例如，证券公司与银行之间就存在吸引资金方面的竞争。
由于市场总是有限的，不可能容纳无限的同一类型的金融机构和同一种类的金融产品，因此在设立分销渠道时，应尽量避免过度竞争，减少摩擦，合理布局分销网点。
第三节银行直接分销策略
银行产品具有产品销售和服务配给的不可分性、产品的高风险性等特点，决定了商业银行不仅要靠自身的优势来直接销售产品，而且应充分利用各种中介机构来实现向客户提供产品的目的，这就要求商业银行能有效选择分销策略。
在银行的各种分销策略中最基本的是直接分销策略与间接分销策略，因此我们就这两种材料进行讨论。
本节先介绍直接分销策略。
一、直接分销策略的含义和优缺点
（一）直接分销策略的含义
直接分销策略也称零阶渠道策略，指银行直接将产品销售给最终需求者，不通过任何中间商。
这种分销方式十分简单，其模式可表示为：
银行金融产品
需求者
传统的直接分销策略是指在最便利客户的地方，设置分支机构，为客户提供便利快捷的服务。
同时，销售人员直接邮寄银行业务和电话直销作为直接分销策略也已经普及。
随着科技的发展，计算机网络服务、有线电视银行服务也将成为未来银行直接分销策略的发展重点。
目前，银行的直接分销策略主要是银行通过广泛地设立分支机构开展业务，或是派业务人员上门推销金融产品。
（二）直接分销策略的优缺点
直接分销方式的选择是由于银行的服务与银行不可分割所导致的。
银行选择直接分销方式的目的往往是为了某些特殊的营销优势。
一般来说，银行不通过中间商而直接向客户销售金融产品具有以下优点：
1、银行可以实现及时性。
将金融产品直接销售给客户，可以使客户及时了解银行的产品，特别是新开发的产品能迅速地投入市场，缩短流通时间，减少因销售环节多，时间长引起的损失。
2、银行可以降低营销成本。
在间接分销中，各中间商要收取一定的费用，这对银行来说是中成本开支，特别是当中间商过多时，这笔费用相当可观。
对于那些客户相对集中、顾客需求量大的市场，银行直接销售可以大大节约流通费用，降低营销成本。
3、银行可以增加产品的销售。
银行产品强调一那后果你对客户的服务，在直接分销策略中，银行派人直接提供产品，并保证较全面的售前、售后服务。
这可以进一步扩大银行的影响，提高声誉，密切银行与客户的关系，增加产品的销售量。
4、银行可以方便及时地了解金融市场。
直接推销产品可以使银行及时掌握市场上的相关信息，了解客户的心理，把客户对产品品种、功能等需求信息直接反馈给银行，以便更新与改进产品并不断开发符合客户需要的新产品。
由此可见，如果银行将直接分销策略运用得当，可大幅降低银行的流通费用，加快银行产品的流通速度，增加银行收益。
当然，直接分销策略也有一定的缺点，其最大的不足之处在于当银行规模一定时，会是银行占用较多的人力、物力和财力。
银行要广泛地设立分支机构，配备足够的客户服务人员，可能会使分销费用增加，影响银行的经济效益，特别对于客户分散、需求差异大且多层次的市场，此策略的缺陷则更为明显。
二、分支机构设置
分支机构是商业银行的直接分销渠道，是金融产品的销售点，是商业银行成功经营的至关重要的因素。
长期以来，商业银行基本上都是通过这些分支机构或营业场所将金融产品提供给顾客。
因此，银行要在不同的时期，根据自身的发展情况，科学地设置其分支机构，以总行为中心的金字塔型模型（如下图所示），以实现自己的战略目标。
（一）设置分支机构的目的
从发展的情况看，分支机构作为传统的分销渠道的重要性正在逐渐下降，而银行卡、自动柜员机、电话银行、网络银行等电子手段的重要性正在持续上升。
但从绝对数量上看，即便是在发达国家，分支机构起劲位置仍然占有主导地位。
这是因为：
1、电子系统无法取代分支行在银行零售市场上的功能。
2、人们就近选择银行分支机构办理业务的习惯难以迅速改变。
3、小企业客户偏好分支行为其提供个性化服务。
4、银行通过分支机构进行的人与人之间的直接的情感式服务是极其所无法替代的。
5、分支行的存在一定程度上起到了广告的作用，加强了银行的宣传效果。
因此，尽管分支机构作为银行的分销渠道其经营成本十分昂贵，新的分销方式不断出现，但目前分支机构仍然是现代银行最重要的产品分销渠道。
合理设置分支机构，加强分支行的营销，提高其盈利能力，已经成为银行经营成败的关键。
尤其在我国银行业电子网络发展相对滞后的情况下，分支机构的作用就更加突出。
科学地设置银行网点可以提高银行的市场占有率，更广泛地吸收资金，开展金融业务；可以提高银行资金的运作效益，加快银行产品的流通速度；可以降低银行的经营成本；可以是银行向客户提供更多的银行产品和更优质的服务。
商业银行设置分支机构的目的主要是：
增加金融产品的可获得性和便利性，以满足现有消费者的需求构成或增加现有客户和新客户的服务面。
据资料显示，银行排名前15%的分支机构的收益通常占银行全部分支机构收益的50%，而50%的分支机构所创造的收益在银行总收益中通常只占15%。
因此，银行应尽力使分支机构数量合理化，应按规模效益的原则选择和设置分支机构。
由于区域经济中心具有内聚、扩散和中枢三大功能，因此分支机构的设置应按经济区域进行，一句区域经济内的经济实力，经济结构分等级设置分支机构。
（二）分支机构的类别
概括起来，商业银行分支机构的类型主要有以下几种划分方法：
1、按所从事业务的类别可将商业银行分支机构划分为三类，这也是区分商业银行分支机构类型的主要依据。
（1）从事代理业务的分支机构。
这种分支机构不拥有金融产品所有权，它指负责寻找顾客，代表金融产品提供者与顾客洽谈，达成交易。
如我国银行的代办储蓄所和与企业、单位联办的储蓄所即为此类。
代理性质的分支机构又分为代理人和经纪人两种类型。
（2）从事批发业务的分支机构，即把金融产品转卖给那些为转售而购买的零售机构和批发机构，这种分支机构称作批发商。
它把自己的金融产品或别人委托的金融产品卖给最后需求者以外的任何购买者。
（3）从事零售业务的分支机构，即通过它把金融产品直接销售给最总用户，这种分支机构可称为零售商。
2、按分支机构所在国家不同，可将分支机构划分为国内分支机构和海外分支机构。
设在本国境内的，主要为本国居民和公司企业、单位服务的分支机构为国内分支机构；设在海外的，主要经营国际金融业务或从事海外金融业务咨询和联络的海外分行或代表处则为海外分支机构。
3、按经营范围不同，可将分支机构划分为全能服务的分支机构、专业性分支机构和个人化服务分支机构。
（1）全能服务的分支机构一般都提供全套的资产负债业务和中间业务。
这种分支机构一般面积较大，在内部安排上以使妇科感到方便为宜。
（2）专业性分支机构，即从事某一类金融业务的分支机构，如房地产金融分支机构、贷款办事处、代表处等。
（3）个人化服务分支机构一般坐落在适当的人文地区，转为高收入客户提供一定范围内的金融服务。
其服务通常设定最低限度账户收支平衡为基础，强调为个人提供金融咨询服务，而不是传统的银行出纳服务。
4、按级别划分，可将分支机构划分为不同的层次。
一般实行总分行制的商业银行都有不同级别的分支机构，在总行以下有分行、支行直至一些简易分支机构。
简易分支机构一般都设置在停车场、加油站、商场旁等地方，或被设置在一个可以移动的卡车上实行流动服务，一般只有一两个雇员和一台ATM机便可工作。
中国的分支机构如按级别分则更复杂，有一级分行、二级分行、支行、办事处、分理处和储蓄所等。
（三）分支机构选址的方法
分支机构选择方法主要是指选择确定分支机构设置地点的决策方法，属于银行分支机构优化选址的定量性分析法。
分支机构选址决策非常重要，因为设置分支机构是商业银行在一段较长时期内一项较大数量的资源支出。
在此我们简单介绍几种分支机构选址的方法。
1、经济模型
经济模型法的理论基础是瑞力（Reilly）的引力理论和基本法则。
引力理论的含义是：
“一个城市从任何一个周边城镇获得的贸易量与该城市人口成正比，与该城市和那个城镇的距离成反比。
”换句话说，另一个城镇的消费者被该城市的规模吸引，却又受制于两地的距离。
瑞力的基本法则是：
Ba/Bb=[（Pa/Pb）N]/[（Db/Da）n]
式中，Ba是已建立的银行分支机构A从拟建立的新分支机构T中获得的业务量，Bb是已建立的银行分支机构B从拟建立的新分支机构T中获得的业务量，Pa是分支机构A的客户，Pb是分支机构B的客户，Db是A到T的距离，Da是B到T的距离，N和n是依据经意按得出的指数。
运用经济模型设置分支机构的优点是非常简单，并且考虑到了邻近的已设立的分支机构。
其局限性表现在忽略了因距离不同而带来的交通便利问题，以及忽略了顾客对分支机构的忠诚度。
2、空间模型
该模型主要是通过建立模型预测设置分支机构的潜在区域和该区域内的市场占有率。
这种方法必须在全国范围内对峙的详细调查的区域进行普查，然后对“有希望的”地区进行进一步的调查研究。
理想的地点选择有三个步骤：
第一步：
划分业务区域，这主要是指银行可以很便利地为潜在客户服务的地理区域；
第二步：
将划分区域的原始数据集中起来，并将其转换成实际的潜力。
如收集该地区的存款原始数据，根据存款潜力测定分支机构成功的机会；
第三步：
计算在选定地点设立分支机构后的投资收益值，作出最后决策。
而在每一步骤的进程中，又可采用不同的方法和技术。
空间模型法的优点是能够通过全面的调查发现“潜力”区域；尤其适用于地方分支机构的设置。
其局限性表现在决策过程较长且复杂，需要进行多方面的工作；不适用于国家级分支机构的设置决策。
3、双变量模型
这种模型与前面所提到的模型不同，它将市场占有率视为依时间或空间和当地竞争的情况而变化的。
这其中又分几种派别。
其一，使用网络技术，选出有业务潜力的点，然后用主要街道网络将这些点连接起来，把竞争分行也归属于点；计算并记录下相邻点间的往来时间，利用计算机程序找出所有消费者点和所有银行点间的最少往来时间。
其二，使用距离下降曲线来表示不同往来时间对新设分支机构市场占有率的影响。
这种方法没有详细描述确定市场占有率的全体步骤，也没有将市场竞争的影响纳入考虑之中。
其原因在于它主要是通过竞争剧烈地区的选点使用一个变化率更大的距离下降函数处理的。
但是，这一方法的优点在于将往来时间而不是单纯的距离纳入考虑范围内。
其三，使用距离下降函数预测金融也市场占有率，并对市场占有率进行修正，使其相加为1。
这种方法包括下列步骤：
（1）取得一个特定分行客户的代表样本（可任意抽取几百个家庭）；
（2）在地图上标出这些家庭的地址，记录每一家庭到分行的距离；
（3）将这些数据连成一条平滑曲线，显示每一分行获取业务的可能性是距离的函数；
（4）将该曲线应用于每一个人口点、人口普查区、统计区或其他地理区域，计算有关市场区域每一单位获得业务的可能性。
这种方法在确定市场占有率上逻辑性较强，因为它确定的市场占有率总和为1，并以顾客去该分行的往来时间的例数为权数主观修正“竞争因素”。
在主观修正“竞争因素”中应考虑和包括的要素有：
（1）提供的服务；
（2）银行职员的数量和素质；（3）分行的物质设施（规模、外表、汽车流动服务和昼夜服务的设备）；（4）停车场；（5）能见度；（6）其它相关因素。
对这些组成要素采用权数作主观修正后，就可以诚意往来时间的例数。
4、多元回归技术
多元回归技术的一般公式为Y=a+b1x1+b2x2+b3x3+…+bnxn，这里的因变量是参数Y，比如需要预测的每年存款数量；x的值是与因变量存在着直接或间接联系的自变量。
有关银行市场印象的自变量诸如“租房户百分比”（即有别于自由住宅的租屋家庭在所有家庭中的占比）、收入资料等。
65岁以上的人口和45～65岁的人口被认为是具有“可支配收入”和“储蓄习惯”的人口群体，因此，这两个年龄断在当地总人口中的占比也是一个重要的自变量因素。
回归技术分析的基础是最小二乘法。
其优点是提供了一种能清晰显示变化影响的方法；标准计算机程序的开发使得多元回归的计算技术不成问题。
但使用回归分析选择行址的目标可能会在以下两个方面变得较为复杂：
（1）选择据以审核新行址的标准的工作较复杂。
银行所提供的各方面的服务在很大程度上受到银行所带地点的影响。
同时，不同业务的收益率还受到外部经济因素如利率水平的限制。
因此，利用多元回归法选择行址会产生一系列方程，以将有关标准与自变量联系起来。
（2）如果选择的自变量与银行功能设计或营业程序的选择（如汽车服务柜台、特定的顾客是否持有储蓄账户并在同一银行开有支票账户、银行营业时间等）互相影响时，自变量的选择就复杂起来。
以上仅仅是粗略介绍了西方商业银行在分行选址方面所采用的数量方法。
也许这些方法对我国仍处于粗放管理
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