PayPal及支付宝电子商务模式案例比较分析.docx
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PayPal及支付宝电子商务模式案例比较分析
PayPal与支付宝电子商务模式案例比拟分析
13级电子商务二班38号高佳囡
一、根本情况：
PayPal〔.paypal./在中国的品牌为贝宝，首页如图1.1〕，是美国eBay公司的全资子公司。
1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立。
是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网效劳商，允许在使用电子来标识身份的用户之间转移资金，防止了传统的邮寄支票或者汇款的方法。
PayPal也和一些电子商务合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。
图1.1PayPal首页
支付宝〔.alipay./首页如图1.2〕网络技术是国领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、平安、快速〞的支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开场，始终以“信任〞作为产品和效劳的核心。
旗下有“支付宝〞与“支付宝钱包〞两个独立品牌。
自2021年第二季度开场成为当前全球最大的移动支付厂商。
支付宝主要提供支付及理财效劳。
包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。
在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供效劳。
还推出了余额宝等理财效劳。
支付宝与国外180多家银行以及VISA,sterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
图1.2支付宝首页
二、商业模式：
（1）愿景与使命：
致力于让个人或企业通过电子，平安、简单、便捷地实现在线付款和收款。
PayPal账户是PayPal公司推出的最平安的网络电子账户，使用它可有效降低网络欺诈的发生。
PayPal账户所集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。
截止2021年，在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。
支付宝的目标打造全球最大的电子支付效劳提供商，并逐渐向海外市场，无线，b2b等领域开展全方位的拓展。
其使命是致力于提供简单、平安、快速〞的支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开场，始终以“信任〞作为产品和效劳的核心。
不仅从产品上确保用户在线支付的平安，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。
（2）目标客户：
全球用户，PayPal在全球190个国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进展交易。
PayPal那么属于金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
PayPal账户分三种类型：
个人账户、高级账户和企业账户。
他的目标用户有在线购物的买家，线购物或在线销售的个人商户，以企业或团体名义经营的商家，特别是使用公司银行账户提现的商家用户。
支付宝属于互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务，迅速做大做强。
创立时的目标客户是淘宝网客户，为他们提供一种平安，便捷的支付方式，随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开场为阿里巴国用户以及其他非阿里巴巴旗下提供支付平台。
〔3〕产品与效劳：
PayPal的效劳：
为买家提供的效劳与收费模式：
1〕集中付款：
同时向多个用户发送付款的效劳；费用由付款方承当〔每笔2%，50美元封顶〕。
2〕国交易收付：
国以人民币结算的交易可通过贝宝账户操作，免手续费。
3〕国际交易收付：
中国大陆的买家只有在牵扯到货币兑换的跨国付款收取2.5%的手续费，其他付款免费。
PayPal完美支持eBay和无境购平台，买家可以再这里购置琳琅满目的海外商品，并且受到PayPal的资金保护。
为卖家提供的效劳与收费模式：
1〕付款标准版：
付款标准版是基于HTML的解决方案，可让用户快速入门并熟练使用PayPal，用户只需在自己的上添加我们所提供的一些简单的HTML代码，就可以承受PayPal了。
2〕快速结账：
快速结账是一种强大的基于API的付款解决方案，可以严密集成到任何商家的。
有了快速结账，您的客户可以使用他们已存储在PayPal上的发货及账单信息，而无需再每次购置时重新输入这些信息。
强烈建议熟悉API编程的商家使用快速结账。
3〕电子付款：
电子付款让没有电子商务的商户通过电子发送账单，在PayPal上获得付款。
接收付款无需支付商家账户费、设置费或月费、用户只需支付较低的交易费。
支付宝的效劳：
分为卖家效劳与买家效劳两局部。
卖家效劳局部支付宝为卖家提供商家效劳，行业支付解决方案，账户管理，平安验证，收款效劳，交易管理等功能效劳；买家效劳局部为买家主要提供账户管理，平安效劳，付款效劳，交易效劳，交易管理，手机效劳五大效劳。
（3）盈利模式：
PayPal：
为鼓励使用者将款项留在PayPal账户，PayPal公司亦提供信息账户，在这个阶段，PayPal提供的所有效劳免费，获利模式为赚取的各PayPal账户没持有款项的浮动利息。
但是浮动利息无法成为长期盈利模式，PayPal开场对客户进展分类：
免费使用一般效劳的个人账户，以及付费享有其他增值效劳的高级账户和企业账户。
为了吸引更多的个人账户升级为企业账户，PayPal对其功能进展了差异性的改变。
使用企业账户的专业用户可以享有24小时的客户效劳中心，一般的个人账户只能享有电子形式的客户效劳。
那些希望享受增值效劳的个人账户，因为受到功能的限制，也有些升级为企业账户，而每月信用卡交易额超过100美元的用户，那么强制升级为企业账户。
PayPal允许用户拥有一个个人账户和一个高级账户或企业账户。
但是每个PayPal账户都必须包含唯一的电子地址和财务信息。
支付宝：
2007年以前对所有用户均是免费试用，2007年以后支付宝开场经性收费效劳，其收入来源包括：
1〕非淘宝卖家的技术效劳费；2〕支付宝账户收款或付款效劳费。
〔5〕核心能力：
PayPal：
1〕品牌效应强：
PayPal在欧美普及率极高，是全球在线支付的代名词，强大的品牌优势，能让您的轻松吸引众多海外客户。
2〕资金周转快：
PayPal独有的即时支付、即时到账的特点，让您能够实时收到海外客户发送的款项。
同时最短仅需3天，即可将账户款项转账至您国的银行账户，及时高效的帮助您开拓海外市场。
3〕平安保障高：
完善的平安保障体系，丰富的防欺诈经历，业界最低风险率〔仅0.27%〕，不到使用传统交易方式的六分之一，确保您的交易顺利进展。
4〕使用本钱低：
无注册费用、无年费，手续费仅为传统收款方式的二分之一。
5〕数据加密技术：
当您注册或登录我们的站点时，我们会验证您的网络浏览器是否正在运行平安套接字层3.0〔SSL〕或更高版本。
传送过程中，信息受到加密密钥长度达168位〔市场上的最高级别〕的SSL保护。
您的用户信息存储在我们的效劳器上，无论是效劳器本身还是电子数据都受到严密保护。
为了进一步保护您的信用卡和账号，我们不会将受到防火墙保护的效劳器直接连接到网络。
6〕循环结账
支付宝：
1〕依托阿里巴巴，淘宝网的良好品牌形象。
对于前期的品牌推广，稳固市场都产生深远影响。
淘宝网的会员群与巨大的交易额是支付宝开展的有力支撑。
2〕多重平安保障机制，支付宝实行实名制，登陆和支付双密码制，手机绑定短信通知功能，支付宝卖家双重身份认证，极大提高了支付宝的平安性。
三、技术模式：
PayPal：
〔1〕SSL技术确保信息传输平安〔2〕2000多位平安专家24小时监控〔3〕欺诈损失率仅为0.17%，不到业同行均值的1/10〔4〕置的防欺诈模式，个人信息不会被披露
支付宝：
支付宝技术模式的核心就是支付平安技术，再支付平安性能方面，支付宝除了采用独立的支付密码，ssl加密技术等平安措施外，还采用了目前最为平安的平安技术手段——数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至丧失了个人的账户，密码等信息，仍可以保证自己的账户，资金平安。
可以说，使用数字证书技术，可以有效地保证自己的账户及支付的平安。
另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功能后，可是使用手机短信来及时关闭或开余额支付功能，当账户余额大额变动时，系统还会发短信提醒。
四、经营模式：
PayPal：
〔1〕PayPal的运作模式1〕发生任何交易时对用户的信用卡收费2）发生任何支付时借记用户的支票账户3〕发送支票在PayPal创立一个账户，发生任何支付从账户中扣除〔2〕PayPal的交易流程：
PayPal的这种支付模式有利于实现PayPal的滚雪球式开展，或者说是病毒式扩散。
在PayPal的整个交易过程中，电子仅扮演信使的角色，其实资金的运转离不开银行账户、电子资金转账以及信用卡等传统的支付工具。
此外，客户还可以通过PayPal账户的指令支付、提现或增加银行的存款。
从本质上说，PayPal是一种记忆其平台的虚拟银行账户的记账和转账系统。
支付宝：
〔1〕会员免费积聚大量人气；〔2〕一个各大银行，金融机构合作，圈地电子支付市场〔3〕推出全额赔付等措施，打造平安信用体系〔4〕积极扩展外部商家〔5〕力促跨境网上交易，进军海外市场。
五、管理模式：
PayPal：
〔1〕文化理念：
PayPal，就是我们通常说的“PayPal贝宝国际〞，针对具有国际收付款需求用户设计的账户类型。
它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具。
它能帮助我们：
进展便捷的外贸收款，提现与交易跟踪；从事平安的国际采购与消费；快捷支付并接收包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元等25种国际主要流通货币。
〔2〕支付流程：
通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：
1．只要有一个电子地址，付款人就可以登录开设PayPal，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加金额，将一定数额的款项从其开户时登记的〔例如信用卡〕转移至PayPal下。
2．当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子给PayPal。
3．接着PayPal向商家或者收款人发出电子，通知其有等待领取或转帐的款项。
4．如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定承受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。
5．假设商家或者收款人没有PayPal，收款人得依PayPal电子容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡或者转入另一个银行。
从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，假设收款人没有PayPal账户，就会发出一封通知电子，引导收款者至PayPal注册一个新的账户。
所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“病毒式〞的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越占有市场。
支付宝：
〔1〕手印文化：
对于员工责任感，以消费者平安为导向的具体业务形态，具有极强的个人指导意义；但没有对员工与团队起到鼓励作用。
〔2〕裸奔方案：
纵向融合团队，调动了成员的积极性；随着企业的壮大，横向部门的隔膜以及制约效率提升的沟通流程，也暴露出来。
〔3〕家族管理：
是前两个活动的延续，打破横向部门与管理层的隔膜，创造和谐快乐的团队气氛，使管理者深入到基层员工中去。
〔4〕风险管理：
建立全球领先的实施风险监控系统，对用户进展保护。
六、资本模式：
2021年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。
2021年8月18日，PayPal正在与麦当劳（微博）合作测试移动支付效劳，在法国的30家麦当劳餐厅部署了这一功能。
在法国的试点工程中，麦当劳顾客可以通过麦当劳的移动应用订餐，或通过网上订餐，然后利用PayPal付款。
PayPal发言人表示，参与试点的餐厅专门为这类用户开辟了一个效劳台。
2021年3月PayPal进入实体支付或导致利润下滑。
2021年，PayPal收购移动支付公司Paydiant。
2021年3月11日，PayPal花6000万美元收购CyActive，拟在以色列建网络平安中心。
2021年4月10日，PayPal从eBay分拆，协议规定，eBay在5年不得推出支付效劳，而PayPal那么不能为实体产品开发自主的在线交易平台。
由于支付宝为阿里巴巴旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。
由于采取免费模式，支付宝目前尚未能获得大规模盈利，主要依靠阿里巴巴B2B提供资本支持。
B2B电子商务阿里巴巴推出上市，方案发行8.59亿股，其中6.315亿为旧股，其余为新股，发行股份85%国际配售，15%公开出售；招股价介于12—13.5元，较原定的招股价10—12元高出12.5%，集资最多115.95亿元，以招股价中位数计，净额约29.52亿元；集资所得约60%用于策略性收购或业务开展措施、约20%用于开展地及国际现有业务、约10%用于购置电脑设备及开展新技术，以及约10%用作一般运营资金。
七、结论与总结：
PayPal仍然有较大的开展空间，即使在PayPal开展速度最快的美国市场，它的网上支付市场份额也仅有12%。
而在欧洲，PayPal的市场份额还保持在一位数的水平。
不过，PayPal在欧洲的业务增长尤为迅猛，一定程度上是因为PayPal妥善解决了跨国交易带来的支付问题，这通常涉及多种货币和不一样的金融制度。
据互联网研究机构Score公布的数据显示，2021年12月份全球的互联网网民已经超过十亿，全球经济危机使得人们的财富大幅缩水，越来越多的人开场选择本钱较低的网上购物形式。
据统计，世界上约有50%的人仍使用现金或支票进展交易，随着网上购物的增长速度远远超过传统的购物方式，PayPal有朝一日将成为比eBay网上拍卖更庞大的业务。
但是PayPal仍存在问题〔1〕法律问题：
一个用户使用PayPal就必须预先在PayPal存入一笔资金，其次，每笔交易完成之后，顾客都要向PayPal支付佣金，就如同支付银行的手续费一样。
其次，顾客在PayPal存入的资金金额可供PayPal进展投资。
而在PayPal用户协议中，一直定位为代理人和网络支付效劳的提供者，从而躲避了很多金融和银行业务政策法规的约束。
而这都涉及美国法律的大环境，因此，PayPal的法律地位问题和监管问题一直受到学术界和商界的争议。
〔2〕竞争问题：
虽然PayPal占有美国电子支付市场最大的份额，在其他国家也有数亿的用户，但随着电子商务的开展和电子支付市场的成熟，一些新兴的第三方支付企业如雨后春笋般出现，它们都对PayPal构成了不小的威胁。
如亚马逊推出了自己的支付方式，中国的支付宝使PayPal面临了更加艰巨的挑战。
〔3〕平安问题：
尽管PayPal提供应用户的账户能像银行账户一样，用户可以随时转移添加资金额，但是却缺少银行业经过几个世纪不断开展和完善确实保账户平安的一系列标准。
而且PayPal允许用户向任何人付款，只要其有一个E-mial地址。
如果是承受付款，PayPal为了确定接收付款的金额，那么会要求接收方在PayPal进展注册，所有这些都将带来极平安隐患。
对于支付宝的建议是持续产品创新，提升技术实力继续强化客户体验和客户价值的理解。
方法：
1〕树立公信度，做好信用中介；2〕强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力。
3〕加强与银行的合作关系，避开银行优势工程。
PayPal与支付宝在中国的差异化竞争策略比拟
1、PayPal是全球性的，通用货币为加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元6种货币；支付宝是中国的，以人民币结算。
2、PayPal是保护买方方针，支付宝是偏向卖家方针。
也就是说PayPal从买家角度考虑问题，买家有任何不满意都可以提出争议，卖家无法拿到钱。
而支付宝超过时效就钱货两清。
3、PayPal是一个将会员分等级的机构，对高级会收取手续费，当然利益保障也更牢靠。
支付宝那么不存在这一分等级。
4、由3可以引出：
PayPal存在投诉率过高会导致永久性关闭，因此卖家是很慎重的。
支付宝不会轻易关闭账户。
5、PayPal的资金在美国可以提现至银行，中国可以电汇至银行，都是要手续费的。
支付宝直接提现银行，免手续费。
PayPal与支付宝网络支付相关问题
一、PayPal模式以及法律环境
〔一〕PayPal支付根本原理
〔二〕PayPal与用户。
银行及其法律关系
〔三〕美国的金融法律环境下的PayPal
二、支付宝模式及浅析
〔一〕操作流程简介
〔二〕支付宝模式中的法律问题
1.商业许可、法律地位
2.支付宝在网络交易行为的责任
3.用户资金进入支付宝后的问题
一、PayPal模式以及法律环境
近年来，随着电子商务特别是网络交易的迅猛开展，这种新型的借助于第三方支付的方式表达了巨大的生命力。
在2002年7月8日，当电子商务eBay〔.ebay.〕收购了在线支付效劳商PayPal〔.PayPal.〕后，PayPal提供的网络支付方式就借着eBay网上拍卖交易，特别是C2C交易的特点在美国和欧洲等国家和地区不断开展。
这种新型的方式与消费者线上刷卡付款的最大不同在于，其实透过第三者—PayPal付款给网络商家，商家无法直接取得消费者的信用卡资料，减少信用卡资料泄露的概率。
目前该付款方式在世界三十八个国家中有超过七千二百万个使用用户。
〔一〕PayPal支付根本原理
通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：
1．只要有一个电子地址，付款人就可以登录开设PayPal，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加金额，将一定数额的款项从其开户时登记的〔例如信用卡〕转移至PayPal下。
2．当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子给PayPal。
3．接着PayPal向商家或者收款人发出电子，通知其有等待领取或转帐的款项。
4．如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定承受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。
5．假设商家或者收款人没有PayPal，收款人得依PayPal电子容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡或者转入另一个银行。
从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，假设收款人没有PayPal账户，就会发出一封通知电子，引导收款者至PayPal注册一个新的账户。
所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“病毒式〞的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越占有市场。
从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，假设收款人没有PayPal账户，就会发出一封通知电子，引导收款者至PayPal注册一个新的账户。
所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“病毒式〞的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越占有市场。
一般来看，这种付款方式很容易看成是资金透过电子方式汇出汇入的，付款人和收款人之间完成了付款流程。
事实上，通过PayPal发出电子仅扮演“通知〞角色，而PayPal效劳也只是对用户的信用卡账户进展借、贷记录而已。
概括的说，从形式上看，PayPal目前提供的根本模式是一种“电子支付〞方式。
从本质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行账户的记账和转账系统，资金的转移是在付款人的银行账户，PayPal账户以及收款人的账户之间进展，而电子起到的传递信息和通知作用，其运转离不开银行账户、电子资金转账以及信用卡等传统支付工具。
〔对没有注册PayPal账户的收款人来说，发出电子给收款对于PayPal来说还有一个市场推销奥德作用。
〕
这种模式的特点在于，网络交易的收款人〔卖家〕只要告诉付款人〔买家〕自身的电子地址，即在PayPal上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。
PayPal的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal账面的增减，用户可以通过PayPal账户的指令支付，提现或者变为银行的存款。
付款人和收款人可以再两个不同的银行开户，也可以是两个相距甚远的国家或者地区银行开户，但是只要他们都是PayPal用户，就可以减少跨行之间，跨国和跨地区之间的转账繁琐。
无疑这种一站式的便利以及以电子地址作为PayPal账户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统上的交易和转账模式。
此外，对于支付平安来说，PayPal的作用和防火墙有些一样，在收款者和用户的信用卡资料间筑起了一道平安屏障。
以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入卡号，这么做当然很方便，但是如果没有实现加密传输信息，或者有些仿冒恶意骗取信息交易，平安性就要大打折扣——信用卡资料会被工作人员或者别的什么人获取。
现在就不同了，通过PayPal进展转账或者付款给商家，只要输入PayPal账号和密码——这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。
最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方〔包括网上商店〕能够接触到用户的银行账户或者信用卡持卡人的个人资料。
〔二〕PayPal与用户、银行及其法律关系
在说PayPal和用户之间的关系前，有必要对PayPal的用户协议做个简单介绍，在早期的PayPal用户协议中，可以看到PayPal可以将用户的资金存放在被联邦储蓄保险公司所保险的银行开设的账户〔FDIC—insuredbanks〕，通过承受早期的用户协议，用户同意PayPal因该账户产生的任何收益归于PayPal所有，用户将不会收到因其通过PayPal转移的那笔资金而产生任何利益或者其他收益。
PayPal严格区分用户自己的资金和自身的资金，不会将此资金用于公司运行或者他其目的，也不会在破产的情况下或者由于其它的目的自主地将资金归于债权人。
这说明，目前PayPal不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有参加PayPal提供的另一个效劳“货币市场基金〞方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行〔FDIC—insuredbanks〕里开设的无息账户中。
PayPal在用户协议中声称自己是用户的代理人，是帮助用户从第三方承受支付以及向第三方发出支付的代理机构。
并在用户协议中，让用户明确〔1〕PayPal自身不是银行，其向用户提供的效劳是支付处理效劳，而不是银行业务；〔2〕对于用户的资金，PayPal不是财产的受托人、受信托人、或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户的代理人和资金的管理者。
基于PayPal的用户协议，我们可以认为，PayPal为注册成为其用户的买家或者卖家的用户，收款人和付款人中间提供了一种网络支付的处理效劳。
也就是说在用户承受了用户协议之后，PayPal和用户之间有了提供网络支付效劳和承受网络支付效劳的合同关系。
在PayPal〔美国〕的用户协议中，PayPal表示自己是在整个效劳的过程中作为用户的代理人和用户资金的管理者，我们认为涉及到PayPal的法律问题可以集中表达在以下几个方面：
和用户之间的关系、和银行〔信用卡〕之间的关系，支付平安、PayPal的法律地位确认。
〔三〕美国的金融法律环境下的PayPal
由于PayPal业务的创新性，它的出现对相关法律政策提出了很多挑战和思考。
PayPal
美国的用户协议中一再强调自己不是经营着银行业务，这对于PayPal顺利扩展自己的业务有着至关重要的意义，否那么可以想象得到PayPal作为一家非银行机构经营着及其类似银行资金转移的业务就会陷于各种各样的针对银行、金融机构进展规制的法律法规。
PayPal在用户协议以及在相关的诉讼案件中一直声称自己是代理人，和网络支付效劳的提供者。
当然在为用户提供网络支付的同时，由于资金的大量聚集，造成了PayPal具备了一定的资金储存，从而客观上使PayPal具备了一些银行的特征，实现了银行的一些业务功能特点，例如转账、提取和支付。
要进一步了解PayPal的法律地位，还应从PayPal在美国法律的大环境以及近年来PayPal所遇到的诉讼中得到一些启发：
美国相关法
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