10第十章人寿保险.docx

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10第十章人寿保险

　第十章　人寿保险

　　第一节　人寿保险的概念和特征

　　一、人寿保险的概念

　　1.人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。

　　2.寿险和人身险

　　二、人寿保险的主要特征

　　1.承保风险的特殊性

　　承保的风险是人的死亡或者生存。

　　人寿保险所承保的总体风险的稳定性决定了人寿保险业务经营的的稳定性。

　　2.保险标的的特殊性；

　　人寿保险的保险标的是人的生命，而人的生命是很难用货币衡量其价值，人寿保险金额的确定没有以人的生命的实际价值作为依据。

　　3.保险期间的长期性

　　人寿保险的保险期间一般较长，五年以下的险种较少，一般都长达十几年甚至几十年。

采取均衡保费制

　　4.长期险种的储蓄性

（1）个人返还性：

最能体现人寿保险个人返还性的险种是生存保险和两全保险。

（2）对保险费计算利息：

责任准备金实际上归投保人所有；如果投保人中途退保，则应退还投保人；在人寿保险中，对保险费计算利息并付给被保险人或受益人，类似于在储蓄中对存款计算利息并支付给存款人。

　　5.精算技术的特殊性

　　习题

　　1.人寿保险的保险标的是（ ）。

　　A.被保险人的生命

　　B.投保人的生命

　　C.被保险人的生命或者身体

　　D.被保险人的身体

　　答案：

A；

　　解析：

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险，见P169。

　　2.人身保险的3大基本险种有（ ）。

　　A.人寿保险

　　B.人身意外伤害保险

　　C.生命保险

　　D.健康保险

　　答案：

ABD；

　　解析：

教材169页，人寿保险和人身意外伤害保险、健康保险一起构成了人身保险的三大基本险种。

　　3.人寿保险长期险种的储蓄性主要表现在（ ）。

　　A.总体风险的稳定性

　　B.个体风险的变动性

　　C.特殊性

　　D.对保险费计算利息

　　E.个人返还性

　　答案：

DE；

　　解析：

见教材P170。

　　第二节人寿保险经营管理的特点

　　一、人寿保险商品的特点

（一）人寿保险商品是一种无形商品

（二）购买者的需求具有潜在性；

　　（三）寿险产品主要是推销出去的；

　　（四）寿险产品不是消费品

　　二、人寿保险保费的特点

（一）有首年保费和续期保费之分；

（二）保费收入具有滚存性；

　　（三）保费具有自然增长性；

　　（四）保费具有一定的成本性　　

 三、人寿保险销售的特点

（一）新单销售量作适当控制；

（二）对购买者作出适当选择

　　四、人寿保险经营的特点

（一）先销售，后生产；

（二）责任准备金是对客户的负债；

　　（三）采用风险逐年减少的核算方式；

　　（四）经营盈亏有赖于预计成本

　　五、人寿保险客户服务的特点

（一）服务提供的复杂性；

（二）服务需求的差异性；

　　（三）服务的可分割性；

　　（四）服务的不可控制性；

　　（五）服务本身就是一种产品

　　习题

　　4.人寿保险的保费有（ ）之分。

　　A.首年保费和次年保费

　　B.首年保费和续期保费

　　C.头年保费和滚存保费

　　D.头年保费和续期保费

　　答案：

B；

　　解析：

教材172页介绍了人寿险保费的4个特点：

有首年保费和续期保费之分，保费收入具有滚存性，保费具有自然增长性，保费具有一定的成本性。

　　5.人寿保险主要采用的是一种（ ）的核算方式。

　　A.风险逐年减少

　　B.风险年度均衡

　　C.风险逐年增加

　　D.准备金逐年增加

　　答案：

A；

　　解析：

人寿保险锁承担的风险是随着责任准备金的积累而逐年降低的，见P174。

　　6.人寿保险经营的特点有（ ）。

　　A.先销售、后生产

　　B.先生产、后销售

　　C.盈亏有赖于预计成本

　　D.寿险产品主要是被推销出去的

　　E.新单销售量需作适当控制

　　答案：

AC；

　　解析：

人寿保险经营具有4个特点：

先销售后生产，责任准备金是对客户的负债，采用风险逐年减少的核算方式，经营盈亏有赖于预计成本，见P174。

　　第三节人寿保险的主要种类及特征

按保险事故分

生存保险

死亡保险

两全保险

按承保方式分

团体人寿保险

个人人寿保险

按实施方式分

强制保险

自愿保险

按风险程度分

标准体保险

次标准体保险

按是否分红分

分红保险

不分红保险

　　一、普通寿险的基本险别及其主要内容

（一）定期死亡保险

　　定期死亡保险简称定期寿险，是人寿保险业务中产生最早也是最简单的一个险种，它提供特定期间的死亡保障，或保障到被保险人的某个年龄为止。

　　出长期险种外，定期寿险是一种非储蓄性产品，没有现金价值。

（二）终身死亡寿险

　　终身寿险：

最昂贵的定期寿险，最便宜的两全保险

　　（三）两全保险

　　生死两全：

两项基本用途

　　（四）年金保险

按照交费方法的不同

趸交年金

期交年金

按照年金给付开始的时间不同

即期年金

延期年金

按照被保险人的不同

个人年金

联合及生存者年金

联合年金

按照给付期限的不同

定期年金

终身年金

最低保证年金

按照给付额是否变动

定额年金

变额年金

二、分红保险的基本特点和主要险种

（一）分红保险的基本特点

　　1.具有风险保障和投资理财的双重功能；

　　2.投资收益成为决定红利水平高低的重要因素；

　　3.投保手续简便，便于消费者购买。

（二）我国分红保险的主要险种

　　1.鸿端两全保险（分红型）；

　　2.红双喜·望子成龙两全保险（分红型）和红双喜养·老无忧两全保险（分红型）；

　　3.千里马两全保险（分红型）；

　　4.英才少儿保险（分红型）；

　　5.永泰团体年金保险（分红型）

　　三、投资衍生保险的基本类别及其主要内容

（一）投资连接保险

　　特点：

　　1.保费固定，给付额变动

　　2.分账管理

　　3.从法律上看，既属于保险范畴又属于证券范畴

（二）万能寿险

　　特点：

　　1.弹性

　　2.设立单独账户，保单现金价值与实际投资收益率相联系

　　四、人身保险新产品开发的基本流程

（一）计划阶段

（二）开发阶段

　　（三）发布准备阶段

　　（四）正式推广阶段

　　习题

　　7.定期寿险的保费（ ）两全险与终身寿险，经常成为长期性寿险的替代品。

　　A.等于

　　B.高于

　　C.低于

　　D.以上都不对

　　答案：

C；

　　解析：

定期寿险也就是定期死亡保险，它的保险期间短，保费低于两全险与终身寿险，经常成为长期性寿险的替代品，见P176。

　　8.按照缴费方法的不同，年金保险可以分为（ ）。

　　A.即期年金和延期年金

　　B.即期年金和趸缴年金

　　C.期缴年金和延期年金

　　D.期缴年金和趸缴年金

　　答案：

D；

　　解析：

按照缴费方法的不同，年金保险可以分为趸缴年金和期缴年金；按照年金给付开始的时间不同，年金保险可以分为即期年金和延期年金，见P178。

　　9.根据目前我国寿险业发展的现状，人寿保险分为（ ）。

　　A.风险保障型人寿保险

　　B.普通寿险

　　C.投资理财型人寿保险

　　D.分红保险

　　E.投资衍生保险

　　答案：

BDE；

　　解析：

联系目前我国寿险业发展的现状，教材将人寿保险分为：

普通寿险，分红保险，投资衍生保险；见P176。

　　10.人寿保险的新产品开发的基本流程包括（ ）。

　　A.计划阶段

　　B.开发阶段

　　C.发布准备阶段

　　D.试推广阶段

　　E.正式推广阶段

　　答案：

ABCE；

　　解析：

教材182页介绍了人寿保险的新产品开发的基本流程：

计划阶段，开发阶段，发布准备阶段，正式推广阶段。

　　第四节人寿保险的标准条款

　　一、宽限期条款

　　投保人缴纳续期保费时可以给予一定的宽限期：

宽限期满60天。

　　二、复效条款

　　因欠交保费导致的中止效力，投保人在两年内可申请保单复效。

　　合同效力中止之日起满二年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。

　　三、不丧失价值条款

　　投保人处置失效保单现金价值的方式一般分3种：

　　1.办理退保，领取现金价值；

　　2.将原保单改为缴清保险；

　　3.改为展期保险

　　四、年龄误报条款

　　保险人根据真实年龄调整保险金额。

六、自杀条款

　　两年内自杀的，无论其精神状态是否正常，一律不给付保险金，只退还保险费；两年后，负赔偿责任。

　　七、不可抗辩条款

　　适用于保单失效后的重新复效

　　八、保单贷款条款

（一）贷款额的限制：

保单现金价值的一个百分比

（二）贷款期限的限制：

6个月为限

　　（三）利率的规定：

高于或等于金融机构贷款利率

　　九、保费自动垫交条款

　　十、意外伤害死亡双倍给付条款

　　给付条件：

　　意外事故

　　死亡必须在意外事故后90天内发生

　　死亡必须在保单规定的年龄之前

　　十一、保单转让条款

　　绝对转让、条件转让

　　十二、红利及保险金任选条款

（一）红利任选条款：

领取现金，抵缴续期保费，积累生息，增加保额，购买定期寿险，提前满期。

（二）保险金任选条款：

收取利息，定期收入，定额收入，终身收入。

　　习题：

　　11.在可变更受益人的情况下，被保险人对保单享有的各种权益，比如：

退保、抵押贷款等，（ ）经得受益人的同意。

　　A.必须

　　B.无须

　　C.基本上无须

　　D.基本上必须

　　答案：

B；

　　解析：

在受益人为可变更受益人的情况下，被保险人对保单享有的各种权益无须经受益人同意，被保险人对保单享有一切支配权利，见P184。

　　12.保险人规定保费自动垫缴条款的目的是（ ）。

　　A.减少保单失效数量

　　B.维护被保险人的合法权益

　　C.维护投保人的合法权益

　　D.维持较高的续保率

　　E.维护保险人的合法权益

　　答案：

AD；

　　解析：

保险人规定保费自动垫缴条款的目的是为了减少保单失效数量，维持较高的续保率，见P186。

　　13.2005年8月8日，甲向保险公司投保了20万元终身寿险，指定受益人为乙。

后因甲未按时缴纳续期保费，超过宽限期后，保险合同于2005年10月8日失效。

2005年10月18日，甲向保险公司申请保单复效并补缴了续期保费及利息，合同效力于当日起恢复。

2007年9月18日，甲因感情挫折自杀身亡，于是乙向保险公司请求支付保险金。

保险公司认为其不承担给付保险金的责任。

（1）在我国保险实务中，对上述案例所涉及条款的一般解释为（ ）。

　　A.保单复效后，从合同生效之日起重新计算自杀时间

　　B.保单复效后，从合同复效之日起重新计算自杀时间

　　C.保单复效后，两年内故意自杀的，保险公司应予赔偿

　　D.保单复效后，两年后故意自杀的，保险公司应予赔偿

　　答案：

BD；

（2）上述案例涉及人寿保险的常用条款包括（ ）

　　A.复效条款

　　B.不可抗辩条款

　　C.自杀条款

　　D.受益人条款

　　E.不丧失价值条款

　　答案：

ACD；