理财规划.docx

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理财规划

个

人

理

财

期

末

作

业

I00814202马鸣

家庭理财规划书

一、个人家庭财产状况

（一）基本情况

本人姓名：

马鸣，21岁，安徽大学08级金融学在读学生；家住安徽淮南，大学以前也都居住在安徽淮南。

家庭成员：

爸爸，45岁，政府公务员，每月平均工资5000元，年终奖1万元；

妈妈，44岁，政府公务员，每月平均工资5000元，年终奖8000元；

家庭财产情况：

自用房产1套，价值约50万元，出租房产2套，约100万元，每月租金共1800元，房贷约还有十万元未付，公积金贷款，活期存款50000元，定期存款100000元，父母和自己的股票投资约共计180000元，基金投资约30000元

月生活开支：

父母生活开支每月约3000，我每月1000元

家庭保险情况：

父母都想要健全的五险一金，我在学校有意外伤害险。

（二）本人家庭财产情况分析

1、家庭目前基本无负债，资产状况良好。

2、资产结构不合理。

固定资产比重较大

3、家庭风险偏好较低

（三）近期家庭资产负债表

资产

负债

现金及活期存款

50000

信用卡贷款余额

预付保险费

消费贷款余额

定期存款

100000

汽车贷款余额

债券

房屋贷款余额

100000

债券基金

其他

股票

 180000

汽车及家电

房地产投资

自用房地产

1500000

资产总计

（1）

1830000

负债总计

（2）

100000

（四）年度家庭收支表

收入

支出

父母工资收入

120000

基本生活费开销（加汽车保养）

60000

房屋出租收入

20000

祖父母赡养费

10000

年终奖

18000

子女（我）教育费

20000

资产生息收入

2000

保费支出

3000

非定期休闲大额支出

0

收入合计

160000

支出合计

83000

节余

77000

二、家庭财务分析

（和讯财经原创）从目前我的家庭的基本情况来看，父母工作稳定，福利待遇较完善，家庭目前重点放在我的高等教育和以后买房买车上，通过现有数据进行财务状况分析：

家庭结余比例为42%，高于于参考值30%，处于本指标旨在反映家庭净资产增长能力，结合理财目标资金供给需求可适当提高该项比率。

家庭负债利率为5%，说明家庭债务状况良好，资产安全程度有所保证。

资产构成主要为房屋，现金存款和股票，在通胀较为严重的时代，本地房地产一直也在升值，可以较好的保证不资产缩水。

但是每年结余较多，资金利用率还不高。

其他数据见下图：

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

备注

负债比率

总负债/总资产

5%

20%-60%

基本无负债

流动性比例

流动性资产/每月支出

12

3-6

流动性较强

净资产偿付比例

净资产/总资产

88%

30%-60%

净储蓄率

净储蓄/总收入

62.5%

20-60%

三、家庭理财目标

（一）换房：

将现在出租的一套50万元的房屋卖掉，在合肥买一套100万元左右的大房，以便我以后工作需要

（二）买车：

换车及上牌等费用共计20万元左右

（三）问题：

我以后的工作在哪还没有确定

四、基本参数假设

投资报酬率：

10％

收入增长率：

5％

通货膨胀率：

5％

住房贷款利率8％

五、基本理财思路

（一）增加合理的保险规划

（二）满足换房、买车两大理财目标

（三）我的继续教育规划

（四）父母退休规划

（五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划

六、保险规划

作为一份好的家庭理财规划，一份好的保险规划至关重要

我们家因为是公务员，享有国家基本保险，考虑到补充性保险部分。

保险保障较为理想，进行风险转嫁。

考虑对家庭主要经济来源的支柱成员给予充分保证。

需要为父母购买保险。

1、我父亲是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果父亲有任何的意外，家庭不仅会陷入巨大悲痛，生活水平会大幅降低，家庭有可能陷入财务危机。

在家庭理财规划里我准备为父亲购买500000元意外险，纯保障型的，可选择中国人寿的“安心卡”和“鸿泰A卡”各两份，年保费为约800块，受益人为母亲和我；

2、为母亲同样购买意外保险，保费约为一年800块

3、以保障为主，不买投资型保险

4，我自己由于还在上学，在学校有校内综合险，既便宜又能报销医疗费，所以在毕业之前暂时不用买保险，等到毕业之后根据就业情况选择购买一些商业保险

5，家庭有了保障，才能有更好的理财规划

这样一来一年家庭保费缴纳也只有不到3000元的支出，不需要考虑太多通胀因素，故不赘述。

七、换房规划

可以说短期内我们家庭最大的预期开销就是希望可以卖一套在出租的房子而在合肥购买一套大一点的商品房，以供使用

1、新房价值100万元，在合肥大概能买到120M2的房子。

三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。

共计120万

2、卖出目前在出租三房两厅住房，价值约五十万元，可以满足付新房的首付款；

3、让固定资产“动”起来。

将现有的另一套价值500000元的在租房产抵押贷款，按70％抵押率计算，能够贷款350000元；其中150000元用于付新房款；这样已经付出了有65万。

4、贷款中的200000元用于装修，这样几乎不用卖任何东西就可以付大量资金，剩下的350000凭我们家庭的经济实力，只要个人商业贷款就可以满足。

5、贷款350000元，15年期，贷款利率7.38％，每月还款3221元，基本上我父母60岁退休，在现行体制下，收入问题，完全可以满足每月还款需要

八、换车规划

1，家里母亲已有一辆车，父亲出行办事一般有公车，平时上班离家近，也不用开车但是考虑到我很可能在合肥工作，众所周知合肥公交和出租系统有很大问题，可以说以后不买车的话交通很就是问题，况且也需要经常迎接父母来这边消费购物休息等，故有买车计划，考虑到刚上班或者上班才一两年，买车就不要买好的了，一般的车型就可以，10以下的，再有我是学金融的，以后到银行上班的可能性比较大，银行工作一般都有车贴，可以减轻一些保养费用。

2，假定购买一款八万元的车型，加上保险牌照等手续，共计需要10万元，由于我本身是学金融的，很早就自己在炒股，我的风险意识很强，在股票大跌的时候我宁可空仓也不随便购入股票，股市里闲置资金大约有五万元

以50000元计算，8%的合理收益率，真正买车预计是在两年之后，加上父母的一些赞助，完全可以满足十万元的购车款。

3，鉴于自己刚工作的话可能收入不高，所以会选择买小排量省油的车型

4，因为汽车本来就是消耗品，主要是为了满足需要，所以我可能不会选择贷款或者负债买车

5，综上所述，我会动用六七万股市资金，剩下的钱用银行存款。

九、个人继续教育规划

父母都把我看做家庭的希望，也是他妈一生中最大的投资。

我本科毕业以后不准备直接上研究生，要先工作，但是我准备读在职的MBA。

所以花费会比较高

1,预计名校的MBA学杂费，需要教育费用约12万元（从2012年8月算起），如果不做规划直接用现金的话对家里还是有一定才冲击，所以要合理规划，减小压力，而两年后的12万元其现值按照之前设定的通胀率和收益率换算成现值只有十一万多。

2，从现在起每月投资5000元，定期定额购买一个投资组合，而这个投资组合中10％是债券型基金，30％是指数型基金，60％是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效地规避风险，又可获得相对较高的收益。

按照8%的收益率，等我需要这笔钱的时候则不必再担心资金不足的问题。

3，在我工作上班之后，为长远考虑，我也会为自己买一份每月1000元的基金定投，家里的钱毕竟是父母的，我要有自己的储蓄，即使从零开始，也可以积少成多的。

十、父母退休规划

人老了，如何有尊严、活得有自由、活得有质量。

是一个很重要的问题，也是我对父母最大的期望。

我们家现在的生活开支月每月七千元，在我们当地过的生活还算是不错的，如何在退休之后过上至少不亚于现在的生活，是我需要为父母操心的问题。

1、若保持现有的生活水准不降低，目前每月7000元的生活开支，在约十五年后父母退休时（60岁）以5%的通货膨胀率算为每月14552元FV（15N,5I,-7000PV,0PMT）=14552.49元

2、退休后，若每月需要生活开支约14000元，维持25年至方先生85岁时，则需要在退休前准备好4031345元，即大概需要准备40万元退休金PV（25*12N,5/12I,-14000PMT,0FV）1=4031345元

3、从现在开始就要为退休做好准备，由于我们家还有一套对外出租的租房，其本身价值已经超过40万，每月租金约1000元，父母退休金加起来每月约五千元，故为了保障养老，规划为父母买一份每月2千元的基金定投专门作为父母退休以后养老使用，按照既定收益率和通货膨胀率换算，到时候约每月有生活费一万元，另外工龄到三十年以上退休父母每人约能够得到10万退休金，通过合理理财运作，应该可以使父母退休生活得到保障。

4，综上，在没有重大疾病情况下（如果有需要考保险保障来负担）父母的退休金，房屋出租金和为父母购买的养老保险可以满足生活需要，当然我作为子女，一定要尽孝，和父母一起共叙天伦之乐，才能让父母的晚年活的开心，过得舒心。

使自己也放心。

十一、资产配置、投资规划

1、建立家庭备用金。

将3－6个月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照我们家庭的实际情况，40000元是比较合适的。

2、对于40000元家庭备用金，我们家已经有十万块的活期存款，远远超过了需要，所以规划将其中的40000元存银行活期存款，确保流动性；另外的60000元可以投资货币型基金，因为货币型基金赎回后是T+1天到帐，这样既可以保证备用金的流动性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。

3、我们家庭现在已经处于稳定期，主要的不稳定因素就剩下我自己了，在这一时期应适当降低投资资产的比重。

目前，我们家庭的持有股票资产约18万元，比率偏低。

规划将将股票投资中的50000元投资股票型基金，50000元投资于债券或债券型基金，剩下的继续投资股票。

十二，总结

在制作这份理财规划时跟父母对家庭理财的问题做了深入交流，充分考虑了父母意见，我们家的实际情况和父母的理财意愿主要偏向于保守型和实用型，身体健康，生活得到保证是最为重要的，汽车和房产也主要为了实用，家庭理财不追求过高的收益率，平稳可持续是父母对我们这个家的希望。