风险审查的具体内容.doc

风险审查的具体内容.doc

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风险审查的具体内容

一、重点：

1、通过高质量的贷前审查提高决策质量与效率。

2、通过保后管理落实信贷决策内容。

二、《担保公司内部控制指引》的要求

1、担保公司应建立统一的授信规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。

2、贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示担保业务风险，提出降低风险的对策。

三、信贷审查原则

1、严格：

必须严格执行担保公司担保操作规则及相关的制度、严格执行客户准入条件、严格执行审查标准。

2、精细：

在大量、可靠信息的基础上，进行深入细致的分析，揭示问题，防范风险。

3、客观：

做出的判断必须有充分的事实或理论依据。

要做到不偏不倚，客观公正。

4、专业：

审查人员必须具有一定的专业知识和技能，具备一定的分析判断能力，逐步实行专家审贷。

5、审慎：

尽可能、最大限度地揭示风险及可能性，并提出规避风险的措施。

6、独立：

信贷审查由独立部门或个人承担，不受任何其它部门或人员的干扰和影响。

四、担保业务流程

《担保业务操作规程》：

规定的业务流程为：

（一）申请

（二）受理

（三）初审

（四）评审

（五）审批

（六）签订合同

（七）抵押登记

（八）收担保费

（九）发放贷款

（十）保后管理

（十一）代偿和追偿

（十二）担保终结

信贷审查与贷后管理同是信贷管理的一个环节

五、贷后管理与信贷审查的关系

贷后管理是信贷决策具体实施过程。

高质量的决策可以减轻贷后管理的压力，为贷后管理创造条件，打下基础。

同样贷后管理可以弥补决策上的遗漏或不足。

六、担保业务制度规定：

审查重点

1、基本要素审查：

客户、保证人资料齐备；内部运作资料齐全。

2、主体资格审查：

客户、保证人主体资格、法定代表人证明资料；客户和保证人组织机构合理、产权关系清晰；客户及保证人法定代表人、主要部门负责人无不良记录。

3、信贷政策审查：

信贷用途合规合法，符合国家有关政策；信贷方案是否符合银行信贷政策。

4、信贷风险审查：

审核客户信用等级和授信额度，分析、揭示客户财务、经营管理和市场风险，提出风险防范措施。

5、审查结论：

提出审查结论和限制性条件。

七、如何认识信贷审查

1、审查核实信贷调查意见的合理性

2、揭示潜在的信贷风险

3、提出防范风险的措施与对策

4、提出信贷决策的意见

5、提高信贷决策的科学性

八、调查与审查

客户经理是担保公司的耳目

信贷审查人员是担保公司的良心

九、调查环节非常重要

贷前调查的目的是为信贷审查提供信息依据，其信息的充足性、真实性、全面性直接决定了审查质量和决策的正确性。

十、信贷审查过程中的信息不对称问题客观存在

“信息不对称”在经济金融领域的定义即金融的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解，即整个交易是在：

“不透明”的前提下进行的。

这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”、以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”效应会影响到市场机制的正常运行及产生相应的结果，从而影响到市场的均衡状态和效率。

十一、信息不对称的危害

贷款发放作为现代经济生活中重要的一种金融交易行为，它的相关信息构成了现代金融运行的主要信息流，这一信息流的传递手段和速度、信息的质量和数量等均决定着信贷决策效率的提高，另一方面导致经营风险的明显增大。

对调查主责任人的纪律约束

调查主责任人对报批信贷业务贷前调查的真实性负责。

调查主责任人帮助、默许客户伪造有关条件套骗银行信用的，无论是否造成损失，一律撒职，形成不良信贷资产的要负责清收；触及刑律构成犯罪的，移交司法部门处理。

调查主责任人不按照有关制度规定进行调查，误导审查和审批，造成损失的；对客户的财务、资信等壮况调查不细不实，误导审查和审批，造成损失的；视情节轻重，给予相应的行政和经济处罚，形成不良信贷资产要负责清收；触及形律构成犯罪的，移交司法部门处理。

十二、信贷审查依据

1、调查报告

2、相关呈报资料

3、外部批报资料

4、评估报告

5、外部支持：

信息、技术、咨询

6、法律法规

7、政策制度

十三、信贷审查：

任务

1、合法性

2、安全性

3、揭示、分析、判定、控制

4、效益性

5、是否可行、如何更优

十四、信用风险与信贷审查

1、贷款的信用风险：

借款人不能按时归还贷款本金、利息或逾期不归还而使担保公司代偿遭受经济损失的可能性

2、贷款风险的成因：

⑴借款人经营不善引起的不能偿还银行贷款：

经营管理水平、负债比比率、市场变化等

⑵借款人的信用程度

⑶担保公司经营管理水平：

对市场分析判断能力、信贷风险控制体系的科学有效性、贷后的监管等、贷款风险是客观存在的，又是可以在一定程度上防范、控制的。

风险审查重点一：

主体资格审查

1、主体资格合法性

经工商行政管理机构（或主管机关）核准登记：

1、企（事）业法人

2、其他经济组织

3、个体工商户、或具有完全民事行为的自然人。

审查内容：

1、借款人具有有效的营业执照；

2、分公司：

授权证明

3、法定代表人：

真实性；兼职、信用记录

4、承贷主体的独立性还贷责任

5、股权结构、大股东状况

6、体制机制

7、注册资本是否足额到位，真实性。

信用状况

客户申请的基本条件：

1、经营合规合法，符合国家产业政策、发展规划；

2、收入稳定，信用记录良好，能按期偿还本息；

3、在银行开有存款基本账户，自愿接受信贷、结算监督；

4、有限责任公司、股份有限公司对外股本权益性投资符合规定；实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程或具有董事会的授权或决议；

5、贷款卡、组织机构代码；

6、营业执照年检；

7、不符合信用方式的应提供符合规定条件的担保；

8、符合规定比例的资本金、资产负债率；

不得发放贷款：

1、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；

2、违反国家政策规定的；

3、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而末批准取得批准文件的；

4、生产经营或投资项目末得到环境保护部门许可；

5、在实行承包、租赁、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，末清偿原银行贷款债务或提供相应担保的；

6、用贷款进行股本权益性投资的；

7、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的；

8、末取得经营房地产资历格的借款人用贷款经营房地产业务；用贷款从事房地产投机；、

9、套取贷款用于借贷牟取非法收入；

10、有其他严重违法经营活动的；

不应发放贷款另例举：

1、借款人营业执照、税务登记证明、组织机构代码等法律证明文件末在有效期内办理年检手续或上述证明已被吊销、注销、声明作废的；

2、借款人不能提供经年度审验的贷款卡（证）或贷款卡（证）已被吊销、声明作废的；

3、借款人法定代表人或法定人身份证明书上记臷的法定代表人名称与营业执照上的记载不相符的；

4、三资企业注册资本金不足，股东末按法律规定或协议约定出资到位的；

5、借款人存在“一套人马”、“多块牌子”且产权不清，管理混乱。

6、企业集团财务公司是非银行金融机构、不能作为贷款主体。

风险审查重点二：

政策制度风险

（一）

1、产业与行业政策

鼓励

限制

禁止

政策、税收、财政、信贷、审查。

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2、区域政策

3、技术政策

4、环保政策

风险审查重点二：

政策制度风险

（二）

信贷政策：

禁止类

对化整为零变相审批等末按规定程序报批的所有新建或技改电解铝项目；采用自焙槽生产设备或环保不达标的企业

﹟“小平拉”玻璃厂和四级以下垂直引上水平平板玻璃生产线

﹟用普通立窑和窑径小于2.2米机械立窑的水泥生产线

﹟所有末经国家计委经贸委审批新建的玻璃、水泥、卫生陶瓷项目

﹟末经国务院批准拟建新炼油厂。

﹟信贷政策鼓励类

风险审查重点二：

政策制度风险

（二）

信贷政策：

限制类

﹟BC级客户的增量贷款;

﹟高档写字楼/酒店和高尔夫球场等的限制

﹟相应的房地产开发资质

﹟准入标准

﹟用途及四级证/土地储备的贷款方式和期限等的限制

﹟开发区

﹟主题公园

……………….

风险审查重点二：

政策制度风险（三）

1、合法立项

2、运作规范

3、客人评级

4、贷款条件

5、贷款用途

6、交叉贷款

7、资料齐全

8、审批权限

9、授信管理

10、方案合规

11、异地贷款

12、禁止条款

风险审查重点二：

政策制度风险（三）

方案合规：

●对象

●额度

●币种

●期限

●用途

●担保费率和银行利率

●限制条件

●还款计划

●监管要求

风险审查重点三：

市场风险

●市场分析的目的

●行业分析：

市场分析和客户分析的基础

●行业政策

●行业发展阶段（生命周期）

●幼稚期（导入期）、成长期、成熟期、衰退期

●行业竞争程度

独家垄断

寡头垄断

充分竞争

●行业壁垒

●财务特征和投资价值

行业竞争分析：

麦克⊕勃特模型

可能进入者

供应商→行业内和企业间的相互竞争→商品购买者。

替代品

风险审查重点三：

市场风险

●产品市场供求

供应：

供应能力、实际供应

需求：

需求者、消费量、增长率分析、趋势

综合分析：

：

进出口、替代品、新的供应者、总量和结构

●产品周期

●价格波动

●竞争能力

产品的市场竞争能力

●规模效益

●品牌效益

●技术含量

●产品质量

●经营管理

●成本控制

●销售网络

●客户资源

●经营策略市场定位、价位、宣传、更新换代

风险审查重点四：

建设、生产条件

●原材料

●能源、水源

●建设用地

●技术成熟

●工艺合理

●运输条件

●环保措施

●地质

●经验

●建设进度

●。

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风险审查重点五：

资金筹措

☆总投资：

﹟总投资与资金需要量：

计算投资总规模包括全部固定资产投资和铺底流动资金总和，计算投资需要量和投资效益的项目总资金，是固定资产总投资的全部流动资金之和；

﹟改扩建项目：

利用原有资产价值不计入投资效益规模；计算项目效益的总资金包括新增投资和继续利用的原有资产部分；

﹟审查项目贷款需整体资金需求和酬资方案一并考虑。

风险审查重点五：

资金筹措

☆资本金的性质

项目法人的法定资本金为其注册资本；

末实行项目法人制的，其法定资本金为建设项目总投资中的非负债资金。

☆资本金的额度

公司法、民法、外商投资企业法、中外合资历经营企业法规定了企业注册的最底资本金额度。

风险审查重点五：

资金筹措

资本金的比例

▲比率公式：

资本金比例﹦项目资本金／总投资规模

▲不低于20%：

石油加工、化工、电力、机电、建材、有色金属、轻工、纺织、商贸、其它行业。