雇主责任保险财险课程设计.docx
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雇主责任保险财险课程设计
摘要
本文通过对积家购物中心的职工风险进行分析后，结合其风险特点LEC作业危险性评价法对其进行评价并设计具有针对性的保险承保方案，根据工伤保险和雇主保险的比较，为积家购物中心的雇员承保具有独特商业化的雇主责任险，以保障积家雇员的最大安全，达到避免或减少商场的损失，将商场雇主责任风险降低到最小化程度。
关键词：
雇主责任保险；LEC作业危险性评价法；工伤保险；保险方案
1.雇主责任保险概况
1.1雇主责任保险
雇主责任风险，是指雇主在雇佣雇员以后，并且雇员在从事雇主所规定的特定工作任务中所面临的风险。
主要是指雇员在工作过程中由于从事工作而造成的伤亡或者国家所规定的职业病。
雇主责任险是指被保保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
1.2雇主责任保险和工伤保险比较
工伤保险作为一种社会保障是国家强行实施的，企业必须参加。
雇主责任保险，作为一种商业保险用人单位可以自己选择是否参加投保。
雇主责任保险和工伤保险主要表现在以下几点区别：
从责任范围来看，工伤保险与雇主责任保险都对雇员因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡，而导致暂时或永久丧失劳动能力的风险进行保障。
但是它们的保险责任范围存在一定的不同。
例如，雇主责任保险承保雇主应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼费用及其他费用，而工伤保险则不负责这些费用。
从保障程度看，工伤保险由于政府保障需兼顾社会各层面的保障需求，保障程度有限，雇员只能在法律规定的尺度内获得赔偿，且补偿金的多少与月工资密切相关；而雇主责任保险的赔偿限额由雇主与保险人协商确定，赔偿不仅取决于月工资，还取决于赔偿限额。
如果选择的限额高，则同等伤残等级下可以获得的补偿就越高。
从雇主自负额看，工伤保险条例中规定了一些应由雇主自行承担的法定自负费用。
而商业雇主责任保险，雇主完全可以选择无免赔额的承保条件，以转移全部风险。
从长远发展看，雇主责任保险的保障程度和范围必然高于工伤保险，它作为社会保障体系重要而有益的补充，具有广阔的发展前景。
2.积家购物中心风险因素分析
2.1商场概况
积家购物中心，位于沈阳市沈北新区道义南大街33号，建筑面积约5万平方米，总投资约3亿元。
由积家百货、大福柜超市、积家影城三大主体组成。
（见附录图A1）
2.2主要雇员类型
积家商场内主要部门有：
人事部8人、财政部10人、企划部12人、销售部24人、客服部20人、物流仓储部15人、保卫部11人、物业部15人构成。
根据积家购物中心内所有部门职员对其按工种可以分3大类，分别为A:
操作、装备类工种（物业部、物流仓储部）；B:
技术类（物业部、保卫部）；C:
管理类（人事部、财政部、企划部、销售部、客服部）。
据统计可得积家正式雇员115人，非正式流动性较大者为200人。
（因商场机密原因，以上数值为估计值）（见附录图A3、A4）
2.3积家雇员主要风险因素概述
根据雇主责任条款规定，雇主责任险保险对象是中华人民共和国境内的各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织。
雇主责任保险的风险因素即使引起或增加风险事故发生的条件，根据雇主责任保险的定义，将影响雇主责任保险的风险因素分为两类：
1.雇主因素2.雇员因素
2.3.1雇主因素
雇主的风险主要是对雇员、企业管理两方面的管理不足所造成的风险。
1.雇员的管理。
对于雇员的管理主要从专业培训、遵守工作章程、以及对雇员的安全教育培训三方面考虑。
对于从事危险工种的员工，没有经过专业培训就上岗工作，大大增加了发生伤害事故的可能性。
定期对员工进行安全教育可以提高员工的安全意识，在工作中高度谨慎，可以减少人为失误或疏忽而造成的人身伤害。
2.企业管理。
事故统计数据显示，企业中绝大多数事故都是由员工的违章操作造成的。
企业的安全管理水平的差直接影响到企业风险程度的大小，做好对员工的安全教育及制定应急预案，合理编排、演练都会对积家的风险程度有影响。
同时规划好员工的工作环境对风险的控制也起很大作用。
2.3.2雇员因素
作为雇主责任保险的被保险人，雇员是影响雇主责任保险最直接的因素。
对雇员风险因素的分析主要从四个方面进行分类，1.不同工种存在的风险因素；2.雇员在上下班途中存在交通风险因素；3.职业性疾病风险因素；4.第三者人身伤害
1.不同工种存在的风险因素
详细的划分雇员的种类可以更好的实现对雇员的保障，将积家雇员按照作业方式分类，则分为室内作业A、C类工种、露天作业B类工种；按危险情况分类，最能体现雇员从事岗位的危险程度，那些从事危险工种的雇员比如积家机器设备装配工、维修工等也正是积家需要为其投保雇主责任保险的员工。
针对雇员的岗位与工种危险性的不同，企业也会采取部分投保，为那些从事高危险岗位的员工相应的提高保险的保障。
其主要面临的风险有：
（1）火灾风险，火灾风险是对所有工种均可造成威胁的风险因素，其主有两个影响因素；
其一，可燃商品多，储存量大。
由于积家商场经营的商品绝大多数是可燃物，且储存量大，且大部分商品及其包装物是化纤、皮革、塑料等可燃、有毒物品，这些商品燃烧速度快、发烟量大、燃烧产生烟气毒性大；另外商场的装饰材料、柜台、货架等也通常采用可燃材料，而且这些柜台、货架的距离近得基本上连成片。
其二，电气照明设备多且复杂。
商场里和商品橱窗里安装大量的广告霓虹灯和灯箱。
此外在节假日，商场内外还要临时安装各种彩灯，增添节日气氛；商场夏季大量使用电风扇、空调降温等，这些情况导致积家商场内部电器线路和照明设备多并且使用时间长，线路超负荷运行以及线路老化，违章使用电热器具等问题，极易发生电气火灾。
（2）机器伤害因素
机器伤害因素主要对A、B类维修操作、装配及电子电器类工种造成事故威胁。
商场是个老少皆宜的场所，年龄结构复杂，从而加大了各种机械伤害事故风险发生的概率。
尤其在修理电梯、门窗等设备时，极易发生机器伤害事故。
（3）高处坠落因素
高处坠落主要危及的对象是维修操作电子、电器类工种的雇员及技术类中装配货的雇员。
因积家楼层较高，灯光较多，在维修工修理时极易发生坠落事故且在雇员堆放货物及整理货物途中很有可能因意外被坠落货物所砸伤。
（见附录图A2）
（4）电气伤害事故
电气伤害事故主要危及的对象是电子、电器类工种的雇员。
按事故的基本原因，电气事故可分为触电事故、雷电和静电事故、电路故障等，以触电事故最为常见。
因其在修理过程中存在电路故障及触电等风险。
2.上下班交通风险因素
对于积家内所有工种的雇员在上下班途中都存在交通风险因素，属于雇员本身存在的风险因素。
主要风险因素包括：
（1）客观因素：
道路、气象等原因。
积家购物中心位于沈北新区道义南大街上，因其附近正修建地铁2号线，所以道路在早晚高峰期时段不是很顺畅，故发生交通风险较大。
且沈阳属于夏季多阴雨；春秋降水率较大；冬季常雨雪天气，所以在上下班途中因气象变化带来的交通事故风险。
（2）车况不佳：
对于一些雇员在驾驶车辆或乘坐公交等车辆过程中，由于驾驶员技术状况不良，没有及时检查、维修，所造成的交通事故。
（3）疏忽大意：
当事人由于心理或者生理方面的原因，没有正确观察和判断外界事物而造成精力分散、反应迟钝，表现为观望不周、措施不及等，对前方和左右车辆、行人形态、道路情况等，未判断清楚就盲目通行。
3.职业性疾病风险因素
职业性疾病是针对所有雇员本身所存在的风险因素，因其在职业活动中，接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。
对于C类大部分工种在电脑前久坐患有腕管综合征及肌肉—骨骼系统等疾病概率非常大。
对于A、B类装配及维修和技术等雇员均可能患有尘肺、职业性放射疾病、职业中毒等一系列职业性疾病风险。
4.第三者人身伤害风险因素
对于C类工种中的营业员及推销员有第三者人身伤害的风险，因其在工作过程中面对千姿百态及提出各种要求的顾客时，因不能满足顾客要求或由于自身的意外或疏忽，而造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。
3.雇主责任风险安全评价
3.1LEC作业危险性评价法
本次积家雇主责任险风险评价采用的是LEC评价方法，对具有潜在危险的环境中评价作业危险性的一种方法。
它以被评价的环境与某些作为参考的环境之对比为基础，采取“打分”的办法指定各种自变量为分数，最后根据总的危险分数来评价其危险性。
影响危险性的主要因素有三个：
发生事故或危险时间的可能性，暴露于这种环境的频率和事故一旦发生时可能产生的后果。
可以把前两者看作危险概率，后者相当于危险严重度，于是，用下式表达危险性：
危险性=L×E×C（3.1）
式中，L为事故或危险事件发生的可能性；
E为暴露于危险环境的频率；
C为危险严重度。
1.事故或危险事件发生的可能性
事故或危险事件发生的可能性是与它们实际发生是数学概率相关联的。
为了更好的研究雇主责任风险事故发生情况，将可能性分成以下7个等级，事故发生的概率可以从研究、分析、和评估类似雇主责任事故的历史事故数据中得到。
表3.1事故或危险事件发生的可能性分级
分数值
事故或危险情况发生的可能性
分数值
事故或危险情况发生的可能性
10
完全会被预料到
0.5
可以设想，但高度不可能
6
相当可能
0.2
极不可能
3
不经常，但可能
0.1
实际上不可能
1
完全意外，极少可能
2.暴露于危险环境的频率
人员出现在危险环境中的时间越多，受到伤害的可能性越大，相应的风险性也就越大。
针对于积家的雇员，在进行风险查勘中，针对所保障的雇员实际工作情况，既可以清楚的划分雇员暴露于潜在危险环境中的情况，具体划分的6个等级见表3.2。
表3.2暴露于潜在危险环境被指定的分数值
分数值
出现于危险环境的情况
分数值
出现于危险环境的情况
10
连续暴露于潜在危险环境
2
每月暴露一次
6
逐日在工作时间内暴露
1
每年几次出现潜在危险环境
3
每周一次或偶然地暴露
0.5
非常罕见地暴露
3.事故或危险事件的可能结果
事故或危险事件造成的人身伤害和物质损失在很大的范围内变化。
在雇主责任保险经营过程中，承保的是每一个行业的劳动者，雇员在不同的工作范围内从事着不同的工种，造成人员伤亡的数量也是不同的。
因此根据事故严重程度的不同，划分成了6个等级，见表3.3。
表3.3可能结果的分数值
分数值
可能结果
分数值
可能结果
100
大灾难，许多人死亡
7
严重，严重伤害
40
灾难，数人死亡
3
重大，致残
15
非常严重，一人死亡
1
引人注目，需要救护
4.危险分数
根据公式危险性=L×E×C,某种具有潜在危险的作业环境的危险分数为上述三个因素的分数之积。
根据经验，危险分数20以下认为是低危险性的，一般说来可以被人们接受，这样的危险比日常生活中的一些活动，如骑自行车通过拥挤的马路去上班的危险性还要低，同样根据经验将危险分成5级。
表3.4危险分数
分数值
危险程度
分数值
危险程度
＞320
及其危险，不能继续工作
20--70
可能危险，需要注意
160--320
高度危险，需要立即整改
＜20
稍有危险，或许可被接受
70--160
显著危险，需要整改
3.2评价体系建立
根据积家购物中心雇主责任风险因素的分析，分别对雇主及雇员进行危险性评价，在对雇员风险评价时以积家内不同工种为依据，将作业人员的危险性进行评价，分析确定L、E、C的值，最后确定危险等级。
1.雇主评价体系的建立
序号
评价对象
危险源及潜在危险
风险值D=LEC
危险性等级
L
E
C
D
1
雇员的管理
雇员人身伤害
3
0.5
3
4.5
稍有危险
2
企业的管理
雇员人身伤害
3
1
40
120
显著危险
2.雇员评价体系的建立
工种类别
操作岗位
危险源及潜在危险
风险值D=LEC
危险性等级
L
E
C
D
A类
维修电工
触电、火灾、上下班交通事故
3
2
40
240
高度危险
货物装配工
坠落、火灾、上下班交通事故
3
1
7
210
高度危险
B类
汽车驾驶员
交通事故
3
1
7
42
可能危险
贵金属首饰检验员
职业性疾病、上下班交通事故
3
0.5
1
1.5
稍有危险
冷藏工
职业性疾病、上下班交通事故
3
0.5
3
4.5
稍有危险
办公设备维修工
触电、火灾、坠落、机器伤害、上下班交通事故等
6
1
40
240
高度危险
锅炉操作工
火灾、上下班交通事故
3
0.5
40
60
可能危险
前厅服务员
职业性疾病、上下班交通事故等
3
0.5
1
1.5
稍有危险
C类
营业员
职业性疾病、第三者伤害、上下班交通事故
6
6
1
36
可能危险
推销员
职业性疾病、第三者伤害、上下班交通事故
6
6
1
36
可能危险
办公室文员
职业性疾病、上下班交通事故
3
0.5
3
4.5
稍有危险
话务员
职业性疾病、上下班交通事故
3
0.5
3
4.5
稍有危险
3.3总结及建议
根据LEC评价出的结果，确定出的D值及发生危险的可能程度，根据以上风险评价结果可得出积家购物中心中因雇主对企业的整体管理不当所造成的危险程度较大，所以积家应在企业管理方面做好安全管理工作和安全生产责任制以及搞好对员工的安全教育。
在雇员影响因素中可以得出电工、装配工、维修工类危险较大类工种发生危险的概率较大，其次是技术类中的驾驶员及管理类的营业员及推销员发生事故的概率稍低一层，但也不容忽视。
因此积家在投保雇主责任险时应加强对危险较大类工种的保险赔偿限额已达到最终雇员的安全保障以及应购买第三者附加险以保障企业及雇员的人身安全及财产安全。
4.保险方案
根据评估结果为积家制定出最合理、最适合的雇员承保方案。
依据贵公司职工所面临的风险分析，本保险方案只针对积家正式雇员为主，因非正式员工流动性较大，基于为积家企业利益及员工道德因素等方面所考虑，本公司不易承保。
1.承保险种：
雇主责任险
保险责任范围:
（一）伤残补偿
（二）身故补偿
（三）停工留薪补偿
（四）医疗费用补偿
（五）法律诉讼费用补偿
保险项目与赔偿限额:
（1）保单赔偿限额：
项目
累计赔偿限额（万元）
每次事故赔偿限额（万元）
保单赔偿限额
500万元
200万元
（2）每人赔偿限额：
（单位：
元）
工种
保费
死亡
伤残
医疗费用
误工费
诉讼费用
工种A
180元
20万
20万
1万
每人每天RMB50为限，最多赔付365天
死、残赔偿限额的10%
工种B
工种C
80元
10万
10万
1万
2.附加条款：
第三者责任保险条款
第三者责任保险每次事故赔偿限额为20万元人民币；累计赔偿限额为100万元人民币。
对人身伤亡的赔偿，每次事故每人以人民币20万元（含人身伤亡、医疗费用、抚恤费）为限。
财产损失每次事故免赔额为500元人民币。
本保险单所载其他条件不变。
附加保险费：
200/人元人民币。
3．保险人：
中国远航保险有限责任公司沈阳分公司
承保对象：
积家购物中心全体正式雇员
保险期限：
一年
地域限制：
中华人民共和国境内与被保险人业务有关的任何地点
司法管辖：
本保险单位受中华人民共和国的司法管辖
总保费：
52900元/年
5.总结
本次课设在老师细心指导下对雇主责任险进行了深入学习。
根据雇主责任险的承保范围并结合积家企业的实际情况对影响积家雇主责任风险保险的风险因素进行了优化设计和细致研究，将保险与风险管理相结合，通过LEC作业危险性评价法对积家雇主责任险进行合理评价，让风险评价理论在实际中得到充分的应用，从而为行业或积家投保雇主责任保险提出科学合理的建议。
完稿日期：
2012年12月7日
参考文献
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中国人民大学出版社,2004,3
[2]郑功成,许飞琼.财产保险.北京:
中国金融出版社,2005,3
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煤炭工业出版社,2007,8
[4]中华人民共和国卫生部.中华人民共和国国家职业卫生标准GBZ/T212-2008
[5]莫彬.试比较工伤保险与雇主责任险.广西电业，2008.10,103：
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[6]郭颂平.责任保险.天津:
南开大学出版社,2006,06
[7]马从辉等.风险管理与保险.北京:
经济科学出版社,2000,05
[8]潘红霞.加强高危行业雇主责任保险风险管控的思考.证券保险.2001，02
[9]郭颂平，责任保险，南开大学出版社，2006
附录
图A1
图A2
图A3
表A1
职业（工种）分类表
序号
职业编码
职业（工种）名称
类别
1
6－04－01－01
车工
A
2
6－04－01－02
铣工
3
6－04－01－04
磨工
4
6－04－01－05
镗工
5
6－04－01－07
组合机床操作工
6
6－04－01－08
加工中心操作工
7
6－04－02－01
铸造工
8
6－04－02－02
锻造工
9
6－04－02－05
焊工
10
6－04－02－06
金属热处理工
11
6－04－04－01
冷作钣金工
12
6－04－05－02
涂装工
13
6－05－02－01
装配钳工
14
6－05－02－02
工具钳工
15
6－05－03－03
锅炉设备装配工
16
6－05－03－04
电机装配工
17
6－05－04－06
高低压电器装配工
18
6－05－06－03
电子仪器仪表装配工
19
6－05－06－08
电工仪器仪表装配工
20
6－06－01－01
机修钳工
21
6－06－01－02
汽车修理工
22
6－06－01－02
摩托车维修工
23
6－06－02－03
精密仪器仪表修理工
24
6－07－01－02
锅炉设备安装工
25
6－07－06－01
变电设备安装工
26
6－07－06－05
维修电工
序号
职业编码
职业（工种）名称
类别
27
6－08－05－01
电子计算机维修工
A
28
6－15－03－01
手工木工
29
6－15－03－03
精细木工
30
6－21－01－02
贵金属首饰手工制作工
31
6－23－06－01
防水工
32
6－23－07－01
装饰装修工
33
6－23－10－02
电气设备安装工
34
6－23－10－03
管工
35
6－24－05－01
起重装卸机械操作工
36
4－03－01－01
中式烹调师
37
4－03－02－01
西式烹调师
38
4－03－01－02
中式面点师
39
4－03－02－02
西式面点师
40
4－07－10－01
家用电子产品维修工
41
4－07－10－02
家用电器产品维修工
42
4－10－03－03
照相器材维修工
43
6－03－01－15
防腐蚀工
B
44
6－19－03－05
音响调音员
45
6－23－01－03
土石方机械操作工
46
6－23－02－01
砌筑工
47
6－23－03－01
混凝土工
48
6－23－04－01
钢筋工
49
6－23－05－01
架子工
50
6－24－01－01
汽车驾驶员
51
6－26－01－01
化学检验工
52
6－26－01－08
食品检验工
53
6－26－01－12
纺织纤维检验工
54
6－26－01－35
贵金属首饰钻石宝玉石检验员
序号
职业编码
职业（工种）名称
类别
55
5－03－05－01
动物疫病防治员
B
56
5－03－05－03
动物检疫检验员
57
5－99－02－01
沼气生产工
58
4－01－04－01
鉴定估价师
59
4－01－99－02
中药调剂员
60
4－02－01－05
冷藏工
61
4－03－03－01
调酒师
62
4－04－01－01
前厅服务员
63
4－04－01－02
客房服务员
64
4－07－10－04
钟表维修工
65
4－07－11－01
办公设备维修工
66
4－07－03－04
锅炉操作工
67
3－03－03－04
用户通信终端维修员
68
4－01－01－01
营业员
C
69
4－01－02－01
推销员
70
4－01－02－02
出版物发行员
71
4－01－03－03
中药购销员
72
4－01－99－01
医药商品购销员
73
4－03－04－01
营养配餐员
74
4－04－03－04
保健按摩师
75
4－07－01－02
职业指导员
76
4－07－02－01
牧业管理员
77
4－07－04－01
美容师
78
4－07－04－02
美发师
79
4－07－05－01
摄影师
80
4－07－06－01
眼镜验光员
81
4－07－06－02
眼镜定配工
序号
职业编码
职业（工种）名称
类别
82
4－07－12－99
养老护理员
C
83
3－01－02-01
秘书
84
3－01－02-02
公关员
85
3－01－02-05
计算机操作员
86
3－01－02-06
制图员
87
3－03－02-02
话务员
升级会员 