我国商业银行个人理财业务的发展论文.docx

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我国商业银行个人理财业务的发展论文

论文题目：

我国商业银行个人理财业务的发展

班级：

金融与证券

姓名：

陈壮

学号：

1034001213421

指导老师：

祝中原

我国商业银行个人理财业务的发展

提纲

一、有关我国商业银行个人理财业务

（一）商业银行个人理财业务的概念

（二）对商业银行个人理财业务的认识

（三）商业银行个人理财业务的发展进程

二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题

（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间。

（二）服务系统滞后，缺少系统支持。

（三）理财产品总类少，产品同质化严重。

（四）有效需求匮乏

1、市场定位不准确

2、理财理念在市场上还未形成

（五）缺乏高素质的理财人员

（六）业务风险的控制没有被重视

三、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议

（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营。

（二）培育持久竞争优势的营销组合策略。

1、要加快金融电子化、网络化、信息化。

2、细分市场，确定目标客户，设计不同的理财产品。

3、产品的宣传力度，打造自己的品牌。

4、实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。

（三）理财产品要进一步丰富，加快业务创新实践。

（四）培养高素质的专业理财人员。

（五）加大理财市场的培育。

我国商业银行个人理财业务的发展

内容摘要：

与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。

为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词：

商业银行;个人理财业务;现状;对策建议

正文内容

1、有关我国商业银行个人理财业务

（一）商业银行个人理财业务的概念

个人理财，是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。

由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。

个人理财服务不是一个推销产品的过程，而是综合的金融服务。

个人理财服务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。

个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。

这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。

（二）对商业银行个人理财业务的认识

个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。

在农业经济的时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。

而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。

即使到了新中国成立以后,在大锅饭,铁饭碗的时期,在商品极度短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。

也许人们唯一能将自身与理财联系起来的字眼也无非就是把钱存到银行去,再接近一点,说到理财人们自然想到的也不过就是炒股赚钱。

然而,在发达国家,人们从小就要接受理财的训练。

比如英国政府规定,一个儿童从5岁上学开始,学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育,初级的课程包括:

钱是从哪里来的？

有什么用途？

等等，而7岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。

所以说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。

理财应当以提高生活质量，实现人生目标为终极目的。

在这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。

（三）商业银行个人理财业务的发展进程

在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。

西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。

个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12%-15%。

我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：

1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。

目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。

从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。

汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。

在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。

目前我国商业银行在个人理财业务上并没有形成自己的品牌，而且个人理财产品少，产品同质化现象严重，理财门槛过高，更主要的是缺乏专业的理财人员，这些因素制约了商业银行的个人理财业务的发展，难以满足客户多层次需求。

二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题

（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内的各项业务活动；经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务；保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。

银行、证券、保险这几个行业都是格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。

因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。

商业银行在个人理财给客户的建议多是长期财务计划，稍微贴近客户要求的个人理财产品，也仅仅只是不同类型储蓄产品的组合。

在这种经营模式下，银行提供给客户的理财产品很有限，客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资，要实现资产的增值是有很大的风险的。

（二）服务系统滞后，缺少系统支持

个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。

而在我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性。

我国银行的经营性质一般都还是在柜台提供咨询和服务，而在网页里找不到实用的、有效的、快捷的信息，客户不能更好的了解相关的理财产品。

一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。

各分行分散地进行电子化建设的现象突出,形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。

在这种业务系统和网络格局下,产品的开发不可能一致，在营销管理发面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。

再细分到客户资料库分析系统，我国多数银行的客户信息极为有限，目前我国银行的运行系统是建立在客户账户的基础上的，因此无法有效的分析加以利用。

客户的资料要得到全方面的，这样才有银行为客户理财的开端，在介绍理财产品的时候提供适合他们的，也避免了银行的经营风险。

而目前我国缺少这方面的系统支持，致使理财人员不能确定目标群体。

建立和运用客户资料库分析系统是银行客户理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。

相比之下，西方商业银行个人理财业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备，支付应用系统及管理系统先进，网络技术发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。

特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，扩展了银行的服务时间和空间，客户可以更好的及时了解信息。

我国个人理财业务才起步，这些发达国家的业务服务是值得我们借鉴的。

（三）理财产品总类少，产品同质化严重

我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。

由于我国尚未市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。

在国外盛行的、与风险管理相关的对冲基金、指数期货等产品没有存在的空间。

在当前的金融产品结构下，个人理财方案设计很难为客户提供真正的增值服务。

例如：

各家银行提供的理财方案设计中存款产品构成要素非常简单，只有期限和利率，而且产品的内容、收益和投资期限很接近，连附加值也很相似，甚至连营销模式也几乎一样。

目前各种服务产品之间的差异性也很小，没有区分于其他银行的特色服务，对顾客的吸引力不大。

我国的金融产品管理属于不同的业务部门，多数银行没有成立专门的产品研发部，没有专业人员对市场调查研究，结合大众的愿望，推出带有新意的理财产品，导致个人理财产品创新速度慢，有的银行在一年当中只推出1-2个理财产品。

个人理财应该以保证个人一生享受高品质生活为目标，应该是长期的规划，必须能够最有效地满足个人不同人生阶段的预期支出。

西方各国的理财都是以此为目标，针对不同人的人生大事件、保持生活品质而设计投资组合，在人的一生中，每个人都有自己的住房计划、结婚计划、旅游计划、子女教育计划、退休计划、税收策划、财产分配与传承规划等等，这种终身理财方案得到国外人的认可，银行据各个时期推出的理财产品亦被接受。

而我国银行理财业务从发展初到没现在，理财方案设计的理念不科学，只是短期的理财规划，产品的种类也都一样，不能亲近消费群体。

我国目前个人理财涉及的领域集中在存款、购车、购房，为不同客户“度身定制”的差异化理财产品少之又少，银行在注视货币市场的同时，忽视了最接近客户群体的结构型产品的研发。

（四）有效需求匮乏

1、市场定位不准确

市场定位是理财人员根据不同客户的资产、投资风险承受能力等各方面的实际情况为客户提供相适应的理财产品。

我国银行推出的产品不能被社会大都分人群所接受或认同，和市场的实际形势有所矛盾，没有亲自去考察当前的市场，和没有细分市场的前提下，设计出来的产品是不具亲和力的。

目前，我国个人收入因地区差异、行业差异显得有很多的区别，消费水平在一些地方也有很大的差异，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案、起始金额要求都差不多。

地区的因素除外，银行也没有对高低层收入及不同社会地位的人群进行细分，对他们提供的产品组合依旧没变化。

理财产品像流水线投入生产出来，没有体现个性化、人性化，显得死板呆滞。

例如，中国银行、工商银行、建设银行推出的人民币理财产品方案，要求的起点金额都是5万元，没有再针对高收入的社会群体细分出10万、20万、30万的不同档次，也没有针对欠发达地区的客户群体或低收入层的另外的推出5万元以下的理财方案。

再次，我国银行的理财方案以人生阶段行为目标细分的很少，在国外，规划师会针对客户一生的财务安全和财务自由为目标，推出不同人生阶段的理财产品，如国外最流行的和被关注的是教育类筹措资金产品。

其次，当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。

但小客户个人理财市场在我国是一个巨大的潜在市场，商业银行不能忽视这一市场。

2、理财理念在市场上还未形成

长期以来，大部分的中国居民都有着“财不外露”的思想，对于把钱交给别人来管感觉不可思议，他们更乐于接受银行客户经理对手中资产如何配置的建议，而不是将自己的金融资产交给客户经理来安排。

由于我国的个人理财业务还处于新兴阶段，很多人对银行开展的这项业务还不是很了解，对银行所提供的服

务保持怀疑态度，这些理财观念的误区导致银行理财业务在我国难以展开。

与之相反，发达国家给孩子从小就灌输理财观念，培养理财意识。

我国理财教育的滞后，是我国居民里才意识淡薄，理财观念落后的重要原因。

（五）缺乏高素质的理财人员

个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。

理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。

现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离还很远。

近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培训，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的专业培训，客户经理理财技能仍以银行类业务为主。

但从国外的个人理财人员的状况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实际操作，更扩大到个人人生目标的实现与否，细到日常生活的衣食支出，都被包含在内。

而我国的理财人员不仅不能进行如何投资、节税，使财产保值增值，而且最基本的个人资产负债表或财务预算的制定他也不能具备全能、规范的金融专业知识，不具备为客户测算具体收益水平及分析可能存在风险的专业水平。

（六）业务风险的控制没有被重视

1、产品风险。

受法律法规和金融政策限制，个人理财产品时下都以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，且大多数金融机构都向投资者传输央行票据的“高收益”和“低风险”，甚至“无风险”概念。

一些金融机构为了争夺客户，甚至不惜代价，用较高的预期收益率来吸引投资者，加上一些金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险相应增加。

央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。

各银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，而市场环境日益变化，大大增加了银行此类业务的风险水平。

2、营销风险。

案例：

陈女士在某银行销售人员的大力推荐下购买了10万元港股概念理财产品。

该产品为结构性理财产品，收益率与中国人寿等几只港股的表现挂钩。

银行关于该理财产品的介绍材料中宣传的预期最高收益率可达15%。

2007年香港股市表现不错，陈女士以为该产品会有一个不错的回报，没想到产品到期时却被银行告知产品实际收益率极低，甚至比不上活期存款利率。

陈女士认为该银行在理财产品说明书中并未充分揭示该产品的风险，理财产品销售人员在促其购买该产品时也仅强调产品收益率可达15%，根本没有提供相关收益计算公式的测算分析与解释，于是对该银行进行了投诉。

从以上案例，也清楚的反映了我国目前的产品营销风险。

片面强调产品的预期收益率，夸大对理财产品的描述，却对理财产品可能面临的最不利投资情形和投资结果缺少揭示或揭示不充分，使投资人产生误解，以为预期最高收益率即是产品的最终收益率，做出错误的投资决策。

另外银行弱化风险提示，对产品的风险揭示不醒目、不具体，对结构较为复杂的理财产品缺乏通俗易懂的解释与分析，没有结合产品具体结构揭示投资过程中可能面临的各种风险。

3、透支银行信用风险。

商业银行目前开展的个人理财业务，如果站在风险角度评估，可以说是透支银行信誉，如同多年前的证券公司在理财业务上的滥用信誉一样。

对银行而言，存款与理财服务是两类截然不同的品种。

前者属表内负债业务，后者属表外信托业务。

表内业务在损失体现和处理方面，主要表现为计提和损失本金的承担上；而表外业务需要通过合约的完备性体现风险管理，损失处理主要依据合约的权利与义务而定。

理财类产品的投资者目前是因为信任银行而把自己的资产委托给银行管理，收益来源于银行代为投资而收到的资本利得或利息收入。

银行有表内与表外业务的差异，但对投资者来说，却都是银行的信誉起作用。

投资者对银行的信任，一方面是推进理财业务发展的有利条件；另一方面如果滥用这种信任而漠视信息披露的必要性，将给银行酿成苦果。

目前，国内大部分银行把理财业务作为储蓄业务的替代品放在表内管理的业务模式和定位上，长此以以往，将隐藏很大风险。

4、产品的法律风险。

受我国金融法律制度和管理体制制约，银行理财业务的法律风险十分突出。

如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，一旦出现法律纠纷，则面临诉讼威胁，并且还可能受到有关监管部门的处罚。

我国商业银行是一级法人制，银行作为受托方，与委托方签署的委托合同必须是法人与委托方签署的法律文件，但有的基层行不具备签约主体的条件却行总行之实，存在法律风险。

三、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议

（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营

与证券、、保险、基金等金融机构加强跨行业合作混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。

我国银行作为个人理财主要提供者的条件下，应该通过银行设立基金管理公司，或者银行与基金公司组成战略联盟，打通银行进入证券、基金市场的障碍，扩大银行的投资范围。

这样，我国银行才能进入国际金融市场。

国家对商业银行等金融机构的经营范围应做较少的限制，如短期信贷业务与长期信贷业务，直接融资业务和间接融资业务，商业性业务和政策性业务之间不做或较少做法律限制，商业银行只要在现行的法律框架内合规守法经营，就可以在经营银行业务的同时，兼经营证券、信托以及保险业务等，如经营存放款、证券买卖、担保、投资信托、租赁储蓄各全方位商业银行及投资银行业务。

我国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行的挑战，也是扩展自身业务的需要。

我国的商业银行也应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触，国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作，开展新的金融产品和更便利的产品营销模式，同时银行还可以利用多个市场实现理财目标。

（二）培育持久竞争优势的营销组合策略

1、要加快金融电子化、网络化、信息化。

网络在我们现实生活中，越来越显得重要和必要，影响着人类一切社会活动的各方方面面。

网络经济、网络的重要性、信息化的重要性引起了社会各方面的重视。

在金融业发展的今天，个人理财产品从市场推广活到品牌建立各个方面，运用网络、网络广告、电子邮件、消息组和公告牌、论坛等多种形式，才会在经济增长中做好自己的业务。

为了更好的拓展商业银行个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。

建设重点可以放在以下三个方面：

一是完善网络基础设施建设。

我国银行一方面要加快全国性金融网络的建设，加快信息化技术的管理，如建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道，协调各银行之间的冲突。

另一方面应着手兴建银行内部的网络，这关系着一个单独的银行的经营好坏。

二是要加快金融电子化系统的集成。

金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能够灵活的适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势。

三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可以留住访问者的信息，可以有效的管理已有的信息，并对信息特别是对客户信息进行有效的加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务制定的服务满足客户的需求。

在国外，客户关系管理系统（CRM）被银行普片运用，借助数据仓库、数据库及其他各网点，及时掌握客户的历史状况和最新动态，然后再根据客户的不同情况采取不同的服务措施，且开展的是长期维持和客户的稳固关系战略。

这是值得我们国家借鉴的。

2、细分市场，确定目标客户，设计不同的理财产品。

现代营销观点认为，营销活动并不是从产品销售时才开始的，也不以产品销售成功而终结，它是从研究客户务求到满足客户需要的过程。

要确定客户的需求，首先要细分市场，根据现在市场的发展状况、个人的物质和心理需求定制出不同的个人理财产品，在实现客户资产保值及增值的同时，又客户在心理上有了种满足感，体现了产品人性化的特点，拉近了客户和银行之间的距离。

3、产品的宣传力度，打造自己的品牌。

作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用，让更多的客户了解它。

宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。

银行把合适的产品在适当地点按人员销售、广告、营业推广、公共关系等营销策略把有关信传达到市场，只有大众都知道该产品的存在后，理财人员在给他们介绍该产品时，他们才会有信任感。

而品牌的创立是建立在宣传力度之上的，其目的是使客户能够准确辨认金融机构及理财产品和服务，并使本银行能与竞争者相区分和进行产品的市场分析。

如招行的金葵花理财，都被大众所了解。

在细分市场过程中推出的理财产品中，对于选择最多的几类组合，银行便可以将其固定化，并以此为基础培养相应的核心竞争力和品牌。

品牌价值是由优势产品和服务双向效应带来的结果，最终目标是使更多的客户希望拥有此种产品的服务，这从另一方面讲，也提高了该银行的理财知名度，为以后其他业务产品的推广也起了积极的作用。

4、实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。

选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务,从而提高银行的核心竞争力,是本银行区别于其他银行的竞争优势。

要提高整体核心力量，可以从以下几方面出发：

（1）要在实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值,这是个人理财业务的本质要求。

但由于国内金融政策的限制,银行还不能向国外一样代替客户理财,加上个人理财业务的发展历史短暂,对客户理财的需求基本停留在咨询和建议阶段。

针对这一现象,我们可以通过为客户量身制定理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合,提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,建议提高资金的利用效率,减免部分费用,优先购买热销金融产品等手段,来达到客户资产保值增值。

（2）要提高办理个人理财业务的便利性。

采用以客户为中心的业务操作处理流程,以全天候、全方位、多品种的面对面、电话等多样化渠道和一站式服务,VIP客户的绿色通道和服务等方式,以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。

（3）要使客户感觉到银行服务的亲和力,提升个人理财业务软件基础。

拥有可投资资产的高