理财规划建议书.docx

资源描述

理财规划建议书.docx

《理财规划建议书.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划建议书.docx（27页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

理财规划建议书.docx

理财规划建议书

［键入公司名称］

理财规划建

议书

前言2

1客户基本情况3

1.1基本信息表3

1.2年现金流量表4

1.3资产负债表4

2财务分析与诊断5

2.1财务指标诊断5

2.2资产状况分析6

2.3收入支出情况分析6

2.4家庭保障分析7

2.5投资情况分析7

3理财目标9

3.1客户提出的理财目标9

3.2对客户理财目标的建议和修改9

3.3未来现金需求分析10

3.3.1未来现金需求表10

3.3.3未来现金需求量预估折线表10

4风险评估11

4.1客户风险承受能力和风险态度11

4.1.1风险承受能力测试11

4.1.2风险承受态度测试11

4.1.3风险承受能力和风险承受态度分析12

4.2风险评估12

4.2.1客户财务风险评估12

4.2.2市场风险评估13

5理财规划方案与建议14

5.1资产投资配置平衡表14

5.2理财规划建议15

5.2.1家庭商业保险规划15

5.2.2子女教育规划16

5.2.3养老规划18

5.2.4投资规划19

6理财规划结果分析20

6.1理财规划后的家庭财务状况21

6.2家庭理财目标实现情况22

7经济参数与基本假设23

7.1通货膨胀率23

7.2收入增长率23

7.3金融资产投资收益率23

7.4房地产投资收益率23

7.5住房抵押贷款利率24

8责任申明25

刖言

王*先生/女生：

您好！

首先非常感谢您对我公司的信任，让我公司有机会为您提供全面的理财规划服务。

这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、资产增值的目标。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差。

对于

理财规划书中的建议，您可以以此为参考，但我公司不保证预期数据的完全准确性。

为了能够使您满意，我以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在今后投资理财的过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

希望此规划能助您财富稳健增长，祝您生活愉快！

1客户基本情况

1・1基本信息表

基本情况

*姓名

王**

*性别

男

*出生日期

1974年7月10日

*职业

销售

工作单位

深圳市***电子集团

投资情况

*现有投资

储蓄口保险口房产口实业口收藏品口

期货口债券口基金口股票V其他口

请详细说明具体投资项目：

（如XX保险意外险、XX信托基金）

股票（A集团）

投资额：

100万

投资时间：

2013年2月

投资总年期（包括未来的时间）：

至今，未来不确定

*投资意向（多选）

基金□保险V房产口股票等高风险产品V其他口

家庭情况

*婚姻状况

已婚V未婚口

其他口

*子女数量

主要家庭成员情况

关系

妻子

年龄

职业

人力资源经理

关系

儿子

年龄

职业

关系

年龄

职业

其他情况补充

1、王先生和王太太均有社保，整个家庭无其他保险；

2、王先生和王太太对生活水平要求较咼。

3、股票跌了一点点，目前被套牢。

4、夫妻—人都打算在55夕时退休享受生活。

1・2年现金流量表

收入

金额

支出

金额

1、工资性收入

1、固定资产相关支出

工资

420000

房贷

奖金

80000

房屋维护、修理等

津贴

车贷

2、投资收入

汽车保养修理等

36000

股利和分红

2、日常生活支出

利息

餐饮

24000

资本利得

水、电、气

2400

租金收入

服装、鞋帽等

20000

其他

日常生活用品

3600

|3、养老金和年金

交通费

5400

K-izyv乃养老金

通讯费

3600

年金

物业管理费

4000

4、自雇收入※

房租

5、其他收入

其他

探自雇收入：

（稿费及其他非薪金收入）

3、健康护理支出

化妆品

10000

美容美发

20000

保健

20000

医药费

4、休闲娱乐支出

日常休闲娱乐

旅游

20000

招待费

40000

其他

5、教育支出

学习进修（家长）

子女教育费用

8投资支出

9、赡养费

60000

10、其他

20000

总收入

500000

总支出

300000

结余

200000

平均月支出

25000

1.3资产负债表

资产

金额

负债

金额

1现金

1、短期借款

2、银行存款

3000000

2、长期借款

3、固定资产

3、房屋贷款（余额）

房产（自用）

10000000

4、车贷（余额）

房产（投资用）

汽车

300000

其他固定资产

4、保险（保单现值）

5、基金

6、基金疋投

7、股票

1000000

8、债券

9、贵金属

10、收藏品

11、应收款项

12、其他

资产合计

资产净值（资产-负债）

14300000

说明：

在对不动产进行计价时，采用的是成本价

2财务分析与诊断

2.1财务指标诊断

财务指标：

家庭财务比率

一般水平

客户家庭财务比率

流动性比率（紧急预备金倍数）

3-6

120

负债比率

20-60%

偿付比率

0.5

财务自由度

20-100%

平均投资报酬率

3-10%

净储蓄率

20-60%

40%

财务指标诊断:

1、从流动性比率上来看，您的家庭资产流动性非常好，紧急预备金准备充足。

但完全流动净资产过多，（银行存款300万），这是对这笔资金可能产生的投资收益的一种浪费，无形之中增加了机会成本。

应当适当减少紧急预备金的数量，保留3到6个月支出资金作为紧急预备金即可。

2、从负债比率上看，您的家庭目前没有任何负债，此方面财务指标非常健康。

3、从偿付比率上看，您的家庭偿债能力较强。

4、从财务自由度上看，您的财务自由度为零，一旦工资收入减少或失去工资收入，家庭财务状况将遭受重大影响。

应当适当增加投资比例，考虑一些收益稳健的理财产品，如分红险和基金。

2.2资产状况分析

从资产负债表可以看出：

该家庭资产包括银行存款、不动产（房产、汽车）和股票，负责为0。

家庭净资产为14300000元。

从资产情况来看，该家庭属于收入较高的中产阶级家庭，就目前的您的家庭不动产总价值为1030万元，占了您家庭总资产1430万元中的72.03%，不动产比例过高，同样增加了很大的机会成本。

为了能创造出更多的现金流，可以考虑进行房产盘活，最大限度地给自己的资产带来更多的现金价值。

2.3收入支出情况分析

年现金流量表简化分析:

收入

占总收入百分比

支出

占总支出百分比

工资性收入

100%

固定资产相关支出

12%

投资收入

日常生活支出

21.33%

养老金和年金

健康护理支出

16.67%

自雇收入

休闲娱乐支出

20%

其他收入

投资支出

赡养支出

20%

其他

6.67%

从收入情况来看，您和您的太太收入水平较高，生活水平也属于较高水平。

但收入来源除工资外没有其他来源，存在一定的风险。

可以考虑适当增加一些投资项目，以扩大收入来源。

从支出情况来看，目前您的家庭支出为每年30万元，平均每月支出2.5万，通过与您的交流我们了解到您对生活水平要求较高，根据您的资产情况，保持这一支出水平是可以的。

从各支出大类占比来看，您的家庭支出分配是比较合理的。

您目前每年的现金结余为200000,占总收入的40%，结余较多，因此适当增加投资比例不会给您造成财务上的负担。

考虑到您的孩子只有一岁，未来高标准的教育费用以及为其购置房屋、结婚都会增加一笔很大的支出，应当提早做好规划。

2.4家庭保障分析

从目前您的家庭保障情况来看，仅有社保，无任何商业保险，这极大增加了您的家庭财务风险。

购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭

可以不惧意外事故，减轻家庭负担，减少您家庭的后顾之忧。

因此，需增加一些投保的险种，如意外险和重疾险，并适当增加分红险以加大您的财务保障力度，同时获得一些投资收益。

2.5投资情况分析

您目前的家庭金融资产设计银行定期存款和股票，投资方式还比较单一，投资收益很少。

股票投资占总资产的7.0%，比例尚且合理。

据您的阐述，股票投资未能产生收益，而且您购买的100万股票都是同一支，目前被套牢。

因此，您可以考虑在股票解套以后分散投资，例如将一部分资金用来购买另一支股票，或者增加一些风险相对较小的债券型股票、基金型股票等。

另外，应当根据您的实际需求适当增加其他投资项目，如基金、债券等等，优化您的投资结构。

3理财目标

3.1客户提出的理财目标

根据您提供的信息，我们整理出您想实现的家庭理财目标，罗列如下：

1、每五年更换新车，下次换车时间为2019年，预计花费50万；

2、儿子28岁时为其买房，预计花费1000万；

3、儿子基础教育要求省一级学校，读研究生时去美国留学；

4、夫妻二人退休养老计划；

5、70岁之前去国内外各地旅行；

6保险筹备；

7、儿子结婚费用筹备；

8、投资新的理财产品。

3.2对客户理财目标的建议和修改

从您提出的家庭理财目标中，我们大致知道了您的要求。

同时，根据您的家庭实际的财务状况，为了更好地实现您的家庭理财目标，我们略作了调整，相信只要科学规划，这些目标是完全能实现的。

现根据这些目标的重要性，重新罗列如下（越靠前的越重要）：

1、家庭商业保险规划（意外险、重疾险）；

2、儿子教育资金规划：

国内完成幼儿园到大学基础教育（省一级学校），国外留学（研究生）；

3、夫妻二人退休养老计划；

4、投资新的理财产品。

5、儿子住房及结婚资金筹备；

6每5年更换新车，预计花费50万起；

7、70岁之前去国内外各地旅行费用筹备。

3.3未来现金需求分析

3.3.1未来现金需求表

（简表，详情见附件3《资产配置现金流量表》）单位：

万元

年份（第N年）

家庭生活支出

102

117

120

125

120

购置汽车

100

展开阅读全文