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培训课程重点知识
第一部分银行知识与业务
第一章中国银行体系概况
1＞中国银行体系：
中央银行、监管机构、自律组织、银行业金融机构；
2、非银行金融机构：
金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司；
3、中国人民银行职能：
制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定；
4、屮国人民银行职责：
（1）发布与履行其职责有关的命令和规章
（2）依法制定和执行货币
政策（3）发行人民币，管理人民币流通（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券
市场（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场（6）监督管理黄金市场（7）持有、
管理、经营国家外汇储备、黃金储备（8）经理国库（9）维护支付、清算系统的正常运行
（10）指导、部署金融业反洗钱工作、负责反洗钱的资金监测；
5、银行业金融机构：
商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融
机构以及政策性银行；
6、银监会的监管理念：
管风险、管法人、管内控、提高透明度；
7、银监会监管目标：
保护消费者利益；增进市场信心；增进公众对金融了解；减少金融犯
8、银监会监管措施：
市场准入；非现场监管；现场检查；监管谈话；信息披霜监管；
9、市场准入包括：
机构准入、业务准入、高级管理人员准入；
10、银行业自律组织：
银行业协会，非营利性社会团体，由银监会主管；
11、银行业协会会员：
全国性银行业金融机构、在华外资金融机构；
12、银行业协会准会员：
各省市银行业协会
13、屮国银行业协会的最高权力机构：
会员大会;会员大会的执行机构：
理事会；日常办事
机构：
秘书处;
14、政策性银行：
国开行（国家重点建设项目融资）、进出口银行（支持进出口贸易融资）、
农发展（支持农业政策性贷款）;
15、政策性银行的改革：
按照分类指导、“一行一策”的原则；首先推进国家开发银行改革、全面推进商业化运作，主要从事屮长期业务；对政策性银行实行公开透明的招标制；
16、中小商业银行：
股份制商业银行和城市商业银行；
17、城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上组建起来的。
18、农村金融机构：
农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社；
19、农村资金互助社可以办理结算业务，并按有关规定开办代理业务；不得向非社员吸收存
款、发放贷款及办理其他金融业务；不得以该社资产为其他单位或个人提供担保；
20、外资银行：
外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处；
21、外资银行营业性机构：
外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行；
22、外国银行分行可以经营部分或全部外汇业务以及对除屮国境内公民以外客户的人民币业务；
23、金融资管公司：
国有独资非银行金融机构；信达、长城、东方、华融；收购、管理和处置四家国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产；以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任；目前正在探索实行股份制改造及商业化经营；
24、货币经纪公司：
专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务；业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事金融产品的自营业务；
第二章银行经营环境
1＞宏观经济总体目标：
经济增长、物价稳定、充分就业、国际收支平衡；
2、GDP增长率：
反映一定吋期经济发展水平变化程度的动态指标；
3、劳动力人口：
年龄16周岁以上具冇劳动能力的人的全体；
4、我国统计部门公布的失业率：
城镇登记失业率；
5、衡量通货膨胀吋：
消费价格指数使用最多；
6、国际收支：
经常项目和资本项目；
7、经常项目：
反映一国的贸易和劳务往来，包括贸易收支、劳务收支（运输、旅游）、单方面转移（汇款、捐赠）；
8、资本项目：
一国同国外资金往來，包括直接投资、政府和银行的借款、企业信贷；
9、衡量国际收支最主要的指标：
贸易收支；
10、经济结构：
产业结构（三产业）；消费投资结构（消费、投资、进岀口）；
11、金融市场功能：
货币资金融通功能（最主要、最基木）、优化资源配置、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能；
12、按金融工具划分：
金融市场分为货币市场和资本市场；货币市场（银行间同业拆借市场、银行间债券冋购市场、票据市场）；资木市场（债券市场、股票市场）；
13、按交易工具划分：
金融市场分为债券市场、股票市场、票据市场、外汇市场、黄金市场、保险市场；
14、按交易阶段：
金融市场分为发行市场和流通市场；
15、按交割时间：
金融市场分为现货市场和期货市场；
16、金融工具分类：
按期限长短（短期金融工具、长期金融工具）；按融资方式（一直接融资工具、间接融资工具）；
17、短期金融工具：
商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议；
18、长期金融工具：
股票、企业债券、长期国债；
19、直接金融工具：
企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票；
20、间接融资工具：
银行债券、银行承兑汇票、可转讣大额存单、人寿保险单；
21、我国货币政策工具：
公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策、窗口指导；
22、三大法宝：
公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现；
23、货币政策最终口标：
保持货币币值稳定，并以此促进经济增长；
24、货币政策的操作廿标是基础货币；中介目标是货币供应量；
25、狭义货币：
Ml,是现实购买力；广义货币：
M2,反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况；M2与Ml之差为准货币，是潜在购买力。
一般所说的货币供应量：
M2；
26、利率政策工具：
（1）调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率
（2）调整金融机构的法定存贷款利率（3）制定金融机构存贷款利率的浮动范围（4）制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整；
27、汇率政策包括内容：
一是选择相应的汇率制度（最基础、最核心）；二是确定适当的利率水平；三是促进国际收支平衡；
28、窗口指导主要特征：
限制贷款增减额；不具有法律效力，但是强制性手段；
29、财政政策工具：
税收、政府支岀、政府债券；
第三章银行主要业务
1＞银行主要业务：
负债业务、资产业务、中间业务；
2、负债业务：
存款（是银行对存款人的负债，是最主要资金来源）、借款；
3、活期存款1元起存；整存整取50元起存；
4、存款计息起点：
元，元以下角分不计利息；
5、活期存款：
季度结息；每季度末月20日为结息日，次日付息；计复利（其他存款均无）;
6、计息方式：
活期和定期整存整取存款的计息方式由央行制定，其他存款的计息规则由各自银行自己把握；
7、计息方式：
积数计息（计算活期存款利息）、逐笔计息（计算整存整取定期存款利息）；
8、逾期支取的定期存款计息：
超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利息计付利息;
9、提前支取的定期存款计息：
支取部分按活期存款利率计付利息；
10、存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息；
11、个人通知存款：
5万元起存；一天、七天通知储蓄存款两个品种；
12、教育储蓄存款：
起存金额50元，本金合计最高限额2万元；存期分为一年、三年和六年，提前支取时必须全额支取；
13、单位存款业务：
单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、保证金存款；
14、单位活期存款：
又称单位结算账户，包括基木存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户；
15、存款人的主办账户：
基本存款账户，可以办理日常转账结算和现金收付；同一存款客户在商业银行只能开立一个基木存款帐户；
16、一般存款账户：
可以办理现金缴存，不能办理现金支取；
17、临时存款账户：
有效期最长不得超过二年；开立临时存款账户的情形（设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资）；
18、我国开办的外币存款业务：
9种，美元、欧元、F1元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元；其他可自rti兑换外币，不能直接存入账户，需选择上述一种,
按存入日的外汇牌价折算存入；
19、单位经常项口外汇账户：
境内机构原则上只能开立一个；限额统一采用美元核定；
20、商业银行借款业务：
短期借款（同业拆借、证券回购、向中央银行借款）、长期借款（发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券）；
21、同业拆借：
无担保资金融通行为；期限短、金额大、风险低、手续简单；同业拆借利率是货币市场上最重要的基准利率之一；
22、债券回购：
质押式回购和买断式回购；
23、商业银行发行金融债券的条件：
核心资木充足率不低于4%；近三年连续盈利；近三年
无重大违法违规行为；贷款损失准备计提充足；
24、贷款是银行最主耍资产，是银行最主耍的资金运用；
25、贷款五级分类：
正常、关注、次级、可疑、损失；
26、个人贷款四大类：
个人住房贷款（最主要部分）、个人消费贷款、个人经营贷款、个人信用卡透支；
27、个人消费贷款：
个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款；
28、个人汽车贷款：
所购车辆自用车，贷款金额不超过所购汽车价格80%,贷款期限不超过
5年；所购车辆为商用车，贷款金额不超过所购汽车价格的70%,其屮，商用载货车不超过60%,贷款期限不超过3年；所购车辆二手车，不超过50%,贷款期限不超过3年；
29、个人消费额度贷款：
质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；
30、银团贷款：
又称辛迪加贷款，授信原则“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”;
31、国际贸易融资：
一类是进口方银行为进口商提供的服务；一类是出口方银行为出口方提供的服务；
32、进口方银行为进口方提供的融资服务类型：
减免保证金开证、提货担保、进口押汇；
33、出口方银行为出口方提供的融资服务类型：
打包放款、岀口押汇、国际保理、福费廷、出口票据贴现；
34、贸易融资工具：
信用证、押汇、保理、福费廷；
35、信用证：
银行有条件的付款承诺；按开证行保证性质不同：
分为可撤销信用证和不可撤销信用证，口前银行只开不可撤销信用证；按信用证项下的汇票是否附商业票据，分为跟
单商业信用证和光票信用证，目前开立跟单商业信用证；
36、出口押汇：
或称议付，是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权的对信用证项下或岀口托收项下票据进行融资的行为；
37、保理：
或称保付代理、托收保付，是一种集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务；优势主要在于融资功能；
38、福费廷：
或称包买票据、买断票据，是指银行对国际贸易延期付款方式中出口商持冇的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现；福费廷意为放弃，该放弃包括两方面：
一是出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益；二是银行（包买人）买断票据，也必须放弃岀口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险；
39、债券投资目标：
平衡流动性和盈利性、降低资产组合的风险、提高资本充足率；是平衡银行流动性和盈利性的优良工具；
40、国债：
无信用风险、利息收入不用缴纳所得税；国债分为记账式国债和储幫国债两种，其中储蓄国债具有凭证式国债和储蓄国债（屯子式）两个品种；
41、屮央银行票据：
三年以内的屮短期债券；通过公开市场操作调节金融体系的流动性；特点是无风险、流动性高，是商业银行债券投资的重要对象；
42、名义收益率二票面利息/面值*100%：
即期收益率二票面利息/购买价格*100%;
43、我国商业银行的现金资产包括：
库存现金、存放屮央银行款项、存放同业及其他金融机构款项；
44、汇率标价方式：
直接标价法和间接标价法；包括中国在内的人多数国家采用直接标价法;
45、远期外汇交易：
在即期外汇交易的基础上发展的，最大优点在于能够对冲汇率在未来上升或者下降的风险，因而可以用來进行套期保值或投机；
46、金融衍生品：
是一种金融合约，基木类型包括远期、期货、掉期（互换）、期权；
47、互换：
分为利率互换和货币互换；最常见的利率互换是在固定利率与浮动利率之间进行互换；
48、期权：
按行使权力的吋间分为欧式期权（较为通行，买方只能在期权到期日方能行使权力）和美式期权（买方可以早买入后到期权到期日之间任何时间行使权利）；
49、支付结算业务是银行的中间业务，主要收入來源是手续费收入；
50、三票一会：
汇票、木票、支票和汇款；在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式屮，通常是采用汇款、信用证、托收；
51、汇票：
出票人签发的，委托付款人在见票吋或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据；分为银行汇票和商业汇票；
52、本票：
银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据；
53、支票：
出票人签发的，委托出票人支票账户所在的银行在见票吋无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据；分为现金支票、转账支票、普通支票，其屮转账支票印有“转账”字样，只能用于转账，不能支取现金；普通支票可以支取现金，也可以转账。
划线支票只能转账，不能取现；
54、汇款：
电汇、票汇、信汇；电汇是指汇出行应汇款人的要求，采用加押电传或SWIFT形式，指示汇入行付款给指定收款人。
特点是，交款迅速、安全可靠、费用高。
多用于急需用款和人额汇款；
55、信用卡：
功能有消费信用、转账结算、存取现金等；按是否向发卡行交存备用金，信用卡分为贷记卡和准贷记卡（要交存）；
56、信用卡消费信贷特点：
循环信用额度，最高5万元，免息期20・56天；具有无抵押无担保贷款性质；最低还款要求10%；短期小额、无指定用途；
57、代理业务：
代收代付业务、代理银行业务、代理证券业务、代理保险业务；
58、代收代付业务：
委托收款和托收承付；
59、代理银行业务：
代理政策性银行业务（代理资金结算业务和代理专项资金保管业务）、
代理中央银行业务（代理财政性存款、代理国库、代理金银）、代理商业性银行业务；
60、托管业务：
资产托管业务和代保管业务；
61、担保业务：
银行保函业务和备用信用证业务；
62、银行保函根据银行承扌口风险的不同及管理的需要，分为融资类保函和非融资类保函；融资类保函包括：
借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函；非融资类保函包括：
投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函；
63、备用信用证业务：
与其他信用证相比，其特征是在备用信用证业务关系中，开证行通常是第二付款人；
64、个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务；
65、电子银行渠道：
网上银行、电话银行、手机银行、自助终端；
第四章银行管理
1＞银行公司治理的主体：
股东大会、萤事会、监事会、高级管理层；
2、董事会：
董事会对股东大会负责；董事会屮应有一定数口的非执行董事；注册资木在10亿元人民币以上的商业银行，独立董事的人数不得少于3人；
3、高级管理层：
由行长、副行长、财务负责人组成；对萤事会负责；
4、监事会：
由职工代表出任的监事、股东大会选举的外部监事、其他监事组成；外部监事的人数不得少于2人；
5、商业银行的利益相关者：
股东、萤事、高级管理人员、监事、存款人及其他债权人、职工、客户、供应商、社区；
6、商业银行应披露的公司治理信息：
年度内召开股东大会情况、董事会的构成及工作情况、监事会的构成及工作情况、高级管理层的构成及基本情况、银行部门与分支机构设置情况、独立董事的工作情况；
7、银行资本：
会计资本（账面资本）、监管资本、经济资本（风险资本）；
8、监管资木：
是指银行监管局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资木；
9、经济资本：
银行需要保有的最低资本量；用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失，是纺织银行倒闭的最后防线；
10、银行资木的作用：
满足银行正常经营对长期资金的需要；吸收损失，资木是承担风险和吸收损失的第一资金來源；限制银行业务过度扩张和承担风险；维持市场信心；为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力；
11＞《巴塞尔新资木协议》三大支柱：
最低资木要求、外部监管、市场约束；市场约束的运作机制主要是依靠利益相关者的利益驱动；
12、我国实施《巴塞尔新资本协议》的安排：
银监会确立了分类实施、分层推进、分步达标的基木原则；
13、提高资本充足率的途径：
一是増加资本（分子政策），二是降低风险加权总资产（分母政策）；三是综合措施，双管齐下，同吋采用分子和分母政策，其中最重要方法是银行并购；
14、银行风险的独特特点：
银行的自冇资本金在其全部资金来源中所占比例很低，属于高负债经营；银行的经营对象是货币，H具有特姝的信用创造功能；银行是市场经济的中枢，其风险的外部效应很大；
15、风险既是商业银行损失的来源，同时也是盈利的基础；
16、银行风险9大类：
信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、合规风险、战略风险；
17、信用风险：
银行最为复朵的风险种类，是银行面临的最主耍风险；
18、市场风险：
指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；这里的市场价格包括利率、汇率、股票价格、商品价格；
19、国家风险：
由债务人所在国家的行为引起的，超出了债权人的控制范围；可分为：
政治风险、社会风险、经济风险三类；特点是：
发生在国际经济金融活动屮，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险。
不论是政府、银行、企业、个人，都冇可能遭受国家风险带来的损失；
20、银行的风险管理流程：
风险识别、风险计量、风险监测、风险控制四个步骤；银行的风险管理部门承担风险识别、风险计量、风险监测职能，各级风险管理委员会承担风险控制、决策的责任；
21、风险控制：
是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿措施，进行冇效管理和控制的过程；
22、内部控制的原则：
全面性原则、审慎性原则、有效性原则、独立性原则；
23、商业银行内部控制：
包括内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督五个方面；
24、合规风险：
指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重人财务损失和声誉损失的风险；
25、金融创新三个层面：
宏观层面、中观层面、微观层面；
26、金融创新意义：
有效提高金融市场和金融机构的运作效率、增强金融机构的服务功能、推动金融深化和金融发展；
27、金融创新基本原则：
合规合法原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则、四个认识原则（认识你的业务、风险、客户、交易对手）；
29、银行六个方面保护客户利益：
审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户交易；
30、强调买者自负的原则保函两层含义：
一是投资者对自己的决策负责。
二是要求产品提供
方进行缺陷和风险的适当披露，避免客户误解产品；
31.《巴塞尔协议三》：
普通股-级资木充足率（普通股-级资木/风险加权资产）由原来的
2%提高到4.5%。
一级资本充足率由4%提高到6%。
总资本充足率维持8%不变，在此基础上又提出了2.5%的资本留存缓冲耍求，使得实际的总资本充足率达到10.5%；
32、监管资木：
包括一级资木和二级资木；其中，一级资木包括核心一级资木和其他一级资本；
第二部分银行业相关法律法规
第五章银行业监管及反洗钱法律规定
1＞央行的建议检查监督权：
建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构检查监督。
监管机构自收到建议之日起30日内予以答复。
2、《银行业监督管理法》规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式：
接管（接
管期限最长不得超过2年）、重组、撤销、依法宣告破产；
3、重组：
目的是对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退岀方式。
对于重组失败的，国务院银行业监管机构可以终止决定重组，由人民法院宣告破产；
4、法律责任形式：
追究刑事责任、给予行政处罚、行政处分；
5、刑事责任：
管制、拘役、有期徒刑、死刑以及罚金、剥夺政治权利、没收财产；
6、行政处罚对象：
有轻微违法行为、尚不构成犯罪的公民、法人、其他组织；
7、行政处罚的种类：
警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执
照、行政拘留以及法律和行政法规规定的其他行政处罚；
8、行政处分：
是国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的其他人员违反行政纪律
的行为给予的行政制裁措施；分为：
警告、记过、记大过、降级、撤职、开除；
9、洗钱：
为掩盖犯罪收益的真实来源和存在；分为三个阶段：
处置阶段（将犯罪收益投入到清洗系统的过程，最容易被侦查到）、培植阶段、融合阶段（甩干）；
10、洗钱的常见方式：
借用金融机构、藏身于保密天堂、使用空壳公司（被提名人公司）、
利用现金密集行业、伪造商业票据、走私、利用犯罪所得一直接购置不动产和动产、通过证券和保险业洗钱；
11、保密天堂的四个特征：
严格的银行保密法、宽松的金融规则、自由的公司法、严格的公
司保密法;
12、国务院金融监督管理机构的反洗钱职责：
（1）参与制定所监督管理的金融机构的反洗钱规章
（2）对所监督管理的金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的要求（3）发现涉嫌洗钱犯罪的交易活动及时向公安机关报告（4）审查新设立的金融机构（5）法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责；
13、金融机构的反洗钱义务：
（1）健全反洗钱内控制度
（2）建立客户身份识别制度（3）金融机构应按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度（客户身份资料在业务关系结束后，客户交易信息在交易结束后，应该至少保存5年）（4）金融机构按规定执行大额交易和可疑交易报告制度（5）金融机构应开展反洗钱培训和宣传工作；
14、客户身份识别制度：
客户应出示身份证或其他身份证明文件，进行核对登记；金融机构通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合木法要求的客户身份识别措施。
第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，应曲金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任；
15、屮国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门；银监会、保监会、证监会在各自职责范围内履行反洗钱监督管理职责；
16、中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，履行职责：
（1）接受人民币、外币大额交易和可疑交易报告
（2）建立国家反洗钱数据库，妥善保管金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息（3）要求金融机构及时补正人民币、外币大额交易和口J疑交易报告（4）按规定向央行报告分析结果（5）经央行批准，与境外有关机构交换信息、资料；
17、大额交易：
（1）单笔或者当日累计人民币交易二十万元以上或者外币等值一万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金支取
（2）单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币二百万元以上或者外币等值二十万美元以上的转账（3）个人银行账户之间，以及个人银行账户与单位银行账户之间单笔或者当F1累计人民币五十万元以上或者外币等值十万美元以上的款型划转（4）交易一方为个人、单笔或者当日累计等值一万美
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